鄉(xiāng)村振興背景下深化農村金融改革的路徑研究

許勝瑜 吉祥華 朱雅雯 張龍耀

摘要：充足有效的金融支持是農業(yè)農村發(fā)展的重要保障，深化農村金融改革，滿足多樣化的金融需求，對實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要的現(xiàn)實意義。基于南京市農村經濟發(fā)展的現(xiàn)實階段和數(shù)字金融發(fā)展的最新趨勢，使用2020年南京市農戶實地調研數(shù)據(jù)對農業(yè)經營主體的金融需求和金融供給分析發(fā)現(xiàn)，接近40%的農業(yè)經營主體存在正規(guī)貸款需求，但12%的農業(yè)經營主體因申請貸款手續(xù)復雜、需要抵押、審批時間長等原因未向銀行申請貸款;獲得貸款的經營主體中，60%以上資金來源于農村商業(yè)銀行，且收入水平越高信貸規(guī)模越大。同時，農村地區(qū)數(shù)字金融普及深度不足，數(shù)字金融產品的使用停留在支付、收款等初級階段，對申請貸款、投資理財?shù)染€上業(yè)務缺乏了解，且信息孤島問題使金融機構難以有效利用數(shù)據(jù)資源創(chuàng)新金融產品。因此，建議通過強化金融產品和服務模式創(chuàng)新、促進農業(yè)保險和農業(yè)擔保發(fā)展、加強農村數(shù)字金融基礎設施建設等路徑，持續(xù)深化農村金融改革，確保農村金融持續(xù)助力鄉(xiāng)村振興。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農業(yè)經營主體;農村金融改革;金融需求;金融支持

中圖分類號：F323.9 文獻標志碼： A

文章編號：1002-1302（2021）24-0021-08

收稿日期：2021-09-27

基金項目：江蘇省社會科學基金項目一般專項（編號：21JZB005）;江蘇省重點智庫課題（編號：33）。

作者簡介：許勝瑜（1996—），男，江蘇南京人，碩士研究生，主要從事應用金融研究。E-mail：shengyu.xu@anu.edu.au。

通信作者：張龍耀，博士，教授，主要從事農村金融、數(shù)字金融研究。E-mail：zhangly@njau.edu.cn。

近年來，隨著支農政策力度的不斷加強，我國農業(yè)農村建設和農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展取得重要進展，農民生活水平不斷提高，農村產業(yè)持續(xù)深度融合，城鄉(xiāng)差距進一步縮小。然而，整體來看，當前我國經濟發(fā)展不平衡、不充分的現(xiàn)象在農業(yè)和農村領域表現(xiàn)依然突出[1]。為解決我國農村發(fā)展過程中長期存在的不協(xié)調問題，2017年黨的十九大提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，指出要堅持農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展，按照“產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)村文明、治理有效、生活富裕”的總要求，通過推進農業(yè)供給側結構性改革，培育新型農業(yè)經營主體，促進一二三產業(yè)有效融合，提高農業(yè)現(xiàn)代化經營水平，緩解城鄉(xiāng)差距，解決農村發(fā)展不充分的問題。

農業(yè)農村的發(fā)展離不開充足、有效的金融支持[2-3]，《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022）》也明確提出要“健全適合農業(yè)農村特點的農村金融體系，把更多金融資源配置到農村經濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求”。改革開放以來，我國積極恢復和發(fā)展農村金融體系，以構建現(xiàn)代農村金融服務體系、助力農業(yè)現(xiàn)代化建設為大方向和主基調，農村金融改革在制度體系建設、服務廣度和深度、信貸支持覆蓋面、金融產品開發(fā)、金融服務創(chuàng)新等方面卓有成效[4]，并且在金融支持“精準扶貧、精準脫貧”方面積極探索，為全球減貧提供有益借鑒。但是，相比于脫貧攻堅時期以財政投入為主的服務模式，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的覆蓋對象范圍更廣、實現(xiàn)標準更高、投融資需求更大，單純依靠財政資金無法滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需要。因此，必須發(fā)揮金融的重要作用，圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略總體要求，明確支持的功能和定位，推動金融產品和服務模式創(chuàng)新，引導金融資源向鄉(xiāng)村傾斜，為農民增收、農業(yè)產業(yè)發(fā)展以及美麗鄉(xiāng)村建設注入資金活水。然而，在農村金融改革支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，存在著金融產品未能完全滿足經營主體多樣化的融資需求、金融服務有效供給不足、資金供給體系單一、監(jiān)管支持政策有待完善、農村數(shù)字金融基礎設施建設尚未健全等問題[5-9]，制約了農業(yè)農村的進一步發(fā)展。因此，本研究立足于南京市農村經濟發(fā)展的現(xiàn)實階段和鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實特征，在全面梳理國家層面、江蘇省以及南京市現(xiàn)有金融資源、金融政策工具的基礎上，結合數(shù)字金融發(fā)展的最新趨勢，使用2020年南京市農戶實地調研數(shù)據(jù)，對推進鄉(xiāng)村振興過程中各類主體新的金融需求進行分析，進而提出適應鄉(xiāng)村振興要求的農村金融改革創(chuàng)新政策和舉措。

