基于共享經(jīng)濟視角對農(nóng)村普惠金融的發(fā)展研究
——以浙江省為例

賈富成

（浙江物產(chǎn)元通汽車集團有限公司，浙江 杭州 310003）

一、引言

政府報告指出：“我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段”。這表明，一方面，傳統(tǒng)的經(jīng)濟增長模式已經(jīng)不可持續(xù)，需要轉(zhuǎn)變增長方式，為經(jīng)濟注入新動力；另一方面，以消耗資源和環(huán)境為代價快速發(fā)展經(jīng)濟沒有核心競爭力，無法實現(xiàn)資源優(yōu)化和人民對美好生活的愿景。而隨著互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新興數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展、消費觀念快速轉(zhuǎn)變，共享經(jīng)濟在現(xiàn)有經(jīng)濟的土壤上迅速崛起，為經(jīng)濟發(fā)展提供新的發(fā)展模式。

2016年以來，《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》進一步強調(diào)發(fā)展普惠金融，重點關(guān)注小微企業(yè)和農(nóng)村等融資難、融資貴的問題。小微企業(yè)是中國經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，農(nóng)村穩(wěn)定是社會和平穩(wěn)定的基石。作為民營經(jīng)濟占比較大的浙江，2018年新設(shè)小微企業(yè)36.3萬戶、總量205萬戶，分別同比增長18.25%、22.4%；2018年浙江省農(nóng)村人均收入為27302元，位列全國第一位，遠超全國平均水平的14617元。因此在面臨經(jīng)濟下行和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型時，深入挖掘普惠金融面臨的難題，在兩者相結(jié)合時，提出合理的發(fā)展路徑，幫助浙江省農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定健康發(fā)展。

二、發(fā)展共享經(jīng)濟的意義

共享經(jīng)濟是基于陌生人或共有資源的使用權(quán)暫時轉(zhuǎn)移的一種新經(jīng)濟模式，有效解決個人物品或共有資源閑置浪費的問題，提高資源使用效率。

（一）實現(xiàn)普惠金融的必由之路

普惠金融重點關(guān)注了小微企業(yè)和農(nóng)村等資金需求群體，重視低收入人群的借貸需求。但是由于大部分農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，人口居住較分散，借貸資金較小、償還能力弱和抵押物品估值低等問題，傳統(tǒng)金融機構(gòu)想要在農(nóng)村地區(qū)開展普惠金融將面臨較高的成本、降低的收益，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)金融在普惠金融領(lǐng)域缺乏較高的積極性。

（二）共享經(jīng)濟是普惠金融發(fā)展之基

普惠金融主要的服務(wù)群體是中小企業(yè)和低收入群體，由于大部分的金融資源集中在銀行、券商和信托等金融機構(gòu)，按照現(xiàn)有的評價體系和放貸標準，低收入或低資產(chǎn)群體無法以較低的價格獲取安全快捷的金融服務(wù)。通過共享經(jīng)濟創(chuàng)新普惠金融運行模式，不僅可以規(guī)避現(xiàn)有金融監(jiān)管模式冗余的風險，還能拓寬融資渠道，降低融資成本，彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的不足，幫助原本無法獲得資金需求者享受到相應(yīng)的金融服務(wù)。

（三）共享經(jīng)濟是普惠金融快速發(fā)展的加速器

通過共享經(jīng)濟的發(fā)展模式，利用其集成數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，提高金融資源的利用率，進一步降低金融成本。在偏遠地區(qū)建立網(wǎng)點和為低信用群體提供金融服務(wù)的成本高，是普惠金融普及道路上最大的障礙，因此通過共享經(jīng)濟解決這些問題顯得尤為重要。共享經(jīng)濟在金融領(lǐng)域有多種應(yīng)用，如：金融基礎(chǔ)設(shè)施的共享、眾籌、P2P網(wǎng)貸等多種形式。雖然有部分共享經(jīng)濟在金融領(lǐng)域的應(yīng)用因監(jiān)管缺失存在較大問題，但是通過建立成熟的行業(yè)標準和完善的體制機制，可以進一步激活普惠金融在目標群體中快速發(fā)展。

三、浙江普惠金融發(fā)展問題剖析

在大力推行普惠金融的潮流中，對于民營經(jīng)濟占比較高的浙江來說是一個新的發(fā)展機遇，共享經(jīng)濟在各類金融需求中的應(yīng)用方興未艾。但是新的事物必然伴隨著新的風險。由于準入門檻低、體制機制不完善、契約精神不足等因素，必然會打破傳統(tǒng)金融的平衡體系，會產(chǎn)生新的風險。因此，深入認識并剖析浙江普惠金融發(fā)展的問題以尋求在共享經(jīng)濟視角下浙江農(nóng)村普惠金融的發(fā)展路徑。

（一）平臺質(zhì)量良莠不齊，制約農(nóng)村普惠金融發(fā)展

共享經(jīng)濟的出現(xiàn)，伴隨著大量的金融服務(wù)平臺快速成長，過于功利的發(fā)展必然帶來較大的風險。由于金融服務(wù)平臺沒有形成良好的行業(yè)規(guī)范，平臺之間沒有形成有效的制約機制，嚴重的同質(zhì)化導(dǎo)致各自投入巨大的成本做相似的項目，無形中筑高資金流動的門檻，無法合理利用社會資源，提高普惠金融的服務(wù)成本，擠壓自身的生存發(fā)展空間。因此，基于當前的發(fā)展趨勢，金融服務(wù)平臺很難兼顧質(zhì)量和業(yè)績同步發(fā)展，在提供農(nóng)村普惠金融服務(wù)時，可能會出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣的情況，愿意提供高質(zhì)量金融服務(wù)的平臺因無法承受額外的成本而淘汰出局。

