淺談數字人民幣的主要特征及影響

陳子超 中國農業銀行股份有限公司平度市支行

數字人民幣是我國人民銀行尚未發行的法定數字貨幣，從應用區域的角度來看，中央銀行的數字貨幣無須支付利息，可以用于小型，零售和高頻業務的區域，這與紙幣沒有什么不同。與此同時，使用的時候必須遵從有關現金管理，反洗錢和反恐融資的所有現行規定。與比特幣和其他虛擬貨幣比，數字人民幣是法定貨幣，相當于和別的貨幣擁有一樣的價值，其有效性和安全性是非常高的。可比特幣只是一類虛擬資產，沒有價值支撐，沒有任何主權信用擔保，因此不能保證價值的穩定性。這是央行數字貨幣與加密資產（例如比特幣）之間最根本的區別。

一、數字人民幣的基本理念

由中國人民銀行發行的數字人民幣是具有國家信用認可和法律補償能力的法定貨幣。數字人民幣采用兩層操作的系統，也就是說，中國人民銀行不直接向民眾發行和兌換中央銀行的數字貨幣，而是先將數字人民幣兌換給對應的經營機構，例如：商業銀行或別的商業機構，然后再讓這些機構開展兌換給民眾。經營機構還必須要向中國人民銀行支付100%的準備金，這是1：1的兌換過程。這種兩層操作的系統與鈔票發行基本相同，因此不會對目前現存的金融系統造成太大影響，也不會對實體經濟或金融安全性造成重大影響。

在數字貨幣系統中，可以構成唯一身份的任何事物都能夠當作賬戶。例如：車牌號就能夠構成數字人民幣的子錢包，可以在經過高速公路或停車場的時候完成相關支付，這是數字人民幣以廣義賬戶系統為根基的基本概念。

銀行賬戶系統是一個非常嚴格的系統，通常需要提交大量文件和個人信息才能打開銀行賬戶。對于某些農村地區或偏遠山區的人，或是在無法或不方便擁有銀行賬戶的海外游客們來說，也能夠經過數字錢包的功能享受對應的金融服務，從而有助于實現包容性金融。

除此之外，數字人民幣還有六項個性化設計：第一，雙重離線付款模式。其能夠像鈔票一樣，它可以在飛機，游輪和地下停車場等網絡信號較差的地方進行支付，全面滿足了電子支付的需求。第二，更高的安全性。假設發生盜竊，數字人民幣可以為實名錢包提供掛失報告的功能。第三，多終端選擇。不想要使用或不能使用智能手機的人可以選擇IC卡、功能機或其他硬件。第四，多信息強度。依據了解客戶信息的優勢，數字人民幣錢包分為幾個等級。如果進行大量付款或轉賬的時候，就必須要經過信息強度高的實名錢包。第五，點對點交付。經過數字貨幣智能合同的手段，能夠全面開展落實點對點交付。可以將民生資金分配到民眾的數字錢包里，進而徹底消除了虛假舉報，虛假主張，截取和挪用資金的發生率。第六，高可追溯性。在進行交叉核對的情況下，有關機關有權根據相關法律程序提供交叉核對信息。腐敗分子將發現，即使將其分解成幾部分，也很難逃避監督。

二、數字人民幣的主要特征

合法化數字貨幣的開發和應用，有利于在數據經濟條件下滿足民眾對合法貨幣的需求，提高支付的便利性、安全性和防偽性，促進我國數字經濟的發展。數字人民幣主要有六大主要特征：第一，發償性特征。數字貨幣是中央銀行發行的一種全新的貨幣形式。它屬于法定貨幣，擁有中央銀行的國家信用保護，在法律權限方面，任何中國機構或個人都不能拒絕接受數字貨幣。第二，替代性特征，數字貨幣可以代替現金，并且不會干擾現金的活期存款和定期存款。第三，運作性特性，中央銀行、商業銀行和民眾之間存在兩級聯系。商業銀行給中央銀行供給100%的準備金，中央銀行向商業銀行統計同樣數量的數字貨幣，然后商業銀行再給民眾交換數字貨幣，從而確保了現有金融系統基礎結構的完整性。第四，安全性特征，使用嚴格的風險控制技術和貨幣模型來確保貨幣發行和轉移的安全性。第五，非區域鏈性特征，目前，數字貨幣沒有采取中心化的區域鏈技術。相反，中央銀行的技術團隊開發了基于集中控制的基本技術框架，從而確保了數字貨幣與現有財務管理系統之間的無縫連接。第六，離網性特征，數字貨幣已經構成了在網絡的支付和基于非網絡的支付兩種模式下，能夠在有網絡和無網絡的情況下完成交易支付。特別是在極端情況下，例如：地震等自然災害引起的網絡中斷或網上銀行等支付網絡癱瘓的狀況下，其還是能夠正常使用。

三、數字人民幣對國內局勢的影響

隨著數字人民幣的在我國的踐行發展，也給我國國內的經濟形勢產生了一定的影響。首先，對于人民群眾而言，如果有人想要洗錢，或者進行金融犯罪，資金的走向如果非法，監管機構可以立刻采取行動凍結賬戶，直到追溯所有錢款。而且，因為數字人民幣的推出，讓移動支付不局限于支付寶、微信等支付方式了，現在銀行或是電信運營商自身開發的軟件都可以進行支付。此外，移動支付不再只局限于二維碼了，當一方發起交易，另一方拿手機碰一下就好了，大大加快了支付效率。

其次，對企業而言，在特定的時候，監管機構可以追查到企業的貸款是不是進入了樓市，炒房去了，進一步加大了對企業資金的動態流向的管控力度，讓企業的自身財務運作更加規范化。除此之外，在發工資的時候直接發數字貨幣，直接杜絕了某些企業想幫員工避稅的現象。而且，數字人民幣的方式讓財務報表自動生成更容易。因為每筆錢的來往都有標識，資產負債表天然平的，不像現在都混到一個銀行賬戶中。另外，最重要的一點就是可以全面規避企業內部人員挪用公款的現象。最后，對我國政府部門的而言，數字化人民幣精準計算貨幣乘數，流動性管理更精確了，而且還能有效打擊非法資金往來。

四、數字人民幣對國際的影響

數字人民幣目前正處于發展階段，就數字人民幣而言，除了其國內影響力之外，一些專家還強調說，它可能會影響加密貨幣或美元在貨幣體系中的主導地位。

首先，如果數字人民幣在國外未被廣泛接受，其價值將不被認可。這種認可是數字人民幣的國際化過程，包括付款，定價和儲值。實際上，數字人民幣是否具有成為國際儲備貨幣的潛力需要一系列政策支持，這也與中國經濟規模的增長，貨幣金融政策的信譽等因素有關。其次，在未來人民幣國際化進程中，數字人民幣的發展可能會對其有所幫助，經過數字人民幣的方式，從某種角度上更改了我國人民幣國際化的實現途徑。

五、結語

綜上所述，在當前形勢下，我國的數字人民幣還處于發展中階段，它的全面發展對我國整體而言有著非常重要的歷史作用，不但可以讓我國國民的日常生活支付方式更為便捷，而且對我國政治、企業的發展都有非常好的促進作用。同時，數字人民幣還能夠推進我國經濟國際化的發展，讓我國在國際領域得到為廣闊的發展趨勢。因此，全面開展落實數字人民幣，是當前時期我國發展的必經之路。