財(cái)商教育不止于財(cái)?shù)男腋Ｖ?/h1>
2021-02-04 07:32:59
父母必讀 2021年3期
新年到，孩子們收到壓歲錢，非常開心！
但，你會(huì)給孩子自己使用壓歲錢的權(quán)利嗎？
孩子懂得如何讓錢的價(jià)值最大化嗎？
財(cái)商教育，不只在教孩子整合財(cái)富的方法，更是在給孩子傳遞價(jià)值觀、財(cái)富觀。
還能在一定程度上給予孩子將來(lái)的成就一些幫助。
新春伊始，請(qǐng)和我們開啟財(cái)商教育之門。
共同探討財(cái)商教育背后真正的價(jià)值與意義。
話題篇
壓歲錢來(lái)了，之后呢？
文字整理 ┃ 肖巍? ? ? 張宣文
新年到，收壓歲錢是很多孩子盼望的儀式之一。壓歲錢來(lái)了，隨之而來(lái)的問(wèn)題就是如何用好這筆壓歲錢。父母?jìng)冇胁簧儆?jì)劃，孩子們也有自己的主意。在做這次特別策劃前，我們發(fā)起了一次線上征集活動(dòng)，征集不同家庭對(duì)壓歲錢的看法和用法。讓我們一起來(lái)看看這些有趣的故事吧！
“錢會(huì)越存越多的！”——瀟瀟媽媽
瀟瀟3歲那年，我決定給他單獨(dú)辦一張存折，并帶著他去銀行體驗(yàn)存錢的過(guò)程，幫助他建立基本的儲(chǔ)蓄觀。
出發(fā)前，我把他以前收到的壓歲錢都拿了出來(lái)，并且告訴瀟瀟，這些錢是過(guò)年時(shí)長(zhǎng)輩們給他的壓歲錢，是屬于他的，今天我們要一起去把這些錢存起來(lái)。到了銀行，按照儲(chǔ)蓄的流程，我們一起取號(hào)、排隊(duì)、填表……直到最后把錢存進(jìn)他自己專屬的存折里。在柜臺(tái)前面，辦理人員問(wèn)我：“這是誰(shuí)的存折？”我指了指瀟瀟，他驕傲地拍拍小胸脯說(shuō)：“我的，我的！”“那你可要好好珍惜自己的錢哦。”銀行工作人員微笑著回應(yīng)瀟瀟。
我把存好錢的存折放到瀟瀟手上，告訴他：“這張存折就是你的了，每年的壓歲錢都可以存進(jìn)里面，錢會(huì)越變?cè)蕉唷！蔽冶疽詾?歲的他對(duì)這些并沒(méi)有什么概念，沒(méi)想到，他小心翼翼地打開存折，仔細(xì)看看正面，看看背面，然后把存折遞給我，說(shuō)了句：“媽媽，替我好好保管啊。”
“壓歲錢里有這么多愛！”—七寶爸爸
在七寶生日的時(shí)候，我們送給她一個(gè)漂亮的筆記本，專門用來(lái)記錄壓歲錢，七寶把這個(gè)筆記本叫“感恩筆記本”。這上面分別記錄著每年誰(shuí)給了壓歲錢，給了多少，今年總共收到了多少壓歲錢……她不會(huì)寫字的時(shí)候就用圖畫代替，或者有時(shí)候由我來(lái)幫助她完成記錄。
后來(lái)，每年?duì)敔敗⒛棠獭⒗牙选⒗褷斏盏臅r(shí)候，我都會(huì)和七寶商量從她的壓歲錢里拿出一部分用來(lái)給長(zhǎng)輩們買小禮物，七寶非常愿意參與這項(xiàng)行動(dòng)，并且每次都很認(rèn)真地為長(zhǎng)輩們挑選禮物。有一次，她專門做了一個(gè)紅包，紅包上面畫了很多小愛心，并告訴奶奶：“奶奶，感謝您對(duì)我的愛，這個(gè)愛心紅包是我對(duì)您的愛！”
“自己的壓歲錢可要省著點(diǎn)花！”
—鬧鬧爸爸
鬧鬧是一個(gè)不折不扣的愛車小達(dá)人，他熱衷于購(gòu)買各種各樣的玩具車。每次去逛商場(chǎng)時(shí)，一看到他沒(méi)有的玩具車，就會(huì)拉著我一定要買，怎么勸都沒(méi)用。家里客廳的桌子上，陽(yáng)臺(tái)的地上，臥室的床上……基本上都被他的玩具車“占領(lǐng)”了。
有一次逛超市，鬧鬧再次被一輛遙控車吸引住了，吵著鬧著非要我買給他。我想了想告訴他：“這款遙控車需要278元，我們回去看看你有多少壓歲錢，就用你的壓歲錢買。”鬧鬧聽完想了一會(huì)兒說(shuō)：“那這次先不買了。”之后每次購(gòu)物前，我會(huì)給鬧鬧10元的“零花錢”，并且告訴他可以選擇用這些錢買一樣零食或玩具，也可以選擇把它和壓歲錢存在一起，等他覺(jué)得錢足夠多的時(shí)候，再去買他喜歡的玩具車。
“用我的壓歲錢去換大房子吧！”
——多樂(lè)媽媽
多樂(lè)5歲時(shí)他的妹妹多寶出生了，原本比較擁擠的一室一廳顯得更加局促。我和多爸決定還是換個(gè)稍微大一點(diǎn)兒的房子。
家庭會(huì)議上，我們告訴多樂(lè)這個(gè)重要的決定。晚上睡覺(jué)前，多樂(lè)很神秘地帶我來(lái)到他的房間，打開衣柜門，從里面拿出了他的寶貝箱子，然后很有儀式感地從箱子里拿出了他這幾年收到的壓歲錢，跟我說(shuō)：“媽媽，這是我所有的壓歲錢，用它去換個(gè)大房子吧！”
“用壓歲錢報(bào)的數(shù)學(xué)班，一定要堅(jiān)持上完！”——桂圓媽媽
桂圓5歲時(shí)我?guī)ピ嚶犨^(guò)一次早教機(jī)構(gòu)的數(shù)學(xué)課，因?yàn)檎n程設(shè)計(jì)得很靈活，有動(dòng)畫片看，有游戲做，他特別感興趣，一路上不停地跟我說(shuō)：“媽媽，我喜歡上這個(gè)數(shù)學(xué)課，什么時(shí)候還能再上啊？”由于當(dāng)時(shí)已經(jīng)年底了，考慮到天氣太冷，我便想等開春暖和了再說(shuō)。
過(guò)年時(shí)桂圓收到壓歲錢，我問(wèn)桂圓：“你想用壓歲錢買什么禮物？新玩具，新衣服，還是別的什么？”桂圓想了一會(huì)兒說(shuō)：“我想去上數(shù)學(xué)課。”沒(méi)想到他一直惦記著數(shù)學(xué)課呢！看他對(duì)數(shù)學(xué)真的很感興趣，我對(duì)他說(shuō)：“那就用這筆壓歲錢支付你上數(shù)學(xué)課的學(xué)費(fèi)吧。”桂圓就聽了很是開心。
但剛上兩節(jié)數(shù)學(xué)課，桂圓有點(diǎn)兒坐不住了，因?yàn)椴皇敲抗?jié)課都會(huì)看動(dòng)畫片，也不是一直在做游戲。我便提醒他：“這些數(shù)學(xué)課可是用你的壓歲錢支付的，壓歲錢本來(lái)可以作其他用途，但是你選擇了用它報(bào)名數(shù)學(xué)課，你得堅(jiān)持下來(lái)。”桂圓聽完，認(rèn)真地點(diǎn)了點(diǎn)頭。其實(shí)，幾次課后，他就度過(guò)了最初的不適應(yīng)期，現(xiàn)在已經(jīng)堅(jiān)持一年多了，對(duì)數(shù)學(xué)課上所學(xué)的內(nèi)容也越來(lái)越有興趣。
專家篇
財(cái)商≠財(cái)富，是一種能力
文┃王思睿（中國(guó)科學(xué)院心理研究所博士、國(guó)家二級(jí)心理咨詢師）
在成長(zhǎng)的道路上，財(cái)商教育是非常重要的一課。很多父母將其等同于賺錢的能力，事實(shí)其實(shí)并非如此。少兒財(cái)商教育其實(shí)是一種能力的培養(yǎng)，我們所要做的，是要全面地認(rèn)識(shí)它，才能幫助孩子更好地掌握它。
我們經(jīng)常聽到這樣的話：“這人真有錢，財(cái)商高。”“我財(cái)商不行，不會(huì)賺錢，賺到了錢也不會(huì)打理。”財(cái)商（Financial Quotient）能直接和賺錢畫等號(hào)嗎？如果你認(rèn)為財(cái)商就是會(huì)賺錢，會(huì)理財(cái)，那就錯(cuò)了！
財(cái)商，一個(gè)內(nèi)涵遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出金錢的概念，是一種幫助我們創(chuàng)造美好生活的能力。
財(cái)商，這個(gè)說(shuō)法最初是由羅伯特·清崎提出來(lái)的，他就是《富爸爸窮爸爸》一書的作者。通常意義上，財(cái)商被定義為認(rèn)識(shí)財(cái)富與使用財(cái)富的能力。時(shí)至今日，財(cái)商已經(jīng)和智商、情商并列成為現(xiàn)代人三大不可或缺的能力了。
財(cái)富得來(lái)必須是正道，才能安心，才能長(zhǎng)久
曾國(guó)藩還曾講到他帶兵之初的志向，也就是在他創(chuàng)立湘軍之初，就堅(jiān)持不用軍營(yíng)之錢以“自肥其私”—不拿公家的錢私用。若以當(dāng)時(shí)與后世，人們對(duì)曾國(guó)藩的評(píng)價(jià)來(lái)看，他確實(shí)是堅(jiān)持廉潔，在這點(diǎn)上做到了不負(fù)初心。當(dāng)然，曾國(guó)藩也只是一個(gè)凡人，也有愛惜子孫之心，所以也說(shuō)：“不愿子孫過(guò)于貧困，低顏求人。”但是，曾國(guó)藩再三要求子孫注意儉樸之品德，告訴子孫，財(cái)富得來(lái)必須是正道才能安心，才能長(zhǎng)久，絕不可做違反法規(guī)的事情。
最為重要的財(cái)富觀，還是要多讀書
曾國(guó)藩還說(shuō)：“銀錢、田產(chǎn)最易長(zhǎng)驕氣、逸氣，我家中斷不可積錢，斷不可買田，爾兄弟努力讀書，決不怕沒(méi)飯吃。”類似的還有“不積銀錢留與兒孫，惟書籍尚思添買”。也就是說(shuō)，經(jīng)歷曾氏老宅富厚堂翻修事件之變故后，他更不想積蓄下錢財(cái)留給兒孫了，只想再給家里添置一些書籍而已。確實(shí)，金山銀山，不如藏書一屋，方才真正對(duì)得起祖宗與兒孫。所以說(shuō)，最為重要的財(cái)富觀，就是多多讀書，改變一個(gè)人的精神境界。或者說(shuō)，真正靠得住、留得下的財(cái)富，還是精神財(cái)富。曾國(guó)藩的家訓(xùn)，其實(shí)是他留下的曾氏子孫100多年都能夠興旺發(fā)達(dá)的第一財(cái)富。
在中國(guó)古人的思想里，財(cái)富觀早已不僅限于金錢了。曾國(guó)藩認(rèn)為讀書才是最大的精神財(cái)富。今天，我們多給孩子買書，買好書，帶著孩子去書店自己選書，給孩子在家中營(yíng)造一個(gè)溫馨的讀書氛圍，每晚和孩子一起讀讀書，這就是在幫他累積可以坐擁一生的精神財(cái)富。
從曾國(guó)藩的家風(fēng)家訓(xùn)中，我們不難看出，在傳統(tǒng)文化的浸潤(rùn)中，中國(guó)人更注重以身作則，通過(guò)對(duì)自身行為的嚴(yán)格要求，來(lái)向后代展示何為勤儉。在此基礎(chǔ)之上，將財(cái)富觀的內(nèi)涵逐漸擴(kuò)大到多讀書、讀好書的新一層境界。
專家篇
我家的財(cái)商游戲，來(lái)自家庭場(chǎng)景式培養(yǎng)
文 ┃ 韓錦（中國(guó)科學(xué)院心理研究所心理學(xué)博士，國(guó)家二級(jí)心理咨詢師）
在我們的家庭生活中，處處都有財(cái)商教育的契機(jī)。從新年愿望開始，和孩子一起做計(jì)劃，一起體會(huì)財(cái)富背后的價(jià)值和意義，能讓孩子的財(cái)商越來(lái)越高。
財(cái)商是一種計(jì)劃未來(lái)、掌控自我、經(jīng)營(yíng)幸福的能力。家庭財(cái)商教育最重要的是觀念的教育，是家庭價(jià)值觀的傳承，是幫助孩子掌握和提升把握幸福的能力。我們每個(gè)家庭都可以通過(guò)生活中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴去培養(yǎng)孩子的財(cái)商，幫助孩子認(rèn)識(shí)和駕馭財(cái)富，并掌握經(jīng)營(yíng)自己幸福生活的能力。
2017年11月《中國(guó)家庭財(cái)商培養(yǎng)狀況調(diào)查報(bào)告》顯示，我國(guó)父母普遍缺乏對(duì)財(cái)商教育的了解和重視，并且沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到財(cái)商與日常生活的密切聯(lián)系。父母必讀養(yǎng)育科學(xué)研究院提出以下建議：一是父母和家庭需要系統(tǒng)地了解財(cái)商知識(shí);二是結(jié)合兒童教育的其他方面進(jìn)行財(cái)商培養(yǎng);三是父母的財(cái)商觀念和行為是一組復(fù)雜的變量，其中的關(guān)系需要進(jìn)一步研究。
現(xiàn)在有很多關(guān)于財(cái)商培養(yǎng)的書籍，包括適合孩子的繪本，在家庭教育中可以通過(guò)親子閱讀、睡前故事、角色扮演等方式進(jìn)行財(cái)商培養(yǎng)。但實(shí)際上，我們?cè)诩彝ソ逃姆椒矫婷嬷校蒙钪袑?shí)際遇到的各個(gè)情境都可以進(jìn)行財(cái)商教育。
心懷夢(mèng)想，說(shuō)出我的新年愿望
孩子的愿望和夢(mèng)想是各種各樣的，有的很小、很具體，看起來(lái)那么不起眼;有的則聽起來(lái)很縹緲，甚至讓人覺(jué)得不切實(shí)際。作為成人，我們可能不完全理解和認(rèn)同孩子的想法，甚至?xí)X(jué)得有些愿望和夢(mèng)想不可思議。但是夢(mèng)想是珍貴的，無(wú)論孩子有什么樣的夢(mèng)想，我們都不要打擊、嘲笑他。
作為父母，我們要尊重孩子的愿望和夢(mèng)想，鼓勵(lì)他傾聽自己的心聲，敢于夢(mèng)想，樹立自信。我們要鼓勵(lì)和幫助孩子通過(guò)自己的努力達(dá)成夢(mèng)想，讓他品嘗到愿望實(shí)現(xiàn)的喜悅和幸福，這也會(huì)大大增強(qiáng)他的信心，鼓舞他敢于夢(mèng)想并勇于為實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想而努力。