1 金融支持鄉(xiāng)村振興的理論分析

1.1 新世紀以來的中國農村金融改革實踐

2003年以來，農村金融改革從回復和構建階段進入到發(fā)展和深化階段，這一時期改革主要包括以下2個方面：一是深化農村金融存量改革，包括以股份制為核心、以建立現(xiàn)代產權為目的的農村信用合作社改革;引導從農村市場退出的商業(yè)性金融機構重回農村金融市場，并進行股份制改造;提高政策性金融機構支農力度，建立多渠道資金供給體系。二是加快農村金融增量改革，包括鼓勵民間資本合法化地進入農村金融市場;推動成立村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額貸款公司等新型農村金融機構;鼓勵成熟的大型商業(yè)銀行在縣域設立分支機構。增量改革有效改善了縣域金融市場競爭環(huán)境，增加了農村市場的金融供給。

黨的十八大之后，扶貧開發(fā)工作持續(xù)深入，中國消除了絕對貧困和區(qū)域性整體貧困，脫貧攻堅任務的順利完成是“十三五”時期具有歷史意義的重大事件，農村金融產品創(chuàng)新、金融體系完善、普惠金融發(fā)展以及金融精準扶貧政策在這期間發(fā)揮了積極的減貧作用。2020年脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利，我國進入脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接過渡期，“鞏固脫貧攻堅成果”和“接續(xù)推進鄉(xiāng)村振興”的雙重任務對農村金融改革提出新的要求。一方面需要對原有金融精準扶貧政策進行調整和優(yōu)化，另一方面需要在金融支持鄉(xiāng)村振興的政策方面進行創(chuàng)新，對各項政策和制度調整優(yōu)化，實現(xiàn)金融政策和金融體系的平穩(wěn)過渡。

隨著農村金融改革的持續(xù)深入，農村金融服務體系和制度體系建設取得突破性進展。農村金融市場構建起了包括農業(yè)銀行、郵儲銀行、農發(fā)行、農信社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農民資金互助社等在內的多種類型的金融機構，截至2018年年末，農村地區(qū)銀行網點數(shù)量達到12.66萬個，每萬人擁有銀行網點數(shù)為1.31個，人民銀行支付系統(tǒng)覆蓋率達97.05%，基礎金融服務指標已達到國際中上游水平[4]。同時，農村金融機構總資產規(guī)模持續(xù)擴大，農業(yè)信貸覆蓋面穩(wěn)步提升，農業(yè)保險體系逐步完善，農村金融產品開發(fā)和服務創(chuàng)新成效顯著。但是，農村金融改革也面臨一些現(xiàn)實障礙，例如，保障農村產權抵押的法律機制和執(zhí)行配套缺位，影響了“三權”抵押貸款的發(fā)展;農村銀行類金融機構戰(zhàn)略定位、目標客戶、業(yè)務種類均存在同質化發(fā)展的傾向，市場競爭和創(chuàng)新動力不足;間接融資獨大，直接融資發(fā)展滯后;農村信貸業(yè)務規(guī)模遠大于農村金融市場其他業(yè)務種類，保險、擔保等產品尚未有效發(fā)揮作用，農村資本市場發(fā)展緩慢，支農資金來源單一。

