互聯網金融助力普惠金融發展的策略建議

貴州商學院 羅莉

普惠金融是指在基于社會公平的前提下，為社會各層面的群體提供所需的金融服務。小微企業、殘疾人群、老年人、貧困人口等特殊群體也可充分享受該服務帶來的幫助，其最早源于小額信貸，在經歷了小額信貸與微型金融后，逐漸形成了當前的惠普金融，在互聯網技術不斷發展的今天，普惠金融又和互聯網金融形成了緊密聯系。互聯網金融是指傳統金融機構通過應用互聯網工具和信息科學技術實現新型的金融服務模式，這種模式能夠有效解決傳統金融機構的金融服務盲點，提高資源配置效率，基于互聯網金融的普惠金融也得到了進一步的優化發展。

1 普惠金融發展現狀

2021年2月25日，全國脫貧攻堅總結表彰大會的落幕，標志著我國于2015年提出的打贏脫貧攻堅戰的目標圓滿完成。經過多年的艱苦奮斗，當前，我國已實現農村區域性整體脫貧。在鄉村振興階段，金融行業應更加有效、更加全面地提供相關服務，重點關注低標準脫貧人口等低收入群體，提高金融服務的覆蓋率、可得性和客戶滿意程度。

近年來，隨著國家的倡導與大力推行，我國普惠金融發展迅速，在互聯網技術得到普遍應用的今天，人們越來越多地通過線上支付、在線消費、在線借貸等互聯網金融服務實現自己的消費需求。在新冠疫情的影響下，金融機構也在不斷利用信息科學技術開展“非接觸”的服務渠道，實現了線上對線下服務的替代。為了應對國家政策與市場競爭帶來的雙重壓力，商業銀行也加強了普惠金融領域的資源配置。例如，2020年中國農業銀行加大了普惠領域的精準投放，并進一步提高了金融服務質量，開展了“小微e貸”“惠農e貸”等互聯網金融服務，通過建立創新基地和設立普惠金融專營機構來進一步實現深化改革。隨著當前我國普惠金融體系的不斷完善,普惠金融服務覆蓋率低的情況也得到了充分改善,普惠金融服務的范圍進一步擴大，為偏遠地區人們帶來了支付與消費便利。

2 基于互聯網金融下的普惠金融當前存在的問題

2.1 征信系統存在限制

我國的征信體系為央行征信系統，通過固定專線與商業銀行等金融機構總部進行直接聯系，并通過商業銀行的內聯網系統將終端傳輸到金融機構信貸人員的業務柜臺上。征信系統的信息數據也是來源于商業銀行等金融機構，其收錄信息具體涉及企業與個人的基本經營狀況，以及在相關金融機構的借貸、借款信息，還包括企業自身具體的財務數據。因此，征信數據空白的企業及個人將會在一定程度上受到限制，無法通過征信考察，從而很難享受到全部的線上普惠金融服務。

2.2 外部監管機制存在漏洞

為了更好地對普惠金融實行外部監管工作，當前，我國已經出臺了一系列政策來完善監管工作，以此推動普惠金融得到進一步發展，但由于我國普惠金融發展的特殊性質，國家政策無法涵蓋普惠金融的全部發展層面。同時，普惠金融還有跨區域的特點，而當前針對普惠金融制定的外部監管機制存在漏洞，很多區域監管制度無法滿足與實現對其進行全方位、全層面的監管工作，以此造成部分監管空白。這些監管制度的設立問題都會對普惠金融的發展產生直接影響與限制，使得無法得到充分完善的發展。

2.3 基于互聯網下的金融服務問題突出

相比城鎮地區來說，部分偏遠地區和縣鄉鎮地區互聯網金融服務的運營成本要高很多，這就導致這些地區商業銀行開展普惠金融業務的成效和回報率都不理想。此外，近年來很多金融機構存在普惠金融信息不對等的情況，導致普惠金融的風險管控失靈，小微企業不良貸款情況增多。除此之外，網絡詐騙事件頻發，使得當前很多群體對線上支付、線上貸款等金融業務缺乏信任度與忠實度，不僅會造成線上客戶的流失，對商業銀行及金融機構的實際收益產生損失，還會對其整體信譽形象造成嚴重影響。

