金融經(jīng)濟(jì)視野下的商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)管理研究

摘 要：在商業(yè)銀行中，存款是其最為主要的業(yè)務(wù)范圍之一，同時(shí)還是確保銀行經(jīng)營(yíng)安全以及流動(dòng)性的重要前提。從目前的基本形式來(lái)看，銀行存款在較短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)增長(zhǎng)速度緩慢是一種較為正常的現(xiàn)象，所以，商業(yè)行業(yè)一定要對(duì)此種現(xiàn)象給予充分的重視，要對(duì)存款負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展思路進(jìn)行不斷的優(yōu)化和創(chuàng)新，從而使金融經(jīng)濟(jì)條件背景下商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)能夠得到有效的可持續(xù)性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融經(jīng)濟(jì)視野;商業(yè)銀行;存款業(yè)務(wù)管理

1、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)特征和發(fā)展趨勢(shì)展望

1.1銀行存款增長(zhǎng)動(dòng)力持續(xù)下降

從對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看出，2009年是存款業(yè)務(wù)最高的一年，2009年至今，便出現(xiàn)了逐步下降的趨勢(shì)，并且沒(méi)有體現(xiàn)出任何想要回升的現(xiàn)象。回望過(guò)去的五年，國(guó)內(nèi)一些較大型的金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行中的存款每年的增長(zhǎng)速度只有11.8%，單從這一數(shù)據(jù)中便可以看出，金融結(jié)構(gòu)的存款數(shù)量較五年前，下降了7.3%，所以說(shuō)，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展如此快速的21世紀(jì)里也并不是很樂(lè)觀(guān)。針對(duì)這一現(xiàn)象，相信相關(guān)政府部門(mén)肯定會(huì)結(jié)合實(shí)際情況，制定出一系列的貨幣政策，在監(jiān)督管理方面也勢(shì)必會(huì)有所加強(qiáng)，在金融服務(wù)方面也會(huì)朝著實(shí)體經(jīng)濟(jì)方向發(fā)展，從而使實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平得到有效的提升，確保貨幣信用能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)存款營(yíng)造出持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。

對(duì)于商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)持續(xù)下降的原因可以從兩個(gè)方面進(jìn)行分析：

1.1.1居民消費(fèi)水平的提高，隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，國(guó)民的消費(fèi)水平也在不斷提高，越來(lái)越多的人開(kāi)始注重物質(zhì)消費(fèi)，所以不在注重儲(chǔ)蓄，經(jīng)濟(jì)持續(xù)的增長(zhǎng)需要通過(guò)國(guó)民消費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)，這一現(xiàn)象，勢(shì)必會(huì)影響銀行儲(chǔ)蓄率。據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，到2022年國(guó)民的總儲(chǔ)蓄率將會(huì)下調(diào)至47.9%，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)全部由國(guó)民消費(fèi)實(shí)現(xiàn)。

1.1.2商業(yè)銀行所提供的利息不在能夠滿(mǎn)足人民的需求，所以，很多企業(yè)或者個(gè)人都將的自己的財(cái)富轉(zhuǎn)向?yàn)榱送顿Y理財(cái)，并且這一現(xiàn)象幾乎已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，在較短的時(shí)間內(nèi)是不可能發(fā)生改變的。隨著科技水平的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融或者第三方支付已經(jīng)成了繼商業(yè)銀行存款之后的最佳選擇。

1.2存款活期化程度緩慢提升

對(duì)于商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)來(lái)講，活期存款是其最為重要的組成部分，因?yàn)椋钇诖婵畈粌H具有一定的靈活性，并且成本還比較低，所以，活期存款的數(shù)額在各項(xiàng)存款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)緩慢提升的現(xiàn)象，截止到目前，活期存款的數(shù)值比重已經(jīng)達(dá)到了29%，并且發(fā)展趨勢(shì)還會(huì)更加樂(lè)觀(guān)。產(chǎn)生這一現(xiàn)象的主要原因有以下兩種：

1.2.1活期存款的利率并不比定期存款的利率低很多，其差異只有1.15%。

1.2.2宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度較為緩慢，投資渠道越來(lái)越少，對(duì)于企業(yè)來(lái)講，寧愿選擇具有較高利率誘惑的定期存款，也會(huì)首先靈活性較強(qiáng)的活期存款，由此可見(jiàn)，活期存款需求的穩(wěn)步提升已經(jīng)成為一種必然。

2、金融經(jīng)濟(jì)視野下商業(yè)銀行存款的規(guī)模管理

對(duì)于商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)來(lái)講，最后的存款金額才是開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)，要想贏(yíng)取較為豐厚的利潤(rùn)，也只有通過(guò)貸款實(shí)現(xiàn)，存款規(guī)模和資金規(guī)模對(duì)銀行貸款規(guī)模產(chǎn)生非常直接的影響。然而對(duì)于銀行存款規(guī)模來(lái)講，主要受到兩個(gè)方面因素的影響;內(nèi)部因素，外部因素內(nèi)部因素，銀行信貸和信息的便利性。對(duì)銀行實(shí)力造成影響的兩個(gè)最大因素便是銀行的資產(chǎn)規(guī)模和銀行的信譽(yù)等級(jí)。如果商業(yè)銀行的利率和其他一些有利條件都一致的話(huà)，那么客戶(hù)尤其是大客戶(hù)肯定會(huì)選擇實(shí)力較強(qiáng)的哪一家。