新年就是一個(gè)很好的契機(jī)。在全家團(tuán)圓慶祝新年時(shí)，家里的長(zhǎng)輩會(huì)對(duì)晚輩有很多的祝福和希望，同理，我們也可以鼓勵(lì)孩子說(shuō)出自己的新年愿望。在“我的新年愿望”的環(huán)節(jié)中，全家人可以一起說(shuō)出自己的愿望，并且談?wù)勗竿麑?shí)現(xiàn)需要的時(shí)間、條件，以及如何達(dá)成這些條件，現(xiàn)在可以做什么，等等，用“望遠(yuǎn)鏡”和“放大鏡”把那些愿望看得更真切一些。作為父母，我們可以做出很好的示范，不是對(duì)孩子提要求，而是盡可能用孩子聽得懂的話跟孩子一起分享自己的新年愿望。比如爸爸希望新一年能學(xué)會(huì)演奏一種樂(lè)器，那需要先確定學(xué)習(xí)哪種樂(lè)器，學(xué)習(xí)的方法是在線學(xué)習(xí)還是線下課程，每天怎樣完成練習(xí)。在這種氛圍中，孩子也會(huì)說(shuō)出切合實(shí)際的新年愿望，并且會(huì)思考實(shí)現(xiàn)自己新年愿望的方法。
在平時(shí)，我們也要經(jīng)常和孩子談?wù)撍膲?mèng)想和愿望，并與他談?wù)勗撊绾螌?shí)現(xiàn)。通過(guò)我們的引導(dǎo)，也隨著孩子知識(shí)、閱歷的增長(zhǎng)，他會(huì)逐漸了解，對(duì)于自己來(lái)說(shuō)，什么重要、什么不重要，哪些想法目前有實(shí)現(xiàn)的條件，哪些暫時(shí)還不具備實(shí)現(xiàn)的條件。
確定目標(biāo)，制訂可行性計(jì)劃
有了夢(mèng)想和目標(biāo)，是希望起航的第一步，為了實(shí)現(xiàn)這些夢(mèng)想需要腳踏實(shí)地一步步去實(shí)現(xiàn)。我們可以和孩子討論，一起做一張他易于理解和使用的時(shí)間進(jìn)度表。當(dāng)孩子按照這個(gè)時(shí)間進(jìn)度表一步步達(dá)成心愿的時(shí)候，他不僅會(huì)體驗(yàn)到快樂(lè)、滿足和幸福，對(duì)他的財(cái)商教育也完成了重要的一環(huán)：確定目標(biāo)，制訂計(jì)劃。
制訂計(jì)劃可以按照具體完成的事情，或者按照時(shí)間階段。例如秋天來(lái)了，我們準(zhǔn)備制作葉子畫，那么就可以和孩子一起制訂一個(gè)行動(dòng)計(jì)劃（見示例）。按照需要準(zhǔn)備的材料和制作程序來(lái)制定行動(dòng)步驟，并安排每個(gè)步驟需要準(zhǔn)備的材料，列出注意事項(xiàng)。在每個(gè)學(xué)期開始，每個(gè)月開始甚至每個(gè)星期開始的時(shí)候，我們都可以和孩子一起制訂一個(gè)可行性計(jì)劃，引導(dǎo)孩子標(biāo)注時(shí)間節(jié)點(diǎn)，明確每天或者每周的任務(wù)。
通過(guò)自律和調(diào)整來(lái)掌控自我
做任何一件事情的時(shí)候，都可能會(huì)遇到意外、困難、誘惑等，導(dǎo)致我們偏離目標(biāo)或中途放棄。所以，在經(jīng)營(yíng)財(cái)富和幸福的過(guò)程中，光有好的目標(biāo)和計(jì)劃是不夠的，在實(shí)施計(jì)劃的過(guò)程中能夠自我約束、自我調(diào)整也十分重要。當(dāng)然，在實(shí)施計(jì)劃的過(guò)程中，還需要自我控制和調(diào)整，才會(huì)最終實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。
我們需要向孩子傳遞這樣幾個(gè)信念：一是既要了解自己的需要，也要知道別人的需要和自己的不一定相同，學(xué)會(huì)尊重別人的需要;二是資源是有限的，錢財(cái)再多，如果肆意揮霍，也會(huì)很快花光，因此要節(jié)約和善用資源，把它們用到最需要的地方去，讓它們發(fā)揮最大的效益;三是要學(xué)會(huì)判斷不同事物的重要程度，在做決定的時(shí)候，為了一些重要的東西，放棄一些相對(duì)不重要的東西，為了實(shí)現(xiàn)更長(zhǎng)遠(yuǎn)、更有吸引力的目標(biāo)，要學(xué)會(huì)克制一些當(dāng)下的欲望，尤其是要放棄與目標(biāo)無(wú)關(guān)的東西。
在制訂平時(shí)的家庭計(jì)劃時(shí)，我們應(yīng)盡可能讓孩子一起參與討論，聽取他的意見，在討論的過(guò)程中讓孩子理解到每個(gè)人的需要是不同的。比如說(shuō)媽媽最喜歡的音樂(lè)家終于要來(lái)本城演出，媽媽非常希望能夠到現(xiàn)場(chǎng)觀看演出，但是如果購(gòu)買門票，可能就要放棄購(gòu)買向往已久的時(shí)裝……讓孩子在一起討論的過(guò)程中體會(huì)什么是需要，什么是想要，以及如何做取舍。
遇到“意外”學(xué)會(huì)調(diào)整
孩子在做事的時(shí)候，很可能會(huì)遇到一些意外或挫折，如考試中寫錯(cuò)了一個(gè)字，畫畫中有不滿意的一筆，去學(xué)校忘帶物品，家庭計(jì)劃因故取消，等等，這時(shí)候孩子很有可能會(huì)手足無(wú)措，甚至情緒崩潰。這個(gè)時(shí)候，我們需要幫助孩子：
● 調(diào)整好情緒，盡量避免讓沮喪、失望等情緒影響后續(xù)的行動(dòng);
● 認(rèn)識(shí)到當(dāng)計(jì)劃實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)意外情況，需要對(duì)計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整是正常的;
● 牢記自己的目標(biāo)，堅(jiān)定達(dá)成目標(biāo)的信心;
● 思考如何根據(jù)新情況調(diào)整計(jì)劃，想辦法解決問(wèn)題，并堅(jiān)持付出努力。
對(duì)于3～6歲的孩子而言，“意外”會(huì)帶來(lái)很強(qiáng)烈的負(fù)性情緒，甚至?xí)磻?yīng)過(guò)度，這都是很正常的。因?yàn)閷?duì)于他還遠(yuǎn)未達(dá)到成熟的“大腦”來(lái)講，應(yīng)對(duì)這些狀況可能屬于壓力過(guò)載。父母要認(rèn)真對(duì)待并接納孩子的這些“苦惱”，告訴孩子沮喪和失望都是正常的，爸爸媽媽遇到這些情況恐怕也會(huì)懊惱、生氣，但是我們不可能讓事事都如意完美，出現(xiàn)“意外”是正常的，只要我們根據(jù)自己的目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整就可以了。
6歲之后，孩子有了一定的自我控制能力，隨著年齡的增長(zhǎng)，控制沖動(dòng)的方法和策略也會(huì)越來(lái)越多。成人的指導(dǎo)對(duì)于孩子發(fā)展自我控制能力是十分重要的，因此父母可以多教給孩子一些轉(zhuǎn)移注意力的方法和技巧，比如做其他的事情或者找出拒絕的理由。父母也可以通過(guò)要求孩子在規(guī)定的時(shí)間完成規(guī)定任務(wù)的方式，來(lái)發(fā)展孩子的自我控制能力。
理財(cái)能力，分年齡段培養(yǎng)
有了以上的準(zhǔn)備，我們確實(shí)需要適時(shí)培養(yǎng)孩子理財(cái)?shù)募寄芎徒?jīng)營(yíng)財(cái)富的能力，但是需要根據(jù)孩子的年齡階段有不同的培養(yǎng)側(cè)重點(diǎn)。
幼兒階段：主要是認(rèn)識(shí)價(jià)值
利用親子共讀一些兒童財(cái)商啟蒙教育讀本，知道“買”是怎么回事，學(xué)習(xí)辨認(rèn)不同面值的鈔票，看懂價(jià)格標(biāo)簽，等等。父母要引導(dǎo)孩子了解有價(jià)值的不僅僅是錢和物品。例如在買房過(guò)程中，我每次看房時(shí)都會(huì)帶上4歲的孩子，看完后會(huì)和他討論：這所房子雖然老舊但是旁邊就是學(xué)校和地鐵站，所以會(huì)貴一些;那所房子雖然裝修很新，但是沒(méi)有陽(yáng)光，所以就會(huì)便宜些。讓孩子了解到更多信息，能幫助孩子從小在心中對(duì)物品價(jià)格背后的價(jià)值有一個(gè)基本的概念和了解。
很多家庭都遇到過(guò)孩子提出這樣的問(wèn)題：我家的車這么大，我家是不是很富？我家的房子面積這么小，我家是不是很窮？父母可以引導(dǎo)孩子討論富有和貧窮的標(biāo)準(zhǔn)，比如說(shuō)家人之間的關(guān)愛算不算財(cái)富，哪些能增值哪些會(huì)貶值。
通過(guò)這些，孩子可以了解，不僅錢、實(shí)際的物品有價(jià)值，時(shí)間、服務(wù)、環(huán)境、資源都是有價(jià)值的。這些價(jià)值，如果能被我們珍惜和善加利用，就會(huì)在生活中發(fā)揮很大的作用，產(chǎn)生更大的價(jià)值。當(dāng)然，每個(gè)人對(duì)價(jià)值的理解是不同的。特別是孩子，可能會(huì)把成人眼里一文不值的石頭、包裝紙當(dāng)成寶貝，我們要理解和尊重孩子眼里的價(jià)值，因?yàn)檫@些東西蘊(yùn)含他們天真的想象，賦予了他們極大的樂(lè)趣。當(dāng)我們能尊重理解孩子，其實(shí)也是在教孩子尊重別人眼里的價(jià)值。
小學(xué)階段：用好自己的零花錢
隨著孩子逐漸長(zhǎng)大，他所掌握的能力越來(lái)越多。尤其是到了小學(xué)階段，他已經(jīng)有了一定的財(cái)富觀和價(jià)值觀，我們需要通過(guò)各種活動(dòng)和細(xì)節(jié)來(lái)培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力。
首先，可以讓孩子參與家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。讓孩子從小參與家庭事務(wù)，參與家庭財(cái)務(wù)決策，是培養(yǎng)財(cái)商的重要途徑。其次，帶孩子到超市購(gòu)物也是很好的活動(dòng)。不僅可以讓孩子參與購(gòu)物清單的準(zhǔn)備，還可以在購(gòu)物中進(jìn)行比價(jià)，初步認(rèn)識(shí)財(cái)物的價(jià)值。超市里面有時(shí)會(huì)將臨近保質(zhì)期的物品集中打折售賣。讓孩子理解保質(zhì)期、打折等概念。另外，教孩子儲(chǔ)蓄或存零錢，認(rèn)識(shí)銀行，讓小朋友制作自己的小賬本，記錄自己的“人情往來(lái)”，理解“禮尚往來(lái)”的道理。自己的零用錢也要分類別處理，比如50%用來(lái)“投資”，40%用來(lái)儲(chǔ)備完成愿望，10%用來(lái)消費(fèi)滿足欲望，具體的比例可以根據(jù)自己家庭的理財(cái)觀念進(jìn)行調(diào)整。
此外，可以鼓勵(lì)孩子嘗試用自己多余的東西去換取需要的東西，例如參加小區(qū)的跳蚤市場(chǎng)，讓他初步體會(huì)物物交換的含義。在學(xué)校的活動(dòng)中，無(wú)論是元旦晚會(huì)、班會(huì)、郊游、社團(tuán)活動(dòng)等，老師和父母都應(yīng)鼓勵(lì)孩子當(dāng)小管家，自己做預(yù)算，進(jìn)行比價(jià)、采購(gòu)、記賬，最后總結(jié)。還可以鼓勵(lì)孩子維修玩具或者進(jìn)行廢舊改造，讓物品生出新的價(jià)值。帶孩子參加義賣、捐贈(zèng)等活動(dòng)，則能讓孩子體會(huì)錢和物品創(chuàng)造出的另一種價(jià)值。
這些活動(dòng)能幫助孩子了解各種資源都有價(jià)值的概念，理解“勞動(dòng)創(chuàng)造價(jià)值”的理念，體會(huì)知識(shí)和智慧在創(chuàng)造財(cái)富中的作用，教孩子學(xué)會(huì)珍惜和充分利用資源、積累財(cái)富，使他懂得合作、分享、物盡其用等行為也可以產(chǎn)生價(jià)值和累積價(jià)值，并讓他初步接觸預(yù)算、儲(chǔ)蓄、捐贈(zèng)等基本的理財(cái)方法。
小拓展：“呀，糟糕了！”“呀，太好了！”游戲
父母和孩子可以輪流設(shè)計(jì)遭遇突發(fā)狀況的情境，一起商量解決的辦法。當(dāng)遇到糟糕的情況時(shí)，大家一起大聲說(shuō)出：“呀，糟糕了！”肯定目前的狀況，表達(dá)出心情，然后迅速進(jìn)入解決目前困境的狀態(tài)里去。同理，當(dāng)遇到開心的事情時(shí)，大家一起大聲喊出：“呀，太好了！”讓孩子在游戲中熟悉并接受生活中的各種不確定性，并能用陽(yáng)光開放的心態(tài)去擁抱那些變化。
當(dāng)然，最好的教育機(jī)會(huì)還是在生活實(shí)踐中，父母面對(duì)孩子造成的“意外”能夠淡然處之，才是給孩子的最佳示范課。
小清單
3歲，知道通過(guò)硬幣和紙幣的名稱來(lái)識(shí)別它們;知道使用硬幣來(lái)購(gòu)買某些商品。
4歲，知道每一枚硬幣值多少錢。
5歲，知道管理少量零花錢，知道金錢是如何獲得的（通過(guò)工作）。
6歲，知道識(shí)別大面額的紙幣和硬幣。
7歲，知道閱讀價(jià)格標(biāo)簽，知道尋找打折商品，確保找回的錢數(shù)正確無(wú)誤。
8歲，知道估算所要購(gòu)買商品的總成本，知道按照短期（最長(zhǎng)一個(gè)月）目標(biāo)進(jìn)行節(jié)約，知道可以通過(guò)打零工掙錢，知道如何往儲(chǔ)蓄賬戶中存錢。
9歲，知道訂立簡(jiǎn)單的每月花銷計(jì)劃，知道貨比三家，知道尋找途徑掙錢滿足特殊需要。
10歲，知道每周儲(chǔ)蓄一小筆錢以購(gòu)買較貴的商品，知道閱讀銷售廣告并懂得其意思，知道使用電話簿查找商店的電話并打電話獲得需要的信息。
