商業銀行服務實體經濟高質量發展的策略探析

陳繪琴 贛州銀行股份有限公司吉安分行

一、商業銀行和實體經濟發展關系

（一）商業銀行與實體經濟關系

黨的十九大政府報告進一步明確了，實體經濟不僅是我國國民經濟發展的重要組成部分，而且在現代化經濟模式構建過程中也發揮著至關重要的作用。因此，相關部門必須積極的開展供給側深化改革工作，促進實體經濟發展水平的穩步提升。

（二）商業銀行促進實體經濟發展影響因素

新經濟常態下的商業銀行，應該從以下幾方面著手為實體經濟的發展提供全方位支持。（1）受到集約型經濟發展模式沖擊的傳統工業，為了號召政府部門提出的創建節能環保型社會的要求，雖然加快了向新的集約型生產模式轉變的步伐，但是這種轉變在短期內取得的效果非常有限。（2）經濟全球化的來臨，對傳統實體經濟體系的發展產生了前所未有的沖擊和影響，而我國現有的技術密集型產業尚未在整體上形成競爭優勢。（3）受到全球經濟增速放緩、產業出口轉內銷、供大于求等因素的影響，消費與需求出現了同步下降的發展趨勢，對國民經濟的整體有序發展產生了不利的影響。

（三）商業銀行服務實體經濟的重難點

商業銀行在向實體經濟提供金融服務時，不僅合理利用其與實體經濟共存于社會經濟發展體系中的特點，而且兩者之間存在著一種長效的協作關系。作為新經濟常態下的商業銀行來說，必須在深入分析自身與實體經濟之間存在的密切關系的前提下，針對我國實體經濟發展的實際情況，制定符合新經濟常態下實體經濟發展需求的金融服務策略，充分利用雙方形成的協同運行機制，實現雙方共同發展與進步的目標。另外，由于商業銀行普遍存在著運營成本偏高的問題，因此，商業銀行構建的實體經濟風險評估模型，不僅增加了信用調查與風險評級工作的難度，而且因為商業銀行并未給予中小實體經濟企業更多的關注，最終導致商業銀行為了確保針對實體經濟企業評估工作的順利完成，降低自身風險管理工作的難度，不得不將工作重點集中在大型實體經濟企業的評級審查中。

二、商業銀行在支持實體經濟發展存在的問題

（一）商業銀行整體支持力度有待提升

全球經濟危機的大爆發，不僅嚴重影響了我國國民經濟的可持續發展，同時很多行業在發展過程中都出現了價格持續走低、經營成本增加、產能過剩、資金鏈斷裂等問題。特別是對于中小企業來說，經濟衰退產生的負面影響更是導致很多中小企業都陷入到了難以為繼的底部。這些都進一步說明了，商業銀行缺乏對商業銀行的支持，對實體經濟企業的發展產生了極為嚴重的影響。

（二）商業銀行資源配置不對稱問題

資源配置不對稱是當前商業銀行向實體經濟企業提供服務時普遍存在的問題，目前，針對我國社會經濟發展過程中普遍存在的脫實向虛的發展現狀，很多商業銀行都采取了優化資源配置體系，提高資源利用率的方式，確保實體經濟與虛擬經濟始終保持平衡穩定的狀態。互聯網經濟的迅速發展，引發的金融行業脫實向虛發展現象，不但導致金融風險發生概率的提高，而且對社會經濟的穩定可持續發展埋下了安全隱患。雖然商業銀行已經加大了通過信貸方式，為實體經濟的發展提供金融服務。然而由于受到傳統實體經濟融資渠道過于單一以及銀行信貸資金投入環節過多等因素的影響，很多實體經濟企業都出現了融資成本普遍偏高的現象。面對這一情況，商業銀行也逐漸轉向追求資金利潤和資金膨脹，而資金空轉現象的日趨嚴重以及空轉套利情況的發生，最終導致商業銀行收緊了對實體經濟的資金支持力度。

（三）商業銀行受到虛擬經濟的沖擊

虛擬經濟具有的投資回報率高、周期短等特點，是導致國內大多數實體經濟轉向虛擬運行模式的重要因素之一，雖然這種發展模式導致很多實體經濟都出現了與原有實體本質脫節的情況，但絕大多數的企業為了獲取高額的回報而義無反顧地進入到這一高風險經營領域中。比如，房地產以及債券等金融市場為了提高投資收益，必須通過市場炒作的方式，運作投入到房地產與貴金屬等虛擬經濟市場中的資金，隨著虛擬經濟的大規模突起，最終導致金融市場出現了嚴重的脫實向虛情況，增加了金融市場經營風險發生的幾率。

