互聯網保險發展模式及未來趨勢探析

賈宇 百年人壽保險股份有限公司

隨著網絡及智能電子設備的大范圍普及，各行各業在“互聯網+”大潮下不斷探索各自領域與互聯網的深度融合，嘗試利用互聯網來實現在新時代環境下的創新發展。保險業是金融領域的重要組成部分，是現代金融的支柱性產業。保險業與互聯網的深度融合誕生了互聯網保險這一金融創新產物，并在短時間內對傳統保險業的產品開發、營銷業務等產生了巨大的沖擊。本文基于我國當前互聯網保險的發展現狀，就其對傳統保險業的影響以及未來的發展路徑進行一些探討，以期能夠為相關研究提供一些參考與借鑒。

一、互聯網保險在我國的發展現狀

保險業是金融領域最早“觸網”的行業之一，在20 世紀90 年代，美國便憑借自己在互聯網方面的技術領先優勢以及良好的市場環境，在金融領域開展了與互聯網的融合嘗試，互聯網保險便是在彼時出現的。之后互聯網保險相繼在日本、韓國以及中國出現。我國互聯網保險始于1997 年，經過二十多年的發展，已經成長為我國金融領域不可忽視的重要力量。

互聯網保險在我國出現的時間雖然不算晚，但真正發展起來的時間并不是很長，2014 年“新國十條”的出臺，是我國保險業發展黃金機遇期的開端，從這一年開始，在互聯網金融浪潮的席卷下，互聯網保險規模急速增長，成為互聯網金融領域的一個新風口，專業互聯網保險公司、相互保險組織、保險科技服務公司相繼涌現，2018年科技巨頭、產業巨頭、外資險企以及一些類保險形態也加快步伐，紛紛入局。同時，互聯網保險監管部門也逐步出臺了諸多政策以整頓行業亂象并規范市場，2015年至2019 年，先后出臺了《互聯網保險業務監管暫行辦法》《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理有關事項的通知（征求意見稿）》《互聯網保險業務監管辦法（征求意見稿）》等，在政策的調整和規范下，2019 年互聯網保費規模也再上新高，顯現出長期向好發展趨勢。中國保險協會數據顯示，2019 年我國互聯網人身保險累計實現規模保費1857.7 億元，較2018 年同比增長55.7%。2020 年上半年，我國互聯網人身保險保費收入達1394.4 億元，較2019 年同期增長12.2%。互聯網保險產品逐漸豐富，已經從最初的車險、意外險等條款、費率標準化程度較高的險種，逐步擴展到貨運險、信用險、萬能險、健康險等一系列條款相對復雜的險種。線上渠道正以其低成本、高保障、場景化、高頻化、碎片化的獨特優勢強力沖擊著現有格局。在市場競爭方面，一方面是傳統保險公司“互聯網化”；另一方面是互聯網公司“保險化”。大數據技術正成為引領互聯網保險發展創新、對傳統保險價值鏈升級再造的重要引擎。

二、互聯網保險的發展模式及特點分析

互聯網保險正在從根本上改變保險的定價、營銷和服務方式，將傳統保險產業難以實現的潛在需求由不可能變為可能，為保障型產品的長足發展破除瓶頸、開辟坦途，讓保險保障功能得以更加充分的發揮。從目前的發展態勢來看，互聯網保險的發展模式主要分為三種類型，即保險公司互聯網官方自營模式、第三方電子商務平臺模式以及專業互聯網保險公司模式。此三種互聯網保險發展模式可以說各有特點，共同構筑起了互聯網保險的發展格局。

（一）保險公司互聯網官方自營模式

保險公司互聯網官方自營模式是互聯網保險最早的一種發展模式，屬于傳統保險公司在互聯網時代自我突破以適應時代發展變化的一種嬗變。保險公司互聯網官方自營模式，是保險公司通過自己建立官方網站或是電子商務平臺的方式向用戶銷售保險產品、拓展營銷渠道的一種業務發展模式。該模式屬于傳統保險公司的“互聯網化”，是互聯網保險發展初期的主要模式，2000 年我國一些大型保險企業如平安保險、太平洋保險以及泰康人壽等便建立自己的官方網站并將其作為直銷平臺進行保險產品的銷售，目前，幾乎所有的保險公司都建立了自己的官方網站，但其最主要的功能和作用即保險產品電銷，則正從官方網站向更為便捷、也更為高效的移動互聯網轉移，幾乎所有的保險公司都建立了自身的電銷APP，通過移動智能電子設備來進行品牌宣傳、資訊傳播以及產品銷售。

