寵物責(zé)任險在城市寵物管理中的價值與運用

張琰楠

（上海公安學(xué)院，上海 200137）

由于寵物傷人事件不僅對他人人身財產(chǎn)安全造成嚴(yán)重?fù)p害，影響社會和諧，甚至對社會公共安全和秩序構(gòu)成潛在威脅，是寵物管理中影響最大、性質(zhì)最嚴(yán)重的問題，因此本文將城市寵物管理的核心問題集中在寵物造成人身傷害事件上。面對頻發(fā)的寵物傷人事件，寵物責(zé)任保險應(yīng)運而生。根據(jù)《中華人民共和國保險法（2015年修正）》（以下簡稱“《保險法》”）第二條①《中華人民共和國保險法(2015年修正)》第二條：本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。規(guī)定，可以將寵物責(zé)任保險定義為投保人根據(jù)合同約定為被保險的寵物支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故之發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險人的賠償范圍是被保險人飼養(yǎng)或管理的動物造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失中依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的部分，因此在減輕賠償責(zé)任、轉(zhuǎn)移風(fēng)險、化解矛盾、維護社會秩序方面具有重要意義。

一、城市寵物管理中的寵物傷人問題淺析

（一）寵物傷人問題現(xiàn)狀

寵物不僅是私人財產(chǎn)，還能給人帶來精神陪伴，在當(dāng)代城市生活中，扮演著越來越重要的角色。尤其在上海等獨居人口較多的城市，寵物甚至成為許多家庭不可或缺的成員，而由此產(chǎn)生的寵物傷人隱患及其糾紛和賠償?shù)葐栴}也不再是一般的侵權(quán)損害責(zé)任可以一舉囊括了。

1. 寵物傷人事件的發(fā)生頻率居高不下

隨著人們生活水平的提高，寵物持有率急劇上升，寵物造成第三者人身財產(chǎn)損害的事件也隨之頻發(fā)。犬貓是現(xiàn)代城市生活中占比最大的寵物，僅以全國寵物（犬貓）消費規(guī)模最大的城市之一上海市為例①詳見《2019年中國寵物行業(yè)白皮書（消費報告）》，第22頁。，據(jù)統(tǒng)計，2019年，上海全市接到舉報犬貓傷人或者存在傷人隱患的“110”警情1.38萬起，辦理反映犬貓傷人或者存在傷人隱患的市民熱線7千余件，因犬致傷就診18萬人次，因貓致傷就診13.86萬人次，使用狂犬病疫苗130.69萬劑次。貓類相比犬類性格更加溫順，與外界接觸更少，在大眾的樸素觀念中，其傷人隱患應(yīng)更低一點，但從現(xiàn)實的數(shù)據(jù)可以看到，貓對公眾的人身安全亦構(gòu)成不小威脅。

而與大量且繁瑣的寵物傷人事件引起的糾紛相比，政府行政管理部門的執(zhí)法資源十分有限。以上海市犬類管理情況為例，犬類管理隊伍成員數(shù)量偏少，在面對數(shù)量不斷劇增的犬類管理任務(wù)時，力量明顯薄弱。②簡凌宇：《對于城市公共服務(wù)中寵物管理制度的思考——以上海市閔行區(qū)犬類管理為例》，載《社會與公益》2019年第8期。此外，犬類管理活動執(zhí)法程序繁瑣、前置程序要求多、執(zhí)法成本較高，這對原本已背負(fù)來自治安、行政案件極大壓力的公安主管部門來說，無疑增添了負(fù)擔(dān)。推行寵物責(zé)任險，將相關(guān)矛盾在前端化解，從而減少當(dāng)事人將案件訴諸法律或政府公權(quán)力的需求，是減輕行政執(zhí)法壓力的必要之舉。