綜上所述，征信系統存在限制、外部監管制度尚不完善、互聯網金融服務風險問題復雜多樣等成為當前基于互聯網金融下普惠金融存在的幾個突出問題，并有待得到進一步的改善與解決。

3 互聯網金融助力普惠金融發展的優勢分析

3.1 推動普惠金融進一步擴大服務范圍

隨著互聯網的普遍應用，越來越多的人們開始使用線上消費、客戶端支付、在線借貸等方式完成自己的消費需求。互聯網信息技術能夠將不同地域、不同群體的資源數據進行有效整合，為普惠金融的普及范圍擴大提供可靠的數據支持。同時，隨著互聯網技術與科技工具在偏遠地區和縣鄉鎮地區的普遍推廣，普惠金融和線上金融業務的覆蓋范圍隨之延伸到相關地區，使鄉村地區的客戶群體也可以享受到在線銀行、線上支付、客戶端借貸等金融業務。因此，互聯網技術的廣泛應用，使我國普惠金融和相關金融機構滿足擴大金融服務地域范圍的條件，完成對現存普惠金融體系的有效補充。

3.2 普惠金融的服務對象增多

過去，金融服務對象大多只針對經營情況良好的企業與個人，對于一些特殊群體的金融需求，金融機構無法做到全方位地滿足。隨著當前我國社會經濟的不斷發展，金融服務領域也得到了進一步的開放，尤其是“互聯網+”時代的到來，使普惠金融的服務對象和參與群體更加多樣化。金融機構與商業銀行的服務群體逐漸涵蓋小微企業、鄉鎮村民、老年人、貧困人口和殘疾人等特殊群體，根據其特殊需求開展專門的金融服務業務。服務對象的增多，可以有效豐富普惠金融的參與群體，提高其開放度和容納度，使更多的人群能夠享受到金融服務，實現自身的金融消費需求，助推普惠金融與相關金融機構獲得進一步的發展。

3.3 有效改善普惠金融信息不對等現象

過去的傳統金融服務，往往存在金融信息不對等、不對稱的現象，使得其信息數據的真實性無法得到充分保證。而互聯網金融可以較好地改善這一現存問題，通過利用大數據和電子商務的優勢，將信息和資源進行優化整合。金融機構的員工可以根據互聯網和信息技術，全面便捷地了解客戶往期的征信狀況，并形成信用評級，即使是偏遠地區的人群，也可以采用線上征信平臺獲取基本信息，并根據具體的信用狀況和金融需求，開設相應的金融業務。綜上所述，互聯網金融助力下的普惠金融，可以有效改善過去金融機構信息不對等、不全面的情況，在互聯網金融模式下，客戶可以不受地域與范圍的限制，在相應的線上軟件搜尋合適的金融業務與資源，充分提高了業務的辦理效率，普惠金融的應用空間也得到了進一步的擴張與發展。

4 基于互聯網金融助力普惠金融發展的策略建議

針對當前基于互聯網金融下普惠金融發展過程中出現的幾個問題，可以從以下三個方面著手。

4.1 完善互聯網金融軟硬件設施，健全征信體系

第一，應加快互聯網金融征信體系建設，實現征信的有效應用。過去傳統的金融機構，由于信息渠道少、覆蓋范圍小、服務群體有限等原因，會造成很多客戶征信呈空白狀態，導致其無法全面享受金融服務。針對這一現象，相關部門應充分完善金融征信體系，通過應用互聯網和大數據技術，全面覆蓋征信領域。通過加快互聯網金融征信體系建設，可以有效改善信息不全面、不完整的情況，降低金融機構的業務風險，提高業務辦理的成效性，并逐漸形成公開化、全面化的金融市場環境。

