金融經濟視野下的商業銀行存款業務管理研究

摘 要：在商業銀行中，存款是其最為主要的業務范圍之一，同時還是確保銀行經營安全以及流動性的重要前提。從目前的基本形式來看，銀行存款在較短時間內出現增長速度緩慢是一種較為正常的現象，所以，商業行業一定要對此種現象給予充分的重視，要對存款負債業務的發展思路進行不斷的優化和創新，從而使金融經濟條件背景下商業銀行存款業務能夠得到有效的可持續性發展。

關鍵詞：金融經濟視野;商業銀行;存款業務管理

1、商業銀行存款業務特征和發展趨勢展望

1.1銀行存款增長動力持續下降

從對商業銀行存款業務的調查數據中可以看出，2009年是存款業務最高的一年，2009年至今，便出現了逐步下降的趨勢，并且沒有體現出任何想要回升的現象。回望過去的五年，國內一些較大型的金融機構在商業銀行中的存款每年的增長速度只有11.8%，單從這一數據中便可以看出，金融結構的存款數量較五年前，下降了7.3%，所以說，商業銀行的存款業務在經濟水平發展如此快速的21世紀里也并不是很樂觀。針對這一現象，相信相關政府部門肯定會結合實際情況，制定出一系列的貨幣政策，在監督管理方面也勢必會有所加強，在金融服務方面也會朝著實體經濟方向發展，從而使實體經濟水平得到有效的提升，確保貨幣信用能夠為商業銀行的業務存款營造出持續增長的趨勢。

對于商業銀行存款業務持續下降的原因可以從兩個方面進行分析：

1.1.1居民消費水平的提高，隨著經濟水平的不斷提升，國民的消費水平也在不斷提高，越來越多的人開始注重物質消費，所以不在注重儲蓄，經濟持續的增長需要通過國民消費來實現，這一現象，勢必會影響銀行儲蓄率。據相關調查發現，到2022年國民的總儲蓄率將會下調至47.9%，經濟的增長全部由國民消費實現。

1.1.2商業銀行所提供的利息不在能夠滿足人民的需求，所以，很多企業或者個人都將的自己的財富轉向為了投資理財，并且這一現象幾乎已經成為一種趨勢，在較短的時間內是不可能發生改變的。隨著科技水平的不斷提升，互聯網金融或者第三方支付已經成了繼商業銀行存款之后的最佳選擇。

1.2存款活期化程度緩慢提升

對于商業銀行的存款業務來講，活期存款是其最為重要的組成部分，因為，活期存款不僅具有一定的靈活性，并且成本還比較低，所以，活期存款的數額在各項存款業務中出現緩慢提升的現象，截止到目前，活期存款的數值比重已經達到了29%，并且發展趨勢還會更加樂觀。產生這一現象的主要原因有以下兩種：

1.2.1活期存款的利率并不比定期存款的利率低很多，其差異只有1.15%。

1.2.2宏觀經濟的增長速度較為緩慢，投資渠道越來越少，對于企業來講，寧愿選擇具有較高利率誘惑的定期存款，也會首先靈活性較強的活期存款，由此可見，活期存款需求的穩步提升已經成為一種必然。

2、金融經濟視野下商業銀行存款的規模管理

對于商業銀行的貸款業務來講，最后的存款金額才是開展貸款業務的重要基礎，要想贏取較為豐厚的利潤，也只有通過貸款實現，存款規模和資金規模對銀行貸款規模產生非常直接的影響。然而對于銀行存款規模來講，主要受到兩個方面因素的影響;內部因素，外部因素內部因素，銀行信貸和信息的便利性。對銀行實力造成影響的兩個最大因素便是銀行的資產規模和銀行的信譽等級。如果商業銀行的利率和其他一些有利條件都一致的話，那么客戶尤其是大客戶肯定會選擇實力較強的哪一家。

對于一個企業來講，會最終選擇哪一家銀行完全取決于銀行是否對自己提供信貸方面的支持。銀行服務的質量及為客戶提供的服務項目。社會經濟水平的提升，使得多數國民的經濟收入水平都得到了較大的提升，所以，國民對于金融讀物的要求也在逐步提升。一個能夠獲取客戶的信任，吸收更多的存款，完全取決于該家銀行所為客戶提供那些金融服務，并且服務水平是怎樣的。銀行營業設施和基本設置。對于有想要存款的客戶來講，肯定會優先選擇交通比較便捷，距離自家較近的銀行。

科學技術水平的提升，越來越多的自動存取款機和一些財務網絡得到全面的普及和使用，尤其是在網絡銀行得以迅猛發展的時代背景下，銀行的服務效率和辦事效率都得到了顯著的提升，仔細觀察不難發現，很多銀行之所以能夠在銀行市場中得到穩步發展，很大一部分就是因為該銀行中的營業設施數量的比較多，且具有一定的先進性，另外，還有所提供的服務收費比較標準。