2. 寵物傷人引發(fā)的矛盾沖突影響大

寵物傷人事件性質(zhì)特殊，一起寵物傷人案件可能涉及多項法律關(guān)系，觸及多個法律部門。寵物造成第三者人身傷害既可能是侵權(quán)行為也可能是意外事件，既涉及城市寵物管理這一行政法領(lǐng)域，又涉及侵權(quán)責(zé)任相關(guān)的民法領(lǐng)域，部分故意引導(dǎo)或放任寵物傷人的惡性案件甚至涉及刑法領(lǐng)域。

寵物傷人事件影響較大，相關(guān)案件不僅容易進一步激化矛盾糾紛，更有可能引發(fā)深層次的道德倫理問題。近年來，全國范圍內(nèi)發(fā)生了多起引起廣泛關(guān)注和輿論的寵物傷人事件。2017年7月18日，江西省鷹潭市就發(fā)生無人約束的狗在追逐過程中將老人絆倒致其死亡的事件③《狗傷人！事發(fā)鷹潭！賠了六萬多……》 載《澎湃新聞》 https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_8977255 ，最后訪問日期2021年3月19日。。8月17日，廣東佛山順德杏壇鎮(zhèn)羅水市場前發(fā)生一起事故，一名老人被一只“脫韁”大白狗的狗繩絆倒，頭部著地后昏迷，而牽狗女孩帶著狗離開現(xiàn)場。隨后噩耗傳來，老人不幸去世。官方通報：初步判斷為意外事件。④《老人被狗繩拽倒重摔身亡，牽狗人僅12歲……官方通報：是意外！更多細節(jié)……》 載《中國青年網(wǎng)》https://baijiahao.baidu.com/s?id=1675414495609014747&wfr=spider&for=pc ，最后訪問日期2021年3月19日。追究這些案件中的責(zé)任時，涉及到被侵權(quán)人、養(yǎng)狗人、牽狗人等不同主體，其中有未成年人也有老人，相關(guān)人員的行為能力、責(zé)任能力等問題都是劃分責(zé)任的前提條件，這既是化解糾紛的重難點，也是社會和輿論關(guān)注的焦點。這些事件起因并不復(fù)雜，但若不及時達成賠償并妥善處理，易激化矛盾，甚至上升到養(yǎng)寵人和非養(yǎng)寵人之間的群體對立和沖突。

此外，一般寵物造成的人身財產(chǎn)損較輕微，且飼養(yǎng)人很少有主觀故意，未上升到行政受案標(biāo)準(zhǔn)，政府公權(quán)力不便介入。因此，相關(guān)案事件單靠公安部門的公權(quán)力處理、干預(yù)，并不能對受害者進行最快速救助或賠償，也難以從根本上解決糾紛和化解矛盾。

3. 寵物傷人之外延持續(xù)擴展

在寵物購買、飼養(yǎng)、繁殖等系列過程中，難免存在拋棄、遺棄、走失或者無序繁殖等問題，流浪動物也隨之產(chǎn)生。寵物是動物的社會概念，而流浪動物是無主的或被拋棄的寵物，是寵物概念的延伸。流浪動物傷人也是寵物傷人問題的外延擴展，將流浪動物傷人問題及其影響納入廣義的城市寵物傷人問題，是加強寵物管理的應(yīng)有之義。因此，流浪動物帶來的安全隱患也是城市寵物全環(huán)節(jié)管理過程中不可忽視的問題。經(jīng)初步測算，2019年，僅上海市內(nèi)就約有流浪犬11萬只、流浪貓27萬只。據(jù)統(tǒng)計，2019年，上海市公安機關(guān)收容流浪犬?dāng)?shù)達4.5萬余只，同比上升約36.3%。目前各地犬只收容機構(gòu)收容力量有限，加之其他流浪動物收容處置的規(guī)定和場所多處于缺位狀態(tài)，且社會不同群體面對流浪動物的處置問題分歧較大，導(dǎo)致流浪動物數(shù)量居高不下，存在較大的傷人風(fēng)險。