11歲，知道進(jìn)行較長(zhǎng)期的銀行儲(chǔ)蓄，知道復(fù)式利率的原理。
12歲，知道設(shè)計(jì)并執(zhí)行為期兩周的消費(fèi)計(jì)劃，知道明智投資的價(jià)值。
—《金錢技巧：該教會(huì)你孩子的101項(xiàng)技能》
專家篇
財(cái)商思維的養(yǎng)成，能讓孩子受益終身
文 ┃李關(guān)賀（金融博物館金融啟蒙中心青少年項(xiàng)目負(fù)責(zé)人）
通過(guò)潛移默化的方式，鼓勵(lì)孩子多想一步，仔細(xì)挖掘和體會(huì)『潛伏﹄在生活中的那些財(cái)商思維方式，將非常有助于孩子財(cái)商的養(yǎng)成。
隨著家庭財(cái)富水平的不斷提高，父母對(duì)孩子的財(cái)商培養(yǎng)也越來(lái)越關(guān)注。同時(shí)很多父母在孩子的財(cái)商培養(yǎng)方面也提出了很多疑問(wèn)，比如：孩子的財(cái)商要從小培養(yǎng)嗎？孩子會(huì)不會(huì)變成小財(cái)迷？財(cái)商教育是教孩子炒股嗎？父母有這么多的疑問(wèn)，究其原因，其實(shí)是因?yàn)榻鹑谑且粋€(gè)相對(duì)抽象和專業(yè)的概念，它并不像孩子畫了一幅構(gòu)圖精美的畫，彈了一首悠揚(yáng)悅耳的曲子這樣顯性。
財(cái)商又稱金融智商（Financial Quotient）是指?jìng)€(gè)人或集體認(rèn)識(shí)、創(chuàng)造和管理財(cái)富的能力。之所以叫財(cái)商，是因?yàn)樵谪?cái)商出現(xiàn)之前，還有另外兩個(gè)商：智商和情商。到了商品經(jīng)濟(jì)非常發(fā)達(dá)的今天，我們幾乎每一天都要和金錢打交道，要進(jìn)行很多與金融有關(guān)的判斷與選擇，那么財(cái)商就凸顯了它的重要之處。
生活即教育，財(cái)商教育也是如此。在進(jìn)行家庭旅行的時(shí)候，在給孩子選擇輔導(dǎo)班的時(shí)候，需要繳各種費(fèi)的時(shí)候……都是我們培養(yǎng)孩子財(cái)商的契機(jī)。我的女兒朱迪今年快9歲了，朋友經(jīng)常問(wèn)我，你是怎么用財(cái)商思維去教育女兒的呢？我說(shuō)我很少說(shuō)教，平時(shí)都是在生活中遇到經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象時(shí)，和她多進(jìn)行交流和探討。
從停車收費(fèi)的故事中鼓勵(lì)孩子多想一步
朱迪5歲的時(shí)候，有一次問(wèn)我每天汽車出入大學(xué)校門時(shí)，那個(gè)升降桿是做什么用的。我告訴她，那是為了記錄進(jìn)校和出校的時(shí)間，這樣管理員就知道汽車在校園里停了多少個(gè)小時(shí)。聽到這里，她又問(wèn)我：“為什么要記錄這個(gè)時(shí)間呢？”于是我告訴她，因?yàn)閷W(xué)校的校園面積是有限的，不能停很多車，所以要按照時(shí)間進(jìn)行收費(fèi)。這樣一通問(wèn)答下來(lái)，女兒就知道了記錄時(shí)間和場(chǎng)地有限的關(guān)系。
因?yàn)檫@個(gè)話題和停車費(fèi)有關(guān)系，所以我問(wèn)了她一個(gè)問(wèn)題：“如果室外的停車場(chǎng)每小時(shí)收費(fèi)1元，教學(xué)樓地下的停車場(chǎng)每小時(shí)收費(fèi)2元，你要把車停在哪里呢？”朱迪想了想，選擇了每小時(shí)收費(fèi)2元的地下停車場(chǎng)，原因是因?yàn)楫?dāng)時(shí)是秋天，落葉很多，如果把車停在室外停車場(chǎng)，汽車會(huì)比較容易臟，要洗車的話還要花錢;而如果停在地下停車場(chǎng)，雖然停車費(fèi)有點(diǎn)貴，但是車會(huì)比較干凈，反而不用花洗車的錢了。當(dāng)時(shí)我聽到她的選擇和理由時(shí)特別開心，因?yàn)橹斓显谧鲞x擇的時(shí)候?qū)W會(huì)了多想一步，用一種較為長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光去思考問(wèn)題。
從對(duì)稀缺資源的理解中，解決磨蹭問(wèn)題
朱迪現(xiàn)在已經(jīng)是小學(xué)三年級(jí)的學(xué)生了，因?yàn)槲液退职值墓ぷ鞫急容^忙，經(jīng)常加班、出差，很多事情都需要她自己來(lái)管理和安排，時(shí)間觀念的培養(yǎng)也是非常重要的。
其實(shí)這個(gè)問(wèn)題也可以用財(cái)商思維來(lái)引導(dǎo)。這是一個(gè)關(guān)于資源稀缺性的問(wèn)題，是經(jīng)濟(jì)學(xué)上非常重要的概念。我們都生活在資源稀缺的世界中，干凈的水和空氣是稀缺的、珍貴的藥材是稀缺的、石油礦產(chǎn)是稀缺的、醫(yī)療資源是稀缺的、教育資源是稀缺的……那么在這樣的環(huán)境下，我們?cè)鯓硬拍軐⒂邢薜馁Y源配置在相對(duì)無(wú)限的愿望中呢？我會(huì)給朱迪講一個(gè)很簡(jiǎn)單但很實(shí)用的原則，就是“先必要，后想要”。如果時(shí)間是稀缺的，我們就先做必要的事，再做想要的事。如果金錢是稀缺的，我們就先買必要的物品，再買想要的物品。在朱迪剛開始磨蹭的時(shí)候，我們也會(huì)提醒她時(shí)間是稀缺的，哪些是必要的事，哪些是想要的事，讓她自己判斷。這樣比催促她“快點(diǎn)快點(diǎn)”，更容易讓她形成積極的思維方式。
從月薪和年終獎(jiǎng)的角度，幫孩子理解消費(fèi)和儲(chǔ)蓄
現(xiàn)在正是春節(jié)，很多大人要給孩子壓歲錢了。從財(cái)務(wù)的角度來(lái)說(shuō)，壓歲錢和零花錢對(duì)于孩子來(lái)講并沒(méi)有太大的區(qū)別，因?yàn)槎紝儆谑杖氲膩?lái)源，只不過(guò)零花錢是頻率高，金額少，而壓歲錢是頻率低，但金額高。就像我們大人的每個(gè)月的月薪和年終獎(jiǎng)是一樣的。我們?nèi)粘５募彝ハM(fèi)更多的是用月薪來(lái)支付，年終獎(jiǎng)則更傾向于家庭大額目標(biāo)的支付，以及家庭中長(zhǎng)期目標(biāo)的儲(chǔ)備。
我對(duì)朱迪在零花錢的規(guī)劃和使用習(xí)慣上也非常重視，因?yàn)檫@是孩子養(yǎng)成良好消費(fèi)和儲(chǔ)蓄習(xí)慣，建立財(cái)商思維非常重要的一環(huán)。零花錢的使用中最重要的兩個(gè)部分，一個(gè)是消費(fèi)，一個(gè)是儲(chǔ)蓄。因?yàn)榱慊ㄥX是有限的，所以消費(fèi)的部分就可以使用“先必要，后想要”的原則。我會(huì)讓朱迪列出購(gòu)買心愿清單，讓她按照清單上的目標(biāo)對(duì)自己的重要性來(lái)排序，消費(fèi)的部分，要放在效用最高的目標(biāo)上。我也會(huì)告訴她，零花錢中的儲(chǔ)蓄部分，是為了心愿清單中金額較大的目標(biāo)而去積攢的，需要你為了未來(lái)的目標(biāo)犧牲當(dāng)時(shí)的消費(fèi)。
孩子得到的壓歲錢，類似于大人的年終獎(jiǎng)，屬于低頻率、金額高的收入，一般用于大額目標(biāo)的支付和未來(lái)目標(biāo)的儲(chǔ)備。這次，當(dāng)孩子拿到壓歲錢后，父母不妨和孩子一起設(shè)立一個(gè)心愿單，將平時(shí)零花錢的資源和壓歲錢的資源放在一起，進(jìn)行一次總體規(guī)劃，讓孩子有機(jī)會(huì)參與屬于自己財(cái)富支配的經(jīng)濟(jì)決策。
財(cái)商培養(yǎng)的小誤區(qū)，看看你家有沒(méi)有
把錢當(dāng)成獎(jiǎng)懲方式
把錢當(dāng)成是和孩子談養(yǎng)成好習(xí)慣或者好好學(xué)習(xí)的交換條件，比如考試考到多少分給多少錢，做了什么樣的家務(wù)給多少錢，不挑食給多少錢，做錯(cuò)了事罰多少錢……問(wèn)題在于這些本來(lái)都是孩子的分內(nèi)之事，反而要用錢去贊美或表?yè)P(yáng);而用錢去懲罰的方式會(huì)讓孩子形成“錯(cuò)了也沒(méi)什么，大不了賠錢了事”的思考習(xí)慣和做事態(tài)度。
用金錢來(lái)替代親情
有兩種情況比較常見：父母工作忙，長(zhǎng)輩帶孩子，父母回來(lái)后給孩子很多錢;過(guò)年或孩子過(guò)生日時(shí)，父母很計(jì)較長(zhǎng)輩給了孩子多少錢。這會(huì)給孩子一種“金錢就是愛”的思考習(xí)慣，這不是正確的財(cái)富觀和價(jià)值觀。
錢的歸屬權(quán)不清晰
有時(shí)候父母會(huì)對(duì)孩子說(shuō)，我現(xiàn)在這么拼命，就是為了給你掙下將來(lái)。有時(shí)候生氣了又會(huì)說(shuō)，你要不好好學(xué)習(xí)，將來(lái)這些就都不是你的。這些做法給孩子造成了家庭財(cái)產(chǎn)所有權(quán)上的混亂——這些到底是不是我的？將來(lái)什么是我的？更有甚者，會(huì)覺(jué)得家里有錢、有房子，可以什么都不用干了，失去了對(duì)自身價(jià)值的追求。
作為父母，我們更希望孩子具有大格局，把錢與財(cái)富只當(dāng)成生活的工具和手段。因此，留給孩子財(cái)富，不如讓他具有認(rèn)知、創(chuàng)造和管理資源的能力，讓他擁有財(cái)商思維，才能在今后更加獨(dú)立自主地創(chuàng)造財(cái)富、管理財(cái)富，成就自己美好的未來(lái)！
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受訪人┃山芋媽媽（上海和睦家新城醫(yī)院市場(chǎng)部職員）
在培養(yǎng)財(cái)商的道路上，我和孩子一起『打怪升級(jí)』
財(cái)商培養(yǎng)不能一蹴而就。山芋媽媽的培養(yǎng)方式是非常適合大部分中國(guó)家庭的，和孩子一起見招拆招，升級(jí)打怪，孩子開心，父母也從中受益。
說(shuō)到對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育，我覺(jué)得更像是我和孩子一起不斷“打怪升級(jí)”的過(guò)程。
3歲前：手機(jī)“變”不出錢，但勞動(dòng)可以
山芋3歲前，一直認(rèn)為錢是從爸爸媽媽的手機(jī)里“變”出來(lái)的。有一次帶他去超市購(gòu)物，山芋想讓我給他買新的積木，但家里其實(shí)已經(jīng)有很多積木了。我便告訴他：“這個(gè)月的錢已經(jīng)花完了，媽媽現(xiàn)在沒(méi)有錢給你買積木了。”山芋想了想，指了指我裝著手機(jī)的口袋說(shuō)：“媽媽，你用手機(jī)‘掃一掃，錢不就‘變出來(lái)了嗎？也可以用爸爸的手機(jī)‘掃一掃啊！”聽完兒子這一番話，我真是哭笑不得。
為了讓兒子理解“錢是勞動(dòng)所得”的道理，我開始在日常生活中設(shè)置小任務(wù)讓他完成。比如告訴他：“今天媽媽很累，你有沒(méi)有什么辦法幫媽媽放松？”山芋通常會(huì)選擇給我按摩，或者給我講故事，當(dāng)他認(rèn)真完成一項(xiàng)任務(wù)后，我會(huì)給他紙質(zhì)版的10元錢作為報(bào)酬，并且告訴他：“這是你剛才努力工作賺來(lái)的，屬于你自己。爸爸媽媽的錢也是我們努力工作賺來(lái)的，屬于我們自己。”
3～6歲：用紅包媽媽的故事，體驗(yàn)儲(chǔ)蓄是什么
山芋3歲多，開始接觸儲(chǔ)蓄的概念。每到過(guò)年或者山芋生日時(shí)，兩邊的老人分別會(huì)給山芋紅包。他曾問(wèn)我：“媽媽，這個(gè)紅色的東西是什么呀？”我告訴他：“這是紅包寶寶，是大家對(duì)你的祝福。你可以把它放在枕頭下面，等你覺(jué)得紅包寶寶足夠多的時(shí)候，就要把這些紅包寶寶交給紅包媽媽了。”“那紅包媽媽在哪兒呢？”山芋問(wèn)。“它在一個(gè)叫作銀行的地方。”我告訴他。
后來(lái)，我?guī)接蟮姐y行進(jìn)行了咨詢，又經(jīng)過(guò)填表、等待，把錢存好了，然后交給他一本存折，告訴他：“這就是紅包媽媽。”每次紅包寶寶足夠多的時(shí)候，我們就會(huì)一起把紅包寶寶交給紅包媽媽——這便成了山芋對(duì)儲(chǔ)蓄最初的理解。
6歲以后：40元的零花錢原來(lái)還可以這樣花
財(cái)商教育對(duì)孩子來(lái)說(shuō)不僅僅是關(guān)于“錢”的教育，其實(shí)還關(guān)乎到對(duì)孩子其他能力的培養(yǎng)。
40元錢并不是什么都能買到，購(gòu)物是一種等價(jià)交換
6歲時(shí)，山芋在學(xué)校學(xué)習(xí)了數(shù)學(xué)加減法，為了幫助他更好理解加減法，并且能把數(shù)學(xué)運(yùn)算與實(shí)際生活結(jié)合起來(lái)，我和他爸爸想了一個(gè)辦法：每周我們兩個(gè)人分別給他20元的零花錢，并且告訴他，把我們給的錢加在一起，他就可以去買他想要的東西了。
最初，山芋覺(jué)得40元是很多錢，可以買任意他想要的東西。到了超市，一看到喜歡的零食、玩具，他便會(huì)一一地拿過(guò)來(lái)告訴我：“媽媽，今天我要用40元錢買這些！”這時(shí)我會(huì)提醒他，要看看標(biāo)價(jià)，并用加法計(jì)算一下總數(shù)。當(dāng)山芋意識(shí)到手里的錢不夠時(shí)，就開始通過(guò)對(duì)比、計(jì)算價(jià)格，把一些零食、玩具放回原處，重新去找他覺(jué)得合適的物品了。
再等一等，也許就可以買到自己最想要的東西了
