經濟新常態視角下農村普惠金融的發展研究

1 研究背景

1.1 普惠金融概念

普惠金融這一概念于2005年由聯合國提出， 其定義到目前為止已經形成普遍共識[1]。普惠金融是在包容、平等、可持續的原則基礎上，為社會上的金融弱勢群體提供適當的金融服務，進而通過建立有效的普惠金融服務體系為社會經濟發展提供助力，推動經濟發展方式向創新創業轉型升級。

對于數字普惠金融的廣泛概念，于2016年二十國集團提出，泛指通過使用數字技術來促進普惠金融發展的一切行為[1]。起初，數字普惠金融概念的定義是在參考主要金融公司白皮書中概念的基礎上提出的，并且當時并沒有對數字普惠金融中的“數字”給與明確定義，并且該定義也會隨著社會經濟的發展而與時俱進。但是，不可否認的是，該定義基本包含了兩部分內容，即通過結合金融技術與數字技術來促進普惠金融發展。數字普惠金融的定義，到目前為止還是不斷發展、與時俱進的概念，并不是一成不變的，其在肯定了金融與數字技術相融合發展的同時，也并未局限“數字”的含義。不論是數字技術，還是數字方式，都是與金融相結合來促進金融行業發展的一大助力。

1.2 國內外發展現狀

1.2.1 我國普惠金融發展現狀

2013年11月，黨的十八屆三中全會正式提出要以“發展普惠金融”為目標，把普惠金融納入我國金融改革的重點項目，并逐步利用普惠金融實現鄉村振興戰略，為脫貧攻堅戰的勝利奠定基礎[2]。

2016年9月，隨著G20杭州峰會的召開，提出全球普惠金融發展戰略并將其寫入G20公報，普惠金融迎來了發展黃金期[3]。

2018年8月，由國家金融與發展實驗室與全國黨媒信息公共平臺、微眾銀行合作編寫的中國普惠金融創新報告(2018)在北京公開發布。10月，中國銀行保險監督管理委員會發布《中國普惠金融發展情況報告》摘編版，普惠金融迎來了又一次階段性成果。

綜上可知，我國普惠金融的快速發展，離不開國家政策的支持，也離不開良好的發展環境，更離不開各金融機構的創新型發展。從二元到多元化的轉變，也為普惠金融的快速發展提供了強有力的支持，也有利于豐富金融市場的產品和服務的多元化發展，為經濟市場注入新活力。截止到2017年末，普惠金融服務不僅走進93萬余村，還覆蓋了全國約20%的小微企業，普惠金融進入發展黃金期。不僅如此，我國基礎金融覆蓋率高達96%，農業保險網點覆蓋率也高達95%，金融覆蓋率仍舊不斷擴大。

但是由于我國國情的特殊性，也存在一些發展短板。考慮到我國農村地區的信息不對稱、交易成本高以及控制風險大等問題，由于金融服務程序繁瑣而導致的金融服務效果不明顯等問題也是越來越顯著。

1.2.2 國外普惠金融發展現狀

(1)發達國家農村普惠金融體系發展現狀

美國作為現代化農業發達國家，金融服務體系十分完善，大致分為商業金融體系、合作金融體系、政策金融體系以及農業保險體系。在美國發達的金融環境下，普惠金融行業的發展十分順利，美國采用政府與市場相結合的發展模式，統籌政策為主、商業為輔的發展體系，為美國金融服務體系提供了良好的發展動力。

日本作為發達國家之一，其經濟發展模式也相對健全，農村金融體系大致由三大系統組成——政策性金融體系、農業信用社和保險制度以及農村合作金融體系。日本有完善的法律法規制度，為金融行業的發展提供了良好的經濟發展環境，日本普惠金融的發展以政府為主導，其發展速度較快。

(2)發展中國家普惠金融體系發展現狀

支付、匯兌是基礎的金融交易與服務，發展中國家的普惠金融需求往往聚集在這類金融服務上。

在非洲，近十幾年來，“移動貨幣”技術正在崛起，并成為一股推動普惠金融發展的重要力量。自2007年底至2010年，非洲先后約有19個國家出現了移動貨幣支付業務，主要功能類似于中國螞蟻金服的支付寶，為用戶提供存取、支付、轉賬等基本金融服務。例如，M-Pesa、MTNMobileMoney、CELPAY是非洲三種典型的移動貨幣業務。