1.2 農村金融支持鄉(xiāng)村振興的基本邏輯

金融支持鄉(xiāng)村振興是一個綜合性工程，其核心要義由以下3個方面構成：首先，金融支持鄉(xiāng)村振興，支持什么？作為被支持的對象，鄉(xiāng)村振興是一個綜合性的概念，具體應該包含以下4個方面。一是農業(yè)，農業(yè)是農村的第一大產業(yè)，農業(yè)現(xiàn)代化是鄉(xiāng)村振興的目標之一;二是農民，農民是農村的主體，讓農民富起來是鄉(xiāng)村振興的應有之意;三是農村里的其他產業(yè)，農村要成為現(xiàn)代化的農村，還需要其他產業(yè)的良性發(fā)展;四是農村基礎設施，鄉(xiāng)村振興也包括城鄉(xiāng)一體化程度的提高，完善農村基礎設施必不可少。其次，金融部門如何支持鄉(xiāng)村振興？從總量上來看，農村金融供給相對充足，但供給結構有待改進。作為農村資金投放的主體，銀行類金融機構需針對被支持對象的具體金融需求，設計相關的金融產品、創(chuàng)新服務模式;證券、保險公司可在風險分擔、直接融資等方面為被支持對象提供相應的金融服務;人民銀行、銀保監(jiān)會、金融監(jiān)管局等金融管理部門需出臺相關政策為金融機構支持鄉(xiāng)村振興提供激勵或創(chuàng)造必要的條件，運用再貸款、再貼現(xiàn)、定向降準等貨幣政策工具減輕金融機構負擔，適當放寬對金融機構的監(jiān)管指標。最后，政府部門如何為金融部門進行配套？農業(yè)是一個弱質性產業(yè)，投資風險大收益低，金融機構在支持鄉(xiāng)村振興過程中面臨風險收益不對等的問題，金融機構在支持農業(yè)農村發(fā)展時往往躊躇不前。因此，金融支持鄉(xiāng)村振興的可持續(xù)性是農村金融改革需要解決的重點問題之一。針對金融支持鄉(xiāng)村振興過程中存在的難點問題，政府部門可制定財政、稅收、產業(yè)等方面的配套政策，整合各類政務數(shù)據(jù)為金融機構提供數(shù)據(jù)支持，采取風險補償或貼息等措施，降低金融機構的服務成本和風險。

2 農業(yè)經營主體金融需求調查分析

2.1 調查樣本特征

本研究數(shù)據(jù)來自筆者所在課題組2020年先后對南京市溧水區(qū)、六合區(qū)、江寧區(qū)及高淳區(qū)4個區(qū)進行走訪調查，每個區(qū)選擇4個具有代表性的村進行實地走訪座談和問卷調查，最終獲得共16個樣本村家庭的家庭基本情況、勞動力市場參與情況、農業(yè)生產經營情況、家庭收入、支出與資產情況以及金融市場參與情況等，共計獲得173份有效問卷。

在本次調查中，2019年樣本農戶人均總收入為9.49萬元，人均月生活性消費支出為824.28元，人均純收入32 888.14元，遠高于國家統(tǒng)計局公布的2019年江蘇省農村人均純收入值（22 675 元），可以發(fā)現(xiàn)，南京市農戶純收入水平顯著高于全省平均水平，目前農民收入呈現(xiàn)企穩(wěn)向好的積極態(tài)勢。另外，由表1可知，樣本中規(guī)模經營農戶共計35戶，占樣本總量的20.23%。其中，從事糧食種植的農戶最多，共計31戶，糧食種植平均經營面積222.77畝（1畝=667 m2，下同），最大可達800畝。相比于規(guī)模經營，傳統(tǒng)小農的經營面積要小得多，糧食種植、禽類養(yǎng)殖、水產養(yǎng)殖的平均經營規(guī)模分別為4.27畝、248羽、21.38畝。