最初40元的零花錢，山芋每次都會(huì)全部花掉，即使有時(shí)相對(duì)便宜的那個(gè)玩具并不是他想要的，他也會(huì)把當(dāng)天的預(yù)算全部用完。后來(lái)我告訴他：“如果今天這40元錢買不到你想要的玩具的話，你可以把錢留在下周用。下周爸爸媽媽還是會(huì)給你40元，這樣你總共就有80元錢了。如果你能再等一周，你就會(huì)有更多的錢，說(shuō)不定到時(shí)候你就能買到你最想要的玩具呢！”他想了想覺(jué)得很有道理，后來(lái)便慢慢地學(xué)會(huì)了等待，把預(yù)算合在一起消費(fèi)。
再到后來(lái)，山芋去買東西時(shí)，就開始有了自己的規(guī)劃。比如，他會(huì)想現(xiàn)在已有的預(yù)算可以買哪些東西，這些是我最想要的嗎，是用現(xiàn)有的錢買個(gè)便宜點(diǎn)的玩具，還是再等幾周買旁邊那個(gè)更酷的玩具呢。
一路走來(lái)，我們和山芋一起“升級(jí)打怪”，山芋對(duì)錢到底是什么，如何消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以及如何規(guī)劃，有了越來(lái)越清楚的認(rèn)識(shí)。
分 享 篇
財(cái)商教育這堂早教課，我們?cè)缇烷_始啦！
文 ┃ 遲騁（清華大學(xué)本碩，職業(yè)投資人，財(cái)經(jīng)博主）
這是一位有著豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，并且非常疼愛女兒的奶爸，在他的觀念中，財(cái)商教育宜早不宜遲。他的『財(cái)商早教課﹄究竟有沒(méi)有效果，我們一起來(lái)看看吧。
我女兒2歲多了，語(yǔ)言能力和理解能力都發(fā)展得不錯(cuò)，我已經(jīng)可以和她進(jìn)行有效的交流了。在對(duì)孩子的培養(yǎng)過(guò)程中，我尤其注重的就是財(cái)商培養(yǎng)。之所以這樣，有兩個(gè)原因：第一，我本身就是一名職業(yè)投資者，全職從事投資工作，而且，我還開創(chuàng)了“遲早有財(cái)俱樂(lè)部”，幫助很多普通投資者科學(xué)理財(cái)。要教別人理財(cái)，當(dāng)然要先從自己孩子開始教了。第二，我認(rèn)為財(cái)商教育對(duì)孩子未來(lái)長(zhǎng)期的發(fā)展來(lái)講，尤為重要。智商和情商的培養(yǎng)可以讓人通過(guò)工作賺到本金，而財(cái)商則能妥善地讓本金保值增值，提高生活的幸福感。所以財(cái)商培養(yǎng)開始得越早，孩子將來(lái)也會(huì)受益越多。在我和寶寶的日常互動(dòng)中，財(cái)商教育這堂早教課，早就已經(jīng)開始了。
鉤叉墻的成功，給了我很大的信心，我乘勝追擊，為鉤叉墻增加許多新的內(nèi)容，內(nèi)容越來(lái)越多，越來(lái)越細(xì)，而小米的變化也越來(lái)越大。
鉤叉墻升級(jí)記
為了讓鉤叉墻的作用能更持久，我為鉤叉墻進(jìn)行了升級(jí)！通過(guò)與物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)的掛鉤，讓鉤叉墻變得更有實(shí)際意義。
這個(gè)想法的靈感來(lái)自于小米的生日。那次臨近小米的生日，他提出要某個(gè)玩具做生日禮物。我說(shuō)：“好啊！如果你近期能得到10個(gè)鉤，我就給你買這個(gè)生日禮物。但是如果你得到了10個(gè)鉤，同時(shí)也有5個(gè)叉，就沒(méi)機(jī)會(huì)獲得生日禮物了。如果有10個(gè)叉，那么生日蛋糕也被取消了。你覺(jué)得可以嗎？”小米同意了。
于是，我們開始對(duì)那個(gè)時(shí)期的鉤叉墻細(xì)則進(jìn)行商討：比如連續(xù)2天回家主動(dòng)地完成作業(yè)，獎(jiǎng)勵(lì)一個(gè)鉤;如果未能主動(dòng)完成作業(yè)，取消之前的鉤。而對(duì)于出現(xiàn)如罵人、打人、說(shuō)謊、亂發(fā)脾氣等行為，就會(huì)被打叉。但鉤叉墻的本意是培養(yǎng)孩子良好的行為和習(xí)慣，還是應(yīng)該以鼓勵(lì)為主，所以我又提出，犯一個(gè)錯(cuò)誤或是有一次不好行為可以先用鉛筆畫叉，有兩次改正的機(jī)會(huì)，如果改正了，就把鉛筆畫的叉擦掉，如果是第3次犯同樣的錯(cuò)誤，就要真的打叉了。
當(dāng)然，最后小米得到了他心儀已久的生日禮物。
鉤叉墻的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的磨合和調(diào)整，變得越來(lái)越成熟。我發(fā)現(xiàn)，在不知不覺(jué)中，鉤叉墻的兌換制度培養(yǎng)了小米理智消費(fèi)的能力。有一段時(shí)間，小米非常想要得到一個(gè)冰激凌機(jī)，便向我提出要求。我說(shuō)：“這個(gè)機(jī)器需要300塊錢，你至少要用6個(gè)鉤來(lái)兌換。”小米同意了。但當(dāng)他積累了6個(gè)鉤之后，卻表示他不想要冰激凌機(jī)了，因?yàn)榻?jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的研究，他覺(jué)得花那么多錢買冰激凌機(jī)“不值”。
孩子也有沖動(dòng)消費(fèi)的時(shí)候，并不是每次提出要求就要滿足，而不滿足卻又不想傷害孩子，兌換制度恰好緩和了這個(gè)矛盾。同時(shí)，這樣的方式也讓孩子漸漸地了解需求和消費(fèi)之間的關(guān)系。
鉤叉墻隱退記
后來(lái)，我讀了一本兒童財(cái)商教育的書，書中作者講述了自己如何幫女兒設(shè)計(jì)存折，幫女兒認(rèn)識(shí)、理解以及應(yīng)用財(cái)務(wù)知識(shí)的。這讓我豁然開朗，鉤叉墻的兌換制度不就是一個(gè)實(shí)物性質(zhì)的存折嘛！于是，我馬上引入了“媽媽銀行”的做法，替代了鉤叉墻的兌換制度。而陪伴小米3年的鉤叉墻也退出了歷史舞臺(tái)。
我精心設(shè)置了“媽媽銀行”的規(guī)則，因?yàn)檫@已經(jīng)不再是單純的積分兌換了，還滲入了理財(cái)?shù)母拍睢Ｎ覟閮鹤訙?zhǔn)備了一本廢棄的銀行存折，將起始存款設(shè)定為兒子的壓歲錢。這本存折成為了小米的零用錢小金庫(kù)，每1個(gè)鉤可以兌換100塊錢，每月的零花錢就從中支取。
為了培養(yǎng)兒子存錢理財(cái)?shù)母拍睿疫€專門為“媽媽銀行”設(shè)計(jì)了利息，每周利息按0.25%計(jì)算，1個(gè)月就是1%，每周六、日“媽媽銀行”開業(yè)，可以計(jì)息，存取款。我還要求小米在他的存折上記錄存入、支取的金額，也要在他的小賬本上記錄錢的去向。每次取錢時(shí)都要進(jìn)行檢查，數(shù)目核對(duì)無(wú)誤才能進(jìn)行支取。
“媽媽銀行”的設(shè)定讓小米非常關(guān)注利息，每次都能準(zhǔn)確地算出增加的金額。這樣的制度在某種程度上也限制了小米去過(guò)度消費(fèi)。如今已經(jīng)上初三的小米，對(duì)于零花錢的使用規(guī)劃能力相當(dāng)了得呢！
雖然隨著小米的長(zhǎng)大，鉤叉墻逐漸退居二線，但是在鉤叉墻的陪伴下長(zhǎng)大的小米，學(xué)到了很多良好的習(xí)慣，如延遲滿足、堅(jiān)持精神。“媽媽銀行”的出現(xiàn)，也是這面鉤叉墻存在意義的最好證明。
實(shí) 操 篇
關(guān)于財(cái)商教育，居然有這么多有趣的『玩法』
文┃李楠（父母必讀養(yǎng)育科學(xué)研究院研發(fā)助理）
除了父母的培養(yǎng)，也有越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)加入進(jìn)來(lái)，如工作坊、跳蚤市場(chǎng)和博物館教育等，父母?jìng)兛梢院秃⒆右黄鹜嫫饋?lái)。
隨著財(cái)商教育熱度的不斷加強(qiáng)，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)也投身到這項(xiàng)事業(yè)中來(lái)，我們可以多關(guān)注這些與財(cái)商教育有關(guān)的活動(dòng)或場(chǎng)所，讓孩子的財(cái)商教育之路上有更多玩法，更多元、更有趣。
玩轉(zhuǎn)工作坊，升級(jí)兒童的財(cái)商力
父母必讀養(yǎng)育科學(xué)研究院聯(lián)合芝麻街工作室，在大都會(huì)人壽基金會(huì)的贊助下研發(fā)了一套針對(duì)中國(guó)3～6歲家庭的財(cái)商培育系列課程，開展了一系列注重互動(dòng)體驗(yàn)的財(cái)商教育工作坊。工作坊分為家長(zhǎng)/兒童工作坊和親子工作坊。
前一種工作坊是家長(zhǎng)和孩子分別進(jìn)行活動(dòng)。家長(zhǎng)工作坊有3個(gè)小時(shí)的課程，主要是幫家長(zhǎng)認(rèn)識(shí)財(cái)商與計(jì)劃、夢(mèng)想、目標(biāo)、自律之間的關(guān)系，了解日常生活中培育孩子財(cái)商素養(yǎng)的實(shí)用方法，更新了原有的財(cái)商教育觀念;兒童工作坊以游戲?yàn)橹鳎⒆觽兺ㄟ^(guò)聽故事、做手工、做運(yùn)動(dòng)等，對(duì)制訂計(jì)劃、為實(shí)現(xiàn)目標(biāo)不懈努力等財(cái)商概念有初步的體會(huì)。
在親子工作坊中，通過(guò)“我的旅行袋”“渡過(guò)鱷魚池”“夢(mèng)想屋計(jì)劃”“變廢為寶大改造”“現(xiàn)場(chǎng)拍賣會(huì)”等形式多樣、內(nèi)容豐富的游戲、體驗(yàn)、比賽等，帶領(lǐng)家長(zhǎng)與孩子共同認(rèn)識(shí)消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、分享、夢(mèng)想、計(jì)劃等財(cái)商概念，學(xué)習(xí)區(qū)別“想要”和“需要”、自我控制、延遲滿足等啟蒙兒童財(cái)商重要方法。
參與跳蚤市場(chǎng)，在實(shí)踐中提升財(cái)商素養(yǎng)
在跳蚤市場(chǎng)上，孩子們可以作為“攤主”，在市場(chǎng)出售暫時(shí)不用的物品，包括玩具、書籍、手工品等。他們可以在置換物品的過(guò)程中學(xué)會(huì)認(rèn)識(shí)錢、使用錢，在挑選購(gòu)買琳瑯滿目的商品時(shí)還培養(yǎng)了區(qū)分“想要”和“需要”等財(cái)商素養(yǎng)。
有時(shí)候，孩子們還需要自制銷售海報(bào)，設(shè)計(jì)吸引他人的推銷語(yǔ)，有時(shí)也還需要向他人講解、推銷自己所售賣的物品，這些方式都可以幫助孩子鍛煉社交和表達(dá)能力。除此之外，在“物物交易”的過(guò)程中，也可以幫助孩子養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，樹立環(huán)保意識(shí)。
觀看小動(dòng)畫，秒懂財(cái)商小知識(shí)
父母必讀養(yǎng)育科學(xué)研究院聯(lián)合玩具反斗城面向3～8歲的孩子們制作了《我的第一堂財(cái)商課》啟蒙動(dòng)畫，通過(guò)“錢呀錢，你究竟是什么？”“為什么我們需要銀行？”“透過(guò)價(jià)格看世界”“破解‘魔鬼店的魔咒”“外星人神秘綁架案”等5個(gè)生動(dòng)有趣、富含財(cái)商知識(shí)的小故事，借助孩子喜歡的卡通形象，以動(dòng)畫視頻形式生動(dòng)地進(jìn)行演繹，解析了18個(gè)財(cái)商啟蒙的核心知識(shí)點(diǎn)，不僅幫助孩子認(rèn)識(shí)錢、會(huì)用錢，樹立正確的金錢價(jià)值觀，更重要的是學(xué)會(huì)規(guī)劃夢(mèng)想、管理認(rèn)識(shí)、掌握幸福。
小游戲，大財(cái)商，快和主人公貝拉和麥克一起，開啟奇妙的財(cái)商之旅吧！
打卡博物館，認(rèn)識(shí)不一樣的“錢”
你知道最早的“錢”長(zhǎng)什么樣嗎？你知道“錢”的發(fā)展變化歷程嗎？不妨帶孩子去中國(guó)國(guó)家博物館《中國(guó)古代錢幣》專題陳列，看看不一樣的“錢”吧。
其實(shí)，中國(guó)古代錢幣歷史非常悠久，它最晚在西周就已經(jīng)出現(xiàn)了，在東周有所發(fā)展，而后歷經(jīng)漢唐宋元明清兩千多年的漫長(zhǎng)歷史，形成了系統(tǒng)完整、內(nèi)容豐富、脈絡(luò)清晰、內(nèi)涵博大的中國(guó)古代錢幣文化。
《中國(guó)古代錢幣》專題陳列中精選了館藏中國(guó)古代錢幣1700余枚，有原始的貝幣，早期的刀布幣、圜錢，還有方孔圓錢，以及清末的機(jī)制銅圓、銀圓，它們的脈絡(luò)傳承清晰，而且品類繁盛，珍品云集，不僅承載著豐富的反映古代政治、經(jīng)濟(jì)、民俗的歷史，還有精美絕倫的文字書法和鑄造技藝也非常值得一看。
除此之外，還有“反假貨幣展”“紅色政權(quán)貨幣展”等特色展覽的中國(guó)錢幣博物館，可動(dòng)手操作體驗(yàn)壓幣機(jī)壓幣、鈔版印刷、錢幣拓片的北京古代錢幣博物館，有7000余件（枚）、覆蓋200多個(gè)國(guó)家的貨幣實(shí)物的東莞錢幣博物館等，也是不錯(cuò)的選擇。
孩子一天天在長(zhǎng)大，所受的教育也越來(lái)越多元。財(cái)商教育早已不僅僅局限于財(cái)富，而是一個(gè)大的概念，關(guān)乎孩子價(jià)值觀、人生觀的養(yǎng)成，更關(guān)乎孩子的幸福未來(lái)。