流浪動物缺乏看管約束，大大增加了傷人風(fēng)險和隱患。流浪動物平時缺乏人類的馴化，比一般家養(yǎng)寵物保留更多動物的天性，具有更強的野性和攻擊性。且流浪動物經(jīng)常游蕩甚至聚集在城市居民區(qū)，在2019年，上海全市接到舉報犬貓傷人或者存在傷人隱患的110警情中，涉及流浪犬、貓的有6400余起，占比46.48%；辦理反映犬、貓傷人或者存在傷人隱患的市民熱線中，涉及流浪犬、貓的有5500余件，占比79.04%。流浪動物在人類活動區(qū)域的聚集，傷人的概率、范圍、程度和影響都大幅提高。

此外，流浪動物致傷的受害人往往索賠無門，加劇了群體間對立和沖突，給寵物管理工作帶來更大的挑戰(zhàn)。流浪動物的無主性導(dǎo)致傷害事件時常得不到妥善處理，受害人也難以尋求應(yīng)有的賠償或補償，厭寵人士和愛寵人士之間的矛盾更加深化。降低流浪動物的傷人風(fēng)險，解決好流浪動物傷人之后的損害補償問題，及時有效地進行善后，緩和人與動物之間、不同人群之間的矛盾沖突，已經(jīng)成為政府流浪動物主管部門的一大重任。

（二）寵物傷人的侵權(quán)責(zé)任

寵物在我國不具有法律主體地位，其造成第三者損害的侵權(quán)責(zé)任應(yīng)由寵物飼養(yǎng)者承擔(dān)。根據(jù)《民法典》規(guī)定，飼養(yǎng)的動物造成他人損害的，動物飼養(yǎng)人或者管理人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；但是，能夠證明損害是因被侵權(quán)人故意或者重大過失造成的，可以不承擔(dān)或者減輕責(zé)任。寵物是自立移動的物，即使被馴養(yǎng)得再好，其活動具有不可預(yù)見性和一定的人身危險性，因此以過錯推定之歸責(zé)原則對養(yǎng)寵人做出更嚴(yán)格的要求是必要的。

經(jīng)濟賠償是承擔(dān)寵物傷人責(zé)任的主要形式，賠償范圍一般包括受害人因就醫(yī)治療支出的各項費用以及因誤工減少的收入。如果出現(xiàn)受害人因傷致殘的或死亡的，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，賠償義務(wù)人還應(yīng)當(dāng)賠償相應(yīng)的必要費用和收入損失。①詳見《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十七條。從上述提到的案件看，寵物引發(fā)的傷人問題賠償額從幾千到幾萬不等，對于經(jīng)濟承受能力有限的養(yǎng)寵人來說無疑是一筆不小的開支。而養(yǎng)寵人若要舉證被侵害人的故意或重大過失之情形，流程相對復(fù)雜，也存在一定的難度。因此，即使經(jīng)濟能力較好的養(yǎng)寵人，也會出現(xiàn)很多賠償不情愿或不及時的情況。具體賠償?shù)姆秶蛿?shù)額因案而異，由于每個個案賠償義務(wù)人的賠償能力、賠償意愿以及賠償需要的流程和材料都不盡相同，復(fù)雜程度和賠償周期也因案而異。

二、寵物責(zé)任保險在解決寵物傷人問題中的優(yōu)勢與困境

寵物責(zé)任保險不但具備商業(yè)性，同時也有社會性，在化解寵物傷人產(chǎn)生的侵權(quán)損害的糾紛化解上發(fā)揮著重要作用，但在我國目前的社會發(fā)展和城市管理過程中，其運用也難免存在困境和壁壘。

（一）運用寵物責(zé)任險的優(yōu)勢

首先，寵物責(zé)任險作為一種保險，具有高效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移作用。寵物天生具有的攻擊性和不可控性，使其必然存在傷人風(fēng)險。養(yǎng)寵人通過較低的保費將較高的傷人風(fēng)險轉(zhuǎn)移給第三方保險人，可以有效減輕自身的負(fù)擔(dān)與損失。在保險賠償范圍內(nèi)，寵物責(zé)任險能有效降低養(yǎng)寵人的潛在經(jīng)濟損失和飼養(yǎng)風(fēng)險，也能促使其更規(guī)范文明地飼養(yǎng)寵物、更積極主動地履行飼養(yǎng)職責(zé)。