2.2 農業(yè)經營主體信貸需求與信貸可得性分析

2.2.1 農業(yè)經營主體信貸需求現(xiàn)狀

由圖1可知，2018年以來，樣本家庭中約38.73%的農戶存在正規(guī)信貸需求，但向銀行提出申請且獲得預期貸款額的農戶僅有21.39%。數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，農戶正規(guī)信貸滿足率低表現(xiàn)在以下2個方面：首先，農戶申請貸款獲批但未獲得預期貸款額，這部分農戶占總樣本農戶的4.62%，占有正規(guī)信貸需求農戶的1194%;其次，大量潛在正規(guī)貸款需求未被滿足，有12.72%的樣本農戶存在資金需求但未向銀行申請信貸，占到有正規(guī)信貸需求農戶的32.84%。總的來說，存在農戶信貸需求旺盛但正規(guī)銀行信貸滿足率低下的問題。根據(jù)圖2反映的樣本農戶2018—2020年正規(guī)信貸來源情況可以看出，農村商業(yè)銀行仍然是農戶正規(guī)信貸供給的主力軍，農戶從農村商業(yè)銀行獲得的貸款占正規(guī)信貸的6102%，其次為國有銀行和郵政儲蓄銀行，此外還有極少數(shù)正規(guī)信貸來源于其他商業(yè)銀行。

從資金用途來看，樣本農戶資金需求強烈，173戶接受問卷調查的農戶中有約40%的農戶表示在2018—2020年間遇到過資金困難，資金缺口主要來源于購買種子化肥等農業(yè)生產經營以及家庭購房買車等耐用消費品的購買方面。通過表2可以發(fā)現(xiàn)，南京市農戶的信貸需求具有以下幾個特點：首先，借貸需求多樣化，無論是生產還是消費，農戶均面臨資金緊缺的問題。其次，南京市農村地區(qū)生產性信貸需求強烈且占主導地位，占比約65.1%。該部分借貸資金主要用于購買種子化肥與支付土地租金，為短期生產性流動資金貸款，規(guī)模經營且需要資金進行流轉的新型農業(yè)經營主體此類資金需求比重較大。再次，購買商品房、私家車以及修建住房的占比約為26%，占消費性信貸的74.5%，相較于唐瑭和胡浩基于CFPS數(shù)據(jù)對全國層面農戶消費信貸行為的研究結果[10]，南京市農戶用于住房購車的消費性信貸要比全國平均水平高40%左右。這可能是由于隨著南京地區(qū)人民生活水平的日益提高，農戶對居住環(huán)境以及交通便利性有更高的要求，消費結構不斷升級，對房地產、汽車等兼具消費和投資功能的大型消費品需求快速增長，金融需求層次逐漸多樣化。最后，樣本中有9戶農戶近3年在日常消費、子女教育以及家人突發(fā)疾病方面有資金缺口且需要借貸，可能與家庭收入水平低下、儲蓄不足有關。

由圖3可知，農業(yè)經營主體的信貸規(guī)模隨著收入水平的提高而擴大。一方面，收入水平在一定程度上代表了借款人的還款能力，銀行為減少壞賬、呆賬等不良貸款記錄產生，更青睞收入高且穩(wěn)定的客戶。另一方面，獲得銀行大額貸款的農戶有了可以維持當前生產規(guī)模甚至擴大生產規(guī)模的能力，從而增加收入。由圖3可知，年收入5萬元以下的農戶家庭極少向銀行借貸且借貸規(guī)模不超過5萬元，而年收入在20萬元以上的農戶更傾向于向銀行借貸且借貸規(guī)模較大，該類農戶家庭普遍在擴大生產經營以及投資方面有較高的資金需求，在2020年平均借貸規(guī)模高達97萬元，較之前2年有顯著提升。

2.2.2 農業(yè)經營主體金融需求異質性分析

由表3可知，在信貸需求方面，生產性信貸需求較多的規(guī)模經營農戶借貸規(guī)模更大，平均年生產性借貸規(guī)模為 26.12萬元。相比于傳統(tǒng)小農，規(guī)模經營的農戶往往需要轉入大規(guī)模的土地面積，因此需要支付較多的土地租金、農機租賃費、工人工資等成本。其次，規(guī)模經營的農戶生產性固定資產較之傳統(tǒng)小農更大，更傾向于購買大型農業(yè)機械設備。受訪規(guī)模經營農戶和傳統(tǒng)小農平均生產性固定資產價值分別為 38.55萬元和 2.34萬元，但由于投資回收期較長，規(guī)模經營的農業(yè)主體同時也面臨著更嚴重的資產流動性約束問題。相較于規(guī)模經營農戶，非農就業(yè)的傳統(tǒng)農戶生產性信貸需求極少且基本用于非農經營方面，例如小店鋪的資金周轉，同時消費性信貸的需求大于另外2類經營主體，主要用于購房買車等方面。最后，在調查中，96%的農戶認為新冠肺炎疫情沒有影響自身的信貸需求。

