試論基于新金融背景下我國商業銀行風險管理的提升策略

韓春穎 天津農村商業銀行股份有限公司

商業銀行風險管理一直是一個較為重要的話題，關系到商業銀行的持續發展，也影響著商業銀行的經營效益。在傳統模式下，金融市場的發展模式、流程等較為固定，商業銀行風險管理也相對較為簡單，而在新金融背景下，一系列新技術共同作用于金融市場，如大數據技術、云計算技術、人工智能技術等，改變了整個金融架構中的底層物質，金融產品快速更新迭代、金融主體更為多元化、金融要素逐漸市場化，引起了金融市場的“基因突變”，商業銀行傳統的業務受到了較大的沖擊，所面臨的風險也更為多樣化，且一旦發生風險對商業銀行的危害更強，所以商業銀行更應當注重風險管理。

一、新金融對商業銀行的影響

新金融對商業銀行的影響是較為復雜的，不僅有正面影響，也有負面影響，商業銀行應當綜合看待新金融，積極根據時代變化調整自身的經營模式、優化風險管控流程等。

（一）正面影響

首先，促進商業銀行全新化發展。新金融背景下，一系列新的技術手段逐漸涌現出來，為商業銀行金融創新發展帶來了有利作用，在日常發展中商業銀行可以通過先進技術優化服務模式、創新產品，滿足人們的個性化需求，從而推動自身的全新化發展。這相比于傳統時代下，商業銀行的發展機遇更多，發展空間更大，發展轉型與升級指日可待。

其次，拓寬商業銀行的業務范圍。在傳統模式下，商業銀行的發展雖然相對較為穩定，但是很多業務都較為單一，甚至各個商業銀行之間的業務存在較強的同質化現象，無法滿足用戶的個性需求。而在新金融模式下，這種問題將會被緩解，商業銀行可以借助于互聯網新技術開發新的業務，并運用多種多樣的技術對客戶信息進行搜集，通過海量信息了解客戶的真正需求，提供針對性的服務，從而帶動自身業務范圍的拓展。

（二）負面影響

第一，為商業銀行經營模式帶來較大的挑戰。我國商業銀行經營模式總體較為固化，混合經營和分業經營是主要模式，混業模式雖然可以拓寬商業銀行的經營范圍，使其實現交叉經營，但是由于業務范圍廣，也會導致其面臨很多風險，所以很多商業銀行開始限制這一模式。而分業經營雖然能夠控制風險，但是業務單一，且經營范圍窄，影響了收益的提升。由于無法對這兩者的優勢兼得，所以商業銀行發展面臨著一定的阻礙。而在新金融時代下，我國金融市場主體更為多元化，各種金融企業、平臺等不斷涌現出來，他們的經營模式更為靈活，產品更為多樣，且風險管控方法也更為先進，所以得到了大力發展，對商業銀行帶來了較大的挑戰。

第二，為商業銀行金融產品創新帶來了諸多挑戰。商業銀行金融產品是否符合消費者需求，直接影響了其經營效益的提升。當前我國商業銀行金融產品普遍存在類型單一、同質化等問題，無法滿足現有需求。而新興起的互聯網金融公司、金融平臺等則在金融產品創新方面更具有優勢，他們通過新技術、新手段等對消費者的情況進行了解，掌握消費者的多樣化需求，并根據這些需求開展經營活動，不僅能夠開發出更為多樣化的產品，而且還能夠根據消費者的需求量身打造產品，引起了很多消費者的青睞，沖擊著商業銀行的發展。

二、新金融背景下商業銀行加強風險管理的重要意義

新金融背景下商業銀行所處的形勢發生了變化，經營模式更為豐富多樣，風險也相比于以往更高，商業銀行要想在這種背景下得到持續穩定發展，就必須要重視風險管理，通過構建科學的風險管控體系、加強技術創新等不斷提升風險管理的有效性。

（一）推動自身可持續發展

商業銀行是我國金融行業的“領頭羊”，其本身經營的就是風險，不管在任何時候都應當重視風險管理。尤其是在當前新金融時代下，傳統的金融環境發生了劇烈變化，人們的金融需求、金融觀念等也逐步被改變，所以商業銀行傳統的金融模式、流程等表現出了較大的滯后性，應當結合時代情況對其進行改革。而金融模式、流程等的改變，又會導致原有的風險管理體系不適應需求，所以也要對風險管理體系進行創新，如此才能夠使風險管理起到事半功倍的效果，使自身在市場沖擊下得到更為穩定的發展。