新年到，孩子們收到壓歲錢，非常開心！
但，你會(huì)給孩子自己使用壓歲錢的權(quán)利嗎？
孩子懂得如何讓錢的價(jià)值最大化嗎？
財(cái)商教育，不只在教孩子整合財(cái)富的方法，更是在給孩子傳遞價(jià)值觀、財(cái)富觀。
還能在一定程度上給予孩子將來(lái)的成就一些幫助。
新春伊始，請(qǐng)和我們開啟財(cái)商教育之門。
共同探討財(cái)商教育背后真正的價(jià)值與意義。
話題篇
壓歲錢來(lái)了，之后呢？
文字整理 ┃ 肖巍? ? ? 張宣文
新年到，收壓歲錢是很多孩子盼望的儀式之一。壓歲錢來(lái)了，隨之而來(lái)的問(wèn)題就是如何用好這筆壓歲錢。父母?jìng)冇胁簧儆?jì)劃，孩子們也有自己的主意。在做這次特別策劃前，我們發(fā)起了一次線上征集活動(dòng)，征集不同家庭對(duì)壓歲錢的看法和用法。讓我們一起來(lái)看看這些有趣的故事吧！
“錢會(huì)越存越多的！”——瀟瀟媽媽
瀟瀟3歲那年，我決定給他單獨(dú)辦一張存折，并帶著他去銀行體驗(yàn)存錢的過(guò)程，幫助他建立基本的儲(chǔ)蓄觀。
出發(fā)前，我把他以前收到的壓歲錢都拿了出來(lái)，并且告訴瀟瀟，這些錢是過(guò)年時(shí)長(zhǎng)輩們給他的壓歲錢，是屬于他的，今天我們要一起去把這些錢存起來(lái)。到了銀行，按照儲(chǔ)蓄的流程，我們一起取號(hào)、排隊(duì)、填表……直到最后把錢存進(jìn)他自己專屬的存折里。在柜臺(tái)前面，辦理人員問(wèn)我：“這是誰(shuí)的存折？”我指了指瀟瀟，他驕傲地拍拍小胸脯說(shuō)：“我的，我的！”“那你可要好好珍惜自己的錢哦。”銀行工作人員微笑著回應(yīng)瀟瀟。
我把存好錢的存折放到瀟瀟手上，告訴他：“這張存折就是你的了，每年的壓歲錢都可以存進(jìn)里面，錢會(huì)越變?cè)蕉唷！蔽冶疽詾?歲的他對(duì)這些并沒(méi)有什么概念，沒(méi)想到，他小心翼翼地打開存折，仔細(xì)看看正面，看看背面，然后把存折遞給我，說(shuō)了句：“媽媽，替我好好保管啊。”
“壓歲錢里有這么多愛！”—七寶爸爸
在七寶生日的時(shí)候，我們送給她一個(gè)漂亮的筆記本，專門用來(lái)記錄壓歲錢，七寶把這個(gè)筆記本叫“感恩筆記本”。這上面分別記錄著每年誰(shuí)給了壓歲錢，給了多少，今年總共收到了多少壓歲錢……她不會(huì)寫字的時(shí)候就用圖畫代替，或者有時(shí)候由我來(lái)幫助她完成記錄。
后來(lái)，每年?duì)敔敗⒛棠獭⒗牙选⒗褷斏盏臅r(shí)候，我都會(huì)和七寶商量從她的壓歲錢里拿出一部分用來(lái)給長(zhǎng)輩們買小禮物，七寶非常愿意參與這項(xiàng)行動(dòng)，并且每次都很認(rèn)真地為長(zhǎng)輩們挑選禮物。有一次，她專門做了一個(gè)紅包，紅包上面畫了很多小愛心，并告訴奶奶：“奶奶，感謝您對(duì)我的愛，這個(gè)愛心紅包是我對(duì)您的愛！”
“自己的壓歲錢可要省著點(diǎn)花！”
—鬧鬧爸爸
鬧鬧是一個(gè)不折不扣的愛車小達(dá)人，他熱衷于購(gòu)買各種各樣的玩具車。每次去逛商場(chǎng)時(shí)，一看到他沒(méi)有的玩具車，就會(huì)拉著我一定要買，怎么勸都沒(méi)用。家里客廳的桌子上，陽(yáng)臺(tái)的地上，臥室的床上……基本上都被他的玩具車“占領(lǐng)”了。
有一次逛超市，鬧鬧再次被一輛遙控車吸引住了，吵著鬧著非要我買給他。我想了想告訴他：“這款遙控車需要278元，我們回去看看你有多少壓歲錢，就用你的壓歲錢買。”鬧鬧聽完想了一會(huì)兒說(shuō)：“那這次先不買了。”之后每次購(gòu)物前，我會(huì)給鬧鬧10元的“零花錢”，并且告訴他可以選擇用這些錢買一樣零食或玩具，也可以選擇把它和壓歲錢存在一起，等他覺(jué)得錢足夠多的時(shí)候，再去買他喜歡的玩具車。
“用我的壓歲錢去換大房子吧！”
——多樂(lè)媽媽
多樂(lè)5歲時(shí)他的妹妹多寶出生了，原本比較擁擠的一室一廳顯得更加局促。我和多爸決定還是換個(gè)稍微大一點(diǎn)兒的房子。
家庭會(huì)議上，我們告訴多樂(lè)這個(gè)重要的決定。晚上睡覺(jué)前，多樂(lè)很神秘地帶我來(lái)到他的房間，打開衣柜門，從里面拿出了他的寶貝箱子，然后很有儀式感地從箱子里拿出了他這幾年收到的壓歲錢，跟我說(shuō)：“媽媽，這是我所有的壓歲錢，用它去換個(gè)大房子吧！”
“用壓歲錢報(bào)的數(shù)學(xué)班，一定要堅(jiān)持上完！”——桂圓媽媽
桂圓5歲時(shí)我?guī)ピ嚶犨^(guò)一次早教機(jī)構(gòu)的數(shù)學(xué)課，因?yàn)檎n程設(shè)計(jì)得很靈活，有動(dòng)畫片看，有游戲做，他特別感興趣，一路上不停地跟我說(shuō)：“媽媽，我喜歡上這個(gè)數(shù)學(xué)課，什么時(shí)候還能再上啊？”由于當(dāng)時(shí)已經(jīng)年底了，考慮到天氣太冷，我便想等開春暖和了再說(shuō)。
過(guò)年時(shí)桂圓收到壓歲錢，我問(wèn)桂圓：“你想用壓歲錢買什么禮物？新玩具，新衣服，還是別的什么？”桂圓想了一會(huì)兒說(shuō)：“我想去上數(shù)學(xué)課。”沒(méi)想到他一直惦記著數(shù)學(xué)課呢！看他對(duì)數(shù)學(xué)真的很感興趣，我對(duì)他說(shuō)：“那就用這筆壓歲錢支付你上數(shù)學(xué)課的學(xué)費(fèi)吧。”桂圓就聽了很是開心。
但剛上兩節(jié)數(shù)學(xué)課，桂圓有點(diǎn)兒坐不住了，因?yàn)椴皇敲抗?jié)課都會(huì)看動(dòng)畫片，也不是一直在做游戲。我便提醒他：“這些數(shù)學(xué)課可是用你的壓歲錢支付的，壓歲錢本來(lái)可以作其他用途，但是你選擇了用它報(bào)名數(shù)學(xué)課，你得堅(jiān)持下來(lái)。”桂圓聽完，認(rèn)真地點(diǎn)了點(diǎn)頭。其實(shí)，幾次課后，他就度過(guò)了最初的不適應(yīng)期，現(xiàn)在已經(jīng)堅(jiān)持一年多了，對(duì)數(shù)學(xué)課上所學(xué)的內(nèi)容也越來(lái)越有興趣。
專家篇
財(cái)商≠財(cái)富，是一種能力
文┃王思睿（中國(guó)科學(xué)院心理研究所博士、國(guó)家二級(jí)心理咨詢師）
在成長(zhǎng)的道路上，財(cái)商教育是非常重要的一課。很多父母將其等同于賺錢的能力，事實(shí)其實(shí)并非如此。少兒財(cái)商教育其實(shí)是一種能力的培養(yǎng)，我們所要做的，是要全面地認(rèn)識(shí)它，才能幫助孩子更好地掌握它。
我們經(jīng)常聽到這樣的話：“這人真有錢，財(cái)商高。”“我財(cái)商不行，不會(huì)賺錢，賺到了錢也不會(huì)打理。”財(cái)商（Financial Quotient）能直接和賺錢畫等號(hào)嗎？如果你認(rèn)為財(cái)商就是會(huì)賺錢，會(huì)理財(cái)，那就錯(cuò)了！
財(cái)商，一個(gè)內(nèi)涵遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出金錢的概念，是一種幫助我們創(chuàng)造美好生活的能力。
財(cái)商，這個(gè)說(shuō)法最初是由羅伯特·清崎提出來(lái)的，他就是《富爸爸窮爸爸》一書的作者。通常意義上，財(cái)商被定義為認(rèn)識(shí)財(cái)富與使用財(cái)富的能力。時(shí)至今日，財(cái)商已經(jīng)和智商、情商并列成為現(xiàn)代人三大不可或缺的能力了。
財(cái)富得來(lái)必須是正道，才能安心，才能長(zhǎng)久
曾國(guó)藩還曾講到他帶兵之初的志向，也就是在他創(chuàng)立湘軍之初，就堅(jiān)持不用軍營(yíng)之錢以“自肥其私”—不拿公家的錢私用。若以當(dāng)時(shí)與后世，人們對(duì)曾國(guó)藩的評(píng)價(jià)來(lái)看，他確實(shí)是堅(jiān)持廉潔，在這點(diǎn)上做到了不負(fù)初心。當(dāng)然，曾國(guó)藩也只是一個(gè)凡人，也有愛惜子孫之心，所以也說(shuō)：“不愿子孫過(guò)于貧困，低顏求人。”但是，曾國(guó)藩再三要求子孫注意儉樸之品德，告訴子孫，財(cái)富得來(lái)必須是正道才能安心，才能長(zhǎng)久，絕不可做違反法規(guī)的事情。
最為重要的財(cái)富觀，還是要多讀書
曾國(guó)藩還說(shuō)：“銀錢、田產(chǎn)最易長(zhǎng)驕氣、逸氣，我家中斷不可積錢，斷不可買田，爾兄弟努力讀書，決不怕沒(méi)飯吃。”類似的還有“不積銀錢留與兒孫，惟書籍尚思添買”。也就是說(shuō)，經(jīng)歷曾氏老宅富厚堂翻修事件之變故后，他更不想積蓄下錢財(cái)留給兒孫了，只想再給家里添置一些書籍而已。確實(shí)，金山銀山，不如藏書一屋，方才真正對(duì)得起祖宗與兒孫。所以說(shuō)，最為重要的財(cái)富觀，就是多多讀書，改變一個(gè)人的精神境界。或者說(shuō)，真正靠得住、留得下的財(cái)富，還是精神財(cái)富。曾國(guó)藩的家訓(xùn)，其實(shí)是他留下的曾氏子孫100多年都能夠興旺發(fā)達(dá)的第一財(cái)富。
在中國(guó)古人的思想里，財(cái)富觀早已不僅限于金錢了。曾國(guó)藩認(rèn)為讀書才是最大的精神財(cái)富。今天，我們多給孩子買書，買好書，帶著孩子去書店自己選書，給孩子在家中營(yíng)造一個(gè)溫馨的讀書氛圍，每晚和孩子一起讀讀書，這就是在幫他累積可以坐擁一生的精神財(cái)富。
從曾國(guó)藩的家風(fēng)家訓(xùn)中，我們不難看出，在傳統(tǒng)文化的浸潤(rùn)中，中國(guó)人更注重以身作則，通過(guò)對(duì)自身行為的嚴(yán)格要求，來(lái)向后代展示何為勤儉。在此基礎(chǔ)之上，將財(cái)富觀的內(nèi)涵逐漸擴(kuò)大到多讀書、讀好書的新一層境界。
專家篇
我家的財(cái)商游戲，來(lái)自家庭場(chǎng)景式培養(yǎng)
文 ┃ 韓錦（中國(guó)科學(xué)院心理研究所心理學(xué)博士，國(guó)家二級(jí)心理咨詢師）
在我們的家庭生活中，處處都有財(cái)商教育的契機(jī)。從新年愿望開始，和孩子一起做計(jì)劃，一起體會(huì)財(cái)富背后的價(jià)值和意義，能讓孩子的財(cái)商越來(lái)越高。
財(cái)商是一種計(jì)劃未來(lái)、掌控自我、經(jīng)營(yíng)幸福的能力。家庭財(cái)商教育最重要的是觀念的教育，是家庭價(jià)值觀的傳承，是幫助孩子掌握和提升把握幸福的能力。我們每個(gè)家庭都可以通過(guò)生活中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴去培養(yǎng)孩子的財(cái)商，幫助孩子認(rèn)識(shí)和駕馭財(cái)富，并掌握經(jīng)營(yíng)自己幸福生活的能力。
2017年11月《中國(guó)家庭財(cái)商培養(yǎng)狀況調(diào)查報(bào)告》顯示，我國(guó)父母普遍缺乏對(duì)財(cái)商教育的了解和重視，并且沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到財(cái)商與日常生活的密切聯(lián)系。父母必讀養(yǎng)育科學(xué)研究院提出以下建議：一是父母和家庭需要系統(tǒng)地了解財(cái)商知識(shí);二是結(jié)合兒童教育的其他方面進(jìn)行財(cái)商培養(yǎng);三是父母的財(cái)商觀念和行為是一組復(fù)雜的變量，其中的關(guān)系需要進(jìn)一步研究。
現(xiàn)在有很多關(guān)于財(cái)商培養(yǎng)的書籍，包括適合孩子的繪本，在家庭教育中可以通過(guò)親子閱讀、睡前故事、角色扮演等方式進(jìn)行財(cái)商培養(yǎng)。但實(shí)際上，我們?cè)诩彝ソ逃姆椒矫婷嬷校蒙钪袑?shí)際遇到的各個(gè)情境都可以進(jìn)行財(cái)商教育。
心懷夢(mèng)想，說(shuō)出我的新年愿望
孩子的愿望和夢(mèng)想是各種各樣的，有的很小、很具體，看起來(lái)那么不起眼;有的則聽起來(lái)很縹緲，甚至讓人覺(jué)得不切實(shí)際。作為成人，我們可能不完全理解和認(rèn)同孩子的想法，甚至?xí)X(jué)得有些愿望和夢(mèng)想不可思議。但是夢(mèng)想是珍貴的，無(wú)論孩子有什么樣的夢(mèng)想，我們都不要打擊、嘲笑他。
作為父母，我們要尊重孩子的愿望和夢(mèng)想，鼓勵(lì)他傾聽自己的心聲，敢于夢(mèng)想，樹立自信。我們要鼓勵(lì)和幫助孩子通過(guò)自己的努力達(dá)成夢(mèng)想，讓他品嘗到愿望實(shí)現(xiàn)的喜悅和幸福，這也會(huì)大大增強(qiáng)他的信心，鼓舞他敢于夢(mèng)想并勇于為實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想而努力。
