互聯網金融背景下商業銀行對小微企業的融資模式創新研究

互聯網金融基于電子商務應運而生，其運用大數據、云計算等現代信息技術在互聯網上形成線上的功能化金融業態及服務體系。當前互聯網金融業態主要包含線上資金融通、線上支付、線上投資、線上信息服務等。雖然我國互聯網金融仍處在探索階段，還存在一定不成熟，但由于互聯網金融成本低，覆蓋面積廣，效率高等特點，不可否認互聯網金融能對我國實體經濟的發展帶來很大觸動。在小微企業融資方面，商業銀行也能通過互聯網金融，聚焦小微企業客戶，在風險可控的前提下為其提供更多融資渠道，從而極大改變小微企業融資難題，同時也為商業銀行的經濟效益作出應有貢獻。

1 互聯網金融對小微企業融資的重要意義

互聯網金融是以現代信息技術為基礎，融合傳統金融而產生的新興金融模式?；ヂ摼W金融依托強大的互聯網數據資源，能夠在短時間實現信息的整理與收集，并在互聯網平臺中實施包括貸款、理財、支付等眾多金融業務，幫助企業解決融資和信息不全的問題。不同于傳統商業銀行信貸業務需要大量時間對客戶資質進行調查、核實，通過互聯網金融，商業銀行能夠高效率低成本地獲取小微企業客戶的基礎資料、征信、收入支出、工商法院稅務等信息，進而快速完成對小微企業客戶的身份核實、信用等級分類、風險評估、額度測算、授信定價等工作。同時，還能實時監控融資企業的風險變現及變化趨勢，及時發現潛在風險。并且，小微企業客戶也無須到銀行辦理業務，只須利用手機、電腦等設配登錄商業銀行線上平臺，就能夠在線發起融資申請。所以，商業銀行能夠在互聯網金融的幫助下，助力我國實體經濟，推動普惠金融縱深發展。

2 互聯網金融下商業銀行小微企業融資問題分析

2.1 小微型企業融資困難，缺乏互聯網金融意識

縱觀我國大型企業，特別是一些上市企業，不論是經營信息還是財務信息都是透明公開的，金融機構能夠輕易地得到這些大企業的財務信息，但是， 目前我國小微企業存在的普遍現象，就是企業的管理者憑借自己主觀的意識去對企業進行管理，缺乏科學管理模式，特別是對財務方面，更是舉親不舉賢，使得企業的財務管理很不規范，信息不夠透明，使得商業銀行很難通過線上渠道獲得這些小微企業的資信資料；同時，由于大部分的小微企業實力不強，經營水平和盈利能力不高，規模小，運轉資金不足，擔保抵押很難落實等，都在很大程度上影響了商業銀行對小微企業的貸款意愿。就算銀行愿意向這些小微企業進行貸款，也需要通過押品來進行抵押，以防止違約，但根據我國小微企業的現狀，其抵押物有限，且很難有合適的資產進行抵押，致使小微企業很難獲取來自商業銀行的貸款。究其原因，還是由于我國小微企業管理層信用觀念意識的薄弱，償還能力有限，導致銀行在收到小微企業貸款申請時，審核程序、審核力度更為嚴格，影響銀行對小微企業的放款進度，不利于小微企業融資成功[4]。

目前我國服務小微企業的的擔保機構多是以政策性擔保機構為主，一些企業之間互助性的擔保機構以及商業性的擔保機構相對較少，這就導致了整個擔保機構組織的不科學性。在當前的擔保市場中，能夠為小微企業擔保的機構相對較少，擔保貸款融資低于實際資金需求總量的4%。形成這種狀況的主要原因是政府擔保機構的擔保行為一般都不是以盈利為目的，收取的費用較低，導致其資金動力不足，無法滿足小微企業貸款的需求[5]。另外，由于缺乏有效的資金補償機制，商業擔保機構同樣缺乏為小微企業擔保的動力。除此之外，就目前我國商業銀行擔保增信貸款事項來看，商業銀行是不用承擔任何風險的，風險均是由擔保機構來承擔，所以在巨大的風險與獲取利益不均等的情況下，商業擔保機構也不愿為小微企業進行擔保。即使商業機構愿意為小微企業進行擔保，也要求小微企業有100%的安全措施，即反擔保的能力。盡管我國出臺了很多關于小微企業機構擔保的政策，但擔保體系在一定程度上還是形同虛設。同時，由于小微企業自身存在資金不足以及信息不對稱等問題，根本無法滿足擔保機構的要求和擔保機構高額的擔保費用，所以小微企業最終還是很難獲得商業銀行的貸款資格。

2.2 商業銀行內部缺乏完善的風險控制機制

當前我國商業銀行內部風險控制機制不健全，對銀行貸款行為產生了一定的負面影響。尤其是針對小微企業，商業銀行一味地重視貸款強擔保，更多關注小微企業是否有擔保、抵押資產等[6]，忽視了小微企業本身的償債能力，不重視對小微企業的調查，綜合衡量小微企業還款能力。其次是目前部分商業銀行在放貸之后，很少會在貸款期間內對小微企業進行進一步風險評估，判斷是否對有發展潛力，有還款意愿，但暫無還款能力的小微企業貸款進行轉貸、展期等操作，導致貸款到達合同規定的還款期限，小微企業無法按照合同約定進行還款，給商業銀行帶來一定風險[7]。