在風險管理需求方面，從事農業(yè)經營的傳統(tǒng)農戶中僅有7.46%購買農業(yè)保險，主要原因在于缺乏農業(yè)保險需求。傳統(tǒng)小農生產由于種養(yǎng)殖規(guī)模小，資本及勞動投入較少，風險相對分散，加上傳統(tǒng)農戶對農業(yè)風險認識不足，因而缺乏農業(yè)保險需求。另外，近年來農戶非農兼業(yè)經營較為普遍，農業(yè)對傳統(tǒng)農戶增收的貢獻逐漸減少，這種農業(yè)與非農業(yè)收入之間的風險分散機制弱化了小農對農業(yè)保險的需求[11]。規(guī)模經營農戶則相反，由于經營規(guī)模較大，在遭遇牲畜死亡、病害蟲、干旱和洪水等災害沖擊時損失相對嚴重，農業(yè)保險作為減少農業(yè)生產波動性、穩(wěn)定農民收入的重要方式，對規(guī)模經營主體意義非凡，因而其購買農業(yè)保險分散風險的意愿也高于傳統(tǒng)小農。另外，規(guī)模經營農戶的商業(yè)保險參與率也略高于傳統(tǒng)小農，主要是商業(yè)財產保險（車險）與商業(yè)健康保險。

在財富管理需求方面，規(guī)模經營農業(yè)主體有較大的投資需求且家庭儲蓄水平高，平均儲蓄金額 29.99萬元，而傳統(tǒng)小農更傾向于將家庭儲蓄用于預防意外、子女教育以及養(yǎng)老。農村家庭極少開展理財活動，一方面是由于農戶自身缺乏相關金融知識，忽視收入的保值增值，大部分農戶理財仍以傳統(tǒng)儲蓄為主，另一方面是國內金融機構與農村不斷“疏遠”，由此導致理財產品很少針對農戶投放[12]。在調查中，共計38戶農戶存在投資需求，其中37戶存在資金缺口。

2.2.3 農業(yè)經營主體正規(guī)信貸約束

調查結果（圖4）表明，樣本中約12%的農戶存在資金需求但未向銀行申請貸款。其中，近26%的農戶由于貸款程序復雜、審批時間過長主動放棄申請正規(guī)信貸，由此可見，正規(guī)信貸復雜的申請手續(xù)增加了農戶參與正規(guī)金融市場的交易成本，除資金成本外還增加了農戶的時間成本、人情支出、心理預期等沉沒成本，且較長的等待期影響農業(yè)經營效率，不利于農戶增收和規(guī)避風險。此外，利息過高以及預期貸款不會被批準使得部分有信貸需求的農戶望而卻步，該2類農戶占比均為22.22%。以上3類是農戶受到正規(guī)信貸約束最主要的原因，占到有信貸需求但未申請貸款農戶的70%。另外還有近15%的農戶因為有貸款未還清以及擔心失去抵押物而未申請貸款。綜上，農村信貸市場中仍存在大量潛在信貸需求未得到滿足，存在一定程度的信貸約束。

2.3 農村數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

對樣本村數(shù)字金融使用情況進行調查（表4）發(fā)現(xiàn)，智能手機使用率和家庭無線網絡安裝率平均高達9398%和91.46%，第三方支付軟件使用率也達到75%。但鄉(xiāng)村金融數(shù)字化進程仍然停留在支付、收款等初級階段，信用卡持有率僅為50%，對手機銀行和網上銀行的使用率不高，僅為43.75%，調查發(fā)現(xiàn)，近半數(shù)的被訪者表示不會使用手機銀行，對其具備的功能不明確，辦理銀行業(yè)務仍然需要去代理點柜臺處理，而使用手機銀行的被訪者，絕大多數(shù)僅使用其轉賬、繳費和支付功能，對申請貸款、投資理財?shù)染€上業(yè)務并不了解。通過互聯(lián)網和其他手機軟件申請貸款、辦理投資理財業(yè)務占比僅為642%和24.94%，大多數(shù)被訪者表示不了解或不信任這樣的方式，更多依靠銀行柜臺或銀行服務人員的指導。