新年就是一個(gè)很好的契機(jī)。在全家團(tuán)圓慶祝新年時(shí)，家里的長(zhǎng)輩會(huì)對(duì)晚輩有很多的祝福和希望，同理，我們也可以鼓勵(lì)孩子說(shuō)出自己的新年愿望。在“我的新年愿望”的環(huán)節(jié)中，全家人可以一起說(shuō)出自己的愿望，并且談?wù)勗竿麑?shí)現(xiàn)需要的時(shí)間、條件，以及如何達(dá)成這些條件，現(xiàn)在可以做什么，等等，用“望遠(yuǎn)鏡”和“放大鏡”把那些愿望看得更真切一些。作為父母，我們可以做出很好的示范，不是對(duì)孩子提要求，而是盡可能用孩子聽得懂的話跟孩子一起分享自己的新年愿望。比如爸爸希望新一年能學(xué)會(huì)演奏一種樂(lè)器，那需要先確定學(xué)習(xí)哪種樂(lè)器，學(xué)習(xí)的方法是在線學(xué)習(xí)還是線下課程，每天怎樣完成練習(xí)。在這種氛圍中，孩子也會(huì)說(shuō)出切合實(shí)際的新年愿望，并且會(huì)思考實(shí)現(xiàn)自己新年愿望的方法。
在平時(shí)，我們也要經(jīng)常和孩子談?wù)撍膲?mèng)想和愿望，并與他談?wù)勗撊绾螌?shí)現(xiàn)。通過(guò)我們的引導(dǎo)，也隨著孩子知識(shí)、閱歷的增長(zhǎng)，他會(huì)逐漸了解，對(duì)于自己來(lái)說(shuō)，什么重要、什么不重要，哪些想法目前有實(shí)現(xiàn)的條件，哪些暫時(shí)還不具備實(shí)現(xiàn)的條件。
確定目標(biāo)，制訂可行性計(jì)劃
有了夢(mèng)想和目標(biāo)，是希望起航的第一步，為了實(shí)現(xiàn)這些夢(mèng)想需要腳踏實(shí)地一步步去實(shí)現(xiàn)。我們可以和孩子討論，一起做一張他易于理解和使用的時(shí)間進(jìn)度表。當(dāng)孩子按照這個(gè)時(shí)間進(jìn)度表一步步達(dá)成心愿的時(shí)候，他不僅會(huì)體驗(yàn)到快樂(lè)、滿足和幸福，對(duì)他的財(cái)商教育也完成了重要的一環(huán)：確定目標(biāo)，制訂計(jì)劃。
制訂計(jì)劃可以按照具體完成的事情，或者按照時(shí)間階段。例如秋天來(lái)了，我們準(zhǔn)備制作葉子畫，那么就可以和孩子一起制訂一個(gè)行動(dòng)計(jì)劃（見示例）。按照需要準(zhǔn)備的材料和制作程序來(lái)制定行動(dòng)步驟，并安排每個(gè)步驟需要準(zhǔn)備的材料，列出注意事項(xiàng)。在每個(gè)學(xué)期開始，每個(gè)月開始甚至每個(gè)星期開始的時(shí)候，我們都可以和孩子一起制訂一個(gè)可行性計(jì)劃，引導(dǎo)孩子標(biāo)注時(shí)間節(jié)點(diǎn)，明確每天或者每周的任務(wù)。
通過(guò)自律和調(diào)整來(lái)掌控自我
做任何一件事情的時(shí)候，都可能會(huì)遇到意外、困難、誘惑等，導(dǎo)致我們偏離目標(biāo)或中途放棄。所以，在經(jīng)營(yíng)財(cái)富和幸福的過(guò)程中，光有好的目標(biāo)和計(jì)劃是不夠的，在實(shí)施計(jì)劃的過(guò)程中能夠自我約束、自我調(diào)整也十分重要。當(dāng)然，在實(shí)施計(jì)劃的過(guò)程中，還需要自我控制和調(diào)整，才會(huì)最終實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。
我們需要向孩子傳遞這樣幾個(gè)信念：一是既要了解自己的需要，也要知道別人的需要和自己的不一定相同，學(xué)會(huì)尊重別人的需要;二是資源是有限的，錢財(cái)再多，如果肆意揮霍，也會(huì)很快花光，因此要節(jié)約和善用資源，把它們用到最需要的地方去，讓它們發(fā)揮最大的效益;三是要學(xué)會(huì)判斷不同事物的重要程度，在做決定的時(shí)候，為了一些重要的東西，放棄一些相對(duì)不重要的東西，為了實(shí)現(xiàn)更長(zhǎng)遠(yuǎn)、更有吸引力的目標(biāo)，要學(xué)會(huì)克制一些當(dāng)下的欲望，尤其是要放棄與目標(biāo)無(wú)關(guān)的東西。
在制訂平時(shí)的家庭計(jì)劃時(shí)，我們應(yīng)盡可能讓孩子一起參與討論，聽取他的意見，在討論的過(guò)程中讓孩子理解到每個(gè)人的需要是不同的。比如說(shuō)媽媽最喜歡的音樂(lè)家終于要來(lái)本城演出，媽媽非常希望能夠到現(xiàn)場(chǎng)觀看演出，但是如果購(gòu)買門票，可能就要放棄購(gòu)買向往已久的時(shí)裝……讓孩子在一起討論的過(guò)程中體會(huì)什么是需要，什么是想要，以及如何做取舍。
遇到“意外”學(xué)會(huì)調(diào)整
孩子在做事的時(shí)候，很可能會(huì)遇到一些意外或挫折，如考試中寫錯(cuò)了一個(gè)字，畫畫中有不滿意的一筆，去學(xué)校忘帶物品，家庭計(jì)劃因故取消，等等，這時(shí)候孩子很有可能會(huì)手足無(wú)措，甚至情緒崩潰。這個(gè)時(shí)候，我們需要幫助孩子：
● 調(diào)整好情緒，盡量避免讓沮喪、失望等情緒影響后續(xù)的行動(dòng);
● 認(rèn)識(shí)到當(dāng)計(jì)劃實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)意外情況，需要對(duì)計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整是正常的;
● 牢記自己的目標(biāo)，堅(jiān)定達(dá)成目標(biāo)的信心;
● 思考如何根據(jù)新情況調(diào)整計(jì)劃，想辦法解決問(wèn)題，并堅(jiān)持付出努力。
對(duì)于3～6歲的孩子而言，“意外”會(huì)帶來(lái)很強(qiáng)烈的負(fù)性情緒，甚至?xí)磻?yīng)過(guò)度，這都是很正常的。因?yàn)閷?duì)于他還遠(yuǎn)未達(dá)到成熟的“大腦”來(lái)講，應(yīng)對(duì)這些狀況可能屬于壓力過(guò)載。父母要認(rèn)真對(duì)待并接納孩子的這些“苦惱”，告訴孩子沮喪和失望都是正常的，爸爸媽媽遇到這些情況恐怕也會(huì)懊惱、生氣，但是我們不可能讓事事都如意完美，出現(xiàn)“意外”是正常的，只要我們根據(jù)自己的目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整就可以了。
6歲之后，孩子有了一定的自我控制能力，隨著年齡的增長(zhǎng)，控制沖動(dòng)的方法和策略也會(huì)越來(lái)越多。成人的指導(dǎo)對(duì)于孩子發(fā)展自我控制能力是十分重要的，因此父母可以多教給孩子一些轉(zhuǎn)移注意力的方法和技巧，比如做其他的事情或者找出拒絕的理由。父母也可以通過(guò)要求孩子在規(guī)定的時(shí)間完成規(guī)定任務(wù)的方式，來(lái)發(fā)展孩子的自我控制能力。
理財(cái)能力，分年齡段培養(yǎng)
有了以上的準(zhǔn)備，我們確實(shí)需要適時(shí)培養(yǎng)孩子理財(cái)?shù)募寄芎徒?jīng)營(yíng)財(cái)富的能力，但是需要根據(jù)孩子的年齡階段有不同的培養(yǎng)側(cè)重點(diǎn)。
幼兒階段：主要是認(rèn)識(shí)價(jià)值
利用親子共讀一些兒童財(cái)商啟蒙教育讀本，知道“買”是怎么回事，學(xué)習(xí)辨認(rèn)不同面值的鈔票，看懂價(jià)格標(biāo)簽，等等。父母要引導(dǎo)孩子了解有價(jià)值的不僅僅是錢和物品。例如在買房過(guò)程中，我每次看房時(shí)都會(huì)帶上4歲的孩子，看完后會(huì)和他討論：這所房子雖然老舊但是旁邊就是學(xué)校和地鐵站，所以會(huì)貴一些;那所房子雖然裝修很新，但是沒(méi)有陽(yáng)光，所以就會(huì)便宜些。讓孩子了解到更多信息，能幫助孩子從小在心中對(duì)物品價(jià)格背后的價(jià)值有一個(gè)基本的概念和了解。
很多家庭都遇到過(guò)孩子提出這樣的問(wèn)題：我家的車這么大，我家是不是很富？我家的房子面積這么小，我家是不是很窮？父母可以引導(dǎo)孩子討論富有和貧窮的標(biāo)準(zhǔn)，比如說(shuō)家人之間的關(guān)愛算不算財(cái)富，哪些能增值哪些會(huì)貶值。
通過(guò)這些，孩子可以了解，不僅錢、實(shí)際的物品有價(jià)值，時(shí)間、服務(wù)、環(huán)境、資源都是有價(jià)值的。這些價(jià)值，如果能被我們珍惜和善加利用，就會(huì)在生活中發(fā)揮很大的作用，產(chǎn)生更大的價(jià)值。當(dāng)然，每個(gè)人對(duì)價(jià)值的理解是不同的。特別是孩子，可能會(huì)把成人眼里一文不值的石頭、包裝紙當(dāng)成寶貝，我們要理解和尊重孩子眼里的價(jià)值，因?yàn)檫@些東西蘊(yùn)含他們天真的想象，賦予了他們極大的樂(lè)趣。當(dāng)我們能尊重理解孩子，其實(shí)也是在教孩子尊重別人眼里的價(jià)值。
小學(xué)階段：用好自己的零花錢
隨著孩子逐漸長(zhǎng)大，他所掌握的能力越來(lái)越多。尤其是到了小學(xué)階段，他已經(jīng)有了一定的財(cái)富觀和價(jià)值觀，我們需要通過(guò)各種活動(dòng)和細(xì)節(jié)來(lái)培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力。
首先，可以讓孩子參與家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。讓孩子從小參與家庭事務(wù)，參與家庭財(cái)務(wù)決策，是培養(yǎng)財(cái)商的重要途徑。其次，帶孩子到超市購(gòu)物也是很好的活動(dòng)。不僅可以讓孩子參與購(gòu)物清單的準(zhǔn)備，還可以在購(gòu)物中進(jìn)行比價(jià)，初步認(rèn)識(shí)財(cái)物的價(jià)值。超市里面有時(shí)會(huì)將臨近保質(zhì)期的物品集中打折售賣。讓孩子理解保質(zhì)期、打折等概念。另外，教孩子儲(chǔ)蓄或存零錢，認(rèn)識(shí)銀行，讓小朋友制作自己的小賬本，記錄自己的“人情往來(lái)”，理解“禮尚往來(lái)”的道理。自己的零用錢也要分類別處理，比如50%用來(lái)“投資”，40%用來(lái)儲(chǔ)備完成愿望，10%用來(lái)消費(fèi)滿足欲望，具體的比例可以根據(jù)自己家庭的理財(cái)觀念進(jìn)行調(diào)整。
此外，可以鼓勵(lì)孩子嘗試用自己多余的東西去換取需要的東西，例如參加小區(qū)的跳蚤市場(chǎng)，讓他初步體會(huì)物物交換的含義。在學(xué)校的活動(dòng)中，無(wú)論是元旦晚會(huì)、班會(huì)、郊游、社團(tuán)活動(dòng)等，老師和父母都應(yīng)鼓勵(lì)孩子當(dāng)小管家，自己做預(yù)算，進(jìn)行比價(jià)、采購(gòu)、記賬，最后總結(jié)。還可以鼓勵(lì)孩子維修玩具或者進(jìn)行廢舊改造，讓物品生出新的價(jià)值。帶孩子參加義賣、捐贈(zèng)等活動(dòng)，則能讓孩子體會(huì)錢和物品創(chuàng)造出的另一種價(jià)值。
這些活動(dòng)能幫助孩子了解各種資源都有價(jià)值的概念，理解“勞動(dòng)創(chuàng)造價(jià)值”的理念，體會(huì)知識(shí)和智慧在創(chuàng)造財(cái)富中的作用，教孩子學(xué)會(huì)珍惜和充分利用資源、積累財(cái)富，使他懂得合作、分享、物盡其用等行為也可以產(chǎn)生價(jià)值和累積價(jià)值，并讓他初步接觸預(yù)算、儲(chǔ)蓄、捐贈(zèng)等基本的理財(cái)方法。
小拓展：“呀，糟糕了！”“呀，太好了！”游戲
父母和孩子可以輪流設(shè)計(jì)遭遇突發(fā)狀況的情境，一起商量解決的辦法。當(dāng)遇到糟糕的情況時(shí)，大家一起大聲說(shuō)出：“呀，糟糕了！”肯定目前的狀況，表達(dá)出心情，然后迅速進(jìn)入解決目前困境的狀態(tài)里去。同理，當(dāng)遇到開心的事情時(shí)，大家一起大聲喊出：“呀，太好了！”讓孩子在游戲中熟悉并接受生活中的各種不確定性，并能用陽(yáng)光開放的心態(tài)去擁抱那些變化。
當(dāng)然，最好的教育機(jī)會(huì)還是在生活實(shí)踐中，父母面對(duì)孩子造成的“意外”能夠淡然處之，才是給孩子的最佳示范課。
小清單
3歲，知道通過(guò)硬幣和紙幣的名稱來(lái)識(shí)別它們;知道使用硬幣來(lái)購(gòu)買某些商品。
4歲，知道每一枚硬幣值多少錢。
5歲，知道管理少量零花錢，知道金錢是如何獲得的（通過(guò)工作）。
6歲，知道識(shí)別大面額的紙幣和硬幣。
7歲，知道閱讀價(jià)格標(biāo)簽，知道尋找打折商品，確保找回的錢數(shù)正確無(wú)誤。
8歲，知道估算所要購(gòu)買商品的總成本，知道按照短期（最長(zhǎng)一個(gè)月）目標(biāo)進(jìn)行節(jié)約，知道可以通過(guò)打零工掙錢，知道如何往儲(chǔ)蓄賬戶中存錢。
9歲，知道訂立簡(jiǎn)單的每月花銷計(jì)劃，知道貨比三家，知道尋找途徑掙錢滿足特殊需要。
10歲，知道每周儲(chǔ)蓄一小筆錢以購(gòu)買較貴的商品，知道閱讀銷售廣告并懂得其意思，知道使用電話簿查找商店的電話并打電話獲得需要的信息。
11歲，知道進(jìn)行較長(zhǎng)期的銀行儲(chǔ)蓄，知道復(fù)式利率的原理。
