金融科技背景下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

熊旭欣 南開(kāi)大學(xué)

一、引言

商業(yè)銀行的主要工作內(nèi)容是經(jīng)營(yíng)存款、放款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算辦理等業(yè)務(wù)，其主要以營(yíng)利作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。金融科技的發(fā)展催生了商業(yè)銀行的創(chuàng)新化發(fā)展。在與金融科技的結(jié)合下，商業(yè)銀行漸漸形成智慧化銀行、數(shù)字銀行、移動(dòng)支付等發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行在金融科技急速發(fā)展的背景下如果能抓住機(jī)會(huì)，深化改革，創(chuàng)新發(fā)展以往商業(yè)銀行的運(yùn)作模式，就可以在新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占制高點(diǎn)。

二、金融科技

金融科技的概念主要來(lái)自美國(guó)，主要指的是利用科學(xué)技術(shù)等手段，實(shí)現(xiàn)高效的金融服務(wù)。作為金融領(lǐng)域的最新、最熱的發(fā)展概念，合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)手段，不僅能夠突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)時(shí)期金融服務(wù)存在的高門(mén)檻限制，也能夠利用金融科技實(shí)現(xiàn)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的改革與創(chuàng)新目標(biāo)。在金融科技的發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)等科學(xué)技術(shù)公司開(kāi)始陸續(xù)涉足金融領(lǐng)域，尤其是近年來(lái)眾多網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的興起，不僅為網(wǎng)絡(luò)交易提供了諸多便利，也讓消費(fèi)者擁有更加廣闊的消費(fèi)機(jī)會(huì)與途徑。商業(yè)銀行作為實(shí)體交易平臺(tái)，在初期階段確實(shí)受到較多沖擊，但隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃調(diào)整，緊跟時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)也讓銀行獲取到比較有效的競(jìng)爭(zhēng)收益[1]。

三、金融科技背景下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展的必要性

（1）金融科技是商業(yè)銀行保持競(jìng)爭(zhēng)性的關(guān)鍵。這輪全民抗疫培養(yǎng)了很多互聯(lián)網(wǎng)用戶，使其更沉浸于物聯(lián)網(wǎng)生活形態(tài)下的應(yīng)用。數(shù)字世界無(wú)邊無(wú)際，尤其是以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)因其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)與積累，猶如一只無(wú)形的手進(jìn)行穿針引線，牽線搭橋，聯(lián)通萬(wàn)物，互聯(lián)世界。因此，在大數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融場(chǎng)景應(yīng)用、信息共享等方面借助現(xiàn)代金融科技，能夠在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下有效提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，確保其能夠得到長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行必須順應(yīng)金融科技化、數(shù)字化的趨勢(shì)，深度滿足用戶需求，將金融科技積極開(kāi)發(fā)應(yīng)用，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)以及服務(wù)模式等[2]。（2）金融科技有助于提高實(shí)體金融服務(wù)效率。金融科技的發(fā)展過(guò)程中，對(duì)傳統(tǒng)實(shí)體商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊的同時(shí)，也將其金融服務(wù)過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)、產(chǎn)品趨同以及融資成本過(guò)高等問(wèn)題誘發(fā)出來(lái)，使金融機(jī)構(gòu)形成依靠科技手段解決問(wèn)題的習(xí)慣，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等掌握客戶信息、客戶需求的活力，這些在一定程度上提高了金融實(shí)體服務(wù)的效率，并且降低了風(fēng)險(xiǎn)。