總體上看，南京市數(shù)字鄉(xiāng)村綜合建設已初見成效，數(shù)字化投入大、寬度廣、程度深，但農民對數(shù)字信貸、智慧農業(yè)的了解程度并不高，數(shù)字信貸使用率較低。座談發(fā)現(xiàn)，南京市各金融機構根據(jù)產業(yè)特征、農產品特殊性以及農民自身特點等情況，對數(shù)字信貸產品進行了創(chuàng)新實踐（如南京銀行與大數(shù)據(jù)平臺合作推出的“新農保”線上業(yè)務，實現(xiàn)了以龍頭企業(yè)為核心，線上申請、線上放款的業(yè)務流程），但目前數(shù)字信貸仍然表現(xiàn)出受益范圍小、支撐度不足的特征，在涉農貸款中所占份額較低。現(xiàn)有金融產品難以滿足農民信貸需求，鄉(xiāng)村數(shù)字信息未能在金融機構創(chuàng)新和決策中發(fā)揮作用，其原因可能在于：首先，農村數(shù)字信貸產品開發(fā)創(chuàng)新難度大、投入高，且目前缺乏有效的風險分擔機制，金融機構在擴大數(shù)字信貸業(yè)務時動力不足;其次，金融機構與農戶之間信息不對稱，存在嚴重的信息孤島問題，鄉(xiāng)村數(shù)字信息共享難，無法對客戶精準畫像，大數(shù)據(jù)優(yōu)勢難以顯現(xiàn)[13]。

3 南京市農村金融供給情況分析

3.1 南京市金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

南京市鄉(xiāng)村振興過程中，金融發(fā)揮了積極且重要的作用。首先，支農規(guī)模持續(xù)擴大，金融基礎設施建設不斷加快。截至2020年上半年，南京地區(qū)金融機構的涉農貸款余額2 429億元，41家農村小額貸款公司的涉農貸款余額44.5億元，融資擔保公司三農擔保余額近10億元，26家農民資金互助社共向 4 252 戶的農戶投放互助金6.6億元。目前，南京地區(qū)所有鎮(zhèn)、街道設有金融機構網點，部分村、社區(qū)也設立了銀行網點，在沒有銀行網點的行政村一級，全市建成239家農村金融綜合服務站，實現(xiàn)南京地區(qū)無銀行網點行政村全覆蓋。其次，金融產品創(chuàng)新升級，農村信用體系建設初現(xiàn)成效。圍繞著緩解金融機構與農戶信息不對稱程度、降低金融機構貸款風險的目標，南京市金融機構推出了多種創(chuàng)新性的金融產品，如基于風險補償機制的信貸創(chuàng)新——“金陵惠農貸”和基于大數(shù)據(jù)的數(shù)字信貸創(chuàng)新——“惠農e貸”。前者是紫金農商銀行以南京市財政局設立的新型農業(yè)經營主體貸款風險補償基金作為增信手段，對符合條件的新型農業(yè)主體發(fā)放較低利率的信用貸款;后者由農業(yè)銀行根據(jù)客戶在該行的金融資產、信用記錄、產品使用、經營流水、代發(fā)工資記錄等行內數(shù)據(jù)，以及引入的工商、稅收、海關、第三方信息平臺等行外數(shù)據(jù)，運用大數(shù)據(jù)技術為不同類型的客戶精準畫像，設計有指向性的信貸模型，通過自助申請、線上審批、線上放款的方式，為客戶發(fā)放純信用、低利率、可循環(huán)的網絡貸款。同時，南京市以“政府主導、上下聯(lián)動、共創(chuàng)共建”的方式，多部門聯(lián)合參與，構建了省市區(qū)“金融生態(tài)區(qū)”平臺、南京市信用信息服務平臺“信用南京”、南京市自然人和法人信息庫等信用平臺。再次，財政、金融協(xié)同發(fā)力，探索支農新渠道。南京市財政積極促進農業(yè)信貸擔保體系的發(fā)展，與江蘇省農業(yè)信貸擔保有限責任公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，并出資2 000萬元建立風險準備金。此外，為優(yōu)化農業(yè)保險經營模式，2019年起，南京市政府提高了農業(yè)保險運行的靈活性，政府不再承擔農業(yè)保險經營中保費收入、分配和賠償?shù)蓉熑危ｋU公司具有較大的自主經營權，極大地提升了保險機構的獲利空間和競爭活力。最后，監(jiān)管政策支持力度不斷加大。中國人民銀行南京分行營業(yè)管理部提出，通過充分發(fā)揮好差別化存款準備金、再貸款、再貼現(xiàn)、定向降準等貨幣工具優(yōu)惠政策的正向激勵作用，加強對商業(yè)銀行的窗口指導，引導金融機構加強對鄉(xiāng)村振興和“三農”補短板領域的金融支持，并圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略開展農村普惠金融服務點建設，依托移動支付不斷拓展農村普惠金融服務功能。