在印度，India Stack(普惠金融綜合平臺)作為“數字印度”項目的一部分，極大地提高了資金轉移支付流通效率。該平臺在諸多技術支持下，整合了不同經濟領域的多項服務模式，消除了金融服務體系中的各種障礙。

在孟加拉國，這里曾一度被認為是普惠金融的發源地。從尤努斯的“窮人銀行”開創小額貸款模式，到世界上最大的NGO孟加拉國農村發展委員會以金融為杠桿撬動鄉村基礎設施建設。隨著移動支付業務的發展，2010年孟加拉國推出了自己的移動貨幣支付平臺——bKash，其功能集充值、轉賬、支付于一身，是孟加拉國目前最大的電子錢包，用戶已超過三千萬人，各城鎮服務網絡代理點約18萬個。

以上各個國家的發展現狀皆已表明，不論是發達國家，亦或是發展中國家，普惠金融正乘坐著移動支付的快車在信息時代下快速發展，不僅豐富了各個國家的金融發展方式，更為全球各個國家的金融注入前所未有的新鮮動力。

2 現存問題

2.1 金融環境不佳，政策實施困難

金融業是重要的服務型產業，經濟的高質量快速發展離不開良好的生產經營環境，更需要基礎設施的支持。然而，由于我國國情特殊，城鄉二元經濟問題不利于普惠金融在農村的普及，主要表現在：農村金融服務發展環境、發展形式均過于單一、創新性金融機構推廣緩慢等。由于發展環境上的問題，即便是在“互聯網+”背景下，仍然使許多創新型金融機構由于當地基礎設施環境問題未能建成服務點或服務點形式過于單一，使得大量當地金融機構或發展緩慢，或轉型升級失敗，在某種程度上限制了農村資金流動性，極大地制約了金融政策的全面實施與開展。

2.2 普惠金融成本高，大眾的普適性不廣不深

目前，普惠金融發展雖處于黃金發展階段，但仍舊存在矛盾，矛盾主要體現在普惠金融發展投入的成本高于收益，考慮到當前市場的定價模式，廣大農村居民的金融價格承受能力還普遍偏低[4]，導致普惠金融的普惠性與可持續發展之間存在一定的矛盾。從可持續發展的角度來說，普惠金融的高成本建設著實影響其發展的可持續性和普惠性。農村金融產品的高成本導致的高定價，也在一定程度上產生了金融排斥現象。

2.3 金融法律體系不完善，監管缺乏針對性

金融法律體系不完善主要表現在監管力度不夠、法律與金融環境不相適應等問題上。在經濟新常態背景下，金融政策的制定在很大程度上是為了鞏固整體經濟的發展，實際上可能由于對扶貧成果的鞏固不到位、監管力度不夠以及資金流向與使用的長效機制還未建立等問題，致使在現實情況中并沒有做到真正的普惠低成本和共享。考慮到國情的特殊性，我國普惠金融法律體系建設應該提高針對性和監管力度，以惠及更多農民群眾和擴大覆蓋率為主要目標，讓人民群眾真正享受到普惠金融的便利和福利，進而提高普惠金融在農村地區的發展可持續性。

3 發展策略研究

3.1 金融+互聯網：激發金融發展活力

互聯網技術的快速發展催生了新的商業模式(Androutsos，2011)，隨著“互聯網+”時代的到來，金融業的發展迎來了又一次創新型成長。數字普惠金融應運而生，將為廣大人民群眾帶來金融服務便利。金融與互聯網的結合，能夠極大地發揮互聯網優勢，進而推動普惠金融在鄉村的發展，能夠有效地激發金融服務業的發展活力。為促進二者融合發展，需要建立健全的準入機制，創造良好的網絡健康環境，建立完善的網絡監管機制，設置專項技術教育基金，以此來培養“互聯網+金融”人才，從多方面促進普惠金融的發展。