12歲，知道設(shè)計(jì)并執(zhí)行為期兩周的消費(fèi)計(jì)劃，知道明智投資的價(jià)值。
—《金錢技巧：該教會(huì)你孩子的101項(xiàng)技能》
專家篇
財(cái)商思維的養(yǎng)成，能讓孩子受益終身
文 ┃李關(guān)賀（金融博物館金融啟蒙中心青少年項(xiàng)目負(fù)責(zé)人）
通過(guò)潛移默化的方式，鼓勵(lì)孩子多想一步，仔細(xì)挖掘和體會(huì)『潛伏﹄在生活中的那些財(cái)商思維方式，將非常有助于孩子財(cái)商的養(yǎng)成。
隨著家庭財(cái)富水平的不斷提高，父母對(duì)孩子的財(cái)商培養(yǎng)也越來(lái)越關(guān)注。同時(shí)很多父母在孩子的財(cái)商培養(yǎng)方面也提出了很多疑問(wèn)，比如：孩子的財(cái)商要從小培養(yǎng)嗎？孩子會(huì)不會(huì)變成小財(cái)迷？財(cái)商教育是教孩子炒股嗎？父母有這么多的疑問(wèn)，究其原因，其實(shí)是因?yàn)榻鹑谑且粋€(gè)相對(duì)抽象和專業(yè)的概念，它并不像孩子畫了一幅構(gòu)圖精美的畫，彈了一首悠揚(yáng)悅耳的曲子這樣顯性。
財(cái)商又稱金融智商（Financial Quotient）是指?jìng)€(gè)人或集體認(rèn)識(shí)、創(chuàng)造和管理財(cái)富的能力。之所以叫財(cái)商，是因?yàn)樵谪?cái)商出現(xiàn)之前，還有另外兩個(gè)商：智商和情商。到了商品經(jīng)濟(jì)非常發(fā)達(dá)的今天，我們幾乎每一天都要和金錢打交道，要進(jìn)行很多與金融有關(guān)的判斷與選擇，那么財(cái)商就凸顯了它的重要之處。
生活即教育，財(cái)商教育也是如此。在進(jìn)行家庭旅行的時(shí)候，在給孩子選擇輔導(dǎo)班的時(shí)候，需要繳各種費(fèi)的時(shí)候……都是我們培養(yǎng)孩子財(cái)商的契機(jī)。我的女兒朱迪今年快9歲了，朋友經(jīng)常問(wèn)我，你是怎么用財(cái)商思維去教育女兒的呢？我說(shuō)我很少說(shuō)教，平時(shí)都是在生活中遇到經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象時(shí)，和她多進(jìn)行交流和探討。
從停車收費(fèi)的故事中鼓勵(lì)孩子多想一步
朱迪5歲的時(shí)候，有一次問(wèn)我每天汽車出入大學(xué)校門時(shí)，那個(gè)升降桿是做什么用的。我告訴她，那是為了記錄進(jìn)校和出校的時(shí)間，這樣管理員就知道汽車在校園里停了多少個(gè)小時(shí)。聽到這里，她又問(wèn)我：“為什么要記錄這個(gè)時(shí)間呢？”于是我告訴她，因?yàn)閷W(xué)校的校園面積是有限的，不能停很多車，所以要按照時(shí)間進(jìn)行收費(fèi)。這樣一通問(wèn)答下來(lái)，女兒就知道了記錄時(shí)間和場(chǎng)地有限的關(guān)系。
因?yàn)檫@個(gè)話題和停車費(fèi)有關(guān)系，所以我問(wèn)了她一個(gè)問(wèn)題：“如果室外的停車場(chǎng)每小時(shí)收費(fèi)1元，教學(xué)樓地下的停車場(chǎng)每小時(shí)收費(fèi)2元，你要把車停在哪里呢？”朱迪想了想，選擇了每小時(shí)收費(fèi)2元的地下停車場(chǎng)，原因是因?yàn)楫?dāng)時(shí)是秋天，落葉很多，如果把車停在室外停車場(chǎng)，汽車會(huì)比較容易臟，要洗車的話還要花錢;而如果停在地下停車場(chǎng)，雖然停車費(fèi)有點(diǎn)貴，但是車會(huì)比較干凈，反而不用花洗車的錢了。當(dāng)時(shí)我聽到她的選擇和理由時(shí)特別開心，因?yàn)橹斓显谧鲞x擇的時(shí)候?qū)W會(huì)了多想一步，用一種較為長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光去思考問(wèn)題。
從對(duì)稀缺資源的理解中，解決磨蹭問(wèn)題
朱迪現(xiàn)在已經(jīng)是小學(xué)三年級(jí)的學(xué)生了，因?yàn)槲液退职值墓ぷ鞫急容^忙，經(jīng)常加班、出差，很多事情都需要她自己來(lái)管理和安排，時(shí)間觀念的培養(yǎng)也是非常重要的。
其實(shí)這個(gè)問(wèn)題也可以用財(cái)商思維來(lái)引導(dǎo)。這是一個(gè)關(guān)于資源稀缺性的問(wèn)題，是經(jīng)濟(jì)學(xué)上非常重要的概念。我們都生活在資源稀缺的世界中，干凈的水和空氣是稀缺的、珍貴的藥材是稀缺的、石油礦產(chǎn)是稀缺的、醫(yī)療資源是稀缺的、教育資源是稀缺的……那么在這樣的環(huán)境下，我們?cè)鯓硬拍軐⒂邢薜馁Y源配置在相對(duì)無(wú)限的愿望中呢？我會(huì)給朱迪講一個(gè)很簡(jiǎn)單但很實(shí)用的原則，就是“先必要，后想要”。如果時(shí)間是稀缺的，我們就先做必要的事，再做想要的事。如果金錢是稀缺的，我們就先買必要的物品，再買想要的物品。在朱迪剛開始磨蹭的時(shí)候，我們也會(huì)提醒她時(shí)間是稀缺的，哪些是必要的事，哪些是想要的事，讓她自己判斷。這樣比催促她“快點(diǎn)快點(diǎn)”，更容易讓她形成積極的思維方式。
從月薪和年終獎(jiǎng)的角度，幫孩子理解消費(fèi)和儲(chǔ)蓄
現(xiàn)在正是春節(jié)，很多大人要給孩子壓歲錢了。從財(cái)務(wù)的角度來(lái)說(shuō)，壓歲錢和零花錢對(duì)于孩子來(lái)講并沒(méi)有太大的區(qū)別，因?yàn)槎紝儆谑杖氲膩?lái)源，只不過(guò)零花錢是頻率高，金額少，而壓歲錢是頻率低，但金額高。就像我們大人的每個(gè)月的月薪和年終獎(jiǎng)是一樣的。我們?nèi)粘５募彝ハM(fèi)更多的是用月薪來(lái)支付，年終獎(jiǎng)則更傾向于家庭大額目標(biāo)的支付，以及家庭中長(zhǎng)期目標(biāo)的儲(chǔ)備。
我對(duì)朱迪在零花錢的規(guī)劃和使用習(xí)慣上也非常重視，因?yàn)檫@是孩子養(yǎng)成良好消費(fèi)和儲(chǔ)蓄習(xí)慣，建立財(cái)商思維非常重要的一環(huán)。零花錢的使用中最重要的兩個(gè)部分，一個(gè)是消費(fèi)，一個(gè)是儲(chǔ)蓄。因?yàn)榱慊ㄥX是有限的，所以消費(fèi)的部分就可以使用“先必要，后想要”的原則。我會(huì)讓朱迪列出購(gòu)買心愿清單，讓她按照清單上的目標(biāo)對(duì)自己的重要性來(lái)排序，消費(fèi)的部分，要放在效用最高的目標(biāo)上。我也會(huì)告訴她，零花錢中的儲(chǔ)蓄部分，是為了心愿清單中金額較大的目標(biāo)而去積攢的，需要你為了未來(lái)的目標(biāo)犧牲當(dāng)時(shí)的消費(fèi)。
孩子得到的壓歲錢，類似于大人的年終獎(jiǎng)，屬于低頻率、金額高的收入，一般用于大額目標(biāo)的支付和未來(lái)目標(biāo)的儲(chǔ)備。這次，當(dāng)孩子拿到壓歲錢后，父母不妨和孩子一起設(shè)立一個(gè)心愿單，將平時(shí)零花錢的資源和壓歲錢的資源放在一起，進(jìn)行一次總體規(guī)劃，讓孩子有機(jī)會(huì)參與屬于自己財(cái)富支配的經(jīng)濟(jì)決策。
財(cái)商培養(yǎng)的小誤區(qū)，看看你家有沒(méi)有
把錢當(dāng)成獎(jiǎng)懲方式
把錢當(dāng)成是和孩子談養(yǎng)成好習(xí)慣或者好好學(xué)習(xí)的交換條件，比如考試考到多少分給多少錢，做了什么樣的家務(wù)給多少錢，不挑食給多少錢，做錯(cuò)了事罰多少錢……問(wèn)題在于這些本來(lái)都是孩子的分內(nèi)之事，反而要用錢去贊美或表?yè)P(yáng);而用錢去懲罰的方式會(huì)讓孩子形成“錯(cuò)了也沒(méi)什么，大不了賠錢了事”的思考習(xí)慣和做事態(tài)度。
用金錢來(lái)替代親情
有兩種情況比較常見：父母工作忙，長(zhǎng)輩帶孩子，父母回來(lái)后給孩子很多錢;過(guò)年或孩子過(guò)生日時(shí)，父母很計(jì)較長(zhǎng)輩給了孩子多少錢。這會(huì)給孩子一種“金錢就是愛”的思考習(xí)慣，這不是正確的財(cái)富觀和價(jià)值觀。
錢的歸屬權(quán)不清晰
有時(shí)候父母會(huì)對(duì)孩子說(shuō)，我現(xiàn)在這么拼命，就是為了給你掙下將來(lái)。有時(shí)候生氣了又會(huì)說(shuō)，你要不好好學(xué)習(xí)，將來(lái)這些就都不是你的。這些做法給孩子造成了家庭財(cái)產(chǎn)所有權(quán)上的混亂——這些到底是不是我的？將來(lái)什么是我的？更有甚者，會(huì)覺(jué)得家里有錢、有房子，可以什么都不用干了，失去了對(duì)自身價(jià)值的追求。
作為父母，我們更希望孩子具有大格局，把錢與財(cái)富只當(dāng)成生活的工具和手段。因此，留給孩子財(cái)富，不如讓他具有認(rèn)知、創(chuàng)造和管理資源的能力，讓他擁有財(cái)商思維，才能在今后更加獨(dú)立自主地創(chuàng)造財(cái)富、管理財(cái)富，成就自己美好的未來(lái)！
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受訪人┃山芋媽媽（上海和睦家新城醫(yī)院市場(chǎng)部職員）
在培養(yǎng)財(cái)商的道路上，我和孩子一起『打怪升級(jí)』
財(cái)商培養(yǎng)不能一蹴而就。山芋媽媽的培養(yǎng)方式是非常適合大部分中國(guó)家庭的，和孩子一起見招拆招，升級(jí)打怪，孩子開心，父母也從中受益。
說(shuō)到對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育，我覺(jué)得更像是我和孩子一起不斷“打怪升級(jí)”的過(guò)程。
3歲前：手機(jī)“變”不出錢，但勞動(dòng)可以
山芋3歲前，一直認(rèn)為錢是從爸爸媽媽的手機(jī)里“變”出來(lái)的。有一次帶他去超市購(gòu)物，山芋想讓我給他買新的積木，但家里其實(shí)已經(jīng)有很多積木了。我便告訴他：“這個(gè)月的錢已經(jīng)花完了，媽媽現(xiàn)在沒(méi)有錢給你買積木了。”山芋想了想，指了指我裝著手機(jī)的口袋說(shuō)：“媽媽，你用手機(jī)‘掃一掃，錢不就‘變出來(lái)了嗎？也可以用爸爸的手機(jī)‘掃一掃啊！”聽完兒子這一番話，我真是哭笑不得。
為了讓兒子理解“錢是勞動(dòng)所得”的道理，我開始在日常生活中設(shè)置小任務(wù)讓他完成。比如告訴他：“今天媽媽很累，你有沒(méi)有什么辦法幫媽媽放松？”山芋通常會(huì)選擇給我按摩，或者給我講故事，當(dāng)他認(rèn)真完成一項(xiàng)任務(wù)后，我會(huì)給他紙質(zhì)版的10元錢作為報(bào)酬，并且告訴他：“這是你剛才努力工作賺來(lái)的，屬于你自己。爸爸媽媽的錢也是我們努力工作賺來(lái)的，屬于我們自己。”
3～6歲：用紅包媽媽的故事，體驗(yàn)儲(chǔ)蓄是什么
山芋3歲多，開始接觸儲(chǔ)蓄的概念。每到過(guò)年或者山芋生日時(shí)，兩邊的老人分別會(huì)給山芋紅包。他曾問(wèn)我：“媽媽，這個(gè)紅色的東西是什么呀？”我告訴他：“這是紅包寶寶，是大家對(duì)你的祝福。你可以把它放在枕頭下面，等你覺(jué)得紅包寶寶足夠多的時(shí)候，就要把這些紅包寶寶交給紅包媽媽了。”“那紅包媽媽在哪兒呢？”山芋問(wèn)。“它在一個(gè)叫作銀行的地方。”我告訴他。
后來(lái)，我?guī)接蟮姐y行進(jìn)行了咨詢，又經(jīng)過(guò)填表、等待，把錢存好了，然后交給他一本存折，告訴他：“這就是紅包媽媽。”每次紅包寶寶足夠多的時(shí)候，我們就會(huì)一起把紅包寶寶交給紅包媽媽——這便成了山芋對(duì)儲(chǔ)蓄最初的理解。
6歲以后：40元的零花錢原來(lái)還可以這樣花
財(cái)商教育對(duì)孩子來(lái)說(shuō)不僅僅是關(guān)于“錢”的教育，其實(shí)還關(guān)乎到對(duì)孩子其他能力的培養(yǎng)。
40元錢并不是什么都能買到，購(gòu)物是一種等價(jià)交換
6歲時(shí)，山芋在學(xué)校學(xué)習(xí)了數(shù)學(xué)加減法，為了幫助他更好理解加減法，并且能把數(shù)學(xué)運(yùn)算與實(shí)際生活結(jié)合起來(lái)，我和他爸爸想了一個(gè)辦法：每周我們兩個(gè)人分別給他20元的零花錢，并且告訴他，把我們給的錢加在一起，他就可以去買他想要的東西了。
最初，山芋覺(jué)得40元是很多錢，可以買任意他想要的東西。到了超市，一看到喜歡的零食、玩具，他便會(huì)一一地拿過(guò)來(lái)告訴我：“媽媽，今天我要用40元錢買這些！”這時(shí)我會(huì)提醒他，要看看標(biāo)價(jià)，并用加法計(jì)算一下總數(shù)。當(dāng)山芋意識(shí)到手里的錢不夠時(shí)，就開始通過(guò)對(duì)比、計(jì)算價(jià)格，把一些零食、玩具放回原處，重新去找他覺(jué)得合適的物品了。
再等一等，也許就可以買到自己最想要的東西了