四、金融科技背景下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展策略

（一）堅(jiān)持黨領(lǐng)導(dǎo)的正確方向

堅(jiān)持黨中央對(duì)金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)黨的建設(shè)，始終是商業(yè)銀行各項(xiàng)工作的統(tǒng)領(lǐng)，也是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的根本保證。抓黨建就是抓發(fā)展，抓發(fā)展必須抓黨建。黨的十八大以來(lái)，習(xí)近平總書(shū)記先后發(fā)表一系列關(guān)于金融工作的重要講話精神，是商業(yè)銀行發(fā)展的“定盤(pán)星”“金鑰匙”“指南針”，充分發(fā)揮商業(yè)銀行各級(jí)黨組織的領(lǐng)導(dǎo)核心和政治核心作用，牢固樹(shù)立新發(fā)展理念，積極探索中國(guó)特色現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，強(qiáng)化黨委對(duì)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)班子的履職管理，將黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理各環(huán)節(jié)，牢固樹(shù)立“四個(gè)意識(shí)”，堅(jiān)定“四個(gè)自信”，做到“兩個(gè)維護(hù)”，加強(qiáng)理想信念教育、黨性教育、紀(jì)律教育，加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)，提升黨員干部的政治素質(zhì)和政治能力，增強(qiáng)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，有效激發(fā)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，確保黨和國(guó)家的大政方針在商業(yè)銀行的貫徹執(zhí)行，為商業(yè)銀行穩(wěn)健轉(zhuǎn)型發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)的政治保障和紀(jì)律保障。

（二）創(chuàng)新并豐富金融產(chǎn)品類(lèi)型

從我國(guó)銀行實(shí)際情況來(lái)看，大部分銀行仍然在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)方面過(guò)于注重，雖然說(shuō)有一些中小型股份制金融機(jī)構(gòu)正在對(duì)網(wǎng)貸產(chǎn)品進(jìn)行嘗試和推行，但效果并不良好。面對(duì)蓬勃發(fā)展的金融行業(yè)這一巨大環(huán)境，商業(yè)銀行要想推動(dòng)自身可持續(xù)發(fā)展，就應(yīng)該在金融產(chǎn)品類(lèi)型方面進(jìn)行豐富，確保客戶及業(yè)務(wù)市場(chǎng)多元化需求得以充分滿足。這一環(huán)節(jié)具體開(kāi)展時(shí)，商業(yè)銀行在創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)及信貸產(chǎn)品過(guò)程中，相應(yīng)的參考依據(jù)應(yīng)以客戶需求為立足點(diǎn)，基于市場(chǎng)調(diào)查研究的深入開(kāi)展，將客戶群體基本需求進(jìn)一步明確，進(jìn)而對(duì)經(jīng)營(yíng)類(lèi)及消費(fèi)類(lèi)等多樣化微貸產(chǎn)品積極開(kāi)發(fā)，確保市場(chǎng)多元化需求得以充分滿足[3]。“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代的全面到來(lái)，為確保貫徹落實(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”思想理念，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)及云計(jì)算技術(shù)等進(jìn)行高效應(yīng)用，確保后臺(tái)的交互驗(yàn)證得以良好實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而嚴(yán)格且仔細(xì)審核用戶的注冊(cè)及身份等方面信息，在此基礎(chǔ)上基于審批報(bào)告的自動(dòng)生成，確保快速放款這一目的得以良好實(shí)現(xiàn)。

（三）完善科技金融評(píng)估機(jī)制

科技金融創(chuàng)新有別于傳統(tǒng)金融服務(wù)，需要商業(yè)銀行管理人員針對(duì)科技企業(yè)自身發(fā)展特點(diǎn)，結(jié)合科技企業(yè)自身發(fā)展規(guī)律，制定專(zhuān)業(yè)的融資方案，為中小型科技企業(yè)自身發(fā)展帶來(lái)助力。由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估具有不同的特點(diǎn)，需要銀行部門(mén)采取針對(duì)性措施，進(jìn)一步完善金融評(píng)估機(jī)制，適應(yīng)于科技金融服務(wù)領(lǐng)域。同時(shí)針對(duì)不同階段的企業(yè)，制定相應(yīng)的評(píng)估機(jī)制與服務(wù)方案。科技金融創(chuàng)新發(fā)展需要結(jié)合企業(yè)多樣化需求，針對(duì)性開(kāi)展科技金融服務(wù)。目前，科技型企業(yè)已經(jīng)得到了劃分，對(duì)其不同的成長(zhǎng)階段可以分為創(chuàng)業(yè)階段、成長(zhǎng)階段、成熟階段與上市階段。不同階段的企業(yè)融資需求不同，因此需要商業(yè)銀行在科技金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，針對(duì)企業(yè)發(fā)展需要，提供一籃子綜合性金融服務(wù)。例如，商業(yè)銀行在面對(duì)一些初創(chuàng)企業(yè)時(shí)，需要采用與擔(dān)保公司的股東之間建立長(zhǎng)期合作的模式來(lái)滿足其自身成長(zhǎng)的資金需求。對(duì)于部分成長(zhǎng)期企業(yè)，可以采用一定的質(zhì)押來(lái)進(jìn)行融資，有效降低商業(yè)銀行融資風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀與企業(yè)融資需求，制定符合企業(yè)自身需要的金融信貸產(chǎn)品。讓企業(yè)在自身成長(zhǎng)過(guò)程中，能夠有充足的資金來(lái)應(yīng)對(duì)企業(yè)的需求，促進(jìn)企業(yè)不斷壯大。