其次，推行寵物責(zé)任保險，有助于快速解決糾紛，高效化解社會矛盾。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險范圍內(nèi)的賠償責(zé)任確定后，保險人即應(yīng)根據(jù)被保險人的請求直接向第三者賠償保險金。因此，被投保了寵物責(zé)任險的寵物一旦傷人，寵物的飼養(yǎng)者或管理者在保險范圍內(nèi)便無需再對受害者進行賠付，受害者也能獲得更快速、直接的賠償。這使傷害賠償給付變得最為高效和經(jīng)濟，從而在最前端、初期階段化解矛盾，降低當(dāng)事人訴諸公安機關(guān)等政府部門的需求，進而減少公權(quán)力干預(yù)，達到節(jié)省行政和司法資源的效果。

（二）推行寵物責(zé)任險的可行性

寵物消費市場龐大，寵物保險服務(wù)已成為趨勢。《2019年中國寵物行業(yè)白皮書》顯示，截至2019年8月中國城鎮(zhèn)寵物(犬貓)消費市場突破2000億元，整體消費規(guī)模達到2024億元，相比2018年增長18.5%。根據(jù)《上海市寵物管理調(diào)查問卷》（以下簡稱《調(diào)查問卷》）結(jié)果顯示，超六成的受訪者認(rèn)為可以為寵物購買寵物醫(yī)療險和第三者責(zé)任險。可見，為更好履行飼養(yǎng)寵物的義務(wù)，寵物飼養(yǎng)者對于寵物責(zé)任保險的消費需求很大。

寵物責(zé)任保險產(chǎn)品從上市至今已有十余年，大部分保險公司均已具備在線上線下發(fā)行相關(guān)產(chǎn)品的基本條件和經(jīng)驗。我國首例寵物保險是2004年華泰保險股份有限公司在“小康之家”家庭綜合保險中，以附加險的形式推出的。2005年，太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司又推出了以主險形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險》。2008年，深圳太平洋保險公司也推出了一份寵物第三方責(zé)任險。此后，人保財險、平安產(chǎn)險、都邦保險等也有類似的險種。①魏曉彤：《我國寵物責(zé)任保險發(fā)展研究——以寧波市“寵物智慧管理+保險”試點為例》，遼寧大學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位論文，2019年5月。此外，2018年阿里巴巴聯(lián)手眾安保險在淘寶上推出可直接購買的寵物責(zé)任險，也是寵物保險與互聯(lián)網(wǎng)金融實踐相結(jié)合的新興產(chǎn)物。

國內(nèi)部分城市已開始探索寵物責(zé)任險的發(fā)展道路，許多養(yǎng)寵需求較大的城市已經(jīng)逐步形成各自的推行模式。從政府介入的程度來看，主要可以將目前各地推行的寵物保險發(fā)展模式分為市場化發(fā)展和政府主導(dǎo)兩種。前者由市場主體自行發(fā)展、推廣寵物責(zé)任險，有效減輕了政府管理和財政的負(fù)擔(dān)，具有一定的經(jīng)濟性。①比如濟南市，采用銀行代銷保險的模式，用相對較低的保費、較高的保額以及較廣的承保范圍吸引寵物飼養(yǎng)者投保。但考慮到為寵物辦證或者直接購買保險的成本費用，養(yǎng)寵人的購買意愿依然會成為推廣的最大障礙，保險的普及率難以保障。后者以政府為主導(dǎo)，由政府直接為寵物購買寵物責(zé)任險，最大限度便利了養(yǎng)寵人并節(jié)約了其經(jīng)濟成本。②比如寧波市，政府在犬類管理中心為犬只辦理免費電子芯片植入和購買文明養(yǎng)寵免責(zé)險，并在市區(qū)各寵物醫(yī)院逐步設(shè)立芯片植入公益服務(wù)點，并由寵物醫(yī)療機構(gòu)在系統(tǒng)中同步更新?lián)碛小半娮由矸葑C”的犬只免疫情況。其最大的優(yōu)點在于大大提升了保險覆蓋率，但也存在著財政負(fù)擔(dān)加重這一缺點。