第二，提高網點智能化、信息化服務改造速度。為了更好地提高商業銀行等金融機構的業務辦理效率，擴大實際經濟收益，應不斷推行和加快網點智能化服務進程，將占用柜臺員工資源較多的非現金業務轉移到智能化設備柜臺上，引導客戶通過智能設備自行辦理金融業務，減少柜臺員工的工作量，以此提高金融服務效率與實效性。

第三，隨著普惠金融服務范圍和服務群體的擴大，縣鄉鎮地區也逐漸實現了互聯網金融的普及與運用。相關金融機構通過在各地區鄉鎮建設金融服務辦理點、社區銀行、自助銀行等金融場所，滿足鄉村人民的金融消費需求，為普惠金融的深化發展提供有利條件。

4.2 建立基于互聯網金融下普惠金融的法律法規，完善監管體系

首先，相關部門應盡快助推我國加快實行普惠金融法治建設。目前，我國的金融法律體系是在傳統金融體系的基礎上所制定與實施的，在“互聯網+”背景下，該體系缺乏時效性與可行性，而互聯網金融下的普惠金融，并不存在合理有效的法律法規，來對金融機構和其業務加以規范。因此，推進基于互聯網金融下的普惠金融立法進程已經勢在必行。

其次，對于互聯網金融領域中存在的“灰色地帶”，相關部門尤其要注意，充分做好監管工作，并在指定的法律法規中針對這一部分進行特別注釋與闡明。此外，近幾年隨著互聯網信息技術的發展和普惠金融服務范圍的擴大，客戶基本信息泄露問題明顯增多，個人隱私無法得到充分保障。因此，減少對銀行和金融機構的信任度和忠實度，針對這一現象，監管部門應將客戶信息傳輸至監管系統中進行加密，并制定相應的互聯網金融普惠監測體系。

最后，針對當前網絡詐騙頻發現象，相關金融機構與政府部門應通過電話回訪、發放傳單和主題活動等形式，不斷提高公眾的金融風險防范意識，引導其正確使用互聯網金融服務，遇到金融詐騙情況時應及時停止操作，并報警處理，避免造成更加嚴重的個人財物損失。

4.3 加大監管力度，規避互聯網金融風險

傳統的金融機構由于缺乏專業、全面的監管標準，對普惠金融服務中產生的風險無法進行很好地規避，因此造成風險管控失靈，對整個商業銀行和金融機構造成聲譽形象和經濟效益的雙重損失。面對這一現狀，互聯網金融機構可以通過搭建技術平臺和監管框架等方式，對普惠金融產品加以識別，針對存在風險的產品進行及時調整和完善。同時，在為客戶辦理普惠金融業務前，業務員應將客戶信息進行全面、詳細地整理審核，根據具體的審核結果來確定是否可以為其辦理具體的金融業務。而普惠金融業務辦理成功并不意味著結束，客戶后期的還貸能力也是員工審核和考察的必要環節。因此，金融機構應加強與坊間征信部門的緊密聯系，通過雙方的信息傳遞與信息共享形成風險預警。當前，大部分正規征信機構在市場經濟的推動下也得到了充分發展，能夠為商業銀行與金融機構提供一定數量的數據支持。在征信機構的幫助下，商業銀行若發現客戶存在還貸困難、還款逾期等情況，就可以及時采取應對方案，將普惠金融風險和資金損失降到最低程度。

5 結語

綜上所述，互聯網信息技術的蓬勃發展，使得金融行業與普惠金融在互聯網金融的助力下得到進一步發展。但當前互聯網金融下的普惠金融服務也存在一定的問題和漏洞，需要通過完善征信體系、加大監管力度、推行普惠金融立法、規避金融風險等可行性措施予以完善，以此推動普惠金融與商業銀行等金融機構獲得更好的發展前景。