（二）第三方電子商務平臺發展模式

從保險產品的營銷視角來看，互聯網保險的第三方電子商務平臺發展模式屬于一種電商渠道營銷模式，即保險公司通過第三方電子商務平臺來進行保險產品的銷售，將第三方電子商務平臺作為自身業務銷售的渠道，本質上是保險企業與互聯網企業的一種業務融合。保險公司具備更為專業的保險產品開發能力以及服務能力，而互聯網企業則具備更為豐富的互聯網技術資源與客戶資源，二者結合能夠更好的實現雙方優勢的互補。就目前來說，互聯網保險發展的第三方電子商務平臺主要分為兩種類型，一種是綜合性的電商平臺，一種是相對更為專業的保險中介類電商平臺，前者有國內知名的淘寶、京東等，后者有優保網、慧澤網等，兩種類型的電商平臺各有優勢，一般大型保險公司資本實力雄厚、品牌知名度高，多會選擇與之相對等的大型綜合性電商平臺進行合作拓展網絡營銷渠道，而一些中小型保險公司則會選擇保險中介類的電商平臺，可以獲得更好的合作優勢。

（三）專業的互聯網保險公司模式

專業的互聯網保險公司模式是指專門基于互聯網進行保險產品研發、銷售及服務的保險公司，其業務開展在互聯網上進行，不做線下的實體經營，也就是所有的業務開展包括保險產品的銷售以及之后的保險理賠等，都是在互聯網上完成的。某種程度來說，專業的互聯網保險公司是真正意義上區別于傳統保險公司的互聯網保險發展模式。如2013 年成立的眾安保險就是一家專業性的互聯網保險公司，雖然就目前來說，其在保費規模以及業務開展等方面還無法與傳統的大型保險公司相較，但作為一種互聯網保險的發展模式，受到了各方的廣泛關注，其經營管理模式的探索對于互聯網保險的未來發展具有重要的意義。

三、互聯網保險未來的發展趨勢

互聯網保險的出現對傳統的保險業產生深遠的影響，極大的推動了傳統保險業的創新發展以及業務增長。但與所有新生事物一樣，互聯網保險的快速發展也暴露出一些問題，就目前來說，互聯網保險存在的問題主要表現在以下方面，一是互聯網保險的發展模式未能夠體現互聯網保險的本質特征，從本質上來說，單純的進行保險業務開展的網絡化、電子化并不是真正意義上的互聯網保險，最多只能算是網絡保險營銷。二是保險產品單一、缺乏基于互聯網的保險產品創新。就目前來說，車險、壽險以及理財類的保險是目前互聯網保險的主要險種產品，這些產品標準化程度及市場成熟度都比較高，也就意味著市場競爭的同質化現象較為嚴重，線上線下激烈競爭，從本質上來說并不利于互聯網保險的長遠發展。三是互聯網保險風險問題突出。互聯網保險存在的這些問題對其未來發展趨勢形成了較大影響。

就當前我國互聯網保險的發展現狀來看，其未來的發展趨勢主要集中在以下兩個方面：一是互聯網保險發展的商業模式將更加突顯其互聯網本質。互聯網保險的本質是什么？是充分利用并發揮互聯網的技術特性，即利用大數據、云計算等信息處理技術來減少保險交易的成本，提高其經濟效率。就這一點來說，目前的互聯網保險發展模式還屬于其初級發展模式，隨著大數據技術以及云計算等技術應用的日趨成熟，基于互聯網保險本質特征的商業模式將是其未來發展的主要趨勢。二是互聯網保險的業務領域將得到更大范圍的拓展。高度的開放性是互聯網保險的重要特性，互聯網保險之所以能夠在短時間內得到迅猛的發展，其敏銳的市場嗅覺與快速的市場滲透力是關鍵所在。隨著互聯網保險發展的不斷深化，互聯網保險將從當前以車險、壽險等為主的領域向巨災保險、“三農”保險、責任保險等領域拓展，在政策允許的范圍內，其業務領域甚至將滲透拓展至互聯網金融及消費服務等領域。