（二）帶動自身轉型與升級

時代是處于不斷發展變動過程中的，社會是不斷進步的，任何企業一成不變的經營模式都不可能永遠適應時代需求，商業銀行也一樣。在新金融背景下，商業銀行通過有效對風險進行管理，能夠以風險管理為視角，仔細審視自身的經營過程，對經營模式、產品、運行流程等進行詳細分析，比對市場發展情況，看起是否符合要求，并在構建風險管控體系的過程中，加強產品創新、改革發展模式等，這就能夠促進商業銀行的轉型與升級。

（三）提升自身經營效益

我國商業銀行是盈利性事業單位，盈利是其主要經營目標，如果在發展過程中，商業銀行不注重風險管理，難以構建科學的風險管控體系，不能及時對風險進行預警，那么必然會面臨較大的發展風險，且一旦產生風險，會對商業銀行的發展帶來較大的損失，導致其經營效益受到影響。而加強風險管理，持續對風險進行跟蹤，則能夠及時掌握各項業務、各個環節的運行情況，將風險控制在最底層面，或者直接采取措施降低風險苗頭，這就能夠幫助商業銀行穩定發展，推動其經營效益的增加。

三、新金融背景下我國商業銀行風險管理的策略

近年來，隨著互聯網大數據等技術在金融行業的持續作用，很多商業銀行也意識到了自身所處的嚴峻形勢，對風險管理提升了重視度，但是整體來看，風險管理的效果依然不是十分理想，在風險管控中還面臨諸多問題。應當從如下幾個方面入手開展風險管理工作：

（一）構建新的風險管控體系

新金融的發展為商業銀行風險管理帶來了較大的挑戰，商業銀行傳統的風險管控體系逐漸暴露出缺陷和弊端，亟待進行革新。商業銀行應當根據現有的業務需求，從全過程入手開展風險管理工作，從全流程構建風控節點，并對現有的風控流程、風控機制等進行完善，提升跨領域、跨專業資源搜集能力，打造矩陣式風控體系，不斷提升風險管控的有效性。這就需要商業銀行仔細分析市場形勢，對自身的業務情況、客戶資源等進行整合，深入認識新金融時代自身所面臨的危機，通過運用大數據、云計算、人工智能等技術規范采集和管理客戶信息，并借助于新技術工具全方位判別客戶風險，取得更為理想的風控效果。

（二）提升風險管控能力

為了提升風險管理的前瞻性和主動性，商業銀行應當積極對金融科技進行運用，深入挖掘數據的價值，并以新金融帶動管理、技術、知識、資本、勞動等傳統要素的結合，催生新的價值。還要運用新技術提煉客戶風險特征，將傳統模式下將單一客戶為基礎的風險預警模式轉變為以多個客戶為核心的風險預警模式，構建全周期、集約化、智能化的風控體系，發揮批量化、規模化風險管理效應，使風險管理從人工化逐步向技術化、智能化轉型，帶動自身整體風險管控能力的提升。這就需要商業銀行積極引進新技術，構建科學的風險管控系統，以良好的硬軟件為風控能力提升做好保障。

（三）構建專業的風險管控隊伍

在新金融背景下，行業銀行風險管理更為艱巨，為了應對復雜嚴峻的形勢，提升風險管控的效果，商業銀行應當構建專業化的風險管控隊伍，通過合理分工、有效約束降低風險的不利影響。一方面商業銀行要對現有的職工加強培訓，多為職工灌輸風險管理有關的知識，提升職工的風控水平，另一方面商業銀行還要把好招聘關，招聘專業化技能高的人才，為自身的團隊注入新的活力，帶動風險管控效果的提升。

（四）創新風險管控方法

新金融環境為商業銀行帶來風險并非壞事，這會在某種程度上提升商業銀行的風險應對能力，增強相關人員的危機意識，為了更好地應對風險，商業銀行要創新風險管控方法，通過風險管理工具的運用提升風險管控的效果。如當前很多商業銀行推出了網絡借貸業務，這種業務雖然方便了客戶，但是也使銀行面臨著較大的風險，對此應當構建系統化的風險管理體系，組建專門的針對網絡借貸業務的風險管控小組。小組成員合理分工，設置貸前風險管控崗位、貸中風險管控崗位、貸后風險管控崗位，每一位職工在自身的職責范圍內開展工作，相互之間組成一個體系，將風險降到最低。在具體風險管理過程中，要注重對新技術的運用，如運用大數據技術、區塊鏈技術等對客戶信息進行全面搜集，對其行為進行持續跟蹤，一旦發現客戶經營出現異常要及時采取措施規避風險。

總之，新金融為商業銀行帶來了較大的影響，在新金融背景下，商業銀行應當認識到危機，做出改革，通過系列措施提升風險管控的水平，以帶動自身更為穩定高效地發展。