（四）商業銀行的風險防范能力有待提升

商業銀行自身創新力度不足是導致其在新常態經濟環境下風險防控能力無法有效提升的重要因素之一。雖然我國商業銀行經過長期的發展，不良資產、債券違約、影子銀行、互聯網金融等各種風險管控能力都得到了顯著提高，但是仍然有很多潛在風險隱患，嚴重威脅著商業銀行的健康可持續發展。比如，商業銀行通過理財產品、委托投資、同業代持、同業投資、資產證券化等方式，針對不良貸款進行轉移，雖然達到了延長金融風險爆發周期的目的，但是卻因為陷入到以貸養貸的惡性循環中，增加了風險的潛藏性，嚴重制約了商業銀行風險防范能力和水平的提高。

三、商業銀行支持實體經濟發展的建議

（一）全面規劃模式，著力進行數字化轉型

（1）加大金融科技頂層設計投入的力度，制定明確的商業銀行金融發展戰略。組織、文化、流程、管理等是保證金融科技改革創新發展目標順利實現的基礎，而并不是針對單一部門或項目實施的局部改造。所以，相關部門必須站在開展金融科技頂層設計的角度上，明確商業銀行發展的路線和模式，優化產業發展的流程，同時加快傳統管理思維模式向數字化思維模式轉變的速度，制定市場經濟體系下的金融產業發展戰略，提高商業銀行風險防控能力與水平，確保實體經濟發展資金的充足。（2）加大組織機制升級投入力度，提高商業銀行的市場適應能力。商業銀行在發展的過程中，必須緊跟金融市場發展的腳步，建立以客戶為中心的商業銀行決策組織架構與工作機制，探索和研究能夠激發商業銀行創新活動的金融服務材料，促進商業銀行組織敏捷性的有效提升。（3）進一步強化商業銀行自身數據處理能力，夯實商業銀行的數據資產。隨著我國金融產業的不斷發展，越來越多的商業銀行已經認識到通過重塑底層數據架構的方式，為實體經濟企業提供金融服務的重要性。這就要求，各個商業銀行必須緊跟時代發展腳步，加強自身數據治理和分析工作的力度，促進商業銀行數據資產支撐能力和水平的有效提升。因此，商業銀行在不斷發展的過程中，應該緊跟市場經濟發展的腳步，制定完整的數據管理體系，并在明確數據治理方式的前提下，明確商業銀行資產清單，合理運用大數據管理工具，挖掘和分析具有使用價值的數據，才能達到有效提升商業銀行資產清單數據使用效果的目的。（4）促進商業銀行金融科技風險防控的能力與水平。商業銀行在開展金融服務工作時，應該努力提高自身應對新型風險防控的能力和水平，才能打造出有助于中小商業銀行可持續發展的管理體系。根據網絡信息時代發展的特點，商業銀行應該在強化個人信息保護工作的基礎上，引入先進的技術手段和評估準入機制，增強商業銀行防范金融科技風險的能力。

（二）結合市場規律，保障地方經濟融資需求

首先，創新金融產品與服務模式。緊跟市場經濟體制改革的步伐，商業銀行應該積極推動金融產品與服務模式創新改革的工作，才能確保創新型國家建設理念落實到實處。由于金融模式的創新是保證現代化經濟體系建設與發展的關鍵，因此商業銀行必須在不斷發展的同時，進一步加大創新型實體經濟企業支持的力度，為廣大實體經濟企業的發展壯大提供充足的資金支持。根據國家提出的創新型國家建設要求，商業銀行內部必須轉變傳統的投融資模式，嚴格按照客戶的需求構建多樣化資金鏈條，為企業提供更多科學合理的金融服務。其次，合理運用科學合理的管理手段，為企業提供金融服務。商業銀行在為企業提供金融服務時，必須切實做好貸款合同設計、實體企業發展狀況調查、動態管理等相關工作，采用科學合理的管理手段，提高商業銀行的服務質量和水平，才能達到有效提升投資收益的目的。此外，由于商業銀行為實體經濟營造的融資環境是否滿足實體經濟企業發展需求，是決定實體經濟能否健康可持續發展的關鍵因素。因此，商業銀行在發展的過程中，必須構建完善的動態化金融服務管理模式，提高針對實體經濟金融系統的把控水平和能力，充分發揮多元化與個性化金融融資服務模式的優勢，為實體經濟的可持續發展保駕護航。