3.2 南京市金融支持鄉(xiāng)村振興存在的問題

盡管南京市在推進金融支持鄉(xiāng)村振興的工作中取得階段性成效，但也存在一些需要改進的地方[14]。

第一，金融產品創(chuàng)新力度有待提升，現(xiàn)有產品和服務未能完全滿足農業(yè)經營主體多樣化的融資需求。首先，調研發(fā)現(xiàn)種養(yǎng)大戶等經營主體的資金需求額度較大，而金融機構提供的信用額度在10萬～30萬元，信貸資金供給程度遠不能滿足其生產經營需要，且非固定資產抵押模式創(chuàng)新不足，對農業(yè)經營主體特有的土地經營權、大型農機具、圈舍和活體畜禽等抵質押融資模式關注不夠。其次，農村相關產權抵押貸款試點進展緩慢，紫金農商銀行六合支行試點的林權抵押貸款，客戶數(shù)量不足、規(guī)模較小;農業(yè)發(fā)展銀行對宅基地使用抵押貸款業(yè)務的探索較為審慎;農業(yè)銀行先后制定了集體經營性建設用地使用權抵押管理辦法和農村土地經營權抵押貸款管理辦法，對各種資源的抵押率做出規(guī)定，但目前總體上仍處于試行期。最后，金融機構對新型農業(yè)經營主體的金融供給存在較大的障礙，很多新型農業(yè)經營主體仍不是金融機構認可的貸款主體，主要是新型農業(yè)經營主體的帶頭人以個人名義貸款。

第二，保險產品保障水平較低，農業(yè)經營風險程度仍然較高。目前南京市絕大多數(shù)農業(yè)保險產品為成本保險，研究發(fā)現(xiàn)目前成本保險僅能彌補農業(yè)災后損失的30%～50%[15]，農業(yè)經營主體仍然要承擔較大損失，而收入保險、綜合保險等僅在部分試點地區(qū)運行，覆蓋率遠遠小于南京市農業(yè)經營主體需求。對于規(guī)模大、經營模式復雜的新型農業(yè)經營主體，其專業(yè)化和市場化的運行模式面臨多重風險，可直接物化定損的成本在總生產成本中比重較低，人工成本、融資成本、運營成本等其他成本所占比例遠遠大于傳統(tǒng)農戶，因此，僅保障直接物化成本的農業(yè)保險產品，其彌補損失的能力與該類經營主體在農業(yè)保障范圍、保險責任和保險金額呈現(xiàn)出個性化需求的特征相悖。

第三，資金來源單一，多渠道資金供給體系不健全。鄉(xiāng)村振興的資金來源包括財政、金融機構、農村集體經濟的資產和權限的收益。2020年1月1日新《土地管理法》實施后，允許集體經營性建設用地入市獲取收益，但由于該項規(guī)定處于起步階段，尚未發(fā)揮其在鄉(xiāng)村振興中的資金支持作用。另外，自四川省成功試點發(fā)行全國首單鄉(xiāng)村振興專項債券后，河南、山東、江西等省份都在較短時間內發(fā)行專項證券募集了大量長期資金，但目前為止，南京市各級政府均沒有發(fā)行相應債券，截至2020年上半年，南京市本地銀行發(fā)行的23支債券中，僅有2支綠色金融債券與鄉(xiāng)村振興相關，未能充分利用債券市場這一融資渠道為鄉(xiāng)村振興籌措資金。