（三）發(fā)展寵物責(zé)任保險面臨的困境

寵物責(zé)任保險的發(fā)展受到來自內(nèi)外部問題的掣肘，這種困境并不是單一的因素造成的，而是來自社會的法律和意識、市場的環(huán)境與技術(shù)以及寵物保險自身發(fā)展不力等多重因素共同作用的結(jié)果。

1. 法律制度與社會環(huán)境的缺乏

從法律環(huán)境看，相關(guān)法律法規(guī)涉及寵物保險的規(guī)定較少，位階較低且原則性較強，寵物責(zé)任險在我國缺乏明確的法律地位。在法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章范疇內(nèi)，沒有關(guān)于寵物保險的規(guī)定。根據(jù)《保險法》規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。這意味著，我國商業(yè)性強制保險制度采取“行政法規(guī)保留”的原則，只有全國人大及其常委會、國務(wù)院有權(quán)設(shè)置商業(yè)性強制保險。與之相對的是寵物保險規(guī)范的地方性和低位階性，目前與寵物飼養(yǎng)管理有關(guān)的全國性法律僅《動物防疫法》一部，其內(nèi)容也不涉及寵物日常活動中傷人及保險問題。因此，與寵物責(zé)任險有關(guān)的法律只存在于地方性立法中，而受限于其位階，相關(guān)條例無權(quán)以強制性規(guī)定要求寵物飼養(yǎng)人給寵物購買第三者責(zé)任險。再從地方性立法層面看，雖全國大部分城市都有相應(yīng)的養(yǎng)犬管理條例，但多數(shù)都甚至沒有提及寵物保險。少數(shù)如上海、寧波等地的養(yǎng)犬管理相關(guān)條例，對寵物保險進行了原則性、鼓勵性的規(guī)定。

從社會環(huán)境看，國人的保險意識依然淡薄，更缺乏對寵物保險的認(rèn)知和認(rèn)可。根據(jù)《調(diào)查問卷》顯示，受訪者普遍認(rèn)同“為寵物提供必要的食物、適宜的生存空間、不恐嚇或者虐待、確保按需就醫(yī)”“看管、約束寵物，減少擾民”等屬于飼主應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)，而“為寵物購買第三者責(zé)任險”一項的支持率不到受訪者半數(shù)，是認(rèn)可度最低的職責(zé)。這暴露出大眾的保險意識有待增強，以及保險的宣傳宣教不到位等問題。根據(jù)《2019年中國寵物行業(yè)白皮書》顯示，雖然在90、95后這樣的年輕一代養(yǎng)寵人中，保險意識和意愿皆已有大幅提高，但仍有62.2%養(yǎng)寵人表示不了解市場上的寵物保險產(chǎn)品，40.7%養(yǎng)寵人不知如何挑選出合適的產(chǎn)品。可見很多養(yǎng)寵人即便有意愿購買寵物責(zé)任險，但對相關(guān)產(chǎn)品認(rèn)知的匱乏也將成為實際購買的阻礙。

2. 相關(guān)市場與技術(shù)的薄弱

從市場環(huán)境看，我國寵物保險市場起步較晚，業(yè)務(wù)盈利能力不足，保險公司缺乏推廣發(fā)展的動力。我國龐大的寵物消費市場和發(fā)展緩慢的寵物保險市場形成了鮮明的對比，原因就在于我國目前開展寵物保險的保險公司屈指可數(shù)且提供的險種過于單一。保險公司自身對開發(fā)和創(chuàng)新寵物保險產(chǎn)品缺乏主動性與積極性，因此可供人們選擇的保險類型很少。此外，由于我國目前的寵物保險還處于初步開發(fā)探索階段，許多保險公司在寵物保險業(yè)務(wù)方面缺乏專業(yè)的策劃和推廣銷售人員，沒有形成良好的產(chǎn)業(yè)效應(yīng)，對外宣傳和推廣乏力，導(dǎo)致市場發(fā)展有些停滯。