最初40元的零花錢，山芋每次都會(huì)全部花掉，即使有時(shí)相對(duì)便宜的那個(gè)玩具并不是他想要的，他也會(huì)把當(dāng)天的預(yù)算全部用完。后來(lái)我告訴他：“如果今天這40元錢買不到你想要的玩具的話，你可以把錢留在下周用。下周爸爸媽媽還是會(huì)給你40元，這樣你總共就有80元錢了。如果你能再等一周，你就會(huì)有更多的錢，說(shuō)不定到時(shí)候你就能買到你最想要的玩具呢！”他想了想覺(jué)得很有道理，后來(lái)便慢慢地學(xué)會(huì)了等待，把預(yù)算合在一起消費(fèi)。
再到后來(lái)，山芋去買東西時(shí)，就開始有了自己的規(guī)劃。比如，他會(huì)想現(xiàn)在已有的預(yù)算可以買哪些東西，這些是我最想要的嗎，是用現(xiàn)有的錢買個(gè)便宜點(diǎn)的玩具，還是再等幾周買旁邊那個(gè)更酷的玩具呢。
一路走來(lái)，我們和山芋一起“升級(jí)打怪”，山芋對(duì)錢到底是什么，如何消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以及如何規(guī)劃，有了越來(lái)越清楚的認(rèn)識(shí)。
分 享 篇
財(cái)商教育這堂早教課，我們?cè)缇烷_始啦！
文 ┃ 遲騁（清華大學(xué)本碩，職業(yè)投資人，財(cái)經(jīng)博主）
這是一位有著豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，并且非常疼愛女兒的奶爸，在他的觀念中，財(cái)商教育宜早不宜遲。他的『財(cái)商早教課﹄究竟有沒(méi)有效果，我們一起來(lái)看看吧。
我女兒2歲多了，語(yǔ)言能力和理解能力都發(fā)展得不錯(cuò)，我已經(jīng)可以和她進(jìn)行有效的交流了。在對(duì)孩子的培養(yǎng)過(guò)程中，我尤其注重的就是財(cái)商培養(yǎng)。之所以這樣，有兩個(gè)原因：第一，我本身就是一名職業(yè)投資者，全職從事投資工作，而且，我還開創(chuàng)了“遲早有財(cái)俱樂(lè)部”，幫助很多普通投資者科學(xué)理財(cái)。要教別人理財(cái)，當(dāng)然要先從自己孩子開始教了。第二，我認(rèn)為財(cái)商教育對(duì)孩子未來(lái)長(zhǎng)期的發(fā)展來(lái)講，尤為重要。智商和情商的培養(yǎng)可以讓人通過(guò)工作賺到本金，而財(cái)商則能妥善地讓本金保值增值，提高生活的幸福感。所以財(cái)商培養(yǎng)開始得越早，孩子將來(lái)也會(huì)受益越多。在我和寶寶的日常互動(dòng)中，財(cái)商教育這堂早教課，早就已經(jīng)開始了。
鉤叉墻的成功，給了我很大的信心，我乘勝追擊，為鉤叉墻增加許多新的內(nèi)容，內(nèi)容越來(lái)越多，越來(lái)越細(xì)，而小米的變化也越來(lái)越大。
鉤叉墻升級(jí)記
為了讓鉤叉墻的作用能更持久，我為鉤叉墻進(jìn)行了升級(jí)！通過(guò)與物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)的掛鉤，讓鉤叉墻變得更有實(shí)際意義。
這個(gè)想法的靈感來(lái)自于小米的生日。那次臨近小米的生日，他提出要某個(gè)玩具做生日禮物。我說(shuō)：“好啊！如果你近期能得到10個(gè)鉤，我就給你買這個(gè)生日禮物。但是如果你得到了10個(gè)鉤，同時(shí)也有5個(gè)叉，就沒(méi)機(jī)會(huì)獲得生日禮物了。如果有10個(gè)叉，那么生日蛋糕也被取消了。你覺(jué)得可以嗎？”小米同意了。
于是，我們開始對(duì)那個(gè)時(shí)期的鉤叉墻細(xì)則進(jìn)行商討：比如連續(xù)2天回家主動(dòng)地完成作業(yè)，獎(jiǎng)勵(lì)一個(gè)鉤;如果未能主動(dòng)完成作業(yè)，取消之前的鉤。而對(duì)于出現(xiàn)如罵人、打人、說(shuō)謊、亂發(fā)脾氣等行為，就會(huì)被打叉。但鉤叉墻的本意是培養(yǎng)孩子良好的行為和習(xí)慣，還是應(yīng)該以鼓勵(lì)為主，所以我又提出，犯一個(gè)錯(cuò)誤或是有一次不好行為可以先用鉛筆畫叉，有兩次改正的機(jī)會(huì)，如果改正了，就把鉛筆畫的叉擦掉，如果是第3次犯同樣的錯(cuò)誤，就要真的打叉了。
當(dāng)然，最后小米得到了他心儀已久的生日禮物。
鉤叉墻的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的磨合和調(diào)整，變得越來(lái)越成熟。我發(fā)現(xiàn)，在不知不覺(jué)中，鉤叉墻的兌換制度培養(yǎng)了小米理智消費(fèi)的能力。有一段時(shí)間，小米非常想要得到一個(gè)冰激凌機(jī)，便向我提出要求。我說(shuō)：“這個(gè)機(jī)器需要300塊錢，你至少要用6個(gè)鉤來(lái)兌換。”小米同意了。但當(dāng)他積累了6個(gè)鉤之后，卻表示他不想要冰激凌機(jī)了，因?yàn)榻?jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的研究，他覺(jué)得花那么多錢買冰激凌機(jī)“不值”。
孩子也有沖動(dòng)消費(fèi)的時(shí)候，并不是每次提出要求就要滿足，而不滿足卻又不想傷害孩子，兌換制度恰好緩和了這個(gè)矛盾。同時(shí)，這樣的方式也讓孩子漸漸地了解需求和消費(fèi)之間的關(guān)系。
鉤叉墻隱退記
后來(lái)，我讀了一本兒童財(cái)商教育的書，書中作者講述了自己如何幫女兒設(shè)計(jì)存折，幫女兒認(rèn)識(shí)、理解以及應(yīng)用財(cái)務(wù)知識(shí)的。這讓我豁然開朗，鉤叉墻的兌換制度不就是一個(gè)實(shí)物性質(zhì)的存折嘛！于是，我馬上引入了“媽媽銀行”的做法，替代了鉤叉墻的兌換制度。而陪伴小米3年的鉤叉墻也退出了歷史舞臺(tái)。
我精心設(shè)置了“媽媽銀行”的規(guī)則，因?yàn)檫@已經(jīng)不再是單純的積分兌換了，還滲入了理財(cái)?shù)母拍睢Ｎ覟閮鹤訙?zhǔn)備了一本廢棄的銀行存折，將起始存款設(shè)定為兒子的壓歲錢。這本存折成為了小米的零用錢小金庫(kù)，每1個(gè)鉤可以兌換100塊錢，每月的零花錢就從中支取。
為了培養(yǎng)兒子存錢理財(cái)?shù)母拍睿疫€專門為“媽媽銀行”設(shè)計(jì)了利息，每周利息按0.25%計(jì)算，1個(gè)月就是1%，每周六、日“媽媽銀行”開業(yè)，可以計(jì)息，存取款。我還要求小米在他的存折上記錄存入、支取的金額，也要在他的小賬本上記錄錢的去向。每次取錢時(shí)都要進(jìn)行檢查，數(shù)目核對(duì)無(wú)誤才能進(jìn)行支取。
“媽媽銀行”的設(shè)定讓小米非常關(guān)注利息，每次都能準(zhǔn)確地算出增加的金額。這樣的制度在某種程度上也限制了小米去過(guò)度消費(fèi)。如今已經(jīng)上初三的小米，對(duì)于零花錢的使用規(guī)劃能力相當(dāng)了得呢！
雖然隨著小米的長(zhǎng)大，鉤叉墻逐漸退居二線，但是在鉤叉墻的陪伴下長(zhǎng)大的小米，學(xué)到了很多良好的習(xí)慣，如延遲滿足、堅(jiān)持精神。“媽媽銀行”的出現(xiàn)，也是這面鉤叉墻存在意義的最好證明。
實(shí) 操 篇
關(guān)于財(cái)商教育，居然有這么多有趣的『玩法』
文┃李楠（父母必讀養(yǎng)育科學(xué)研究院研發(fā)助理）
除了父母的培養(yǎng)，也有越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)加入進(jìn)來(lái)，如工作坊、跳蚤市場(chǎng)和博物館教育等，父母?jìng)兛梢院秃⒆右黄鹜嫫饋?lái)。
隨著財(cái)商教育熱度的不斷加強(qiáng)，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)也投身到這項(xiàng)事業(yè)中來(lái)，我們可以多關(guān)注這些與財(cái)商教育有關(guān)的活動(dòng)或場(chǎng)所，讓孩子的財(cái)商教育之路上有更多玩法，更多元、更有趣。
玩轉(zhuǎn)工作坊，升級(jí)兒童的財(cái)商力
父母必讀養(yǎng)育科學(xué)研究院聯(lián)合芝麻街工作室，在大都會(huì)人壽基金會(huì)的贊助下研發(fā)了一套針對(duì)中國(guó)3～6歲家庭的財(cái)商培育系列課程，開展了一系列注重互動(dòng)體驗(yàn)的財(cái)商教育工作坊。工作坊分為家長(zhǎng)/兒童工作坊和親子工作坊。
前一種工作坊是家長(zhǎng)和孩子分別進(jìn)行活動(dòng)。家長(zhǎng)工作坊有3個(gè)小時(shí)的課程，主要是幫家長(zhǎng)認(rèn)識(shí)財(cái)商與計(jì)劃、夢(mèng)想、目標(biāo)、自律之間的關(guān)系，了解日常生活中培育孩子財(cái)商素養(yǎng)的實(shí)用方法，更新了原有的財(cái)商教育觀念;兒童工作坊以游戲?yàn)橹鳎⒆觽兺ㄟ^(guò)聽故事、做手工、做運(yùn)動(dòng)等，對(duì)制訂計(jì)劃、為實(shí)現(xiàn)目標(biāo)不懈努力等財(cái)商概念有初步的體會(huì)。
在親子工作坊中，通過(guò)“我的旅行袋”“渡過(guò)鱷魚池”“夢(mèng)想屋計(jì)劃”“變廢為寶大改造”“現(xiàn)場(chǎng)拍賣會(huì)”等形式多樣、內(nèi)容豐富的游戲、體驗(yàn)、比賽等，帶領(lǐng)家長(zhǎng)與孩子共同認(rèn)識(shí)消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、分享、夢(mèng)想、計(jì)劃等財(cái)商概念，學(xué)習(xí)區(qū)別“想要”和“需要”、自我控制、延遲滿足等啟蒙兒童財(cái)商重要方法。
參與跳蚤市場(chǎng)，在實(shí)踐中提升財(cái)商素養(yǎng)
在跳蚤市場(chǎng)上，孩子們可以作為“攤主”，在市場(chǎng)出售暫時(shí)不用的物品，包括玩具、書籍、手工品等。他們可以在置換物品的過(guò)程中學(xué)會(huì)認(rèn)識(shí)錢、使用錢，在挑選購(gòu)買琳瑯滿目的商品時(shí)還培養(yǎng)了區(qū)分“想要”和“需要”等財(cái)商素養(yǎng)。
有時(shí)候，孩子們還需要自制銷售海報(bào)，設(shè)計(jì)吸引他人的推銷語(yǔ)，有時(shí)也還需要向他人講解、推銷自己所售賣的物品，這些方式都可以幫助孩子鍛煉社交和表達(dá)能力。除此之外，在“物物交易”的過(guò)程中，也可以幫助孩子養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，樹立環(huán)保意識(shí)。
觀看小動(dòng)畫，秒懂財(cái)商小知識(shí)
父母必讀養(yǎng)育科學(xué)研究院聯(lián)合玩具反斗城面向3～8歲的孩子們制作了《我的第一堂財(cái)商課》啟蒙動(dòng)畫，通過(guò)“錢呀錢，你究竟是什么？”“為什么我們需要銀行？”“透過(guò)價(jià)格看世界”“破解‘魔鬼店的魔咒”“外星人神秘綁架案”等5個(gè)生動(dòng)有趣、富含財(cái)商知識(shí)的小故事，借助孩子喜歡的卡通形象，以動(dòng)畫視頻形式生動(dòng)地進(jìn)行演繹，解析了18個(gè)財(cái)商啟蒙的核心知識(shí)點(diǎn)，不僅幫助孩子認(rèn)識(shí)錢、會(huì)用錢，樹立正確的金錢價(jià)值觀，更重要的是學(xué)會(huì)規(guī)劃夢(mèng)想、管理認(rèn)識(shí)、掌握幸福。
小游戲，大財(cái)商，快和主人公貝拉和麥克一起，開啟奇妙的財(cái)商之旅吧！
打卡博物館，認(rèn)識(shí)不一樣的“錢”
你知道最早的“錢”長(zhǎng)什么樣嗎？你知道“錢”的發(fā)展變化歷程嗎？不妨帶孩子去中國(guó)國(guó)家博物館《中國(guó)古代錢幣》專題陳列，看看不一樣的“錢”吧。
其實(shí)，中國(guó)古代錢幣歷史非常悠久，它最晚在西周就已經(jīng)出現(xiàn)了，在東周有所發(fā)展，而后歷經(jīng)漢唐宋元明清兩千多年的漫長(zhǎng)歷史，形成了系統(tǒng)完整、內(nèi)容豐富、脈絡(luò)清晰、內(nèi)涵博大的中國(guó)古代錢幣文化。
《中國(guó)古代錢幣》專題陳列中精選了館藏中國(guó)古代錢幣1700余枚，有原始的貝幣，早期的刀布幣、圜錢，還有方孔圓錢，以及清末的機(jī)制銅圓、銀圓，它們的脈絡(luò)傳承清晰，而且品類繁盛，珍品云集，不僅承載著豐富的反映古代政治、經(jīng)濟(jì)、民俗的歷史，還有精美絕倫的文字書法和鑄造技藝也非常值得一看。
除此之外，還有“反假貨幣展”“紅色政權(quán)貨幣展”等特色展覽的中國(guó)錢幣博物館，可動(dòng)手操作體驗(yàn)壓幣機(jī)壓幣、鈔版印刷、錢幣拓片的北京古代錢幣博物館，有7000余件（枚）、覆蓋200多個(gè)國(guó)家的貨幣實(shí)物的東莞錢幣博物館等，也是不錯(cuò)的選擇。
孩子一天天在長(zhǎng)大，所受的教育也越來(lái)越多元。財(cái)商教育早已不僅僅局限于財(cái)富，而是一個(gè)大的概念，關(guān)乎孩子價(jià)值觀、人生觀的養(yǎng)成，更關(guān)乎孩子的幸福未來(lái)。
