互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的普惠金融征信體系建設(shè)探討

呂明 李雯 盧云姝

（1、沈陽(yáng)工學(xué)院，遼寧 撫順113122 ）

（2、遼寧大學(xué)，遼寧 沈陽(yáng) 110136）

（3、中共調(diào)兵山市委黨校，遼寧 鐵嶺 112700）

遼寧大學(xué)人文社科類青年基金項(xiàng)目：東北老工業(yè)基地金融體系與實(shí)體經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)發(fā)展研究（項(xiàng)目號(hào)：LDQN201416）；遼寧省社科聯(lián)2020年度遼寧經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展立項(xiàng)課題“遼寧省區(qū)域金融中心建設(shè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響研究”（項(xiàng)目號(hào)：2020lslktqn-034）

一、普惠金融下征信體系概述

（一）普惠金融的概念

聯(lián)合國(guó)在2005年首次提出了“普惠金融”的概念，理念是強(qiáng)調(diào)金融資源在社會(huì)上的平衡，普惠金融的定位是為社會(huì)各階層提供全面的金融服務(wù)，從而將金融服務(wù)的對(duì)象及范圍都進(jìn)行了更大程度的延伸和拓展，其對(duì)象主要是社會(huì)上不能或較少享受完善金融服務(wù)的“弱勢(shì)群體”。

我國(guó)在2006 年對(duì)從國(guó)家層面上對(duì)普惠金融的概念進(jìn)行了確定。由于普惠金融具有改革發(fā)展成果由社會(huì)大眾共享的特點(diǎn)，因此近年來(lái)我國(guó)一直對(duì)普惠金融的發(fā)展高度重視。2016 年，在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020 年）》中，國(guó)務(wù)院為普惠金融在未來(lái)的發(fā)展路徑及建設(shè)體系進(jìn)行了明確。

（二）普惠金融下的征信體系建設(shè)

普惠金融具有“長(zhǎng)尾”特點(diǎn)，受眾基數(shù)大，覆蓋面廣，一般為低收入人群等弱勢(shì)群體，這個(gè)群體較少有符合銀行貸款政策的抵押物。在高風(fēng)險(xiǎn)的情況下，銀行一般通過(guò)提高貸款利率的方式來(lái)抵消借款人違約的高風(fēng)險(xiǎn)，這就形成了弱勢(shì)群體想要獲得貸款面臨的融資難、融資貴的窘境，這也成為阻礙我國(guó)推行普惠金融的障礙。打破這個(gè)障礙需要建設(shè)完善的征信體系，使得銀行等金融機(jī)構(gòu)在借款人提供較少甚至沒(méi)有抵押物的情況下能夠通過(guò)對(duì)借款人信用記錄的識(shí)別對(duì)客戶進(jìn)行有效放款，既保障借款人能夠以較低的利率獲得融資，又能保證金融機(jī)構(gòu)可以安全收回貸款。

完善的征信體系主要具有以下兩方面的作用：首先，征信體系能夠解決社會(huì)信息不對(duì)稱的問(wèn)題。完善的征信體系能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供詳細(xì)的借款人信用信息，對(duì)借款人在社會(huì)中的履約情況進(jìn)行描述，因此能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)在提供貸款過(guò)程中提供詳細(xì)的資料佐證；其次，完善的征信體系能夠引導(dǎo)社會(huì)資源的合理流動(dòng)，符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，市場(chǎng)信息具有典型的指向作用，建設(shè)完善的征信體系，能夠平衡社會(huì)上各層面的金融資源，引導(dǎo)金融資源向弱勢(shì)群體流動(dòng)，并通過(guò)相關(guān)政策對(duì)其經(jīng)濟(jì)收入進(jìn)行了合理調(diào)配，這樣能夠維護(hù)社會(huì)各階層的經(jīng)濟(jì)權(quán)益。因此，完善的征信體系與社會(huì)公平密切相關(guān)，有利于構(gòu)建和諧社會(huì)。

