寓教于樂(lè)，教孩子一點(diǎn)“經(jīng)濟(jì)學(xué)”

劉律廷

主持人語(yǔ)：

從小教孩子一點(diǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)很有必要。一方面，家長(zhǎng)應(yīng)讓孩子認(rèn)識(shí)錢(qián)的價(jià)值，知道錢(qián)可以買(mǎi)到哪些東西，明白消費(fèi)應(yīng)量力而行;另一方面，家長(zhǎng)要教育孩子合理使用零花錢(qián)，量入為出。孩子入學(xué)后會(huì)有更多購(gòu)物需求，也可能追求名牌，家長(zhǎng)應(yīng)告訴孩子品質(zhì)和價(jià)格的關(guān)系、價(jià)格和使用次數(shù)的關(guān)系、金錢(qián)和快樂(lè)的關(guān)系等。此外，家長(zhǎng)要教育孩子珍惜金錢(qián)買(mǎi)不到的東西，比如感情、修養(yǎng)、知識(shí)、愛(ài)心等。

零花錢(qián)，分兩種給孩子

（孫先生，38歲，精算師）

給孩子讀睡前故事，我會(huì)有意選擇一些與經(jīng)濟(jì)學(xué)有關(guān)的書(shū)，比如《窮爸爸與富爸爸》《小狗錢(qián)錢(qián)》等。日常聊天中，我會(huì)讓孩子了解一些與投資理財(cái)有關(guān)的簡(jiǎn)單概念，比如股市指數(shù)、滬深300、指數(shù)基金等，不會(huì)講得很深?yuàn)W，點(diǎn)到即止。

孩子四五歲以后，有了金錢(qián)概念，對(duì)家庭財(cái)務(wù)也產(chǎn)生了興趣。我們鄭重邀請(qǐng)孩子參加“家庭預(yù)算會(huì)議”——我家每年年初都要舉辦一次，就像政府工作報(bào)告一樣，由我妻子匯報(bào)上年度預(yù)算執(zhí)行情況：有哪些超預(yù)算的支出，有哪些不必要的花銷等，同時(shí)審議新一年的預(yù)算。這里面有孩子們最關(guān)心的幾個(gè)項(xiàng)目，比如每月能得到多少零花錢(qián)，全年的服裝、玩具費(fèi)預(yù)算是多少。針對(duì)新一年的預(yù)算，每個(gè)家庭成員都可以發(fā)表自己的意見(jiàn)與建議，然后民主投票，確定最終的預(yù)算方案。

每個(gè)月初，我愛(ài)人都會(huì)按預(yù)算額度支付孩子們的零花錢(qián)，但兩個(gè)孩子一開(kāi)始都不能合理使用零花錢(qián)，比如女兒愛(ài)買(mǎi)同款的昂貴發(fā)飾，但買(mǎi)了以后又不用，造成浪費(fèi);兒子愛(ài)買(mǎi)垃圾食品，不讓他買(mǎi)他就抱怨：“我的零花錢(qián)，我就想買(mǎi)零食。不讓我買(mǎi)，零花錢(qián)還有什么用？”于是我想了個(gè)辦法，把零花錢(qián)分成兩類：自由零花錢(qián)和受限零花錢(qián)。一個(gè)月50元，規(guī)定10元是自由零花錢(qián)，40元是受限零花錢(qián)。自由零花錢(qián)可以想買(mǎi)啥買(mǎi)啥，受限零花錢(qián)需要經(jīng)過(guò)爸爸或媽媽同意才可以使用。孩子們因此知道了，自己不能掙錢(qián)的時(shí)候，花錢(qián)會(huì)受到一定限制。而且，因?yàn)榇蟛糠至慊ㄥX(qián)受限，孩子們對(duì)自由零花錢(qián)就特別珍惜。女兒購(gòu)買(mǎi)發(fā)飾時(shí)會(huì)認(rèn)真挑選，懂得了取舍;兒子在自由零花錢(qián)用完以后，主動(dòng)提出給姐姐做事?lián)Q取一些零花錢(qián)，進(jìn)而有了“掙錢(qián)”的意識(shí)。后來(lái)，女兒也開(kāi)始開(kāi)源節(jié)流，從媽媽那里賺取家務(wù)報(bào)酬。

