住房公積金與政策性住房金融探究

傅華 連云港市住房公積金管理中心

一、引言

住房公積金主要就是國家機關(guān)、企事業(yè)單位、社會團體等組織按照《住房公積金管理條例》要求將占據(jù)員工工資總額5%-12%比例的資金進行存繳，作為住房長期的儲金，具有保障性、互助性、長期性、福利性等政策性特點。在深化住房公積金供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、建立房地產(chǎn)市場長效機制和落實“房住不炒”實現(xiàn)全體人民住有所居的背景下，提升住房公積金政策性金融功能已成為時代需求。

二、住房公積金政策性金融功能的意義

住房公積金政策性金融制度是國家考慮廣大職工的需求，結(jié)合國情提供的一項社會保障性政策，是我國城鎮(zhèn)住房制度改革的一項創(chuàng)舉，有效彌補商業(yè)性住房金融的不足，切實維護中低收入居民的住房利益，經(jīng)過20多年的發(fā)展，已是成為住房保障體系的一個重要的組成部分，對職工的住房資金的持續(xù)積累、政策性住房貸款制度的逐步建立以及提高職工購建自住住房的能力、改善了住房條件等發(fā)揮了重要作用。截至2019年底，全國住房公積金中心累計發(fā)放住房公積金貸款3620.88萬筆，累計發(fā)放貸款金額共97959.46億元，幫助超過9500萬職工解決了首套房住房問題，累計為廉租住房建設(shè)提供補充資金3958.86億元。2019年，住房租賃提取金額937.83億元，住房租賃提取人數(shù)超千萬。住房公積金政策性金融功能意義凸顯。

三、住房公積金政策性金融功能的現(xiàn)狀

近年來，宏觀經(jīng)濟面臨下行壓力，“房住不炒”的指導(dǎo)思想決定了未來房地產(chǎn)市場的發(fā)展方向，要想全面發(fā)揮其政策性金融功能，還需要面對更多的挑戰(zhàn)：

（一）融入“新市民”，擴大覆蓋面

如何擴大繳納面，加大資金池，增大公積金作用？特別是怎樣與農(nóng)民工的“市民化”結(jié)合在一起？據(jù)統(tǒng)計，截至2020年，在城市工作十年以上的農(nóng)民工高達5000萬，全國登記在冊的個體工商戶（城市靈活就業(yè)人員）超過8000萬戶，他們絕大多數(shù)沒有繳存住房公積金，需要住房公積金改進繳存機制，讓農(nóng)民工以及城市靈活就業(yè)人員成為“新市民”，幫助他們真正融入城市，消除因“身份識別”形成的各種不平等。“新市民”的住房公積金繳存問題真正體現(xiàn)住房公積金新時代的普惠性，成為住房公積金改革的難點問題。

（二）“資金池屬地化”面臨瓶頸

住房公積金制度表現(xiàn)出突出的“屬地化”管理特點，當(dāng)前國內(nèi)的住房公積金中心相互獨立，各自開展業(yè)務(wù)，相互之間信息共享不及時，難以促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、資源共享，人才與人口流動也面臨瓶頸。這種屬地化管理模式，雖然可以提高制度落實和管理的靈活性、自主性，但也帶來成本迂回流動、競爭力下降、管理成本增加、資金流轉(zhuǎn)受限和區(qū)域間資金結(jié)構(gòu)性失衡等問題，增加了管理和落實難度。

（三）“房住不炒”面臨挑戰(zhàn)

2016年中央政治局會議首次提出“房住不炒”的概念，其定位更多是嚴控資產(chǎn)泡沫，防范金融風(fēng)險。近年來，“房住不炒”的概念逐步演化至對實體經(jīng)濟的“擠出效應(yīng)”與激活全社會生產(chǎn)潛力的市場效應(yīng)。

“房住不炒”政策演變?yōu)闉榱丝刂品績r而實施調(diào)控，忽視了控制房價背后的深遠影響。短期內(nèi)房價被人為控制住了，但是人為干涉僅能夠擾動市場短期波動，無法改變既定的大趨勢，全球核心城市房價持續(xù)上漲對我國落實“房住不炒”帶來巨大挑戰(zhàn)。

四、提升住房公積金政策性金融功能的策略

（一）探索啟動住房公積金制度改革

住房公積金制度改革應(yīng)從供給側(cè)發(fā)力，探索利用社會資本（公募基金或是其他長期資本），結(jié)合各地市場機構(gòu)成立投資型公積金運營主體，集中力量，聯(lián)合開發(fā)、運營地方保障房、人才房、租賃房，為公積金繳納者提供多層次服務(wù)，政府以出讓土地出資，“地價折扣”視為地方政府對租賃住房的支持，既不增加地方政府財務(wù)壓力，又有利于盤活地方政府存量資產(chǎn)，幫助化解地方政府債務(wù)風(fēng)險；另一方面利用公積金投資收益補充社保養(yǎng)老金繳存的不足，真正實現(xiàn)住房公積金資金內(nèi)外循環(huán)，實現(xiàn)住房公積金可持續(xù)發(fā)展。

（二）優(yōu)化歸集擴面方案，融入“新市民”群體

不斷完善更為科學(xué)的歸集擴面方案，改進繳存機制，讓農(nóng)民工以及城市靈活就業(yè)人員成為“新市民”，積極擴大“新市民”靈活繳存方式，結(jié)合不同群體的繳存意愿和承受能力，建立起符合本地實情的自主性繳存模式，探索繳存年限與積分制掛鉤，工齡與單位補貼掛鉤等繳存機制，確保他們的個人繳存與企業(yè)繳存之間相互補充和促進，增加職工和靈活就業(yè)人員繳納公積金積極性。

（三）堅持“房住不炒”“租購并舉”

按照2020年中央經(jīng)濟工作會議要求，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，因地制宜、多策并舉，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展；2020年連云港公積金堅持“房住不炒”大方向，嚴格執(zhí)行“保一限二禁三”的差別化住房貸款政策。堅持“租購并舉”，不斷探索利用住房公積金支持租賃住房發(fā)展，為繳存提取住房公積金直接支付房租等提供多項便民優(yōu)惠政策。

（四）全面提升公積金一體化、智能化服務(wù)水平

持續(xù)深化“放管服”改革，全面提升公積金智能服務(wù)水平，推進數(shù)據(jù)跨部門、跨層級、跨地區(qū)匯聚融合和深度利用，打造城市群開展公積金“一體化”的合作典范。2019年以來，淮海經(jīng)濟區(qū)、粵港澳大灣區(qū)、長三角等先后簽署了住房公積金一體化合作協(xié)議；探索住房公積金跨區(qū)域流動，提高資本配置效率。

2020年連云港公積金全面開啟“互聯(lián)網(wǎng)+公積金服務(wù)”新模式，與當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)、產(chǎn)權(quán)、公安、民政等多部門資源共享，新開通“購房提取”“低保提取”等十多項線上提取公積金功能，對接人行征信實現(xiàn)全國首家線上提取公積金償還商業(yè)銀行住房貸款全覆蓋，實現(xiàn)連云港市公積金繳存網(wǎng)辦率92%，個人公積金業(yè)務(wù)網(wǎng)辦率98%，公積金業(yè)務(wù)“不見面”辦理水平走在行業(yè)前列。

五、結(jié)語

住房公積金改革已經(jīng)開啟，需要各級管理部門不斷探索完善，全面發(fā)揮其政策性金融功能，建立房地產(chǎn)市場長效機制和實現(xiàn)全體人民住有所居。