二、普惠金融下征信體系的問(wèn)題及分析

（一）征信采集不全面

首先，普惠金融針對(duì)的受眾（以下簡(jiǎn)稱“普惠人群”）對(duì)金融及社會(huì)活動(dòng)參與較少，自主建立和維護(hù)信用檔案的意識(shí)薄弱，在現(xiàn)有的征信系統(tǒng)采集模式下難以留下充分有效的信用記錄。一方面普惠人群在社會(huì)活動(dòng)中仍然較少使用金融媒介進(jìn)行交易，例如仍在線下采用現(xiàn)金交易模式進(jìn)行商品買賣，通過(guò)熟人進(jìn)行小額資金融通等，這種“金融上的脫媒”使得普惠人群的良好信用記錄無(wú)法通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)采集并進(jìn)一步上傳到人民銀行的征信系統(tǒng)中；另一方面由于相關(guān)征信部門的宣傳力度不足，普惠人群對(duì)征信信息作用的認(rèn)知程度不夠，對(duì)建立個(gè)人完善的征信信息的意識(shí)也十分淡薄，這就導(dǎo)致了雖然我國(guó)普惠人群基數(shù)龐大，但通過(guò)征信系統(tǒng)能夠查詢到的有征信記錄的主體卻只占很小一部分。

（二）征信采集和使用模式上的問(wèn)題

目前我國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)的征信信息已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)共享，對(duì)部分環(huán)保、質(zhì)檢和欠稅等非銀行征信信息也能夠通過(guò)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行采集，但仍需進(jìn)一步完善。首先，人民銀行征信采集主要針對(duì)銀行類金融機(jī)構(gòu)，對(duì)保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的征信信息較少采集；其次，政府雖然在運(yùn)行過(guò)程中收集了大量的社會(huì)群體的征信信息，由于受到信息使用安全等因素的考慮，這些數(shù)據(jù)無(wú)法全面對(duì)社會(huì)公開(kāi)，并且允許征信機(jī)構(gòu)采集和使用此類數(shù)據(jù)；此外，雖然我國(guó)目前已批準(zhǔn)存在進(jìn)行商業(yè)運(yùn)行的征信機(jī)構(gòu)，但信息采集和公布標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，沒(méi)有達(dá)到征信信息有效共享的程度。我國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的安排下有一套完善的征信系統(tǒng)，在為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)可以通過(guò)接入征信系統(tǒng)，調(diào)取客戶信息，并通過(guò)經(jīng)營(yíng)政策評(píng)定客戶的信用等級(jí)。銀行機(jī)構(gòu)的征信信息系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)收集、處理和分析都提出了非常高的要求。但與銀行類金融機(jī)構(gòu)相比，目前社會(huì)上的普惠金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有達(dá)到與銀行類金融機(jī)構(gòu)相似的高標(biāo)準(zhǔn)的征信系統(tǒng)，在征信信息的使用上無(wú)法與銀行類金融機(jī)構(gòu)一樣使用和上傳相關(guān)金融信息。

（三）互聯(lián)網(wǎng)征信法制化建設(shè)需進(jìn)一步完善

首先，在對(duì)普惠人群的信息采集過(guò)程中，相關(guān)人群的信用權(quán)益無(wú)法得到有效的保障。以互聯(lián)網(wǎng)征信為例，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)自身網(wǎng)絡(luò)資源自行收集用戶的交易信息，然后通過(guò)一系列的數(shù)據(jù)算法得出用戶的征信信息，在信息的收集過(guò)程中很少征得用戶同意或雖有征信條款但大多數(shù)的征信條款不詳細(xì)，實(shí)際上很容易侵犯用戶的信用信息權(quán)益；其次，在征信信息的使用過(guò)程中，對(duì)征信信息的使用目的沒(méi)用明確具體類型；此外，在征信信息的保管過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)用戶征信信息的保管安全無(wú)法保障。我國(guó)當(dāng)前對(duì)征信信息的法律責(zé)任也沒(méi)有明確。出于對(duì)自身經(jīng)營(yíng)成本控制的方面考量，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在法律不完善的情況下也不會(huì)主動(dòng)考慮建立完善的用戶征信信息保護(hù)措施，這就加大了用戶征信信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