從技術(shù)環(huán)境看，由于技術(shù)條件上的客觀限制，寵物責(zé)任險的投保和理賠方面都有著嚴(yán)格規(guī)定。寵物不像人或車輛一樣有完善的信息登記和識別技術(shù)，目前國內(nèi)大多城市都是運用植入電子芯片以及新興的犬只鼻紋作為犬只身份的認(rèn)證手段。但由于這些技術(shù)本身還存在缺陷或缺乏足夠的數(shù)據(jù)庫支持，發(fā)揮作用十分有限。這也是導(dǎo)致寵物保險騙保率高的重要原因，以至于很多保險公司的寵物保險業(yè)務(wù)條線無法達到盈利狀態(tài)。

3. 保險產(chǎn)品本身的不足

目前國內(nèi)市場上的寵物責(zé)任險險種單一，承保范圍和對象受限多。市場上具有代表性的寵物責(zé)任險多為單一險，少有以綜合險形式出現(xiàn)的，而根據(jù)《調(diào)查問卷》可以看出，人們對于寵物醫(yī)療險的購買意愿高于寵物責(zé)任險。各保險公司的具體承保的對象多只局限于犬只且?guī)缀醵家蠼?jīng)過登記，少數(shù)不要求持證的也僅限于犬和貓。其他動物的飼養(yǎng)人即使想要投保也無路可走，這排除了將近一半的寵物飼養(yǎng)者的投保可能。①尚倩睿：《淺談我國寵物保險的發(fā)展現(xiàn)狀與問題》，載《納稅》2019年第04期。

投保認(rèn)證程序繁瑣，理賠程序復(fù)雜。為了降低騙保的可能性，多數(shù)保險公司對于投保和理賠要求較高，相關(guān)材料和程序要求相對繁瑣。比如，華泰財產(chǎn)保險股份有限公司《寵物責(zé)任保險條款》要求被保險人請求賠償時，除了保險單、損失情況證明單據(jù)以及當(dāng)事人身份證明等基本常規(guī)材料外，還應(yīng)向保險人提供寵物準(zhǔn)養(yǎng)證和動物健康免疫證及年檢證明、事故情況說明下列證明和資料等。

三、寵物責(zé)任保險運用于城市寵物管理的建議

寵物管理要達到有序和高效的水平，需要一套較為成熟完善的寵物保險法律規(guī)范和覆蓋政府和市場的全面管理體系予以護航。

（一）立法與制度層面進行扶植

明確寵物責(zé)任險的法律地位，探索和完善符合中國寵物飼養(yǎng)與管理實際情況的責(zé)任險制度。德國、美國等寵物飼養(yǎng)和保險領(lǐng)域都有成熟經(jīng)驗的國家，對寵物責(zé)任險極為推崇，在立法上便明確要求養(yǎng)寵人為寵物投保責(zé)任險，有的甚至將其列入強制性規(guī)范。美國多個州立法規(guī)定，馴養(yǎng)性情暴躁和有攻擊性的狗的主人應(yīng)購買10萬美元的保險，以備有人不幸被狗咬傷時能支付賠償費。②Charlotte Walden, Brief Overview of Dangerous Dog Laws, Michigan State University College of Law, 2015.這種分級強制寵物責(zé)任險的規(guī)定，將寵物根據(jù)暴躁性、攻擊性等因素進行分類，強制要求飼養(yǎng)者為容易造成傷人事故的寵物購買責(zé)任險。而德國則是確立了較嚴(yán)格的強制責(zé)任險制度，一律要求養(yǎng)犬人為犬只投保。在德國，各州法律均有規(guī)定，養(yǎng)狗人必須為狗投保“第三者責(zé)任險”，用于賠付狗給他人造成的一切損失。如柏林法律規(guī)定，從飼養(yǎng)犬只開始，主人必須連續(xù)購買責(zé)任保險，以覆蓋狗所造成的人身傷害和財產(chǎn)損失，每次受保事件的最低保額為一百萬歐元。①Gesetz über das Halten und Führen von Hunden in Berlin，（Hundegesetz-HundeG），Vom 7.Juli 2016，§14.雖然在具體保險制度上，各國有自己的國情和選擇，但這種將寵物責(zé)任保險作為養(yǎng)寵人的義務(wù)并在立法中予以確認(rèn)的做法，無疑大力推進了寵物責(zé)任險的運用。一方面加強了養(yǎng)寵人的責(zé)任，降低寵物傷人事件頻率，另一方面也能將寵物傷人糾紛的影響最大限度控制。

