數字金融對企業融資的作用分析

曹旖旎 湖南交通職業技術學院

融資始終是企業發展過程中難以避免的現實難題，穩定進行外部融資不僅能夠帶動企業成長，也能夠推動整個社會經濟發展。現階段，我國始終堅持間接融資為主的融資方式，通過商業銀行貸款，保障資金鏈的穩定，將主動權交予商業銀行，這也就促使許多中小企業很難獲取資金供應，極易出現融資困境。而隨著近年來數字化程度的加深，不僅有效提高日常工作效率，也能夠切實緩解企業融資約束問題，予以企業融資廣闊空間。

一、企業融資常見問題

（一）融資支持不足

基于傳統模式，企業申請貸款，往往需要預先準備好申請材料、證明企業資質，審批流程較長、審批材料較多，一些企業便開始采用自有資金進行項目投資，抑或采用民間借貸的方式獲取資金，而不同企業規模、資金、經營模式各有差異，很多小微企業都存在著財務信息不完善、收入門檻較低的問題。為了切實降低財務風險，企業信貸往往需要交由多個銀行工作人員共同完成審批流程，促使放款前的審批時間過長，審批成本過大，企業難以獲得金融機構的支持，更是阻礙了融資。

（二）融資缺口較大

隨著數字金融的快速擴張，促使企業融資也更加簡單且方便，有效提升企業融資能力。但是現階段，我國許多企業，特別是小微企業，還普遍存在著融資缺口過大的問題。許多小微企業自身實力較為薄弱、資金供給不足，在向銀行申請貸款時很容易受到限制，即使擁有一定資金，在實際使用時，也很容易受到阻礙，這也就使得企業信貸風險更加突出，需要結合實際情況，合理設計金融產品，切實推進企業融資。與此同時，在企業發展過程中，時間成本的不斷投入也未必會帶來資金上漲，實際可用于日常自由支配的資金較少，也在一定程度上加大資金缺口，影響企業融資。

此外，隨著近年來金融機構擔保體系的調整和優化，更加需要高質量的擔保，而小微企業顯然并不具備高質量擔保，自身發展空間有限，更是阻礙了企業融資。

二、數字金融對企業融資的約束作用

（一）形成良好信貸服務

數字金融作為現階段廣為流行的信貸服務模式，可以直接通過大數據技術，完成線上智能管理，實現網上操作、數據決策、模型管理的同步處理，當企業進行貸款申請時，也并不需要額外進行資產抵押，只需要評價自身信用評分大小，便可以完成整個申請貸款過程，審批也并不需要過多環節，在短時間范圍內便可以完成基本的貸款操作[1]。采用數字金融同以往的商業銀行貸款方式相比，整個貸款工作將會節省大量的人力、物力、財力，特別是在數字化快速發展的今天，各個部門都在大力推進供應鏈金融朝向平臺化方向發展，這也使得企業資金流動不再局限于紙面上，可以直接在線上平臺查看，切實提高放貸審批效率。此外，企業還可以構建形成企業信貸風險共擔機制、設立政府引導基金，予以那些信用良好的中小企業更多發展機會，構建形成穩定的銀企合作關系。

（二）提供多元融資選擇

近些年來，數字金融開始進入快速發展時期，在企業發展過程中，數字金融予以企業融資重要的支持和保障。而我國擁有著龐大的數字經濟體量，部分中小微企業在融資方面還存在一些困境。金融科技作為數字金融創新的重要驅動力，能夠有效帶動互聯網金融形成競爭性發展優勢，基于數字金融，能夠為企業形成更多多元化的融資選擇，其中主要包括三個方面，具體如下。

第一，商業銀行智能線上貸款。伴隨著大數據、云計算、人工智能等現代信息技術的快速應用和普及，商業銀行也開始朝向數字化、智能化的方向前進，整合各種數據信息，繪制精準社會關系圖譜，從而實現更加精準化的企業營銷。商業支行也開始采用和金融科技公司展開業務合作的方式，為金融科技賦能。例如，在2018 年中國農業銀行開始和騰訊金融業務合作，推出“數據網貸”系列產品，促使企業融資更加方便快捷。

第二，電商在線商業貸款。電商貸款主要是指電商通過下設貸款公司、金融機構進行業務合作，從而按照電商平臺交易信息，合理評判企業經營狀況、信用等級。特別是近年來我國第三方支付規模不斷擴張發展，行業監管不斷細化、監管政策更加嚴格，基于iResearch 數據，僅在2019 年我國第三方移動支付規模已經超過226 萬億元，在移動金融領域應用場景分布達到16.9%，支付寶、財付通在眾多支付企業中獨占鰲頭，這也予以電商企業發展形成良好的資金支持，促使信貸服務也開始從線下轉向線上[2]。

第三，網貸平臺在線商業貸款。在數字金融化的今天，企業還可以通過網貸平臺在線商業貸款的方式完成融資。網貸平臺主動借助互聯網方式發布多種融資信息，并能夠予以資金供求雙方切實可行的信息評估和信貸方案，如果有什么問題，也可以直接在網絡上進行資金供求雙方的溝通和交流，而網貸平臺則始終發揮著中介作用。