2.3 商業銀行數字化產品運營能力仍須加強

商業銀行目前普遍正處于數字化轉型的初期，針對小微企業的貸款融資產品仍以線下獲客、線下調查的傳統模式為主。即使推出了線上小微貸款產品，也主要依靠客戶經理線下推廣，采用“計劃任務”“績效激勵”等傳統模式進行產品推廣，導致小微企業客戶的覆蓋面極其有限，十分不利于線上小微貸款產品的發展。隨著線上產品的增加、客群的增加、渠道的增加，商業銀行線上小微貸款產品要想切實得到發展，就必須要加強商業銀行的專業數字化運營能力，加大宣傳力度，使商業銀行小微企業信貸產品深入到小微企業中，切實發揮其應有作用。

3 互聯網金融背景下商業銀行對小微企業融資模式創新實踐

3.1 提高互聯網金融產品服務輻射度

商業銀行小微企業互聯網金融產品的創新，要充分利用現代金融科技，通過現代信息技術加大對金融市場的需求分析，努力將多元化、多層次、多方位的小微企業貸款需求融入互聯網金融體系。同時，建立小微企業客戶畫像及用戶標簽體系，依托互聯網金融線上產品智能分析和精細化運營平臺，實現數據驅動產品迭代，數據驅動運營，提高互聯網小微貸款產品創新和迭代的敏感性和敏捷性，不斷提高產品的市場競爭力、客戶覆蓋面，以此滿足小微企業的融資需求，為小微企業提供更多發展機會。商業銀行的小微客戶互聯網金融產品要不斷加強風險識別、風險控制能力，在確保風險控制的前提下，加大對小微企業的放款力度，保證優質小微企業的穩定發展。隨著5G時代的來臨，移動領域將成為商業銀行服務小微企業客戶的重要渠道及可靠來源，商業銀行應增強電子銀行、手機銀行和微信銀行等線上平臺的建設，提高互聯網金融服務的能力，不斷加大互聯網金融小微企業線上信貸業務的創新，不斷豐富互聯網金融業態，促進商業銀行互聯網金融切實滿足小微企業融資需求，切實提高商業銀行服務質量[8]。

3.2 打造標志性企業和品牌，促進互聯網金融發展

商業銀行可以以螞蟻金服、陸金所等金融服務平臺為標桿，積極學習我國優秀互聯網金融服務企業運行模式，加大互聯網金融產品與服務的創新，進一步加大信貸業務的整合力度，鼓勵互聯網金融服務機構的合作，加強資源優化，擴展服務規模和服務領域，鼓勵建立跨行業、跨領域的產業結合，依托互聯網大數據、云計算、物聯網等關鍵技術，加大技術攻關，確保互聯網金融產品、服務的安全性，提升信息資源開發利用率，將商業銀行打造為“互聯網+金融”優質銀行，切實提高商業銀行互聯網金融平臺的發展，為小微企業提供更多優質信貸業務，切實保證優質小微企業都能夠貸到款，在為優質小微企業的發展提供資金支持的同時，商業銀行自身也要不斷完善風險控制體系，持續加強風險監測分析和日常風險管控，積極推動互聯網小微貸款風控模型、貸后監測模型及反欺詐、大數據智能決策、智能催收等平臺的建設和應用，做好專業風控人才隊伍的培養，提高銀行風控人員的風險識別、發現、解決的能力，切實提高商業銀行風險防控工作，持續提升互聯網小微貸款業務全面風險管控能力，以減少商業銀行的資金風險。

3.3 深化與第三方平臺合作，實施融資模式創新

第一，商業銀行要加大與互聯網第三方平臺合作。第三方平臺擁有龐大的客戶群體和流量優勢，但卻受限于缺少貸款資質或資金，無法獨立開展線上貸款業務；而這兩方面正是商業銀行的強項，商業銀行可通過與三方平臺合作，實現客戶資源的共享，更好地滿足小微客戶的資金需求。同時還可以通過第三方平臺，掌握客戶有價值的經營交易等數據，搭建風險預警體系，一旦小微企業出現潛在風險或違約失信行為，商業銀行能第一時間采取貸后風險控制及風險化解措施，提高小微企業違約成本[10]。第二，商業銀行還要加大與保險、擔保機構的合作，保險、擔保機構具有較為完善的信用體系，可加強商業銀行對客戶的風險水平評估能力，從而降低互聯網貸款的違約風險。同時，對小微金融貸款引入保險、擔保公司增信，還能幫助商業銀行進一步實現風險轉移分擔，有效控制業務風險敞口，既保證了商業銀行的利益，也能更好地服務于小微企業融資貸款需求。

4 結語

隨著互聯網技術的不斷發展，未來互聯網金融產品與服務將會越來越成熟。互聯網金融依托大數據、云計算等現代科技加大信息收集與甄別，實現對小微企業內部信息的透明化，可幫助商業銀行更好地控制小微企業客戶的信用風險，根據云數據的分析與處理，劃分小微企業風險等級，根據小微企業實際狀況，推送有針對性的線上貸款業務，促進商業銀行在確保自身利益的前提下，保證更多小微企業能夠貸到款，確保小微企業的穩定發展。這就要求商業銀行要不斷完善互聯網金融服務，提升產品創新能力，提升互聯網金融服務實體經濟能力，促進我國金融市場穩定和持續發展。這不僅能夠更好地為小微企業提供優質的金融服務，而且也能夠促進商業銀行在激烈的金融市場環境中提高競爭優勢，促進商業銀行持續穩定發展。