小微企業融資的智能風控路徑思考

施志暉

[摘 ? ?要] 小微企業要不斷發展，首先要解決融資渠道的問題。銀行為小微企業提供融資服務的同時需有效控制風險，就要應用智能技術收集有關小微企業的數據信息，發揮大數據技術作用去挖掘有價值的信息，綜合評估小微企業貸款風險?；诖吮疚奶剿縻y行智能風險控制路徑，為小微企業提供行之有效的融資服務，幫助小微企業解決融資難的問題，銀行也可以從中獲得利潤。本文著重研究小微企業融資的智能風控路徑。

[關鍵詞] 小微企業;融資;智能風控;路徑

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 21. 051

[中圖分類號] F830.3 ? [文獻標識碼] ?A ? ? ?[文章編號] ?1673 - 0194（2020）21- 0116- 02

0 ? ? ?引 ? ?言

銀行為小微企業提供融資服務需要承擔風險，這是因為小微企業規模小、抗風險能力弱，如果盲目提供服務，很有可能面臨不良風險。銀行在為小微企業提供金融服務的時候，自身業務空間也要不斷擴展，從單純的服務轉向互惠互利，不僅小微企業能夠獲得利益，銀行也能夠通過這種渠道獲得收入，從而各自需求都得到滿足。但是，銀行對小微企業的管理往往采用定性方式，不能全面了解小微企業的經營狀況，管理維度不夠，導致風險問題發生，甚至存在主觀判斷的問題，對小微企業的風險不能精準定位[1]?；诖耍y行需應用智能技術，結合使用大數據技術收集企業數據更加全面，并且對企業的風險予以評估，為小微企業提供新的融資服務，而且能夠有效控制風險。

1 ? ? ?小微企業所面臨的融資問題

當前中國大力發展小微企業，并在政策上予以支持。處于當前良好的政策環境中，小微企業迎來了新的發展機遇期，但是，由于小微企業的規模小、資源少，依然處于原始積累階段，所以，需要大量的資金投入，才能走上創新發展道路。小微企業在發展的前期階段需要投入大量的資金，尤其需要享受相關的優惠，獲得資金支持，才有更大的發展空間。

從小微企業運營的資金來源上看，主要包括兩個渠道，即內源性渠道和外源性渠道，前者需要資金積累，進度緩慢，后者則會由于各種限制因素而舉步維艱。小微企業要獲得資金，通常采用營銷方式，通過其營銷帶有服務附加值的產品獲得資金。如果尋求外源性融資渠道，則是采用銀行信貸的方式，或者發行債券的方式，讓自身在經營中有足夠的資金，其中銀行信貸是多數小微企業選擇的渠道[2]。但是，由于小微企業在經營管理上存在不規范的問題，質押物缺乏，銀行從風險控制的角度出發，就會對貸款發放予以控制，導致小微企業的貸款意愿難以實現。

2 ? ? ?銀行為小微企業提供融資服務的智能風控路徑

2.1 ? 應用大數據技術對小微企業信息全面收集

在數字化時代背景下，將風控與大數據結合已成為了金融業風控的發展趨勢。大數據技術對多維度、大量數據的智能處理，標準、自動化的執行流程，能夠更好地貼合信息時代對于風控業務的發展要求。將專用融資服務的大數據分析平臺建立起來，發揮大數據技術作用對企業經營狀況、財務狀況方面的數據信息進行收集，不僅要收集行業內信息，還要收集行業外信息，將所有信息匯總、分析，經過整合、處理之后，存儲在指定數據庫中。為了保證數據分析平臺有效運營，切實地發揮作用，需將處理方式明確，以獲得有效信息，能夠對企業的基本情況有所了解，掌握企業經營情況和利潤情況，準確評價企業的行業信譽度。在收集數據信息過程中還要不斷擴展渠道，積極與稅務部門、工商管理部門等合作，還要到司法部門調查企業的情況。

2.2 ? 將智能化風險管理模型建立起來

銀行要為小微企業提供貸款服務，根據業務需要將風險管理模型建立起來是非常必要的。應用大數據收集信息，結合使用模糊綜合評判方法對信息進行分析，諸如小微企業的發展潛力以及小微企業的創新能力等都可以進行評判，將評判的結果輸入到模型中，通過運行模型實施風險管理并進一步優化，對各項風險管理參數做出調整，完善模型，為優化金融服務提供依據[3]。智能化風險管理模型的運行中發揮智能技術的作用予以完善，提高模型的有效性，能夠對小微企業的風險管理評價更加精準，包括小微企業履行約定的意愿、能力以及穩定性都能夠分析，采用評級、評分方法對小微企業的信用做出判斷，對小微企業的風險異常情況做出判斷，有效識別小微企業的經營風險，做出評估，還可以發揮模型的預警作用。落實到具體的工作中，還要針對小微企業的特點，建立專用于風險識別的模型，小微企業的在線貸款風險、貸款違約以及欺詐問題用模型進行準確識別，獲得有價值的信息，據此采取相應的風險管理策略，提高風險管理效能。