對于銀行服務收費標準來看，主要有三種形式;第一，結合服務成本直接收費，這對存款人是非常有利的;第二，收取比服務成本更低的費用。其實就是對存款人的一種利息補貼;第三，按照成本價的利潤率收費，此種收費方式，是體現銀行利益傾向的直接方式。銀行的貸款規模和投資規模，對于商業銀行來講，能夠獲取較多存款來源的主要原因便是派生存款，而影響生存款數量的主要因素便是銀行貸款數量和投資規模。另外外部因素。中央所頒發的貨幣政策。從中央目前所使用的貨幣政策來看主要以緊縮政策為主，所以，法定的存款準備金和市場利率就會較之前發生明顯的增長，并且還會使商業銀行的貸款規模發生明顯減少。

此外，隨著市場利率的不斷提高，資本市場也會對存款資金產生一定的挪用效應，最終影響銀行存款的數額、周期和社會經濟發展水平。銀行存款的規模完全取決于國家經濟發展的總體水平。也就是說，一個的國家的經濟水平越高，貨幣信用關系越高深化，那么該國家的企業收入水平和個人收入水平等都會隨之得到提高，他們的金融意識就會較強。在經濟周期的不同發展階段中，銀行吸收存款的難易程度也會隨之而發生改變。社會經濟水平較高，產品在市場中的需求量就會越大，企業的生產效率及規模就會得到提升，企業資金量就會隨之增大，企業流動資金多了，銀行存款的數量也會增加，反之，經濟衰退，產品無市場銷售，企業生產鏈受阻，此現象不僅增加勞動人員的失業概率，同時還會增加銀行吸收存款的難度。存款利率變化。

對利率敏感的銀行存款對利率變化非常敏感，它們傾向于為高利率企業融資。當存款利率下降時，這些資金會從銀行返回資本市場。政府的相關法律規定。對于政府單位來講，對于銀行利率、銀行服務項目、機構設置等的限制性越少，那么銀行為客戶所提供的業務種類，服務網點以及利率調整的靈活性也會越多越高。

3、金融經濟視野下商業銀行存款的穩定性管理

所謂存款的穩定性其實所指的就是存款的沉淀率，而穩定性越強，銀行的存款質量就會越高，所以說，穩定性是銀行存款業務的重要考核指標之一。存款業務作為股份制商業銀行戰略突破口具有必然性、可行性和經濟性。股份制商業銀行通過發展存款業務，不僅能夠帶來存款管理規模的增長，還能帶來表內存款規模的增加，并將提升中間業務收入占比。因此，股份制商業銀行應當提升存款業務戰略定位，整合理財業務發展職能，打造理財業務運作體系。 對存款的穩定性進行及時且有效的測評，不僅有利于存款業務管理水平，還可以使存款的穩定性得到進一步的提高。

3.1穩定存款

穩定存款還可以稱之為核心存款，此種存款方式對利率不足夠的敏感，不會隨著經濟環境、經濟發展周期以及季節的變化，而發生改變，所以穩定性較高。就銀行角度而言，穩定性存款在短時間內不會被取出，所以，銀行方面也不需要保留較多的頭寸。對于穩定性存款而言，與之截然不同的存款方式便是易變存款，易變存款所指的就是不論在存款方面還是在取款方面都存在季節性變化的存款方式，換句話說，就是此種存款對利率具有較強的敏感性。易變存款存在隨時都會被取出的可能，所以，流動性和隨時性非常的高，因此，易變存款的推薦使用度不會很高。

3.2存款穩定性的衡量指標

能夠衡量存款穩定性的指標共有以下三種;

3.2.1存款偏離度，銀行監督部門對銀行存款的穩定性進行了嚴格的要求和管理，要求其月末存款的偏離度不可以高于3%。

3.2.1存款穩定率，在規定的時間內，銀行存款的最低余額與存款的平均余額之間的比例。存款穩定率很容易受到外界因素的影響，第一，受到存款結構穩定性的影響。

3.2.3受到各個構成部門存款穩定性的影響，在穩定性方面，定期存款要遠遠高活期存款，雖然活期存款的取出風險較高，但是存入概率也是非常大，且與取出時間相差較短，所以，活期存款的最終余額也是具有穩定性的。因此，活期存款的穩定性也是非常明顯的。

3.3提高存款穩定性的方法

要想使存款穩定性得到一定的提升，對于銀行來講，首先需要對自身的服務質量和服務效率等進行不斷的提高，以此來滿足客戶的滿意度、信任度和忠誠度;其次，還需要對存款種類進行有效設計，確保品種的多樣性;最后，還需要對存款的平均期限進行適當延長。

4、結束語

綜上所述，銀行只有具備足夠的存款，才能得以繼續生存和發展，尤其是商業銀行，所以說，存款的金額代表了一個商業銀行的基本實力。從2017年開始，銀行監管部門不僅加大了對銀行存款業務的監管力度，還增加了對理財業務的監管，這一舉措使得商業銀行發生了非常顯著的變化，特別是銀行負債率的降低，對于影響商業銀行存款業務的發展來講，負債成了最大的影響因素。本文主要從商業銀行的成本管理、規模管理、穩定性管理等方面闡述了其主要的管理方法，通過此次研究能夠對商業銀行存款業務的開展起到一定的促進作用。

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作者簡介：

陳靜麗，女，漢族，江蘇蘇州人，就讀于東南大學經濟管理學院，研究方向：經濟管理。