商業銀行金融創新現狀及對策分析

孫偉彬 中國建設銀行股份有限公司新疆維吾爾自治區分行

在我國市場經濟發展的過程中，金融機構必須要意識到時代發生的轉變，還需要考慮到轉型對自身長久發展的意義，在國家推動金融市場完成結構優化的過程中，我國金融經濟發生了巨大的改變，其正在朝著便捷化、信息化的方向發展，互聯網金融經濟的優勢在此過程中體現得淋漓盡致，商業銀行與金融行業必須在發展中審視自身，對框架體系進行規范與改革，促使自身可以健康、持續的發展。

一、商業銀行金融創新的現狀

商業銀行在我國市場經濟發展的背景下，雖然不斷完善自身的內部管控體系，適應社會發展形勢，但是由于自身金融風險相對較高，但是其卻存在金融資本充足率低迷的情況，導致不良貸款率一直居高不下；商業銀行在發展過程中金融管理能力弱、盈利水平低，致使其整體收益效果表現不佳。

在全球經濟一體化發展背景下，必須考慮到經濟市場大體環境發生的變化，金融行業正在承受國外與國內多方施加的壓力，同時商業銀行面對的競爭環境日益嚴峻，商業銀行必須調整自身管控理念，在關注外界環境的同時，還需要強化內部控制能力，對經營管理與金融技術進行創新，促使自身可以實現戰略目標[1]。

二、商業銀行金融創新遇到的問題

（一）金融技術創新程度低下

金融技術是商業銀行在創新階段必須關注的內容，科技是商業銀行在21世紀下保證戰略目標可以按照規劃逐一實現的關鍵，也是創新工作必不可少的關鍵元素。目前，商業銀行在金融創新期間的工作效果不理性，金融管理技術與金融業務技術的先進性不足，致使商業銀行的基本業務建設沒有辦法快速推進，仍然停留在極為落后的階段，主要體現在很多核心業務與基礎業務仍然使用傳統處理方法。商業銀行因為金融技術發展遲緩，在數據信息整合方面能力較差，金融數據分布呈現出信息閉環的現象，導致各商業銀行無法實時傳遞信息，影響到業務活動的開展[2]。

（二）缺乏風險防控體系

商業銀行的金融創新在一定程度上存在風險性，需要增加對風險預防與識別工作的管控程度，建立一套符合商業銀行自身需求的風險預防體系，提高商業銀行的經濟效益。目前，商業銀行仍處在大風險環境中，經營工作一旦出現紕漏將會造成嚴重的經濟損失。但是商業銀行雖然意識到風險預防對自身發展的重要性，無奈自身不具備健全的風險防控體系，同時缺乏風險預防意識，沒有在經營過程中采取合理的防控措施，導致自身經營存在極大的隱患。

（三）銀行從業者綜合能力不足

商業銀行的工作人員必須擁有良好的專業素質，這是推動商業銀行進行金融創新的必然條件，但是目前發現部分管理者因為思想已經僵化或者害怕擔責，仍然在工作中使用傳統的金融管理模式，不敢接觸新事物，甚至部分管理者對新管理模式持有懷疑和抵觸的態度，沒有辦法按照銀行自身的運營狀態、發展需求，完成結構優化、技術創新，致使創新工作進展遲緩。另一方面，金融行業的從業人員雖然也有高精尖分子，但是由于整體從業人員水平偏低，所以難以參與到創新工作中，同時很多員工對創新政策所知甚少，也不愿意接觸和學習先進的金融技術，由此影響到商業銀行創新工作的進行。

三、商業銀行金融創新問題的解決對策

（一）推動技術創新發展

商業銀行推進金融創新是完成戰略發展目標必須進行的工作，為了實現金融創新需要對金融技術進行創新與優化，先進技術已經成為商業銀行創新發展的前提，應該率先推進金融科技創新，將其作為實現金融創新的前提條件，創新點可以是現有產品以外的全新產品，或是顯著改善現有產品，具體體現為產品功能、服務流程與合約等方面的全新變化或優化升級的需求。在大數據時代中，商業銀行需要將金融產品與業務信息化，必須加快信息化建設速度，同時還需要考慮到自身工作需求應該在信息化發展下完善線上操作的功能。商業銀行必須朝著線上與線下一體化的方向推進，逐漸實現網絡化運營，隨著技術的發展推進技術與管理創新[3]。

（二）建立符合商業銀行工作特征的風險體系

商業銀行推進金融創新建設需要考慮到工作存在的風險性，應該重視金融風險的應急與預測管理，搭建完善、合理的風險預防體系，隨著自身工作的開展進行風險預測與防范工作及消費者保護測評，建立滿足自身工作需求的金融管理機構，確定金融市場發展規律，分析其流動形式，按照內部工作執行情況對金融資產進行綜合考量與分析，提高金融資產評估的科學性，由此可以良好的規避風險。

另一方面，商業銀行必須按照金融風險形勢，確定發展目標并編制金融風險預案，在金融創新階段一旦遇到風險需要快速采取措施，對各類風險進行監控和預防，成為金融創新順利開展的有力保障。

（三）強化銀行從業人員的綜合能力

金融創新需要在技術驅動下進行，商業銀行必須考慮到金融創新的特征與需求，應該聘用專業人才，打造一支現代化高素質的人才團隊，填充金融管理與金融技術人才方面的缺口，商業銀行一方面需要提高管理層人員的專業能力，另一方面需要促使工作人員掌握先進型技術，不僅需要學習大量與金融專業相關的知識，同時還需要擁有創新思維和信息技術能力。商業銀行鼓勵管理者與基層工作人員學習各類與金融相關的知識，同時還要開展培訓活動，定期借助培訓活動向工作人員介紹行業發展形勢，普及新出現的技術與管理方式，提高工作人員的綜合能力，同時銀行內部需要宣傳金融創新思想，為金融創新服務。

四、結語

金融銀行遵循時代發展的軌跡，改變傳統管理方式，加快信息化建設腳步，同時在世界經濟一體化發展的背景下，動態關注市場發展形勢，商業銀行立足實際情況對自身內控體系進行結構調整，強化自身綜合能力，抓住發展機遇推進金融創新工作，從風險、人力與技術方面進行創新，促使自身實現可持續發展的目標。