農(nóng)村消費信貸市場分析及其產(chǎn)品設(shè)計研究

杜倩茹

摘要：近年來，隨著農(nóng)村居民生活水平不斷提高，消費結(jié)構(gòu)進一步升級。金融機構(gòu)越發(fā)重視農(nóng)村消費信貸市場，相繼建立了銀行網(wǎng)點，以開展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)。本文對農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展中產(chǎn)品設(shè)計存在的問題予以闡述，發(fā)現(xiàn)金融機構(gòu)在設(shè)計消費信貸產(chǎn)品過程中，設(shè)計理念未能結(jié)合農(nóng)村居民實際需要，產(chǎn)品種類較為單一，且產(chǎn)品相關(guān)協(xié)同服務(wù)相對缺失，在一定程度上影響農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展。隨后，對農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展中產(chǎn)品設(shè)計策略展開了探討。

關(guān)鍵字：農(nóng)村消費;信貸市場;產(chǎn)品研究

2021年中央一號文件提出要全面促進農(nóng)村消費，發(fā)展線上線下相結(jié)合的服務(wù)網(wǎng)點，推動城鄉(xiāng)生產(chǎn)與消費有效對接，以促進農(nóng)村消費。這表明了國家對發(fā)展農(nóng)村消費金融的重視。在這一政策背景下，農(nóng)村金融機構(gòu)要結(jié)合農(nóng)村居民實際需求，更新消費信貸產(chǎn)品設(shè)計理念，優(yōu)化本地資源配置對農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)進行有效分析，創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品種類。并在此基礎(chǔ)上，增強產(chǎn)品相關(guān)協(xié)同服務(wù)，促進農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展。

一、農(nóng)村消費信貸市場現(xiàn)狀

（一）增速快且規(guī)模持續(xù)擴張

據(jù)《江西省2020年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》記載，江西省金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額41409.2億元，比年初增加5915.4億元。其中，住戶貸款16301.6億元，比年初增加1929.6億元;非金融機構(gòu)及機關(guān)團體貸款25035.4億元，比年初增加3987.2億元。從走勢上來看，消費信貸需求持續(xù)保持增長態(tài)勢，表明了江西省消費需求日益增長。于農(nóng)村地區(qū)而言，消費信貸業(yè)務(wù)在不斷增加，且農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)也在不斷擴大農(nóng)村消費信貸市場占比，建立銀行網(wǎng)點，以開展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)[1]。

（二）消費結(jié)構(gòu)不斷升級

隨著居民生活不斷改善，消費需求由基本生活類用品擴大到文娛等升級類消費，綠色、智能消費也逐步增加。據(jù)江西省消費日報數(shù)據(jù)來看，2020年江西省實現(xiàn)社會消費品零售總額10371.8億元，同比增長3.0%。其中，基本生活類商品銷售保持較快增長，糧油食品類、日用品類商品零售額分別增長19.9%、17.4%。消費升級類商品銷售快速增長，通訊器材類、可穿戴智能設(shè)備商品零售額分別增長50%、95.5%，網(wǎng)上零售增勢強勁，限額以上批發(fā)零售業(yè)通過公共網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)商品零售額329.6億元，增長38.6%。政策支持車企讓利，汽車類商品零售額達1009.5億元，同比增長2.8%。由數(shù)據(jù)分析可知，居民消費結(jié)構(gòu)進一步升級。

（三）市場發(fā)展?jié)摿Υ?/p>

據(jù)《江西省第七次全國人口普查公報》及統(tǒng)計年鑒獲悉，2020年江西全省常住人口4518.86萬左右，其中農(nóng)村居住人口為1787.08萬人，占總?cè)丝诘?9.56%;農(nóng)村居民人均可支配收入16981元，增長7.5%。2015年2019年，農(nóng)村居民人均可支配收入從11139元上升至15796元，消費支出從8486元增加到10279.4元，消費比例相應(yīng)有所提升。就消費率而言，繼續(xù)保持增長趨勢。

二、農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展中產(chǎn)品設(shè)計存在的問題

（一）農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品設(shè)計理念滯后

現(xiàn)如今，農(nóng)村居民和企業(yè)消費結(jié)構(gòu)隨生活水平和收入水平的提高，不斷升級，同時對消費信貸產(chǎn)品的需求與以往相比更加多樣化、多層次、多領(lǐng)域。農(nóng)村居民及企業(yè)對消費信貸產(chǎn)品的需求，由以往只需向金融機構(gòu)申請短期借貸資金，轉(zhuǎn)變?yōu)橐蠼鹑跈C構(gòu)依據(jù)農(nóng)村居民及企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)需求打造消費信貸產(chǎn)品。目前，金融機構(gòu)在設(shè)計農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品時，大部分是依據(jù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)設(shè)計理念進行設(shè)計，業(yè)務(wù)領(lǐng)域較窄、層次較低，大多以存貸利差為主。定投、基金及保險等中間業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，難以在較短時間內(nèi)產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，以股票期權(quán)、期貨、債券為主的金融衍生產(chǎn)品仍處于摸索階段。相對來講，農(nóng)村金融機構(gòu)在設(shè)計消費信貸產(chǎn)品時，側(cè)重于降低傳統(tǒng)消費信貸產(chǎn)品風(fēng)險，不太重視基于農(nóng)村居民及企業(yè)需求開發(fā)新型消費信貸產(chǎn)品，且對融資渠道未能進行更深層次的開發(fā)，在一定程度上制約了農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展。

