商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究

喬賓 江蘇紫金農(nóng)商銀行

個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品作為銀行新盈利業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)相比，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)需求量更大、資產(chǎn)較為優(yōu)質(zhì)，既能刺激消費(fèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，也能優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加業(yè)務(wù)收入。目前我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展還不完善，所以商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究并提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施，解決個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題。

一、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的特征與發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸特征

我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)。我國(guó)辦理個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的公司機(jī)構(gòu)不僅有商業(yè)銀行，也有金融公司和企業(yè)集團(tuán)下屬金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。[1]各類金融公司和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不僅豐富個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的需求，也為業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展提供內(nèi)在動(dòng)力。

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類不斷增加。最初，個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)是主要業(yè)務(wù)，隨著消費(fèi)需求的提升，個(gè)人汽車貸款、小額消費(fèi)貸款、教育貸款等也成為消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)種類。這說明我國(guó)居民的消費(fèi)觀念在逐漸改變，從原來的住房抵押貸款到現(xiàn)在消費(fèi)、教育、旅游等領(lǐng)域也進(jìn)行貸款，選擇用未來財(cái)富來豐富自己消費(fèi)需求。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

個(gè)人消費(fèi)信貸人群逐漸低齡化。初入社會(huì)的年輕人和學(xué)生逐漸成為個(gè)人消費(fèi)信貸的主力，他們的收入水平波動(dòng)性較大且消費(fèi)意愿強(qiáng)烈，所以更多人選擇進(jìn)行消費(fèi)信貸緩解目前的消費(fèi)壓力，用未來的收入滿足現(xiàn)在的消費(fèi)需求。青年人一般思想更為開放，更容易接受貸款的消費(fèi)方式。但他們的發(fā)生信貸違約風(fēng)險(xiǎn)概率相對(duì)較高，所以商業(yè)銀行在選擇向他們發(fā)放貸款時(shí)應(yīng)該慎重考慮償還能力。

二、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）銀行與借款人信息不對(duì)稱

在商業(yè)銀行開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過程中，可以明顯發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行與借款人存在信息不對(duì)稱的情況。部分借款人故意夸大自己真實(shí)還款能力或隱瞞重要信息，這就造成商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)增加的情況，無益于商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展。前者是惡意隱瞞造成商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)增加，但現(xiàn)實(shí)中還存在一種情況：當(dāng)借款人取得借款之后，突發(fā)一些情況導(dǎo)致其還款能力下降，也會(huì)導(dǎo)致借款人難以按時(shí)償還貸款。這兩種情況的發(fā)生都可能會(huì)使銀行現(xiàn)有現(xiàn)金流收緊，引發(fā)壞賬問題。

（二）銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式存在局限性

銀行現(xiàn)行的個(gè)人消費(fèi)信貸管理模式還需持續(xù)完善。目前個(gè)人消費(fèi)信貸的管理還是實(shí)行直接管理模式，沒有形成標(biāo)準(zhǔn)確定、流程具體的科學(xué)管理模式。[2]并且我國(guó)商業(yè)銀行是總分行制度，由總行進(jìn)行管理、各分行具體執(zhí)行的方式，這就導(dǎo)致銀行各級(jí)管理分散，具體政策執(zhí)行不好，管理效率低下的情況。個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)行管理模式無法降低壞賬的金額與概率，可能會(huì)造成不必要的損失。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式的缺陷導(dǎo)致其在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面作用較小，自身需承擔(dān)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律體系構(gòu)建不完善

我國(guó)的法律體系對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的逾期貸款規(guī)定還不完善，現(xiàn)有法律主要是針對(duì)法人企業(yè)所制定的，對(duì)于自然人的約束相對(duì)較小。這就造成在業(yè)務(wù)開展中面臨依據(jù)法律少的現(xiàn)象。所以商業(yè)銀行應(yīng)該積極推動(dòng)法律法規(guī)的制定，保護(hù)自身合法權(quán)益。個(gè)人消費(fèi)信貸法律的缺失不僅增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提升壞賬發(fā)生的頻率，也會(huì)給國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素。

（四）抵押物存在風(fēng)險(xiǎn)

客戶在辦理個(gè)人消費(fèi)信貸時(shí)通常需要提供抵押物進(jìn)行抵押，常見的抵押物包括不動(dòng)產(chǎn)、汽車或其他有價(jià)值的物品。但是隨著市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)，抵押物的價(jià)值可能會(huì)出現(xiàn)大幅貶值的情況，或者在儲(chǔ)存時(shí)可能出現(xiàn)物品損壞的情況，一旦發(fā)生此種情況，會(huì)造成抵押物難以變現(xiàn)或變現(xiàn)價(jià)值大打折扣的情況，抵押物不能足額抵償債務(wù)，商業(yè)銀行會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)損失。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)收益下降，會(huì)使商業(yè)銀行整體利潤(rùn)水平降低，不利于商業(yè)銀行繼續(xù)開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