（二）平臺信息不透明，非法集資風險居高不下

雖然智能手機在農(nóng)村大規(guī)模普及，5G技術(shù)也正在逐步商業(yè)化，但是農(nóng)村地區(qū)資金需求者仍然難以及時高效獲取資金信息。在共享經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，普惠金融突破傳統(tǒng)金融體系的束縛，因野蠻生長不斷觸碰法律的底線，甚至變相成為非法集資。浙江民營經(jīng)濟的高占比，成為眾多金融服務(wù)平臺快速發(fā)展的土壤。根據(jù)網(wǎng)貸之家的報告顯示，自網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展至2019年10月，浙江的問題平臺數(shù)量高居首位，達463家，遠遠超出北京和上海等城市。

（三）監(jiān)管體制機制缺位，普惠金融發(fā)展存安全隱患

目前，法律層面還未將普惠金融權(quán)力確定為人發(fā)展的基本權(quán)力，也未明確將其規(guī)定為金融機構(gòu)必須履行的社會責任，未將其納入金融消費者法律法規(guī)保障體系。由于普惠金融在法律監(jiān)管層面存在一定缺位，在法無禁止即可為的時代，滋生出一大批游走在灰色地帶的金融服務(wù)平臺。各類平臺的欺詐、信息泄露、逾期償付甚至是“跑路”等案例時有發(fā)生，嚴重損害資金供給者和資金需求者的合法權(quán)益，阻礙金融服務(wù)環(huán)境穩(wěn)定發(fā)展。

四、基于共享經(jīng)濟視角發(fā)展農(nóng)村普惠金融的路徑選擇

共享經(jīng)濟在普惠金融領(lǐng)域已經(jīng)催生出眾多形式，如：眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和供應(yīng)鏈金融等。大部分基于共享的金融形態(tài)已經(jīng)初具雛形，依然存在眾多風險和問題，需要在后續(xù)的發(fā)展過程中得以解決。浙江基于共享經(jīng)濟發(fā)展農(nóng)村普惠金融的路徑可以有以下兩條。

（一）加快技術(shù)革新，實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融資源平衡

農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在覆蓋面廣、審批流程快、服務(wù)門檻低等當面，以信息技術(shù)為支撐，利用大數(shù)據(jù)匯集金融服務(wù)平臺和資金需求者的基本信息、信用狀況、交易流程和結(jié)算結(jié)果。為保證農(nóng)村普惠金融資源的平衡，利用技術(shù)革新，搭建統(tǒng)一的共享金融服務(wù)平臺，打造科學穩(wěn)定的生態(tài)圈，實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融資源平衡。因此，需要通過以下方式實現(xiàn)。

1、利用數(shù)字技術(shù)。

隨著2019年1月10日，我國第一部關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用相關(guān)內(nèi)容的規(guī)定《區(qū)塊鏈信息服務(wù)管理規(guī)定》出臺，意味著數(shù)據(jù)技術(shù)已被國家相關(guān)部門認可，并被逐漸使用。利用新的數(shù)字技術(shù)打破原有阻擋在資金供給方和資金需求方之間的隔閡，通過分析供需之間的變化情況，促使兩者達到動態(tài)平衡，構(gòu)建一個安全、高效、共贏的普惠金融體系。

2、細分客戶需求。

由于農(nóng)村普惠金融面對的客戶群體小，資金數(shù)量少，需求形式多樣，無法用統(tǒng)一的模式進行全覆蓋。因此，了解客戶的需求并給予針對性的服務(wù)，針對生長周期較長的農(nóng)作物給予延長貸款期限、根據(jù)以前信用情況可以進一步提高信貸額度、豐富擔保方式以滿足不同農(nóng)村資金需求者在資金周轉(zhuǎn)過程中出現(xiàn)的狀況。

（二）建立健全監(jiān)管機制，防控化解重大金融風險

首先，要以法律為主要手段。一是要設(shè)立準入標準，按照金融服務(wù)平臺的經(jīng)營模式、組織框架、風險控制和資金流動性等標準進行評定，頒發(fā)相應(yīng)的牌照方可在農(nóng)村開展普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)。二是要完善信息披露制度，保障資金需求者的知情權(quán)，減少道德風險發(fā)生的可能性，讓處于劣勢的需求者能夠和金融服務(wù)平臺處在對等的位置。

其次，要發(fā)揮行業(yè)自律的作用。通過建立行業(yè)協(xié)會形成有效的懲處機制，防范重大金融風險，制定針對農(nóng)村普惠金融的服務(wù)、管理、信息規(guī)范等內(nèi)容的標準，確保能夠適應(yīng)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展生態(tài)，為資金需求者提供高質(zhì)量的服務(wù)。

五、總結(jié)

在新時代發(fā)展形勢下，共享經(jīng)濟在各領(lǐng)域被廣泛運用，借此契機大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，促進浙江農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展。在面對金融服務(wù)平臺質(zhì)量參差不齊、信息公開不透明和監(jiān)管體制機制缺失等問題時，需要利用數(shù)字技術(shù)革新和建立健全體制機制使農(nóng)村普惠金融的發(fā)展步入正軌，實現(xiàn)在2020年全面實現(xiàn)小康社會的愿景。