在聽(tīng)故事與做游戲的時(shí)候，孩子們的理財(cái)意識(shí)最容易被建立起來(lái)。我的孩子們很喜歡“穿越時(shí)空的購(gòu)物車”游戲。游戲時(shí)，我挑選一些孩子經(jīng)常接觸的物品當(dāng)?shù)谰撸杭t領(lǐng)巾、書(shū)本、筆記本、零食、飲料、玩具等。我們請(qǐng)媽媽給物品定價(jià)。然后，我假裝開(kāi)時(shí)空機(jī)帶孩子穿越時(shí)空。我們假裝回到了30年前，我告訴孩子們，這些商品在我們童年時(shí)代的價(jià)格是多少。孩子們很好奇：“為什么現(xiàn)在這么貴？”我解釋說(shuō)：“以前一個(gè)筆記本3角錢(qián)，現(xiàn)在需要5元錢(qián)。本子的價(jià)值沒(méi)有變，但消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)時(shí)付出了更多的錢(qián)，這就說(shuō)明現(xiàn)在的錢(qián)貶值了，這就是通貨膨脹——國(guó)家發(fā)行的鈔票多了，商品自然就貴了。”孩子們對(duì)不同時(shí)期錢(qián)的價(jià)值有了新的認(rèn)識(shí)，為我更進(jìn)一步教導(dǎo)他們理財(cái)做了鋪墊。

我覺(jué)得愛(ài)錢(qián)與理財(cái)本身都不是問(wèn)題，對(duì)錢(qián)的不正確認(rèn)識(shí)和不良消費(fèi)習(xí)慣才是問(wèn)題。對(duì)幼兒進(jìn)行財(cái)商教育，一方面是要實(shí)現(xiàn)心理學(xué)上所謂的延遲滿足，另一方面是要讓孩子們懂得勤勞致富與合理投資。早接觸理財(cái)知識(shí)，可以幫助孩子們?cè)缫稽c(diǎn)對(duì)金錢(qián)產(chǎn)生掌控感，對(duì)自己的欲望進(jìn)行管理。

最后，我推薦一個(gè)猶太銀行家訓(xùn)練孩子的計(jì)劃表給廣大家長(zhǎng)：

3歲：教孩子辨認(rèn)硬幣和紙幣。

4歲：教孩子簡(jiǎn)單的計(jì)算，并在超市結(jié)賬時(shí)付錢(qián)。

5歲：教孩子知道錢(qián)可以買(mǎi)的東西，了解父母的錢(qián)是如何賺取的。

6歲：買(mǎi)東西時(shí)知道貨比三家，不浪費(fèi)。

7～8歲：讓孩子憑勞動(dòng)賺取零花錢(qián)，把收入存入銀行。

9～10歲：幫孩子制訂一周收支計(jì)劃，教孩子開(kāi)源節(jié)流，鼓勵(lì)孩子儲(chǔ)蓄，并理解風(fēng)險(xiǎn)的含義。

11～12歲：教孩子識(shí)別廣告對(duì)商品的虛假宣傳，將理財(cái)計(jì)劃制定到兩周以上，了解銀行業(yè)務(wù)的基本術(shù)語(yǔ)。讓孩子懂得如何省錢(qián)，如何規(guī)避廣告陷阱，產(chǎn)生理性理財(cái)意識(shí)。

我指導(dǎo)女兒第一次自己掙錢(qián)

（孫女士，33歲，全職媽媽）

女兒6歲，心靈手巧，樂(lè)于助人。幼兒園組織給孤兒院捐款，她琢磨著自己掙錢(qián)捐款。我建議她利用自己的優(yōu)勢(shì)，做錢(qián)包售賣。于是她從網(wǎng)上下載了做錢(qián)包的教學(xué)視頻看了起來(lái)。看完視頻，她開(kāi)始張羅各種材料，要我開(kāi)車帶她去買(mǎi)一些絲帶與花邊。

我說(shuō)：“要我專門(mén)開(kāi)車跑一趟小商品市場(chǎng)多麻煩呀，你為啥不能用彩紙代替呢？”女兒說(shuō)：“我做好了錢(qián)包，是要出售的。只有配上絲帶和花邊，才能賣得貴一些。”