（三）全面預防風險，著力提升風險抵御能力

（1）促進商業銀行自身風險研判、識別與管控能力的有效提升。首先，針對新冠疫情不斷演變所引發的各種不確定性風險隱患，中小型商業銀行必須在做好疫情發展趨勢跟蹤以及國際市場變化對金融經濟產生的各種影響的分析工作的基礎上，采用科學合理的策略，提高商業銀行風險演變趨勢預判的能力與水平，調整和優化自身現有的業務結構，才能確保金融資產的質量。其次，充分重視批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等重點行業的融資需求，切實做好各個行業資產質量的排查工作，避免因為資產質量出現持續惡化的情況，增加商業銀行發生金融風險的概率。最后，加大市場與流動性風險管理與把控的能力，并在保持資本充足性與流動性的前提下，提高商業銀行金融風險抵御的能力和水平，確保商業銀行始終處在正確的發展道路上。（2）將科技與風險管理有機融合在一起，提高商業銀行安全預防能力和水平。商業銀行在向實體經濟企業提供融資服務時，不但要充分重視金融服務過程中存在的各種潛在風險，同時還應通過對更多貸款主體信用情況的深度分析，做好資金流向的監測工作，才能達到有效降低中小銀行信用成本的目的。

（四）滿足實體經濟，創新信貸政策貸款周期

商業銀行在為實體經濟企業提供金融服務時，應該通過創新信貸政策的方式，合理調控實體經濟企業的貸款運行周期，挖掘出實體經濟企業的信貸業務需求與潛力。這就要求，商業銀行在向實體經濟企業提供金融服務時，必須深入分析金融服務過程中產生的信貸問題，通過向實體經濟企業提供進準化金融服務的方式，滿足實體經濟企業日益增多的資金需求。由于商業銀行在向實體經濟企業提供金融服務時，獲得了大量與企業融資相關的數據信息，商業銀行的信貸部門可以根據企業的融資需求信息，調控貸款運行的周期，才能在進一步增強商業銀行金融服務能力的前提下，降低金融風險發生的概率，充分發揮出商業銀行服務實體經濟的職能作用。

（五）助力小微企業，優惠利率降低融資成本

政府部門實施的優惠利率有效降低了實體經濟企業融資的成本，商業銀行在向中小企業提供金融服務時，應該從改革貨幣政策傳導渠道著手，逐步降低實體經濟企業融資的成本。且不在監管體系不完善的情況下，采取盲目抽貸、斷貸、壓貸等方式，導致中小企業出現資金鏈斷裂的情況，影響企業的發展。扶持實體經濟的全面發展，確保貸款期限與企業資金回流的無縫銜接是商業銀行實施優惠利率政策，才能達到有效降低實體經濟融資成本的目的。各個商業銀行在制定實體經濟進入服務策略時，應該站在實體經濟長期可持續發展的角度上，采取增量擴面的策略，降低各個企業的融資成本。商業銀行應該順應市場經濟體制改革的要求，不僅要充分重視針對中小企業提供融資服務工作的重要性，同時還應充分考慮中小企業融資過程中可能面臨的金融風險，為廣大中小企業的發展提供充足的資金支持。另外，為了達到有效提升實體經濟管理效率的目的，商業銀行在制定和實施金融服務政策時，應該在充分尊重實體經濟市場經濟主體地位的同時，嚴格按照普惠金融理念的要求，將工作中心主動轉移至向實體經濟提供金融服務，借助優惠利率政策，盤活中小企業的資產，幫助中小企業徹底解決資金流動性問題，降低中小企業的融資成，確保國民經濟的健康可持續發展。

四、結束語

總而言之，經濟、金融都是企業經濟發展不可或缺的核心內容，實體經濟與金融產業之間存在著相輔相成、密不可分的聯系。所以，我國商業銀行在不斷發展的過程中，應該將為實體經濟企業提供金融服務作為首要目標，合理借助利率杠桿調控市場經濟，推動社會經濟的健康可持續發展。