商業(yè)銀行個人消費信貸風險管理研究

喬賓 江蘇紫金農商銀行

個人消費信貸產品作為銀行新盈利業(yè)務，與傳統(tǒng)貸款業(yè)務相比，個人信貸業(yè)務需求量更大、資產較為優(yōu)質，既能刺激消費促進經濟增長，也能優(yōu)化銀行資產結構，增加業(yè)務收入。目前我國個人消費信貸業(yè)務發(fā)展還不完善，所以商業(yè)銀行應該對其存在的風險進行研究并提出風險控制措施，解決個人消費信貸業(yè)務中存在的問題。

一、我國個人消費信貸的特征與發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國個人消費信貸特征

我國個人消費貸款結構呈現(xiàn)多樣化趨勢。我國辦理個人消費貸款業(yè)務的公司機構不僅有商業(yè)銀行，也有金融公司和企業(yè)集團下屬金融服務機構。[1]各類金融公司和金融服務機構不僅豐富個人消費信貸市場的需求，也為業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展提供內在動力。

個人消費信貸業(yè)務種類不斷增加。最初，個人住房抵押貸款業(yè)務是主要業(yè)務，隨著消費需求的提升，個人汽車貸款、小額消費貸款、教育貸款等也成為消費信貸的業(yè)務種類。這說明我國居民的消費觀念在逐漸改變，從原來的住房抵押貸款到現(xiàn)在消費、教育、旅游等領域也進行貸款，選擇用未來財富來豐富自己消費需求。

（二）個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

個人消費信貸人群逐漸低齡化。初入社會的年輕人和學生逐漸成為個人消費信貸的主力，他們的收入水平波動性較大且消費意愿強烈，所以更多人選擇進行消費信貸緩解目前的消費壓力，用未來的收入滿足現(xiàn)在的消費需求。青年人一般思想更為開放，更容易接受貸款的消費方式。但他們的發(fā)生信貸違約風險概率相對較高，所以商業(yè)銀行在選擇向他們發(fā)放貸款時應該慎重考慮償還能力。

二、商業(yè)銀行個人消費信貸主要風險

（一）銀行與借款人信息不對稱

在商業(yè)銀行開展個人消費信貸業(yè)務的過程中，可以明顯發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行與借款人存在信息不對稱的情況。部分借款人故意夸大自己真實還款能力或隱瞞重要信息，這就造成商業(yè)銀行風險增加的情況，無益于商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展。前者是惡意隱瞞造成商業(yè)銀行信用風險增加，但現(xiàn)實中還存在一種情況：當借款人取得借款之后，突發(fā)一些情況導致其還款能力下降，也會導致借款人難以按時償還貸款。這兩種情況的發(fā)生都可能會使銀行現(xiàn)有現(xiàn)金流收緊，引發(fā)壞賬問題。

（二）銀行風險管理模式存在局限性

銀行現(xiàn)行的個人消費信貸管理模式還需持續(xù)完善。目前個人消費信貸的管理還是實行直接管理模式，沒有形成標準確定、流程具體的科學管理模式。[2]并且我國商業(yè)銀行是總分行制度，由總行進行管理、各分行具體執(zhí)行的方式，這就導致銀行各級管理分散，具體政策執(zhí)行不好，管理效率低下的情況。個人消費信貸的現(xiàn)行管理模式無法降低壞賬的金額與概率，可能會造成不必要的損失。商業(yè)銀行風險管理模式的缺陷導致其在風險規(guī)避方面作用較小，自身需承擔個人消費信貸風險。

（三）法律體系構建不完善

我國的法律體系對個人消費信貸業(yè)務的逾期貸款規(guī)定還不完善，現(xiàn)有法律主要是針對法人企業(yè)所制定的，對于自然人的約束相對較小。這就造成在業(yè)務開展中面臨依據(jù)法律少的現(xiàn)象。所以商業(yè)銀行應該積極推動法律法規(guī)的制定，保護自身合法權益。個人消費信貸法律的缺失不僅增加商業(yè)銀行的經營風險，提升壞賬發(fā)生的頻率，也會給國家經濟發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素。

（四）抵押物存在風險

客戶在辦理個人消費信貸時通常需要提供抵押物進行抵押，常見的抵押物包括不動產、汽車或其他有價值的物品。但是隨著市場價格的波動，抵押物的價值可能會出現(xiàn)大幅貶值的情況，或者在儲存時可能出現(xiàn)物品損壞的情況，一旦發(fā)生此種情況，會造成抵押物難以變現(xiàn)或變現(xiàn)價值大打折扣的情況，抵押物不能足額抵償債務，商業(yè)銀行會遭受經濟損失。個人信貸業(yè)務收益下降，會使商業(yè)銀行整體利潤水平降低，不利于商業(yè)銀行繼續(xù)開展個人消費信貸業(yè)務。