第四，數(shù)字鄉(xiāng)村與農村數(shù)字金融基礎設施建設有待加強。目前，南京市數(shù)字鄉(xiāng)村建設中的生產信息化和經營信息化程度普遍不高，對物聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、人工智能等利用程度不足，傳統(tǒng)銷售方式仍然占主導地位，并且無法實現(xiàn)農產品質量的安全追溯。雖然目前實現(xiàn)服務網點全覆蓋，但業(yè)務形式比較單一，業(yè)務操作以人工為主，數(shù)字化、智能化程度不高，無法滿足農村居民日益多樣化的金融服務需求。同時，農村地區(qū)數(shù)字金融使用深度較淺，僅以電子支付為主要應用，對其他數(shù)字化應用使用度不高。

第五，財政與金融協(xié)同度不夠，監(jiān)管支持政策適應性不足。南京市財政資金通過設立風險補償基金、擔保基金等多種途徑撬動金融支持鄉(xiāng)村振興，但財政與金融邊界模糊，風險兜底式的財政投入模式覆蓋面不廣，也可能弱化金融機構在信貸支農過程中對風險的識別和管控，不利于金融機構探索可持續(xù)的大額放貸模式，影響市場化作用的發(fā)揮。監(jiān)管政策方面，貨幣政策支持力度有待提高，許多農村基礎設施建設需要長期投資，但支農再貸款作為最常見的貨幣政策，貸款期限最長為1年，無法解決長期資金問題。此外，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，南京市已經沒有農村區(qū)域，金融機構投入鄉(xiāng)村振興中的有關貸款不符合中國人民銀行和銀保監(jiān)局關于涉農貸款的要求，不能納入涉農貸款的統(tǒng)計，影響金融機構涉農貸款監(jiān)管指標的考核，不利于金融機構支持鄉(xiāng)村振興的積極性。

4 結論與建議

從需求端來看，近40%的農業(yè)經營主體存在正規(guī)貸款需求，但12%的農業(yè)經營主體因申請貸款手續(xù)復雜、需要抵押、審批時間長等原因未向銀行申請貸款;獲得貸款的經營主體中，60%以上資金來源于農村商業(yè)銀行，且收入水平越高信貸規(guī)模越大，信貸資金用途以農業(yè)生產經營為主;數(shù)字金融普及深度不足，對數(shù)字金融產品的使用僅停留在支付、收款等初級階段，對申請貸款、投資理財?shù)染€上業(yè)務缺乏了解，信息孤島問題使金融機構難以有效利用數(shù)據(jù)資源創(chuàng)新金融產品。

針對農業(yè)經營主體需求以及金融支持鄉(xiāng)村振興過程中存在的問題，提出以下深化農村金融改革的建議：強化金融產品和服務模式創(chuàng)新，積極拓寬農業(yè)農村抵質押物范圍，發(fā)展產業(yè)鏈金融優(yōu)勢，運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術提高對涉農貸款信貸風險的識別、監(jiān)控、預警和處置水平;重視農業(yè)保險和農業(yè)擔保的發(fā)展，積極開發(fā)特色農產品保險，滿足農業(yè)經營主體多樣化的保險需求，并探索設立農業(yè)擔保應急轉貸資金，提供短期資金臨時周轉服務，化解借款主體的資金鏈風險;健全多元化的資金投入機制，制定配套行政法規(guī)促進集體建設用地入市的健康發(fā)展，鼓勵各級政府制定鄉(xiāng)村振興專項債券發(fā)行計劃，拓寬鄉(xiāng)村振興資金來源;加強農村數(shù)字金融基礎設施建設，提升農村普惠金融服務水平，鼓勵金融機構升級改造農村金融服務網點，整合社保、民政、稅收等多方資源，以提供基礎民生服務為首要任務，逐步擴大服務范圍、增加服務項目、增強技術手段;探索建立以農村土地流轉和生產經營數(shù)據(jù)為核心的新型經營主體信息數(shù)據(jù)庫，引導新型農業(yè)經營主體和金融機構在農村金融綜合服務平臺進行對接，脫敏脫密后依法共享數(shù)據(jù)，支持農業(yè)數(shù)字金融快速發(fā)展;健全財政金融協(xié)同支農機制，優(yōu)化金融監(jiān)管政策，利用以獎代補、獎補結合的手段，鼓勵金融機構探索商業(yè)可持續(xù)的資金投入模式，充分發(fā)揮財政資金對金融機構的引導和激勵作用，擴大統(tǒng)計口徑以減輕商業(yè)銀行的監(jiān)管考核壓力，增強商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興的積極性。

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