互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人說明義務(wù)履行標(biāo)準(zhǔn)及完善

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)保險作為一個新興的保險模式，具有投保方便、理賠快捷、產(chǎn)品選擇便捷性以及價格的實(shí)惠性等優(yōu)點(diǎn)，但其具有的非當(dāng)面性、即時性以及網(wǎng)絡(luò)操作難取證等特征催生出了相較傳統(tǒng)保險行業(yè)而言更容易帶的一些風(fēng)險，其中一點(diǎn)就是對于互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人說明義務(wù)的履行程度以及證明標(biāo)準(zhǔn)在在法律上并沒有進(jìn)行明確的規(guī)制，取證上更為艱難。因此應(yīng)當(dāng)在立法層面對保險人設(shè)立一個兩層次三階段的說明義務(wù)，通過簽訂合同時在線答疑，簽訂后的電話回訪，以及設(shè)立冷靜期等方式對保險人說明義務(wù)進(jìn)行一個立法上的完善，以期平衡保險人與投保人之間的利益均衡。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)保險 保險人 說明義務(wù)

一、互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展

隨著金融市場的現(xiàn)代化發(fā)展，我國傳統(tǒng)的保險行業(yè)也擠進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)的浪潮，形成了與傳統(tǒng)保險具有明顯差異性的互聯(lián)網(wǎng)保險。在2014年8月，國務(wù)院發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，該意見闡明了互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的積極意義，但由于互聯(lián)網(wǎng)本身具有的虛擬化以及網(wǎng)絡(luò)化等特征，使得投保人利用電腦通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺訂立互聯(lián)網(wǎng)保險合同時將會具有更大的風(fēng)險性以及信息不對稱性，投保人是否注意到保險合同中的免責(zé)條款，以及保險人是否對保險條款盡到說明義務(wù)都因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的虛擬化和即時化更具有更大的不確定性。在互聯(lián)網(wǎng)保險蓬勃發(fā)展的現(xiàn)在，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的糾紛也在增長，這將對保險業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生不利的影響。但是對于互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人說明義務(wù)的規(guī)制，僅在《保險法司法解釋二》中規(guī)定了對于通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險合同，保險人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。因此，加快完善對互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)制，將有利于我國保險行業(yè)的創(chuàng)新與變革。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人說明義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)界定

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人的提示說明標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)《保險法司法解釋二》第十二條的規(guī)定可以看出，法律上對于保險人提示說明義務(wù)的要求是“保險人以網(wǎng)頁、音頻等形式對免除保險人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了明確說明義務(wù)。”學(xué)術(shù)界對此存在兩種觀點(diǎn)，一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險人的明確說明義務(wù)只要達(dá)到一般人能夠注意的程度即可，不考慮個別特殊的相對人;另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，明確說明義務(wù)要因人而異，對于特殊的相對人，也應(yīng)當(dāng)要盡到提示以及明確說明的義務(wù)，正如梁慧星教授所言“主張免責(zé)條款之人若明知相對人有官能障礙，必須以更大的勤勉提請相對人注意。”

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人履行說明義務(wù)的證明標(biāo)準(zhǔn)

在《合同法解釋二》中規(guī)定了對于合同中格式條款的明確說明義務(wù)的舉證責(zé)任應(yīng)當(dāng)歸提供格式條款的一方。且在《保險法司法解釋二》中也規(guī)定了對于是否履行明確說明義務(wù)，應(yīng)當(dāng)由保險人承擔(dān)舉證責(zé)任。但是在實(shí)務(wù)中，保險人要想證明自己履行了明確說明義務(wù)達(dá)到證據(jù)確實(shí)充分程度的難度較大。如今保險行業(yè)已經(jīng)拓展到了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)保險的形式具有多樣化并且保單或者保險合同都采用電子形式直接展現(xiàn)在用戶的電腦上，對于保險人是否盡到明確說明義務(wù)則更難加以證明，這無疑使得保險人的舉證難度加大。

三、從立法角度看互聯(lián)網(wǎng)保險人說明義務(wù)的完善

（一）將保險人說明義務(wù)劃分為為兩個層次

《保險法》中規(guī)定保險合同時，采用保險人提供的格式條款的，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。由此可以看出，保險人的說明義務(wù)分為兩個層次。第一個層次是保險人說明格式條款的一般義務(wù)，第二個層次是對免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)盡到的特別說明義務(wù)。因此對于保險人特別說明法律義務(wù)上也應(yīng)當(dāng)構(gòu)建兩層次的說明義務(wù)，第一層次是互聯(lián)網(wǎng)保險人有在交易平臺提醒投保人注意的義務(wù)。包括提供電子合同的全部條款、提醒投保人注意去閱讀、提醒投保人注意他們有權(quán)利監(jiān)督保險人對格式條款的說明義務(wù)等等。“在銷售或宣傳保險產(chǎn)品時，互聯(lián)網(wǎng)保險人一般要求在投保單的電子版‘客戶保障聲明中規(guī)定這些內(nèi)容。”第二個層次是互聯(lián)網(wǎng)保險人有在線主動說明與回答詢問的義務(wù)。對于免責(zé)條款，應(yīng)當(dāng)主動適用視頻、語音等方式進(jìn)行解答;對于其他條款，有回答詢問的義務(wù)。通過對互聯(lián)網(wǎng)保險人兩階層的義務(wù)規(guī)定，能夠有效的彌補(bǔ)對于新型互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)而帶來的保險人說明義務(wù)在履行上的認(rèn)定以及對說明義務(wù)證明上的不足，更能有效的平衡保險人與投保人之間權(quán)利義務(wù)的均衡。

（二）將保險人說明義務(wù)劃分為三個階段

傳統(tǒng)保險行業(yè)在立法上并沒有對保險人說明義務(wù)的階段和層次作出明確的規(guī)定，我認(rèn)為對于新興的互聯(lián)網(wǎng)保險而言，應(yīng)當(dāng)在不同的階段對保險人的說明義務(wù)作出明確的規(guī)制，這樣對于保險人說明義務(wù)的履行以及維護(hù)投保人的合法權(quán)利有著積極意義。總共可以分為三個階段的說明義務(wù)，第一階段是在訂立互聯(lián)網(wǎng)保險合同時，在這個階段保險人應(yīng)當(dāng)對免責(zé)條款予以說明，具體運(yùn)用方式可以是語音或者是視頻，或者是設(shè)置專門的網(wǎng)頁進(jìn)行提示;第二階段是在簽訂保險合同后，保險人應(yīng)當(dāng)對投保人進(jìn)行電話回訪，對投保人是否閱讀過免責(zé)條款以及對條款是否有不清楚之處進(jìn)行詳細(xì)的詢問，然后再由投保人進(jìn)行再次確認(rèn)以及簽訂合同;第三階段是可以設(shè)立一個冷靜期，在該期間內(nèi)給予投保人一個可以反悔的期限，投保人可以無責(zé)任的解除合同。設(shè)置冷靜期是由于保險合同自身具有的保障性特征以及保險人與投保人的專業(yè)性相差較大，為了提高投保人簽訂合同的謹(jǐn)慎性，也為了矯正實(shí)務(wù)中保險人說明義務(wù)越來越趨向于形式化，以及維護(hù)保險中的交易安全而設(shè)置的。

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作者簡介：陳郁子（1996—），女，漢族，福建福州，碩士，昆明理工大學(xué)， 研究方向：經(jīng)濟(jì)法