我老公說(shuō)孩子有自己的想法，他愿意盡力支持。父女倆出去采購(gòu)，逛了一下午買(mǎi)了一大堆材料。吃完晚飯，女兒開(kāi)工了，到夜里11點(diǎn)多才做出來(lái)一個(gè)錢(qián)包。我看到她的作品時(shí)有些吃驚，因?yàn)樽龅孟喈?dāng)精美。

老公把女兒的勞動(dòng)成果拍照曬到了朋友圈，按女兒的標(biāo)價(jià)，寫(xiě)了“每只錢(qián)包30元”。

5分鐘后，女兒收獲了第一個(gè)訂單。原來(lái)是老公的一位女同事看中了錢(qián)包，要買(mǎi)給自己的雙胞胎女兒做禮物。興奮拿下第一單的女兒，第二天又火速開(kāi)始做另一個(gè)錢(qián)包。

我?guī)コ匈I(mǎi)了趟材料。我特別計(jì)算了一下買(mǎi)材料的成本，跟女兒說(shuō)：“咱們每次購(gòu)買(mǎi)材料的收據(jù)留在你的錢(qián)包里。你可以把成本算一算，知道做這樣一個(gè)錢(qián)包要花多少錢(qián)。”可女兒對(duì)成本核算似乎沒(méi)興趣，更注重她的第一個(gè)客戶的“購(gòu)物體驗(yàn)”：“我們還需要一個(gè)漂亮的包裝！”我只好又陪她去買(mǎi)了包裝紙。

在第二個(gè)錢(qián)包的制作過(guò)程中，女兒突發(fā)奇想，在錢(qián)包的外側(cè)增加了一個(gè)卡兜，用來(lái)存放“抱抱卡”。“抱抱卡”的用途是每當(dāng)孩子想讓媽媽抱的時(shí)候，就拿著抱抱卡到媽媽那里刷一下，然后就能如愿以償?shù)乇粨肀А?/p>

丈夫的同事對(duì)女兒的“產(chǎn)品”非常滿意，通過(guò)微信聊天鼓勵(lì)她：“你以后可以開(kāi)一家店，創(chuàng)造自己的錢(qián)包品牌賺大錢(qián)！”

女兒便認(rèn)真籌劃起來(lái)，計(jì)劃做50個(gè)、100個(gè)、10000個(gè)。我逗她：“如果你只賣30元一個(gè)，做一個(gè)錢(qián)包要花一整天，那就意味著你一天的工資只有30元，能養(yǎng)家糊口嗎？”女兒想了想，搖了搖頭。

我再次提出了成本核算問(wèn)題，并啟發(fā)她：“除了成本，還有什么可以決定一個(gè)商品的價(jià)值呢？商品的價(jià)值取決于制造者所用的時(shí)間、心力、創(chuàng)意，以及手工制造與流水線制造的區(qū)別等。”然后鼓勵(lì)她：“著名設(shè)計(jì)師的私人訂制錢(qián)包，一個(gè)簡(jiǎn)單的款式就可以賣到好幾萬(wàn)，甚至幾十萬(wàn)。人家跟你的差別就在于，多年的品牌塑造與專業(yè)的知識(shí)。所以，你還是要好好讀書(shū)，才能靠這門(mén)手藝養(yǎng)活自己！”

女兒很高興，也更有動(dòng)力。在這兩天時(shí)間里，女兒嘗試了很多事情，比如從學(xué)習(xí)制作技巧到購(gòu)買(mǎi)原材料，從產(chǎn)品制作到包裝美化，從品牌設(shè)計(jì)到新穎創(chuàng)意……女兒不僅學(xué)會(huì)了做錢(qián)包，還學(xué)會(huì)了成本核算、如何定價(jià)、如何衡量一個(gè)產(chǎn)品能不能作為糊口的營(yíng)生等。

在女兒“想自己掙錢(qián)捐款”內(nèi)驅(qū)力的驅(qū)使下，“賣錢(qián)包”變成了一個(gè)像模像樣的小項(xiàng)目。陪女兒掙人生第一筆錢(qián)的過(guò)程，我想到了事情的開(kāi)始，卻不知道事情的結(jié)局會(huì)如何，只是順應(yīng)和支持了她的想法，卻意外發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)小項(xiàng)目背后蘊(yùn)含了很多大道理——孩子提前感受了真實(shí)世界里成年人如何賺錢(qián)謀生，我覺(jué)得這對(duì)孩子的成長(zhǎng)大有裨益。

