互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及規(guī)制路徑探尋

唐瑤 南陽(yáng)師范學(xué)院

基于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)得到了快速發(fā)展、蔓延，因此可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融已然成為一種推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)前進(jìn)發(fā)展的重要形式，同時(shí)也將作為我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)性質(zhì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融依然屬于金融行業(yè)的范圍，因而其自身存有很多風(fēng)險(xiǎn)因素，也具有很多不可預(yù)測(cè)性，并且其風(fēng)險(xiǎn)種類也相當(dāng)繁雜。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法完全規(guī)避的，但是如若能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍之內(nèi)，便可有利于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展[1]。

一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)問題

（一）尚未構(gòu)建完善的監(jiān)管機(jī)制

當(dāng)前，我國(guó)還尚未結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行現(xiàn)狀來(lái)構(gòu)建出一套完善可行的監(jiān)管機(jī)制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理力度不大，因而這就容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行過程中容易出現(xiàn)很多漏洞，留下很多風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重威脅著廣大用戶的資金安全。根據(jù)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門仍舊習(xí)慣于沿用傳統(tǒng)低效的監(jiān)管機(jī)制，并且這種監(jiān)管機(jī)制采用的是分業(yè)金融管理體系，而這種體制很難對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融施行全方位監(jiān)管。以往的分業(yè)監(jiān)管體系很難滿足互聯(lián)網(wǎng)金融針對(duì)交叉性創(chuàng)新業(yè)務(wù)的管理要求，而且明顯能夠看到管理效率不高[2]。除此之外，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融在不同區(qū)域和不同業(yè)務(wù)還有不同市場(chǎng)所出現(xiàn)的管理問題，也很難得到妥善解決、處理，并且還極易致使監(jiān)管過程中出現(xiàn)監(jiān)管不到位、監(jiān)管重疊的問題。還有，由于尚未構(gòu)建出一套完善的監(jiān)管機(jī)制，監(jiān)管工作得不到有序開展，因而就導(dǎo)致目前正在推行應(yīng)用的監(jiān)管體系難以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮出有效的管理效用，甚至還會(huì)出現(xiàn)管理松散和無(wú)人管理的不良現(xiàn)象。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏創(chuàng)新

與那些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步還屬于較晚的，由于各方面經(jīng)驗(yàn)不足、發(fā)展也不夠成熟，因而與發(fā)達(dá)國(guó)家還有尚存有不少差距。正是因?yàn)槿绱耍覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式還比較守舊傳統(tǒng)，也就導(dǎo)致當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏一定的創(chuàng)新。但是，對(duì)于金融行業(yè)而言，只有具有較強(qiáng)的創(chuàng)新力才能成為促使其獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的生命原動(dòng)力。隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越加激烈，并且受傳統(tǒng)金融模式的限制，致使互聯(lián)網(wǎng)金融難以迅速的得到創(chuàng)新發(fā)展。造成這種現(xiàn)狀主要有幾個(gè)原因，一個(gè)是在傳統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)模式下是通過單一經(jīng)濟(jì)模式來(lái)得到客戶資源的，如果是處于高回報(bào)來(lái)開發(fā)客戶的情況下，就無(wú)法確保能夠長(zhǎng)時(shí)間的獲得互聯(lián)網(wǎng)金融利潤(rùn)，也難以作為持久性的發(fā)展計(jì)劃。另一個(gè)是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行模式中還未具有核心領(lǐng)域，大多是企業(yè)僅靠單向收取管理項(xiàng)目的費(fèi)用來(lái)提升企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，而這種手段也只會(huì)發(fā)揮出暫緩的作用，卻無(wú)法有利于保證企業(yè)能夠在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中得到穩(wěn)定發(fā)展[3]。

（三）缺少相關(guān)法律的約束

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了蓬勃發(fā)展，但是我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還未高效建立起相關(guān)的法律規(guī)章來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行約束，可以說(shuō)，我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融所采取的監(jiān)管工作還相當(dāng)滯后，導(dǎo)致對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融難以實(shí)現(xiàn)有效地管理，所以近些年來(lái)總是頻繁出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融安全事故，也致使越來(lái)越多的用戶群體對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度不斷降低。目前，據(jù)了解，我國(guó)現(xiàn)有的金融法律機(jī)制還尚未針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融制定相關(guān)的法律規(guī)章，這就造成在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)沒有明確的法律規(guī)章來(lái)作為依據(jù)，最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)混亂無(wú)序。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行過程中，不僅應(yīng)重視保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，也要結(jié)合消費(fèi)者的實(shí)際需求來(lái)構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理體制和用戶信息保護(hù)機(jī)制還有社會(huì)征信體系等。另一方面，有少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融所建立的監(jiān)管體系所制定的監(jiān)管條款實(shí)際上形同虛設(shè)，其包含的條款內(nèi)容并未對(duì)一些違規(guī)行為制定明確的懲罰體制，致使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管工作發(fā)揮不出實(shí)質(zhì)性的作用，繼而也就無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效規(guī)避。互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行過程中由于得不到相關(guān)法律規(guī)章的約束和監(jiān)管，因而致使其在運(yùn)行過程中總是會(huì)出現(xiàn)各種各樣的問題，從而給互聯(lián)網(wǎng)金融的社會(huì)形象造成了很大的負(fù)面影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制路徑