三、建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)背景下的普惠金融征信體系

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)的普及性拓展征信采集方式，建成覆蓋面廣，信息完善的征信體系

人民銀行需要擴(kuò)大征信使用機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入范圍，考慮接受民間金融機(jī)構(gòu)的接入請(qǐng)求。首先：應(yīng)用成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓展征信系統(tǒng)采集范圍，增加征信系統(tǒng)的內(nèi)容；其次，通過(guò)深化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，降低互聯(lián)網(wǎng)使用機(jī)構(gòu)的接入難度，簡(jiǎn)化互聯(lián)網(wǎng)的連接流程；此外，采取線上線下多種方式普及征信知識(shí)，幫助普惠人群能夠認(rèn)識(shí)到完善個(gè)人征信檔案的益處，建立完善的信用檔案能夠提升普惠人群自身的信用水平，有助于自身提高獲取金融資源的可能性。

（二）構(gòu)建國(guó)家領(lǐng)頭、社會(huì)機(jī)構(gòu)配合的互聯(lián)網(wǎng)征信體系

為了建立多層次，完善的征信體系，建議考慮推行由政府引導(dǎo)，符合市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律的征信模式。首先，政府各部門之間實(shí)現(xiàn)完善的普惠人群信息共享機(jī)制，可以考慮將現(xiàn)有的工商、稅務(wù)和法院等信息系統(tǒng)進(jìn)行整合及數(shù)據(jù)對(duì)接，建立適用于社會(huì)機(jī)構(gòu)使用的一體化的征信信息平臺(tái)，確保信息的可得性，及時(shí)性；其次，整合現(xiàn)有征信機(jī)構(gòu)的信息資源，建立統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)的征信信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)征信信息社會(huì)共享，相互補(bǔ)充，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。此外，在我國(guó)堅(jiān)持“政府+市場(chǎng)”的征信發(fā)展模式，既有政府領(lǐng)導(dǎo)統(tǒng)一征信行業(yè)的信息采集和使用標(biāo)準(zhǔn)，又能夠符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，建立有活力的征信體系。

（三）推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)的法制化建設(shè)

我國(guó)對(duì)征信體系建設(shè)的起步較晚，在互聯(lián)網(wǎng)征信的法制化建設(shè)方面也是剛剛發(fā)展，可以考慮歐美等西方國(guó)家較成熟的征信法制建設(shè)途徑，吸收其相關(guān)法律可以借鑒的條款。比如，美國(guó)對(duì)個(gè)人征信方面的法律有十幾部，包括《公平信用報(bào)告法》，《公平債務(wù)催收法》等，相關(guān)法律中也明確了征信報(bào)告需要包括的能夠反映個(gè)人征信信息的相關(guān)信息和范圍。為了保護(hù)用戶的征信信息，防止用戶的征信信息被泄露，《公平信用報(bào)告法》明確了社會(huì)征信機(jī)構(gòu)被允許的服務(wù)范圍，以及對(duì)可能將用戶征信信息進(jìn)行濫用造成侵犯用戶征信權(quán)益的情況進(jìn)行處罰的程度。在借鑒國(guó)外相關(guān)法律的情況下，我國(guó)需要加快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信領(lǐng)域的立法，將維護(hù)用戶合法權(quán)益盡快提上日程，相關(guān)監(jiān)管部門也需嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)及征信機(jī)構(gòu)。對(duì)于違法違規(guī)的相關(guān)機(jī)構(gòu)嚴(yán)懲不貸，形成“有法必依，違法必罰”的長(zhǎng)效互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管機(jī)制。