在我國，《保險法》已將強制責(zé)任保險的立法權(quán)限集中于法律和行政法規(guī)的前提下，各省市要在地方性立法層面推動寵物責(zé)任保險的形式和力度十分有限。從各省市犬類管理的立法實踐和域外地區(qū)的立法實踐來看，很多區(qū)域沒有提及保險，部分城市以“鼓勵”、“提倡”等語句對寵物責(zé)任險做了原則性規(guī)定。為最大限度發(fā)揮保險在城市寵物管理過程中轉(zhuǎn)移風(fēng)險、化解矛盾糾紛的作用，可以在地方性立法中明確予以支持和倡導(dǎo)，為養(yǎng)寵人是否應(yīng)投保指明方向。

在配套的支持政策上，建議可由政府財政承擔(dān)保費，探索政府牽頭、政企合作推動寵物保險的模式。上海市目前采用寵物芯片公司與保險公司合作的模式，先由寵物芯片公司向保險公司以較低的協(xié)議價集中購買寵物責(zé)任險，再由芯片公司為辦理好犬證的犬只免費贈送寵物責(zé)任險。這種企業(yè)之間的合作方式能一定程度提高保險覆蓋率，但實踐證明效果有限。建議探索政企合作新模式，通過政府購買服務(wù)等方式，由財政統(tǒng)一向保險公司購買寵物責(zé)任險，對依法為寵物完成免疫與登記程序的養(yǎng)寵人，贈送寵物第三者責(zé)任險。這種模式的優(yōu)勢在于：第一，提高保險覆蓋率，在寵物傷人事件中滿足受害人的基本保障需求，有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險，提高損害賠償效率；第二，化解潛在寵物傷人糾紛，緩和社會矛盾；第三，便于完善政府對寵物飼養(yǎng)的全周期閉環(huán)管理，滿足高水平寵物管理和精細化城市治理要求。

（二）行政和執(zhí)法領(lǐng)域完善配套措施

簡化寵物傷人案件報警流程，便捷理賠程序。根據(jù)保險行業(yè)經(jīng)紀(jì)介紹，目前市面上的犬傷責(zé)任險在實際理賠中，還要求投保人提交公安部門出具的受案回執(zhí)等能證明犬傷損害事實的文件。在眾多涉寵110警情或案件中，無論后續(xù)引發(fā)的糾紛多復(fù)雜，歸根結(jié)底源頭上的寵物傷人事實均較為簡單且清楚。確認(rèn)當(dāng)事人對基本損害事實無異議的，受案部門即在第一時間出具受案回執(zhí)等證明材料，能使保險的理賠流程更加方便快捷，有助于提高養(yǎng)寵人的投保意愿和解決糾紛的效率。

嚴(yán)格規(guī)范寵物免疫登記等環(huán)節(jié)，加強信息收集與管理。在目前技術(shù)水平下，完善寵物信息登記與管理，是對被投保的寵物進行有效身份認(rèn)證和識別的前提，是提高投保率的基礎(chǔ)，也是提升投保、理賠等環(huán)節(jié)效率的保障。各城市可以依托當(dāng)?shù)匾延械恼?wù)服務(wù)體系，建立寵物管理信息平臺，支持繁殖場所、銷售機構(gòu)、指定狂犬病免疫點、動物診療機構(gòu)、收容機構(gòu)、保險機構(gòu)等全方位收集寵物相關(guān)信息，依托信息化手段、大數(shù)據(jù)應(yīng)用，提高保險事故認(rèn)定、責(zé)任認(rèn)定、落實理賠的效率和準(zhǔn)確性。

