借借借買買買誘導超前消費

鄭智維

談及自己為何會超前消費，90后女孩何晶晶給出一些消費場景：“雙十一”“618”等電商促銷活動、明星直播帶貨、明星演唱會、運動健身、定期外出休閑旅游。

作為生于數字時代的年輕人，何晶晶早就習慣了超前消費。平時幾乎不用現金，花唄、信用卡、京東白條等小額信貸產品成了她消費的主要支付方式。于是，不經意間，支出就會超過收入。

受新冠肺炎疫情影響，何晶晶開始重新審視自己的消費模式，希望今后能改變超前消費的習慣，最好能存點兒錢以備不時之需。

90后開始邁入而立之年，成為社會消費的中堅力量;00后也開始踏過20歲的門檻，從大學踏入社會，經濟逐步獨立。

在蘇寧金融研究院消費金融研究中心主任付一夫看來，90后、00后的超前消費現象，一定程度上來自外界的誘導，除了廣告文案中“買買買”的誘惑，還有各種互聯網信貸產品帶來的借款便捷。

“買買買”的誘惑

“20歲看上的衣服，現在不買，等30歲買得起，卻不合適了。”“沒有房子，沒有車子，沒有對象，自己再不對自己好點兒，日子還有法過嗎？”

面對商家的宣傳，年輕人往往難以經得住“買買買”的誘惑。

“在營銷過程中，一些互聯網平臺通過誘人的廣告文案鼓吹年輕人‘該買就買，這一定程度上助長了年輕人的沖動消費和超前消費。”接受《民生周刊》記者采訪時，付一夫說。

作為未來的消費主力和消費潮流的引領者，90后、00后愿意嘗試新鮮事物，并樂意為此付費。“每當新游戲、新綜藝、新電影、新資訊等推出時，他們往往都愿意在第一時間接觸和消費。”付一夫談道。

喜歡追星的何晶晶坦言，“自己不僅在每次電商購物狂歡節會忍不住購買物品，而且如果趕上喜歡的明星直播帶貨，更是會有消費沖動。”

敢于花錢，普遍注重品質與服務，對新鮮事物充滿好奇，追求個性化、多樣化以及體驗式消費，這是付一夫眼中90后消費者的形象。

此前，付一夫和蘇寧金融研究院消費金融研究中心研究助理雷佳對90后人群消費趨勢進行了深入研究，發布過相關報告。在研究中他們發現，這一代年輕人多數有超前消費傾向。

一方面，從買房、買車、買數碼產品，到旅行、娛樂、健身等，年輕人需要花費的領域比其他年齡段的人要多。

另一方面，這一群體剛好享受到了國家經濟崛起的紅利，較為富足的物質條件抬高了他們的邊際消費傾向。

在研究中，付一夫還發現，不同代際的人群有著不同的消費特點。

90后追求自我，但同時有很強的群體主義意識，個人偏好和社交圈左右著他們的消費觀念。90后的消費特征是專家型消費，擁有豐富的信息來源，他們對所關注的品牌和產品的信息了如指掌。

和90后相比，00后在消費方面更加追求品牌、奢華，學習用品、服裝、電子產品等多是名牌，是我國最早具有品牌消費理念的一代，消費趨勢是追逐奢華品質又注重便利支付的時尚購物方式。

不同代際人群有著不同的消費特點。

“借借借”的便捷

“由于參加工作不久或尚未參加工作，多數90后、00后收入水平普遍不高，這也導致該群體超前消費的現象較為普遍。”付一夫分析。

除了各類網絡消費場景，一些網絡平臺為獲取海量客戶，還推出各種消費信貸產品，誘導過度消費。

雖然敢花錢，90后、00后的“家底”卻很薄。從過去的“先攢錢，再消費”，到如今的“先消費，再分期還貸”，年輕人的消費觀念已經發生改變。

在付一夫看來，受西方的影響，年輕人的消費習慣越來越傾向于通過借貸等方式來滿足當前的消費需求。

伴隨著年輕人消費觀念的轉變，銀行和各大APP平臺也推出了相應的產品。支付寶的花唄、借唄，京東白條、信用卡等，包括此前頻頻爆雷的P2P，都是年輕群體平時消費的資金來源。

當下，一些互聯網平臺推出的消費信貸產品具有方便、快捷、門檻低等特征。很多年輕人發現，自己的花唄額度越來越多，自己消費的也越來越多，最終只能分期還款，結果產生了不少利息。

在“借借借”的便捷中，一些90后、00后不知不覺債臺高筑。“年輕人普遍對新鮮事物充滿好奇心，而互聯網技術的快速發展帶來層出不窮的小額信貸產品，迎合了年輕人的心理和消費習慣。”付一夫說。

由于過度超前消費、透支信用，很多年輕人不得不背負巨大的還款壓力。

2020年12月29日，銀保監會消費者權益保護局發布風險提示提醒廣大消費者：要樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。

“很多年輕人并不具備穩定的還款能力，而一些消費貸產品的高利率又導致他們需要還的金額遠高于借時的金額。他們往往需要拆東墻補西墻，反復借貸，積重難返。”付一夫說。