對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)講，會(huì)最終選擇哪一家銀行完全取決于銀行是否對(duì)自己提供信貸方面的支持。銀行服務(wù)的質(zhì)量及為客戶(hù)提供的服務(wù)項(xiàng)目。社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提升，使得多數(shù)國(guó)民的經(jīng)濟(jì)收入水平都得到了較大的提升，所以，國(guó)民對(duì)于金融讀物的要求也在逐步提升。一個(gè)能夠獲取客戶(hù)的信任，吸收更多的存款，完全取決于該家銀行所為客戶(hù)提供那些金融服務(wù)，并且服務(wù)水平是怎樣的。銀行營(yíng)業(yè)設(shè)施和基本設(shè)置。對(duì)于有想要存款的客戶(hù)來(lái)講，肯定會(huì)優(yōu)先選擇交通比較便捷，距離自家較近的銀行。

科學(xué)技術(shù)水平的提升，越來(lái)越多的自動(dòng)存取款機(jī)和一些財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)得到全面的普及和使用，尤其是在網(wǎng)絡(luò)銀行得以迅猛發(fā)展的時(shí)代背景下，銀行的服務(wù)效率和辦事效率都得到了顯著的提升，仔細(xì)觀(guān)察不難發(fā)現(xiàn)，很多銀行之所以能夠在銀行市場(chǎng)中得到穩(wěn)步發(fā)展，很大一部分就是因?yàn)樵撱y行中的營(yíng)業(yè)設(shè)施數(shù)量的比較多，且具有一定的先進(jìn)性，另外，還有所提供的服務(wù)收費(fèi)比較標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)于銀行服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，主要有三種形式;第一，結(jié)合服務(wù)成本直接收費(fèi)，這對(duì)存款人是非常有利的;第二，收取比服務(wù)成本更低的費(fèi)用。其實(shí)就是對(duì)存款人的一種利息補(bǔ)貼;第三，按照成本價(jià)的利潤(rùn)率收費(fèi)，此種收費(fèi)方式，是體現(xiàn)銀行利益傾向的直接方式。銀行的貸款規(guī)模和投資規(guī)模，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，能夠獲取較多存款來(lái)源的主要原因便是派生存款，而影響生存款數(shù)量的主要因素便是銀行貸款數(shù)量和投資規(guī)模。另外外部因素。中央所頒發(fā)的貨幣政策。從中央目前所使用的貨幣政策來(lái)看主要以緊縮政策為主，所以，法定的存款準(zhǔn)備金和市場(chǎng)利率就會(huì)較之前發(fā)生明顯的增長(zhǎng)，并且還會(huì)使商業(yè)銀行的貸款規(guī)模發(fā)生明顯減少。

此外，隨著市場(chǎng)利率的不斷提高，資本市場(chǎng)也會(huì)對(duì)存款資金產(chǎn)生一定的挪用效應(yīng)，最終影響銀行存款的數(shù)額、周期和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。銀行存款的規(guī)模完全取決于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體水平。也就是說(shuō)，一個(gè)的國(guó)家的經(jīng)濟(jì)水平越高，貨幣信用關(guān)系越高深化，那么該國(guó)家的企業(yè)收入水平和個(gè)人收入水平等都會(huì)隨之得到提高，他們的金融意識(shí)就會(huì)較強(qiáng)。在經(jīng)濟(jì)周期的不同發(fā)展階段中，銀行吸收存款的難易程度也會(huì)隨之而發(fā)生改變。社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平較高，產(chǎn)品在市場(chǎng)中的需求量就會(huì)越大，企業(yè)的生產(chǎn)效率及規(guī)模就會(huì)得到提升，企業(yè)資金量就會(huì)隨之增大，企業(yè)流動(dòng)資金多了，銀行存款的數(shù)量也會(huì)增加，反之，經(jīng)濟(jì)衰退，產(chǎn)品無(wú)市場(chǎng)銷(xiāo)售，企業(yè)生產(chǎn)鏈?zhǔn)茏瑁爽F(xiàn)象不僅增加勞動(dòng)人員的失業(yè)概率，同時(shí)還會(huì)增加銀行吸收存款的難度。存款利率變化。

