你有心理賬戶嗎？

文/彩鳳

按照傳統的微觀經濟學理論，金錢是沒有標簽的，相同面額的鈔票所帶來的效用相同，“一元錢永遠是一元錢”，無論它的來源與去處。金錢與金錢之間具有完全的替代性。然而，在生活中，人們往往將金錢貼上各種標簽，無意識地將它們放到不同的心理賬戶中，此賬戶金錢非彼賬戶金錢，金錢與金錢之間就產生了區別與非理性價差。

生活中的心理賬戶

心理賬戶通常有三種：一是將各期的收入或者各種不同方式的收入分在不同的賬戶中，不能相互填補；二是將不同來源的收入歸入不同的支配方向，如把辛苦賺來的錢和意外獲得的錢放入不同的賬戶內，為前者設定嚴謹的投資計劃，后者則用于消費享樂；三是用不同的態度來對待不同數量的收入。

很多人會將不同來源的資金分屬到不同的心理賬戶中，包括意外之財賬戶和正常收入賬戶。一般情況下，人們對于辛苦掙來的錢支配起來比較謹慎，通常能夠根據自身實際情況做到量入而出。相反，對于一筆意外之財，例如分紅、獎金、彩票中獎等，人們更容易掉入非理性陷阱，更傾向于大手大腳，將金錢用于平時并不會進行的消費活動中。

生活中，很多人將不同儲存方式的金錢分屬不同的心理賬戶里。比如，固定賬戶主要是為未來某一特定目的進行的大額儲蓄，臨時賬戶主要是為未預料的零碎開支進行的小額儲蓄。我的鄰居老張，全家月收入是1 萬元，月平均支出3000 元，計劃每月存5000 元，用于五年后買房，余下的2000 元用于臨時開支。目前，老張儲蓄了兩年，即12萬元。現在，因老張工作地點變動需要買車，車款為10 萬元。12 萬元在他的潛意識里屬于固定賬戶，不能挪為他用，老張選擇了貸款買車。事實上，貸款利息高于存款利息，他的行為屬于高買低賣，是一筆賠本買賣。

再比如，不同數額的收入分屬不同的心理賬戶。不同數額的收入可劃分到零花的小收入賬戶和儲蓄的大收入賬戶。我妹妹看中了一件600 元的毛衣，但一直不舍得買。這個月她單位發了一筆800 元的獎金，她立刻就拿出600元來買下那件毛衣。我問她，如果單位發的獎金是8000元，你還會去買那件毛衣嗎？她想了想說，不會，如果發8000元獎金，會原封不動地存起來。我妹妹的這種轉變便是心理賬戶導致的“小錢大花，大錢小花”。不同數額的支出分屬不同的心理賬戶干擾了消費者的理性選擇。

如何應對心理賬戶

國內一些學者通過研究國人的心理賬戶特征，得出了國人的心理賬戶主要分為正常工資收入、普通獎金獲取以及彩票或中獎所得三類。國人對于這三種不同來源的財富，有不同的消費結構和資金支配方向。獎金收入最主要的支配方向排序為：儲蓄、人情花費、家庭建設與發展開支。彩票收入最主要的支配方向排序為：人情花費、儲蓄、享樂休閑開支。正常工資收入最主要的支配方向排序為：日常必需開支、儲蓄、家庭建設與發展開支。

此前所提到的不理性行為的根源就在于心理賬戶的存在。心理賬戶是介于心理學和經濟學的邊緣概念。它最大的特點在于顛覆了傳統經濟學中的可替代性。按照傳統經濟學的理論，每一元錢都具有完全替代性。心理賬戶之間的非替代性，具體表現為意外之財和正常收入之間的非替代性。

心理賬戶會影響人們的決策，那么心理賬戶如何進行計算呢？它是否也像我們通常所言的賬戶，遵循運算法則呢？美國芝加哥大學行為科學教授理查德·塞勒認為，人們在進行決策時，實際上是對各種可能選擇的損失和獲益進行估價，他稱之為“得與失的構架”。人們在心理賬戶運算的過程中并不是追求理性認知上的效用最大化，而是追求情感上的滿意最大化。情感體驗在人們決策過程中起著重要的作用。

對很多人來說，心理賬戶擁有自身特殊的運算法則。首先，在人們心里得與失是相對的，相對參照點的財富增加就是“得”，相對參照點的財富減少就是“失”，參照點變化，得與失的身份也會發生轉變。在心理賬戶中，人們對得與失的敏感度是遞減的，隨著得到或者失去的越來越多，人們內心越來越淡定，對得與失的感受變得逐漸麻木，在潛意識里，人們將心理賬戶中的錢變成了一堆實際意義不大的數字表現。

為了不掉入非理性陷阱，我們要采取換位思考，換一個角度思考同一問題。如果在兩種情況下做出的決策是一致的，這一決定就是理性的，反之就是不理性的。

最后，為了不受心理賬戶的迷惑，我們應盡量避免人為地把不同用途或不同來源的錢分設各種賬戶，即使無法做到對待金錢一視同仁，至少要允許金錢在不同的心理賬戶間流動。