公共經濟視角下高職助學貸款實施現狀調查及對策建議

李 嘉

（三峽大學法學與公共管理學院 湖北宜昌 443000）

隨著我國教育事業的發展及擴招政策的實施，我國的高職教育在校學生數屢創新高，伴隨而來的在校貧困生人數也大幅提升。按照成本分擔原則，高職教育費用應由國家和個人包括其家庭共同承擔。但是對于不少貧困家庭而言，根本無力承擔高額的高職教育費用。國家為了促進教育公平，采取了包括助學貸款在內的一系列資助政策。從公共經濟學的角度來看，這些財政支持都屬于公共支出范疇。如何提升這部分公共支出的使用效率，到達資源配置最優狀態，是本文研究的主要內容。

一、高職助學貸款的現狀及問題

（一）對助學貸款的認識不足，不愿意參加助學貸款

不知道有助學貸款；知道但不知道怎么辦理；害怕利率與商貸利率一樣。這三項是沒有進行助學貸款的前三位原因。究其本質，這三項其實都是由于對不清楚相關政策而產生的，均可以通過政策宣傳，提升政策的覆蓋率和知曉度來解決。

（二）貸款項目相對單一

我國助學貸款基本上采取的是統一貸款額度。其費用主要用以承擔學生的學費及住宿費，對于學生在校的生活、突發疾病、求職就業等開支，并沒有相應的貸款項目。因此無法緩解貧困生特別是從經濟欠發達地區進入經濟發達地區，日常生活費用大幅度增加的貧困生在校生活壓力、應對突發疾病治療所需費用壓力及求職就業過程中產生的費用壓力。

（三）商業銀行對助學貸款發放不積極

貸款具體執行的過程中，存在著銀行參與不積極，不同程度“借貸”等問題，離國家政策要求的“應貸盡貸”，還有著相當大的差距，究其原因，主要有以下幾點：

1.助學貸款的利率較低，盈利空間不大，商業價值有限

國家為了減輕學生負擔，嚴格控制了貸款利率，不允許上浮，且最高貸款年限可達30年。而一般商業貸款，銀行可以根據風險情況，以基準利率為基礎，在一定范圍內自主上浮或下調。可見大部分商業貸款的利率是明顯高于基準利率的。對于銀行而言，利率越高，自然其盈利空間就越大，相反，助學貸款因政策規定，只能維持在較低的基準利率，不能上浮，自然能產生的盈利也較低。

2.助學貸款違約風險高

2003年，國家助學貸款進入首批還貸高峰期，據銀行方面數據顯示，全國申請助學貸款學生平均違約率近20%。2006年5月，中國人民銀行副行長蘇寧在新聞發布會中透露助學貸款違約率高達至28.4%，如此高的違約率，自然也導致商業銀行不愿意承擔這樣的高風險，進而發放助學貸款不積極。

二、高職助學貸款問題的對策建議

（一）從多方面多渠道加強政策宣傳

國家需要加強政策宣傳力度同時創新宣傳途徑。學校要創新形式，全面、準確、主動、及時地宣傳。每項資助項目開展前需要通過各類網絡平臺將通知下發到各班及學生家長，并通過校內宣傳方式如校園廣播、公告欄張貼資助政策及資助項目，公布資助對象、條件，力求讓全部學生知曉政策，引導各方關注并深入了解。

（二）提高助學貸款的限額，增加應急貸款項目

除了每年開學時的助學貸款申請，可以開通高校應急貸款項目。對于因突發事件而導致一時資金困難的學生，提供相應證明，通過一定的手續后能得到最多不超過3個月生活費用的臨時貸款，以幫助學生度過短時困難期。

（三）通過政策性銀行進行助學貸款發放

助學貸款政策是為了促進教育公平，有一定的公益屬性，而商業銀行的任務是盈利，這兩者的不同是由自身性質所決定的，是很難調和的。而政策性銀行是指由政府創立，以貫徹政府的經濟政策為目標，在特定領域開展金融業務的不以盈利為目的的專業性金融機構。由其定義可以看出，政策性銀行的目的與助學貸款的目的是可以調和一致的，這樣雙方在目的一致的前提下，可以更好地攜手進行相應的貸款工作。

（四）完善信用體系，健全監管和法律制度

只有完善了信用體系，將還款情況納入個人征信系統，與今后個人職業發展，住房貸款甚至子女入學等掛鉤，增加其違約成本才能有效提升還款率。

三、結束語

助學貸款政策是國家為了保障教育公平，提升國家勞動力水平的一項重要政策。自2000年至今，該政策已經實行了20年，為我國的高等教育特別是高等職業教育的發展，做出了巨大的貢獻。但是隨著時間的發展，此政策也逐漸暴露出一些問題，希望本文的研究，能對促進助學貸款良性發展提供一定的思路和幫助。