（一）針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建有效的監(jiān)管體系

當(dāng)前，在國(guó)外有很多國(guó)家都針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建了有效完善的監(jiān)管體系，例如美國(guó)正在推行應(yīng)用的兩級(jí)多頭監(jiān)管體系，結(jié)合聯(lián)邦與州兩個(gè)層面來(lái)監(jiān)管第三方支付平臺(tái)。基于聯(lián)邦層面能夠發(fā)現(xiàn)，其貸款保險(xiǎn)公司能夠?yàn)橛行枰挠脩舨捎醚颖５墓ぷ鞣桨福源藖?lái)全面監(jiān)管那些沉淀資金。另外，在不同的州其監(jiān)管機(jī)構(gòu)可按照當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)來(lái)制定不同的管理手段，因此我國(guó)可借鑒國(guó)外這些構(gòu)建監(jiān)管體系的方法。通過構(gòu)建完善有效的監(jiān)管體系，來(lái)對(duì)資金流轉(zhuǎn)的實(shí)際情況進(jìn)行全面監(jiān)控，這樣就能讓互聯(lián)網(wǎng)金融用戶群體的經(jīng)濟(jì)利益得到保障。監(jiān)管體系還能監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的一切交易行為和交易明細(xì)，這樣將有利于預(yù)防發(fā)生網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，不給違法分子提供可乘之機(jī)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融的交易行為得到安全、有序地進(jìn)行，繼而推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系得到穩(wěn)定運(yùn)行。

（二）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行模式進(jìn)行創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合衍生形成的一類經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物。就目前的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行形勢(shì)來(lái)看，可將其運(yùn)行模式分成互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)還有互聯(lián)網(wǎng)融資這三種類型[4]。在互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行發(fā)展過程中，上面三種類型將有效促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到穩(wěn)定健康地運(yùn)行，而且基于單一模式的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下其運(yùn)行進(jìn)程也將獲得理想成效。但是，如若想要促進(jìn)金融市場(chǎng)和行業(yè)實(shí)現(xiàn)同步發(fā)展，就應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融存有的不足對(duì)其運(yùn)轉(zhuǎn)模式進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化。近些年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)科技的普及推廣和應(yīng)用，有很多的金融企業(yè)都先后推出形式各一的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，例如支付寶的余額寶和融360還有阿里小貸等等。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品與這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比，更加凸顯出這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的新穎獨(dú)特。如果想要促使互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)轉(zhuǎn)模式得到不斷地創(chuàng)新，就需要結(jié)合企業(yè)本身的基礎(chǔ)條件和掌握到企業(yè)的金融運(yùn)轉(zhuǎn)模式，來(lái)制定有效舉措實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展。另外，在創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)轉(zhuǎn)模式時(shí)，也要全面掌握到廣大用戶群體的實(shí)際需求，以此來(lái)彌補(bǔ)運(yùn)轉(zhuǎn)模式存有的短板，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定、健康地發(fā)展。

（三）制定完善的法律規(guī)章

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存有一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融在運(yùn)轉(zhuǎn)過程中，中央銀行和證監(jiān)會(huì)還有銀監(jiān)會(huì)以及保險(xiǎn)會(huì)還難以實(shí)現(xiàn)對(duì)其進(jìn)行雙管齊下的全方位監(jiān)督，其所包含的很多金融業(yè)務(wù)還有其經(jīng)濟(jì)行為還不能準(zhǔn)確地對(duì)其進(jìn)行法律界定，因此，結(jié)合現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際運(yùn)行情況來(lái)制定完善可行的法律規(guī)章十分有必要的。制定法律法規(guī)并不是一項(xiàng)一朝一夕就能完成的工程，但是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)狀況來(lái)看，其對(duì)推動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用，所以可以說(shuō)加大成本來(lái)制定法律規(guī)章還是非常值得的。我國(guó)立法機(jī)構(gòu)在條件允許的情況下如果能夠針對(duì)性地制定出監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的基本法將是最理想的，但若是受條件限制也可以依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)制定一些規(guī)章內(nèi)容來(lái)對(duì)其進(jìn)行約束。加快制定完善的法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有力的監(jiān)管，將確保互聯(lián)網(wǎng)金融的交易行為得到法律保護(hù)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的管理變得更加科學(xué)和規(guī)范，也能讓廣大用戶群體的合法權(quán)益得到根本保障，從而有利于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融得到健康有序地發(fā)展。