對(duì)利率敏感的銀行存款對(duì)利率變化非常敏感，它們傾向于為高利率企業(yè)融資。當(dāng)存款利率下降時(shí)，這些資金會(huì)從銀行返回資本市場(chǎng)。政府的相關(guān)法律規(guī)定。對(duì)于政府單位來(lái)講，對(duì)于銀行利率、銀行服務(wù)項(xiàng)目、機(jī)構(gòu)設(shè)置等的限制性越少，那么銀行為客戶(hù)所提供的業(yè)務(wù)種類(lèi)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)以及利率調(diào)整的靈活性也會(huì)越多越高。

3、金融經(jīng)濟(jì)視野下商業(yè)銀行存款的穩(wěn)定性管理

所謂存款的穩(wěn)定性其實(shí)所指的就是存款的沉淀率，而穩(wěn)定性越強(qiáng)，銀行的存款質(zhì)量就會(huì)越高，所以說(shuō)，穩(wěn)定性是銀行存款業(yè)務(wù)的重要考核指標(biāo)之一。存款業(yè)務(wù)作為股份制商業(yè)銀行戰(zhàn)略突破口具有必然性、可行性和經(jīng)濟(jì)性。股份制商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)展存款業(yè)務(wù)，不僅能夠帶來(lái)存款管理規(guī)模的增長(zhǎng)，還能帶來(lái)表內(nèi)存款規(guī)模的增加，并將提升中間業(yè)務(wù)收入占比。因此，股份制商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提升存款業(yè)務(wù)戰(zhàn)略定位，整合理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展職能，打造理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作體系。 對(duì)存款的穩(wěn)定性進(jìn)行及時(shí)且有效的測(cè)評(píng)，不僅有利于存款業(yè)務(wù)管理水平，還可以使存款的穩(wěn)定性得到進(jìn)一步的提高。

3.1穩(wěn)定存款

穩(wěn)定存款還可以稱(chēng)之為核心存款，此種存款方式對(duì)利率不足夠的敏感，不會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期以及季節(jié)的變化，而發(fā)生改變，所以穩(wěn)定性較高。就銀行角度而言，穩(wěn)定性存款在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)被取出，所以，銀行方面也不需要保留較多的頭寸。對(duì)于穩(wěn)定性存款而言，與之截然不同的存款方式便是易變存款，易變存款所指的就是不論在存款方面還是在取款方面都存在季節(jié)性變化的存款方式，換句話(huà)說(shuō)，就是此種存款對(duì)利率具有較強(qiáng)的敏感性。易變存款存在隨時(shí)都會(huì)被取出的可能，所以，流動(dòng)性和隨時(shí)性非常的高，因此，易變存款的推薦使用度不會(huì)很高。

3.2存款穩(wěn)定性的衡量指標(biāo)

能夠衡量存款穩(wěn)定性的指標(biāo)共有以下三種;

3.2.1存款偏離度，銀行監(jiān)督部門(mén)對(duì)銀行存款的穩(wěn)定性進(jìn)行了嚴(yán)格的要求和管理，要求其月末存款的偏離度不可以高于3%。

3.2.1存款穩(wěn)定率，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，銀行存款的最低余額與存款的平均余額之間的比例。存款穩(wěn)定率很容易受到外界因素的影響，第一，受到存款結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性的影響。

3.2.3受到各個(gè)構(gòu)成部門(mén)存款穩(wěn)定性的影響，在穩(wěn)定性方面，定期存款要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高活期存款，雖然活期存款的取出風(fēng)險(xiǎn)較高，但是存入概率也是非常大，且與取出時(shí)間相差較短，所以，活期存款的最終余額也是具有穩(wěn)定性的。因此，活期存款的穩(wěn)定性也是非常明顯的。

3.3提高存款穩(wěn)定性的方法

要想使存款穩(wěn)定性得到一定的提升，對(duì)于銀行來(lái)講，首先需要對(duì)自身的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率等進(jìn)行不斷的提高，以此來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的滿(mǎn)意度、信任度和忠誠(chéng)度;其次，還需要對(duì)存款種類(lèi)進(jìn)行有效設(shè)計(jì)，確保品種的多樣性;最后，還需要對(duì)存款的平均期限進(jìn)行適當(dāng)延長(zhǎng)。

4、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，銀行只有具備足夠的存款，才能得以繼續(xù)生存和發(fā)展，尤其是商業(yè)銀行，所以說(shuō)，存款的金額代表了一個(gè)商業(yè)銀行的基本實(shí)力。從2017年開(kāi)始，銀行監(jiān)管部門(mén)不僅加大了對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，還增加了對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，這一舉措使得商業(yè)銀行發(fā)生了非常顯著的變化，特別是銀行負(fù)債率的降低，對(duì)于影響商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)講，負(fù)債成了最大的影響因素。本文主要從商業(yè)銀行的成本管理、規(guī)模管理、穩(wěn)定性管理等方面闡述了其主要的管理方法，通過(guò)此次研究能夠?qū)ι虡I(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的開(kāi)展起到一定的促進(jìn)作用。

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作者簡(jiǎn)介：

陳靜麗，女，漢族，江蘇蘇州人，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。