幾個(gè)寓教于樂(lè)的理財(cái)小游戲

（宋老師，財(cái)商訓(xùn)練講師）

財(cái)商游戲是對(duì)生活場(chǎng)景的重現(xiàn)，可以讓孩子很直觀地體會(huì)與金錢(qián)打交道的場(chǎng)景。

游戲一：錢(qián)幣組合（適合3到6歲的孩子）

準(zhǔn)備一些新錢(qián)幣：100元1張，50元2張，20元5張，10元10張，5元2張，1元10張。教孩子逐一認(rèn)識(shí)每個(gè)面值的錢(qián)幣可以買(mǎi)到的商品是什么，來(lái)衡量每種錢(qián)幣的價(jià)值。比如：買(mǎi)5個(gè)軟糖的錢(qián)可以買(mǎi)到一條薄荷糖（5元），買(mǎi)2條薄荷糖的錢(qián)可以買(mǎi)1桶薯片（10元），依此類推。家長(zhǎng)教孩子來(lái)進(jìn)行組合，引導(dǎo)孩子用1元、5元、10元的錢(qián)幣自由組合出20元，然后加大難度，用種類更多的錢(qián)幣組合出50元、100元。

游戲二：家庭支出體驗(yàn)（適合5歲以上的孩子）

給孩子一個(gè)錢(qián)包，里面放一筆1000元“巨款”，最好是很多張不同面值的鈔票。首先，讓孩子知道1000元可以買(mǎi)到多少玩具或零食。當(dāng)孩子覺(jué)得這是一筆“巨款”后，再告訴他：“現(xiàn)在由你來(lái)做家長(zhǎng)，我來(lái)收取咱們家每個(gè)月必須支出的費(fèi)用。”然后模擬平常家里的必要支出，如水電費(fèi)、房貸、伙食費(fèi)、通訊費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等。要注意，收取的時(shí)候要一項(xiàng)一項(xiàng)進(jìn)行，不要幾項(xiàng)合在一起收，讓孩子感到心疼，意識(shí)到錢(qián)其實(shí)不經(jīng)花。

收完之后，跟孩子聊一聊，被收錢(qián)時(shí)的心情如何，引導(dǎo)孩子懂得父母持家不易，應(yīng)量入為出。

游戲三：什么錢(qián)不可以省（適合5歲以上的孩子）

在卡紙上寫(xiě)出各種支出：伙食費(fèi)，交通費(fèi)，水電費(fèi)，租金，房貸，教育費(fèi)，零食、玩具、娛樂(lè)費(fèi)，等等。玩具和零食可以細(xì)致地寫(xiě)上孩子最喜愛(ài)的品種，以激發(fā)他們的興趣。告訴孩子家里的預(yù)算有限，在眾多支出里面只能選擇7項(xiàng)。然后，再讓孩子去掉一項(xiàng)，只留6項(xiàng);再去掉一項(xiàng)，只留下最重要的5項(xiàng)。

在這個(gè)過(guò)程中，家長(zhǎng)要及時(shí)告訴孩子：如果你選的都是玩具、零食，那么可能就沒(méi)飯吃，沒(méi)有房子住，沒(méi)有電視看，沒(méi)有電腦可玩，甚至沒(méi)學(xué)可上。這個(gè)游戲能引導(dǎo)孩子在取舍中學(xué)會(huì)控制，了解管理家庭財(cái)務(wù)的時(shí)候以什么為先。

以上游戲都比較簡(jiǎn)單。家長(zhǎng)可創(chuàng)造不同情景，比如“給芭比娃娃做管家”“今天我是銀行家”“看看誰(shuí)更會(huì)理財(cái)”等。這樣能避免孩子厭煩，鼓勵(lì)他們多動(dòng)腦。

家長(zhǎng)要在游戲中觀察孩子的行為，幫助孩子總結(jié)收入與支出之間的關(guān)系，明白對(duì)錢(qián)財(cái)進(jìn)行管理的重要性，避免孩子養(yǎng)成胡亂消費(fèi)的習(xí)慣。

【編輯：馮士軍】