3.2 金融+數字化工具：提高金融普適性

在數字化時代背景下，金融服務向數字化轉型成為時代背景下的一大趨勢。數字技術與金融行業融合下催生出的數字普惠金融，以新的發展形式走進千家萬戶和大小企業，提高居民金融素養，以此來助力鄉村振興和我國經濟發展。首先，加大對金融工具掌握的宣傳力度，提高農村居民金融素養，從熟練掌握常用金融工具開始，提高對支付寶、微信支付、京東金融等金融平臺的認識和應用；其次，拓展宣傳途徑和宣傳方式，不能局限在數字媒體和廣播形式上，可以針對不同年齡階段的居民進行適合的線上形式或線下形式的宣傳、金融知識培訓以及專項金融服務等。除此之外，在宣傳和培訓過程中還應融入金融防騙知識，提高防范意識和能力。

3.3 金融+監管：保障合法金融權益

隨著金融行業的發展，金融行業的監管力度在保障大眾合法金融權益上體現了愈來愈重要的地位。完善數字普惠金融監管機制，促進金融行業普惠健康發展。首先，推廣針對貧困建檔立卡的人群，設立數據庫進行金融保障跟蹤，跟蹤記錄特殊貧困人群金融保障情況，切實維護貧困人群合法金融權益；其次，拓展不同形式的數字技術融入金融行業，加強數字化監管力度，運用大數據、云智能等數字化技術過濾和識別異常資金流信息。發展數字化平臺，拓展金融服務申訴平臺，充分保障農民在數字普惠金融中的合法權益。可以借助大數據、區塊鏈等技術提高金融監管效率，確保普惠金融在農村發展的風險可控及可持續性。

4 總結與展望

4.1 政府層面：強化普惠金融政策導向

政府應在落實和發展普惠金融政策上發揮好自身引領作用，政府的合理監管和政策導向可以有效促進普惠金融的健康發展。首先，在政策和制度方面應以促進其金融發展的可持續性為導向，完善好相關政策和法律制度，維護好市場發展的積極性，為市場發展實現雙贏；其次，發揮好政府職能，在鄉村振興戰略的導向下，協調好各大金融機構與當地居民之間的關系，在國家政策的導向下，在考慮當地實際金融發展情況的基礎上，更有針對性地發展普惠金融，形成“政府—機構—居民”三方效用最大化；最后，做好政府的本職工作，為普惠金融的發展營造良好的商業發展環境，維持積極、公平、健康、可持續的金融競爭環境，為金融業與大數據、互聯網、云智能的結合提供平臺，盡可能地降低發展成本，助力緩解貧富差距，為全國經濟健康發展打下堅實基礎。

4.2 金融機構層面：完善普惠金融基礎設施建設

普惠金融行業的發展離不開完善的基礎設施建設，在結合互聯網、大數據、云計算等現代數字技術的基礎上，還應該建立健全準入機制，有效規范市場發展環境，促進普惠金融數字化發展；構建監督小組，在機遇與挑戰并存的市場中，在督察小組成員宏觀調控下，不斷優化自身發展；建立專項資金、完善硬件設施，可以設置互聯網辦公點，引導、解決農民在普惠金融業務過程中的諸多問題，為人民群眾答疑解惑。除此之外，還應平衡好普惠金融的創新與挑戰。深刻認識到金融業的發展時刻伴隨著金融和信息風險，在數字時代下，金融業的信息安全成為又一個至關重要的問題。因此應該充分認識金融風險的類型和弊端，提高金融風險意識，學會精準識別和過濾各種異常金融風險，提高實時監測和防控風險的能力。

4.3 人民群眾層面：加強對普惠金融的理解

從居民自身角度出發，首先，應該清晰地認識到普惠金融發展對農村地區經濟的帶動作用，通過積極響應國家號召，積極推廣金融福利政策，進而提升農村地區農民群眾的金融意識，使得在思想層面上，打開人民群眾的金融突破口；其次，要提高人民群眾的主觀能動性，順應社會發展潮流趨勢，在數字化時代背景下，將自身金融權益與時代發展相結合，充分運用數字化時代產物發展普惠金融。在共享普惠金融帶來成果的同時，不斷進行積極反饋以促使金融服務業向著“更好地為人民服務”的方向前進；最后，要加強自身金融素養，提高金融常識和法律意識，培養自身防控金融風險的能力，不盲目聽信、不跟風、不輕易相信捷徑，從正規途徑接收金融知識教育，以為了更好地發展自己為目標掌握金融基本常識和更專業的金融技能知識，從而促進社會經濟的有序發展。