國家助學貸款實施現(xiàn)狀調查與對策建議
——以梅州市豐順縣建橋鎮(zhèn)為例＊

曹馨蕾，楊 展

（嘉應學院，廣東 梅州514021）

“不讓一個學生因家庭經濟困難而失學”是國家和政府向社會的莊嚴承諾，國家助學貸款作為高校學生資助體系的重要組成部分，在保障人民受教育權益和促進教育公平等方面發(fā)揮著不可替代的作用[1]。

為全面貫徹黨的十九大精神，落實學生資助政策，加大廣東省學生資助及助學貸款的宣傳力度，讓困難學生有更好的入學條件，調查小組于2019-07在廣東省梅州市豐順縣建橋鎮(zhèn)開展了主題宣傳和調研活動。

1 調研方法

調研主要采用深度訪談法和問卷調查法。在學校和當?shù)劓?zhèn)政府的支持下，通過定點設攤咨詢、村民宣講會、走訪困難家庭、填寫調查問卷等交流形式了解助學貸款實施現(xiàn)狀，并向受訪對象發(fā)放了相關宣傳資料。

2 問卷調查

在調研活動過程中，共向群眾發(fā)放170份調查問卷，回收170份，有效問卷164份，有效率96.5%，包括受訪者獨立填寫和問答代填；共走訪村鎮(zhèn)困難家庭15戶，以訪談和問答的形式對問卷內容進行深層次調研。

經過統(tǒng)計，以下幾個數(shù)據值得重點關注：43.90%的受訪群眾認為助學貸款對大學生完成學業(yè)幫助不大；40.24%的受訪群眾對國家助學貸款總體印象為一般；60.98%的在校生表示，廣東省國家助學貸款宣傳工作不夠詳細；75.00%的受訪群眾都是通過學校宣傳和朋友相傳。之所以造成這種現(xiàn)象，國家助學政策宣傳不到位，大部分城鎮(zhèn)居民和周邊村民對國家助學貸款政策了解不夠、不透徹是重要原因之一。

家庭經濟狀況嚴峻時，40.24%的家長首選的籌集學費和生活費方式是向親朋好友借錢。這是因為基層群眾收入較低，出于現(xiàn)實原因和理財理念導致家庭備用金少，面對突發(fā)經濟困難時，最方便、最直接的方式是向他人借款。

96.95%的學生和家長都了解“學生不及時償還貸款或利息而產生的不良記錄，會被所有金融機構以及其他相關部門共享，將使其無法獲得其他貸款”，但學生離校后拖欠還貸的主要原因中，26.83%的受訪者選擇了工作薪水過低，24.39%的受訪者選擇了找不到工作。可見貸款學生未按期還貸的原因主要為客觀因素，其中與就業(yè)狀況最為密切。

在國家助學貸款的難易程度問題中，66.46%的受訪者選擇了一般難度和有些難度。可見貸款難度是困難家庭申請貸款望而卻步的原因之一。

3 存在問題與原因分析

3.1 國家政策宣傳效果不佳

根據數(shù)據分析，受訪群眾掌握的助學政策多是國家獎助學金和勤工助學，而對助學貸款和其他資助方式了解甚少。不了解國家資助政策的家長對國家資助和助學貸款有所抵觸，因不了解國家助學貸款的優(yōu)惠內容，導致家長將國家助學貸款與其他商業(yè)銀行的貸款混為一談，因害怕受騙而存在排斥心理。

調查中還發(fā)現(xiàn)，除學校宣傳外，其他途徑的宣傳力度較弱，造成廣東省國家助學貸款政策宣傳效果在學生群體中可觀，但家長群體的宣傳途徑未充分開發(fā)、宣傳方式吸引力不強，導致宣傳效果較差。

因此，鎮(zhèn)政府和村委會還應加大助學貸款的宣傳力度，爭取全面普及，防止出現(xiàn)貧困學子因不了解助學政策而錯失上大學機會的現(xiàn)象。

3.2 國家助學貸款時效性低

調查表明，貧困家庭在面臨突發(fā)困難時，家長為子女籌集學費和生活費的首選方式是向親朋好友借錢，而不是申請國家助學貸款等補助政策，導致有一部分學生因未能及時籌得學費而放棄入學機會，或放棄繼續(xù)完成學業(yè)。除了政策宣傳不到位這一原因之外，還有一部分原因是有些家長擔心貸款程序復雜，到賬時間較慢，貸款額度有限，解決不了當前用款的燃眉之急。此外，開學籌集部分生活費也是一個難題。優(yōu)化申請程序，提高放款速度能夠解決不少經濟困難家庭的煩惱。