（四）加大人才培養(yǎng)力度

當(dāng)代社會(huì)的金融創(chuàng)新離不開(kāi)專(zhuān)業(yè)的金融人才，商業(yè)銀行要善于發(fā)現(xiàn)人才、培養(yǎng)人才，同時(shí)對(duì)于已經(jīng)從業(yè)的人員，要積極培養(yǎng)他們的創(chuàng)造性思維，對(duì)于提出創(chuàng)造性意見(jiàn)的員工給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展深化，對(duì)人才的要求也越來(lái)越高。自身所具備的專(zhuān)業(yè)知識(shí)已然不足以滿足市場(chǎng)的需求，金融人才要不斷充實(shí)自我，提升自身的高度，拓展自身的廣度。國(guó)內(nèi)在此方面的人才資源還是相對(duì)匱乏，所以商業(yè)銀行要加大員工的創(chuàng)造性思維培養(yǎng)和人才的挖掘。

（五）注重銀行間的交合作共贏

在金融科技背景下，雖然說(shuō)因金融科技時(shí)代的全面到來(lái)，使得各商業(yè)銀行間業(yè)務(wù)方面的相互競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系逐漸加劇，但值得注意的是，在面對(duì)金融科技涌現(xiàn)的各類(lèi)威脅及沖擊、影響時(shí)，必然需要各商業(yè)銀行間的交流及合作力度不斷加強(qiáng)，基于資源和客戶信息共享的良好實(shí)現(xiàn)，為共贏局面的形成奠定良好基礎(chǔ)。商業(yè)銀行可對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)加以應(yīng)用，以各銀行的客戶資源及信息為依據(jù)，從不同行業(yè)及銀行之間的聯(lián)系方面加強(qiáng)力度，確保資源共享及優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)能夠在企業(yè)與銀行、銀行與銀行之間得以良好實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而為商業(yè)銀行金融交叉營(yíng)銷(xiāo)有效形成提供促進(jìn)作用[4]。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)以電子商務(wù)平臺(tái)提供的客戶資源數(shù)據(jù)庫(kù)為依托，將一些在線服務(wù)提供給各大企業(yè)，確保企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)的認(rèn)可，同時(shí)基于自身風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)的應(yīng)用、對(duì)老客戶加以穩(wěn)固的同時(shí)，在新客戶方面加強(qiáng)挖掘力度，確保銀行業(yè)務(wù)收益從整體上逐步提升，在各商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮的情況下，保障各商業(yè)銀行通過(guò)合作促進(jìn)共贏的良好實(shí)現(xiàn)。

五、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，在金融科技飛速發(fā)展的背景下，金融科技公司對(duì)商業(yè)銀行造成巨大沖擊。針對(duì)金融科技發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須順應(yīng)金融科技化這一趨勢(shì)，采取積極措施提升自身服務(wù)水平來(lái)應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與金融科技公司以及商業(yè)銀行之間的合作，促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，從而提高自身的盈利水平。