商業銀行數字化轉型困難與路徑

袁婷婷

摘 要：隨著互聯網的快速發展，傳統商業銀行已不能滿足消費者的需求，因此商業銀行的數字化轉型是由其必要性的。商業銀行應順應時代發展，主動對接金融消費者的真實需要，承擔起金融主體的責任。本文分析當前商業銀行數字化轉型的現狀，并提出幾點建議。

關鍵詞：商業銀行;數字化轉型;金融科技;金融消費者體驗

隨著互聯網科技的快速發展，互聯網金融逐步深入到人們的日常生活中，無論是第三方支付帶來的便捷還是生活娛樂方面的優惠或是小額貸款的高通過率，都使得傳統商業銀行流失了大部分客戶群體。因此，面對這種困境，商業銀行應順應時代潮流，充分利用當前的科學技術，充分發揮商業銀行特有的金融優勢。只有盡快的完成數字化轉型，打造有針對性的、多元化的金融服務，才能擁有更多的客戶群體，最大化發揮金融主體的作用。

一、商業銀行數字化轉型現狀

1.移動端多渠道上線

多年之前各家銀行就已經推出了手機銀行，但可能客戶有多家銀行卡而手機內存有限等原因，手機銀行反而顯得更繁瑣，因此手機銀行的下載量也是忽上忽下，沒有真正提高。近年來隨著微信功能的升級，各家銀行繼續推出了自己的公共號和小程序，解決了之前手機銀行的弊端，客戶只需關注公眾號并綁定自己的銀行卡，就能進行業務咨詢、生活繳費以及信用卡的辦理，還能隨時關注銀行卡資金流入流出情況。除此之外，公眾號不定期推出的文章方便大家對銀行動態有更清晰的了解，間接提升企業形象。

2.產品種類及數量增多

隨著社會的發展，人們的金融需求發生了變化。在過去，人們對金融界的需求僅限于儲蓄、現金支出、轉賬等基礎業務。如今，隨著人們的消費升級以及理財意識的提升，對金融的需求由單一變為多元。目前商業銀行也針對客戶的消費能力及消費意愿研發了各種各樣的產品，例如“雙11”期間推出信用卡限時增額活動、針對女性客戶群體推出購物消費優惠卡等，除個人外，對于服務小微企業的普惠金融業務也推出了專項活動，例如中國農業銀行的“惠農e貸”。

3.風險控制能力不斷提升

通過將大數據、云計算等科技與金融業務的融合，可以幫助商業銀行降低風險。一方面，云計算技術可以精準快速的處理大量的數據，準確對接客戶需求降低商業銀行的經營成本。另一方面，區塊鏈技術可以實現客戶數據的全面集合，方便商業銀行從多角度全方位評估客戶信用，降低信用風險，從源頭防止客戶違約事件的發生。

二、商業銀行數字化轉型存在問題及相應對策

1.加強宣傳解決引流問題

雖然各家銀行以推出微信公眾號的方式彌補了銀行APP使用量較低的問題，但相較于完整的銀行移動端，微信公眾號和小程序只能辦理銀行部分業務，存在很大的局限性。因此，我們需要采取措施將微信公眾號群體轉移至APP端，同時引入更多新客戶，具體可采取以下幾種方式：

為了與各家互聯網科技巨頭爭奪客戶，我們可以設置各種與銀行卡相關的活動，例如：用銀行移動端乘坐公交地鐵可享受折扣優惠、在生活板塊與商家合作設定會員日等。具體活動詳情可在公眾號發表文章宣傳，而參加活動地址設置在APP端，并將移動端下載鏈接放置在活動下端明顯位置，以此可以吸引大量客戶下載。

我們也可以通過廣告的形式對銀行移動端進行宣傳。具體有以下幾種方法：可以選擇在電視央視頻道投放廣告;入駐抖音、快手等短視頻平臺，一方面吸引流量，另一方面也可以起到宣傳銀行文化的作用，擴大銀行的影響范圍;據調查如今大家手機視頻彩鈴大部分由通訊公司設定，很少有人自己主動設置，而這也可以成為銀行宣傳的渠道。只要不斷增加銀行在客戶面前出現的次數與頻率，并設置多樣化真正服務于客戶的產品，就能夠擴大銀行的客戶群體。

2.以智能化提升客戶體驗

各家銀行產品難以打造差異化，優質的服務便成了銀行的個性化標簽。商業銀行在擴大移動端客戶群體的同時，也應致力于提升網點的智能化水平。雖然人們喜歡手機操作帶來的便捷，但更習慣于親自到物理網點辦理業務，并且有些業務必須到網點辦理。現在我們可以經常看到周末網點客戶熙來攘往，全都在排隊等待叫號，如果不論業務的復雜程度，一律都在柜臺辦理，無疑大大降低了柜臺的工作效率，同時也降低了客戶的服務體驗。因此，銀行有必要通過提升智能化水平實現客戶分流，從而提升工作效率，為客戶提供更快速優質的服務。

銀行可以在網點設置智能機器人，通過客戶對所辦理業務的描述引導其到對應的柜臺等待。同時設置智能機，可辦理開卡、銷戶等基礎業務。針對老年客戶簽字不便的問題，可以在智能機增加指紋識別的功能。特色產品開發遇到瓶頸，就應從金融科技入手，用數據賦能服務，這也是銀行未來的發展趨勢。

3.廣納金融科技復合型人才

當前商業銀行智能化轉型遭遇瓶頸的原因之一是缺乏專業人才。關于銀行產品技術的開發人員，既要求有扎實的互聯網技術創新能力，也要有足夠的金融知識。而各大學的計算機專業并沒有設置金融相關課程，金融專業也未涉及系統研發課程。若計算機專業本科跨專業考金融碩士，也是存在一定難度的，反而因為兩個方向都沒有進行深層次的學習研究而造成“術業無專攻”的后果。因此銀行應增加對信息科技崗員工的培訓，不斷提升員工專業水平，為銀行做出更多的貢獻。而學校也應增設金融科技相關專業，培養復合型人才，這不僅是銀行業的需求，更是為社會的發展提供專項人才。

三、總結

總之，商業銀行的智能轉型是大勢所趨。商業銀行應積極應對互聯網科技巨頭以及同業的競爭，借助大數據、云計算、人工智能及區塊鏈新興技術的迅速發展，提升商業銀行的金融服務水平。而在對技術充分利用的同時也應把握好科學支持的邊界，商業銀行應積極主動承擔社會責任，保護客戶的財產及數據的安全。

參考文獻：

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