3.3 助學貸款申請程序復雜

國家助學貸款申請程序復雜，流程煩瑣，涉及部門較多，需政府、貸款銀行、高校、學院、學生本人多方配合，造成工作效率較低，因此不少申請過國家助學貸款的學生表示準備材料很復雜，甚至有的學生和家長認為助學貸款門檻高、成功概率小而懶于嘗試。除此之外，貸款自申請至終止合同時間跨度長，期間不定期會有一些操作要求，如變更信息、撰寫續(xù)貸聲明等。另有一部分家庭因文化程度不高，對復雜的程序、眾多證明材料的準備和嚴格的合同管理望而卻步，或擔心個人信息泄露而不敢輕易申報。

3.4 特困家庭還貸壓力大

在貧困落后地區(qū)，貧困往往不是短暫的、偶然的。在獲得助學貸款后，如果家庭經濟狀況未能在此期間得到改善，則還貸導致的經濟壓力仍然存在，更會增加還貸人的精神壓力。數(shù)據表明絕大部分的學生和家長都了解拖欠貸款會影響學生的征信和前程，然而因為部分學生家庭長期未實現(xiàn)脫貧，或已經存在巨額債務，導致部分貸款學生在面臨還貸時存在一定的經濟壓力和精神壓力。而對于助學貸款違約的學生，絕大多數(shù)更希望能得到及時提醒，提前做好還款計劃，而不希望貸款方與家長聯(lián)系，造成家庭負擔。

4 對策及建議

4.1 繼續(xù)加大宣傳力度，探索新的宣傳方式

助學是全社會的事情，各部門應高效協(xié)作，助力教育扶貧。資助部門可配合村委、街道或一些社會志愿組織，用群眾喜聞樂見的方式做宣傳，比如播放資助電影、巡演、放置橫幅和海報，讓更多文化水平較低的民眾也能看到、理解到；或充分結合現(xiàn)代社交媒體和大數(shù)據便利，在公眾號、微博等網絡社交平臺推送宣傳，擴大宣傳的深度和廣度，方便有意向了解詳細信息的學生更進一步了解政策具體內容和操作流程。當?shù)卣谶M行助學貸款政策宣傳時，應結合農村地區(qū)相對封閉、重族群關系、家長自身文化水平低等特點[2]，有針對性地采取創(chuàng)新性的宣傳方式。國家助學政策是一項利國利民的政策，有關部門應該繼續(xù)加大宣傳力度，讓政策下鄉(xiāng)到村民身邊，實現(xiàn)每一個求學學生的大學夢。

4.2 優(yōu)化貸款申請程序，提高放款效率

由于資助項目涉及部門多，更需要明確各助學部門的職責，以免出現(xiàn)“踢皮球”的現(xiàn)象，提高服務人員的業(yè)務能力和職業(yè)素養(yǎng)也是重要舉措之一，提高工作效率，當貸款人遇到問題時快速答疑解惑；既然是以幫助學生為目的一項政策，則應以學生為本，在國家資助政策范圍內科學規(guī)范工作流程，優(yōu)化或簡化申請和審核的步驟，提高辦理的速度和質量，讓更多有需要的村民和學生能夠快速獲得審批，不讓審批程序成為需要幫助學生的攔路虎[3]；激勵有關部門主動發(fā)現(xiàn)貧困學生，提供國家助學貸款政策咨詢服務，讓助學政策更加溫暖人心。

4.3 多措并舉，提高學生還貸能力

找不到工作和工資低是導致貸款學生不能及時還款的主要原因，各方要堅持真心實意服務貧困大學生的理念，認真對待并解決借代問題[4]，多措并舉，銀行、家庭、學校、學生多方配合，提高學生還貸能力。

對于銀行而言，可加強貸后跟蹤管理，開展多種還款方式[5]，如采用國際上公認比較成功的ICL方式，即“按收入比例償還”的方式，平衡學生在不同時期的債務負擔，最大限度地保證貸款的回收率[6]。

對于家庭而言，家長的教育作用不容忽視，潛移默化的誠信教育、感恩教育有助于提升學生的社會意識和樹立積極主動的主觀還款意愿。

對于高校而言，一方面，高校可幫扶貧困學生就業(yè)與創(chuàng)業(yè)，從根本上改善畢業(yè)學生經濟能力；另一方面，可利用激勵機制幫助學生償還貸款，例如優(yōu)秀學生代償獎勵等獎助結合的形式，既可提高學生質量，又能降低還貸壓力。

對于學生個人而言，應自覺提升社會責任感，不僅要讓學生只把精力用在完成學業(yè)和提高學習技能上，更要讓其早日成為對國家、社會有用的人才，以完美的答卷完成學業(yè)，以此來回報國家、社會[3]。面對部分學生的違約問題，發(fā)生前應增強誠信教育，發(fā)生后應增加違法成本，誠信教育和健全法律保障是降低違約率的重要途徑。