（三）各市場主體積極開發(fā)和推廣

首先，從市場、政府到社會組織，各主體應(yīng)形成合力，加大寵物保險宣傳和推廣力度。在保險行業(yè)自身加大銷售費用投入、提升寵物責(zé)任保險宣傳力度的同時，政府可以依托依法文明養(yǎng)寵行動，通過線上線下宣傳等手段，加大普及和宣傳，提高市民對寵物責(zé)任險知曉度和認(rèn)可度，形成廣泛共識。此外，基層自治組織以及社會組織應(yīng)在政府部門的領(lǐng)導(dǎo)下，積極開展宣傳，讓寵物責(zé)任險之必要性和有效性深入人心，號召養(yǎng)寵人及時為自己的愛寵投保。

其次，保險行業(yè)自身應(yīng)豐富保險種類，開發(fā)并推廣更加綜合的險種，探索推行分級保險模式。在保險行業(yè)起源地英國，寵物責(zé)任保險是以綜合險的形式存在，險種不僅包括第三者責(zé)任，還包括醫(yī)療、走失、意外死亡等各個方面。從這些較為成熟的經(jīng)驗看，綜合險種的形式和相對廣泛的承保范圍，可以作為寵物保險在我國進行得到推廣的重要嘗試。第一，推出寵物綜合保險。將大眾最為認(rèn)可并愿意為之買單的醫(yī)療險和寵物責(zé)任險結(jié)合，形成綜合保險，覆蓋寵物全生命周期，有效解決養(yǎng)寵人最為關(guān)切的兩大養(yǎng)寵問題。第二，開放承保范圍。從《調(diào)查問卷》情況來看，除了犬和貓，也有很多其他類型的異寵比如龍貓、狐貍、羊駝等已經(jīng)被大量飼養(yǎng)，其存在的傷人隱患不可小覷，加大可投保寵物種類的范圍既能擴大保險市場，也能便于異寵管理。甚至可以開放對流浪動物的保險，由政府財政承擔(dān)流浪動物傷人責(zé)任險的保費壓力，使流浪動物造成的損害得到有效救濟，也能減輕政府對流浪動物的管理和救濟壓力。第三，探索分級保險。保險公司可以針對不同種類的寵物以及同種寵物的不同性別、免疫和絕育的情況，評價其危險性、攻擊性以及傷人后果的嚴(yán)重性，設(shè)計不同等級保險，依次確定相應(yīng)的投保條件、承保范圍、保費和保額等具體條款。不同寵物造成第三者人身財產(chǎn)損害的可能性及損害程度都不盡相同，根據(jù)其特點設(shè)計不同級別的保險產(chǎn)品能夠更具針對性和經(jīng)濟性。

最后，科技和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域也要加大技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)新，創(chuàng)新并完善信息識別手段。寵物責(zé)任險出險理賠過程中，最大的困境在于保險人無法有效識別投保寵物和傷人寵物的一致性，從而增加了騙保風(fēng)險。探索、創(chuàng)新并完善寵物DNA檢測技術(shù)、“鼻紋識別”、電子犬牌、寵物碼等載有寵物身份標(biāo)識信息的新手段，推廣應(yīng)用于受害人傷害鑒定、寵物身份識別等保險鑒定領(lǐng)域，加速理賠流程并提高理賠的準(zhǔn)確性，降低騙保率。新技術(shù)的開發(fā)與運用，既能服務(wù)于寵物保險市場，讓保險公司和被保險人、受害第三者的利益都得到最大化保證，又能服務(wù)于寵物管理過程中的其他環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，使寵物管理更加數(shù)字化、信息化、智能化。