三、個人消費信貸風險控制措施

（一）加強信用風險管理

個人征信制度是我國正在建設的一種社會運行機制，這種機制將個人的消費信用納入體系進行管理。這種機制可以使銀行完整評估客戶的資信狀況、違約情況，可以得到客戶抵抗風險的能力和發(fā)生壞賬的概率。個人征信制度的建立可以有效緩解信息不對稱的情況，保障商業(yè)銀行資金安全。商業(yè)銀行可以通過個人征信掌握信用信息，設立發(fā)放貸款的標準和個人消費審批條件，使商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時不再處于之前不夠了解的狀態(tài)。商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)構建個人消費信貸征信體系。商業(yè)銀行可以發(fā)展金融科技，通過分析客戶的線上消費習慣、社交情況等數(shù)據(jù)，來對客戶的消費行為進行分析，可以判斷是否會出現(xiàn)信用風險的情況。商業(yè)銀行可以通過自行設立一些與個人消費信貸有關的變量構建分析模型，在客戶辦理業(yè)務時，模型可以提供客戶的信用評分，幫助商業(yè)銀行進行決策。

（二）改進銀行內部管理模式

首先商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務時應明確業(yè)務的范圍和辦理方式，提升業(yè)務辦理規(guī)范性。同時，商業(yè)銀行也應在放貸后對貸款進行持續(xù)追蹤管理。分析個人消費信貸存在的風險，并通過科學管理方法降低業(yè)務風險，提升商業(yè)銀行經營利潤。商業(yè)銀行還應改進現(xiàn)有業(yè)績考核評價體系。商業(yè)銀行不僅應該關注信貸員的業(yè)績是否達標，還應該對信貸員的回款率和客戶信用質量等方面也進行審查，避免發(fā)生信貸員為完成業(yè)績任務違規(guī)發(fā)放貸款造成壞賬的情況。而且應該加強平時的職業(yè)道德培訓，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為及時處罰。商業(yè)銀行應建立完整的客戶信用風險評價體系，降低違規(guī)發(fā)放貸款的情況，提升商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務質量。

（三）完善法律法規(guī)建設

法律法規(guī)體系建設是提升商業(yè)銀行個人消費信貸質量的重要一環(huán)。我國目前應該完善現(xiàn)有法律法規(guī)，根據(jù)個人消費信貸特點建立實用法規(guī)政策，填補現(xiàn)有的法律空白。完善個人消費信貸相關法律法規(guī)需要國家層面進行牽頭，對當今社會的個人消費信貸市場存在的違法違規(guī)情況進行打擊，明確制度框架和懲罰方式方法。法律法規(guī)的建設不止依靠政府部門，商業(yè)銀行應該根據(jù)自身實踐積極推動法規(guī)政策的落地，提出專業(yè)建議。商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務時，遇到不合理或相矛盾的情況應及時向有關部門進行反應，幫助個人消費信貸領域法律法規(guī)的建設與完善。

（四）完善抵押品處置體系

商業(yè)銀行應建立完善的抵押品處置體系，這與商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務利潤息息相關。在接受客戶抵押品之前，應嚴格審查抵押物的品質、價值等具體情況，給出合理估值并嚴格進行登記。[3]在考慮估值時，商業(yè)銀行應該對抵押品未來的變現(xiàn)能力與價格波動進行全面考慮。在保管抵押品時，應保證抵押品完好無損，完善抵押品管理制度。如果客戶一旦發(fā)生違約行為，商業(yè)銀行應確保抵押品可以及時處置與變現(xiàn)，防止出現(xiàn)處置不及時的情況發(fā)生。

四、結語

近幾年，我國商業(yè)銀行紛紛開展個人消費信貸業(yè)務，我國個人消費信貸市場十分廣闊。雖然個人消費信貸業(yè)務總量在逐年攀升，但是這其中存在一定風險。商業(yè)銀行在辦理個人消費信貸業(yè)務時，可能會存在銀行與借款人信息不對稱的情況、銀行的風險管理模式存在缺陷、法律體系不完善和抵押品存在風險等風險問題。針對上述幾種風險，商業(yè)銀行應加強信用管理、改進內部管理模式、完善法律法規(guī)建設和抵押品處置體系的風險管理措施，促進業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。