（三）營造企業融資環境

數字金融予以企業相應的融資支持，營造良好的企業融資環境，切實提高企業融資水平。

首先，電商平臺予以企業融資基本保障。電子商務平臺模式的推行在一定程度上有效改善了企業融資環境，特別是本身資金有限的中小微企業融資環境，在我國，螞蟻金服、京東金融則為發展較好的金融科技企業。此類互聯網商業銀行將關注點集中于中小金融機構，能夠予以金融機構資金保障，方便后續展開貸款服務。

其次，網貸平臺也開始快速發展，不斷增大P2B 本身的業務比重，從P2P 網貸模式開始朝向P2B 模式進行轉化，無論是企業融資規模，還是融資平臺數量都顯著提高。

最后，傳統金融也開始朝向數字化、智能化的方向發展，為金融科技賦能。其中，以中國平安為例，中國平安作為傳統金融行業的主要代表，緊抓數字化發展的東風，將金融和科技緊密結合到一起，通過技術手段予以企業融資支持和補助。

（四）協調企業雙方信息

現如今，我國銀行業也開始朝向平臺化、數字化、生態化的方向前進，想要有效破除企業融資困難的問題，需要銀行和金融科技加強業務合作，創新產品和服務，搭建場景和機制，不斷創新企業融資模式，有效應對企業訂單量下滑、現金流不足的問題。而如今眾多企業也開始應用信息化手段，促使企業融資也開始朝向云端化發展，綜合應用多種技術方式，構建形成差異化經營戰略。過去，商業銀行主要通過應用金融信息處理技術，設計并建立金融模型，補充并篩選數據信息，對于符合基本條件的企業，提供基本的貸款服務[3]，

此外，對于企業的日常經營數據，銀行也可以結合企業既有表現構建形成用戶畫像，實現風險管理，切實發揮傳統商業銀行的優勢，有效應對信息不對稱的問題，切實推動企業融資。

（五）有效降低融資風險

在數字金融的快速發展下，金融服務成本顯著降低，企業融資風險有效減小。現階段，許多傳統銀行都開始應用技術手段，有效改善既往信息不對稱、售后管理效率低的問題，促使成本費用和系統維護更加方便，當企業申請貸款時，整個處理過程也更加快捷。例如，商業銀行在日常工作中，通過組合大數據風控好人工智能技術，對企業借貸進行綜合分析，并以報告形式做出判斷和計算，促使銀行能夠直觀了解到企業違約可能性、企業融資能力。采用此方式不僅予以企業更多融資渠道，也在一定程度上帶動銀行經濟效益的提高。

與此同時，如果將各種非銀行金融服務供應商一同納入數字金融服務體系，能夠便于工作人員進行供應商評價對比，從而構建形成多樣化、智能化的數字金融服務生態體系。近年來，受到整個市場環境的影響，促使中小企業的融資需求更是得到了重視。中小企業自身規模小、資金少、地位不夠穩定，企業融資也會受到諸多阻礙，影響著企業的恒穩發展。數字金融的發展，促使金融服務供應商能夠充分借助數據優勢，通過應急貸款、保險等多種快捷服務方式，切實保障人民生活穩定，有效解決企業融資困難的問題。

此外，還有一些傳統金融機構，充分借助行業優勢和技術優勢，搭建形成智能風控系統，實現融資企業數據信息的24 小時實時監控，一旦監控出現任何問題，也能夠直接進行報警，從源頭處將風險降到最低。例如，平安銀行KYB 體系內業務就直接將各種線下業務轉入到線上平臺，促使銀行風險控制也能夠具有數字化的應用特點，將企業和自然人進行連接，特別需要注重來自第三方渠道的企業經營數據，為核心企業，甚至是上下游企業，提供更加智能化的授信服務，帶動企業融資。

（六）優化企業經營模式

數字金融的快速發展下，也在一定程度上優化企業經營模式，予以企業更多發展路徑，也能夠通過使用場景化作業，為企業積累形成多維度數據信息，規范企業自身財務框架，提高企業經營效率，從而更好地應對數字化發展的要求，促使信息管理工作朝向更加規范化、系統化的方向前進。搭建形成規范化的企業財務體系，不僅能夠帶動企業長久發展，也能夠在一定程度上推動企業融資。而互聯網云端財務處理則開始轉變成為代理記賬的主要方式。

與此同時，包括SaaS 系統在內的各種軟件平臺，能夠幫助企業工作人員提高工作效率，實現各個業務的數字化處理，切實提高企業經營效率，降低財務風險，提升數字金融融資支持效果。

三、結論

綜上所述，對數字金融對企業融資的作用展開分析具有至關重要的意義。數字金融的快速發展，能夠有效整合企業信貸信息和業務數據，通過科學評價企業信用水平，予以企業多元化的融資渠道，有效降低融資成本，更好地帶動企業多元化金融服務。今后，也應當不斷推進數字金融發展，有效應對企業融資問題。