三、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理

個(gè)人征信制度是我國(guó)正在建設(shè)的一種社會(huì)運(yùn)行機(jī)制，這種機(jī)制將個(gè)人的消費(fèi)信用納入體系進(jìn)行管理。這種機(jī)制可以使銀行完整評(píng)估客戶的資信狀況、違約情況，可以得到客戶抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力和發(fā)生壞賬的概率。個(gè)人征信制度的建立可以有效緩解信息不對(duì)稱的情況，保障商業(yè)銀行資金安全。商業(yè)銀行可以通過個(gè)人征信掌握信用信息，設(shè)立發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)和個(gè)人消費(fèi)審批條件，使商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)不再處于之前不夠了解的狀態(tài)。商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建個(gè)人消費(fèi)信貸征信體系。商業(yè)銀行可以發(fā)展金融科技，通過分析客戶的線上消費(fèi)習(xí)慣、社交情況等數(shù)據(jù)，來對(duì)客戶的消費(fèi)行為進(jìn)行分析，可以判斷是否會(huì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的情況。商業(yè)銀行可以通過自行設(shè)立一些與個(gè)人消費(fèi)信貸有關(guān)的變量構(gòu)建分析模型，在客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，模型可以提供客戶的信用評(píng)分，幫助商業(yè)銀行進(jìn)行決策。

（二）改進(jìn)銀行內(nèi)部管理模式

首先商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)明確業(yè)務(wù)的范圍和辦理方式，提升業(yè)務(wù)辦理規(guī)范性。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)在放貸后對(duì)貸款進(jìn)行持續(xù)追蹤管理。分析個(gè)人消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，并通過科學(xué)管理方法降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提升商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。商業(yè)銀行還應(yīng)改進(jìn)現(xiàn)有業(yè)績(jī)考核評(píng)價(jià)體系。商業(yè)銀行不僅應(yīng)該關(guān)注信貸員的業(yè)績(jī)是否達(dá)標(biāo)，還應(yīng)該對(duì)信貸員的回款率和客戶信用質(zhì)量等方面也進(jìn)行審查，避免發(fā)生信貸員為完成業(yè)績(jī)?nèi)蝿?wù)違規(guī)發(fā)放貸款造成壞賬的情況。而且應(yīng)該加強(qiáng)平時(shí)的職業(yè)道德培訓(xùn)，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為及時(shí)處罰。商業(yè)銀行應(yīng)建立完整的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，降低違規(guī)發(fā)放貸款的情況，提升商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量。

（三）完善法律法規(guī)建設(shè)

法律法規(guī)體系建設(shè)是提升商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸質(zhì)量的重要一環(huán)。我國(guó)目前應(yīng)該完善現(xiàn)有法律法規(guī)，根據(jù)個(gè)人消費(fèi)信貸特點(diǎn)建立實(shí)用法規(guī)政策，填補(bǔ)現(xiàn)有的法律空白。完善個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)法律法規(guī)需要國(guó)家層面進(jìn)行牽頭，對(duì)當(dāng)今社會(huì)的個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的違法違規(guī)情況進(jìn)行打擊，明確制度框架和懲罰方式方法。法律法規(guī)的建設(shè)不止依靠政府部門，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身實(shí)踐積極推動(dòng)法規(guī)政策的落地，提出專業(yè)建議。商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，遇到不合理或相矛盾的情況應(yīng)及時(shí)向有關(guān)部門進(jìn)行反應(yīng)，幫助個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域法律法規(guī)的建設(shè)與完善。

（四）完善抵押品處置體系

商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的抵押品處置體系，這與商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)息息相關(guān)。在接受客戶抵押品之前，應(yīng)嚴(yán)格審查抵押物的品質(zhì)、價(jià)值等具體情況，給出合理估值并嚴(yán)格進(jìn)行登記。[3]在考慮估值時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)抵押品未來的變現(xiàn)能力與價(jià)格波動(dòng)進(jìn)行全面考慮。在保管抵押品時(shí)，應(yīng)保證抵押品完好無損，完善抵押品管理制度。如果客戶一旦發(fā)生違約行為，商業(yè)銀行應(yīng)確保抵押品可以及時(shí)處置與變現(xiàn)，防止出現(xiàn)處置不及時(shí)的情況發(fā)生。

四、結(jié)語

近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)十分廣闊。雖然個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)總量在逐年攀升，但是這其中存在一定風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可能會(huì)存在銀行與借款人信息不對(duì)稱的情況、銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理模式存在缺陷、法律體系不完善和抵押品存在風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)問題。針對(duì)上述幾種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)信用管理、改進(jìn)內(nèi)部管理模式、完善法律法規(guī)建設(shè)和抵押品處置體系的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，促進(jìn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。