2.3 ? 開展智能風控場景應用

其一，應用智能風控場景分析小微企業所具備的特征并分析其關聯關系。應用智能技術可以獲得小微企業的多維信息，構成知識圖譜，可以分析其關聯關系，形成全景視圖，就可以充分了解小微企業之間所存在的各種關系，包括股權、資金往來以及信貸擔保等方面的關系都能夠體現出來并精準分析，如果小微企業存在風險，就能夠及時發現[4]。采用這種方式能夠對小微企業的具體情況實施風險評價，對小微企業的信用進行評級，由此對小微企業的金融風險程度做出準確評估。

其二，應用智能風控場景對小微企業實施信用風險評估。應用智能技術可以查閱有關小微企業的歷史數據以及各種交易信息，對小微企業的經營狀況、采用的管理模式、財務狀況以及所存在的違約問題進行分析，按照監測指標將小微企業貸款風險模型建立起來，通過運行模型對小微企業的貸款風險做出評估結果，具體分析小微企業的各類行為，對企業的經營情況深入分析，對其信用情況做出客觀地評價，包括小微企業的還款意愿以及是否具備還款能力都能夠獲得準確的評估結果，基于此提出信貸決策[5]。

其三，對小微企業實施貸后風險管理。小微企業運行的過程中會受到諸多不確定性因素的影響，銀行要為小微企業提供貸款服務，就要收集有關的信息，諸如企業經營管理方面的信息，包括企業的資產管理指標、企業的負債指標，銷售管理情況、回籠貨款情況以及所獲得的利潤等等方面的信息;企業的非財務信息包括企業的股權變動情況、有關法律政策的執行情況，企業的行業趨勢等等。對于這些信息應用大數據技術采集，將內部數據和外部數據融合起來，經過指標化之后將貸后風險監測模型構建起來，可以對企業所存在的風險動態分析、實時判斷，還可以啟動風險預警，采取相應的控制措施解決。采用這種方式可以盡早發現貸后風險，及時采取有效的措施解決，避免銀行為小微企業提供融資服務造成損失。

2.4 ? 運行智能風險監測模式

銀行在分析小微企業行為的時候，可以采用規則匹配的方法了解企業的經營特點，通過運行風險監測模式將其中所存在的風險數據篩查出來，這樣的話，風險識別效率提高了，風險匹配更加精準[6]。根據監測指標將風險識別模式構建起來，將企業經營中存在的風險定位，還可以了解風險的變化情況，對一些隱性風險信號也有較高靈敏度，一旦發現有隱性風險，就能及時采取措施應對。應用大數據技術識別風險并監測風險動態情況，不僅監測有實時性，而且還可以預測未來風險運行動向，發揮其前瞻性。采用智能風險監測模式可以對小微企業融資風險全過程控制，而且在貸款之前、貸款的過程中和貸款之后都可以發揮預警作用，對于風險問題實時發現，風險發生的初級階段予以處置，避免產生嚴重的后果。

2.5 ? 銀行推行線上小額信用貸款

如果銀行采用傳統的信貸模式，對小微企業發放貸款的時候需要經歷復雜的流程，由多個部門參與，很長時間才能完成。如果企業急需資金，卻不能在短時間內獲得貸款，很有可能錯過發展機遇。銀行的服務進度緩慢，服務效果不夠理想[7]。銀行啟動供應鏈融資方式，應用大數據技術收集有關企業信譽和經營方面的信息，根據分析所獲得的結果與企業在供應鏈上建立合作關系，為小微企業量身定做信貸模式，采用數據整合結合模型評價的方式，基于此對小微企業的信貸需求實時決策，在線就可以做出貸款決策，時間短、效果好。使用智能技術，風險控制流程都自動化運行，銀行服務質量和服務效率也會有所提高。

3 ? ? ?結 ? ?語

通過上面的研究可以明確，銀行對小微企業的融資過程進行調查研究并針對所存在的融資難問題和融資貴問題做出準確的判斷，基于此將融資服務流程優化，為小微提供優質的金融產品，幫助小微企業擺脫資金困擾。銀行用這種方式為小微企業提供金融服務，不僅有助于企業的發展，銀行也能夠獲得一部分利潤。處于互聯網時代，銀行要發揮競爭優勢，就要不斷擴展經營服務范圍，在金融服務上走創新之路，根據小微企業的需要調整金融產品結構，發揮人工智能技術和大數據技術的作用，對各種融資風險進行監測、識別并做出判斷，為小微企業提供新的信貸產品服務。服務的精細化，對銀行金融的深化發展亦起到一定的促進作用。

主要參考文獻

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[3]閆真宇，鄧舒仁. 小微企業融資模式、存在問題及建議——以浙江為例[J].浙江金融，2018（12）：50-57.

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[5]劉新海. 小微企業征信互聯網服務新模式——以美國硅谷金融科技公司Nav為例[J]. 清華金融評論， 2019 （6）：99-100.

[6]周雷， 劉睿， 金吉鴻. 綜合金融服務體系服務實體經濟高質量發展研究——以蘇州市小微企業數字征信實驗區為例[J]. 征信， 2019（12）：25-26.

[7]孫躍. 商業銀行視角下的小微企業融資風險因素初探——以沿海Q地區W銀行為例[J]. 中國管理信息化， 2019（23）：78-79.