（二）農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品種類單一

以農(nóng)村信用社為例，目前農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品主要以農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)村農(nóng)戶聯(lián)保貸款、個體經(jīng)濟戶等級授權(quán)貸款、大中型項目貸款為主，其中農(nóng)戶小額信用貸款由于貸款手續(xù)較為簡單，受到農(nóng)村居民和企業(yè)廣泛認可。從農(nóng)村居民及企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)需求來看，一些消費信貸產(chǎn)品，如農(nóng)村工商業(yè)貸款，主要是按照農(nóng)村居民及企業(yè)的經(jīng)營生產(chǎn)規(guī)模大小進行審批和發(fā)放。從消費結(jié)構(gòu)需求來看，現(xiàn)階段農(nóng)村居民在子女教育方面消費支出不斷增加，部分金融機構(gòu)為滿足農(nóng)村居民在教育方面需求，推出了助學(xué)貸款等消費信貸產(chǎn)品[2]。此外，大多數(shù)消費信貸產(chǎn)品在貸款額度、貸款期限方面難以切實解決農(nóng)村居民對消費信貸產(chǎn)品的需要。近年來，我國各類金融機構(gòu)及組織發(fā)展水平不一，但基本上都會結(jié)合本地經(jīng)濟發(fā)展水平、風(fēng)險管理能力和資金實力對消費信貸產(chǎn)品額度標準進行相應(yīng)調(diào)整。例如，農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款不超過3萬元，郵政儲蓄銀行的農(nóng)戶小額信用貸款不超過10萬元。其次，由于金融機構(gòu)在設(shè)計消費信貸產(chǎn)品時，還要考慮貸款期限與資金回籠期限等因素，為合理規(guī)避風(fēng)險，大多以短期為主，從而難以滿足農(nóng)村居民及企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)需求。

（三）農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品協(xié)同服務(wù)缺失

目前，部分金融機構(gòu)在農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品協(xié)同服務(wù)方面存在不足，主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風(fēng)險評估方式缺乏創(chuàng)新和消費信貸產(chǎn)品推廣等兩個方面。從農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風(fēng)險評估方式來看，農(nóng)村金融機構(gòu)在設(shè)計消費信貸產(chǎn)品時，認為農(nóng)業(yè)是弱勢行業(yè)，農(nóng)村居民經(jīng)營生產(chǎn)易受自然條件影響，所以難以把控信貸風(fēng)險和資金回籠期限，為保證資金安全，降低風(fēng)險，從而要求借款人提供抵押物。從業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品中，抵押、擔(dān)保類信貸產(chǎn)品比重較大，農(nóng)村居民及企業(yè)實際能選擇的產(chǎn)品不多。長此以往，金融機構(gòu)消費信貸產(chǎn)品與農(nóng)村居民實際需求難以有效對接。從消費信貸產(chǎn)品推廣來看，金融機構(gòu)在農(nóng)村進行消費信貸產(chǎn)品市場推廣時，沒有充分做好宣傳計劃·，市場宣傳覆蓋面過小，大部分農(nóng)村居民及企業(yè)對消費信貸產(chǎn)品的了解程度不高，對金融機構(gòu)的信貸政策、申請條件和審批流程不太清楚，從而對信貸產(chǎn)品有抵觸心理。同時，由于農(nóng)村還未全面普及信息技術(shù)，新媒體平臺推動力不夠，加之缺少報紙等傳統(tǒng)媒介，消費信貸產(chǎn)品推廣工作就更難開展。

三、農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展中產(chǎn)品設(shè)計策略

（一）以客戶需求更新農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品設(shè)計理念

金融機構(gòu)在進行農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品設(shè)計過程中，應(yīng)在踐行推動“三農(nóng)”發(fā)展基礎(chǔ)上，不僅要滿足農(nóng)村居民及企業(yè)的經(jīng)營生產(chǎn)需要，還要基于農(nóng)村實際發(fā)展情況，推出適合農(nóng)村居民及企業(yè)的消費信貸產(chǎn)品，幫助農(nóng)村居民及企業(yè)實現(xiàn)更好發(fā)展。一方面，立足現(xiàn)有消費信貸產(chǎn)品，結(jié)合農(nóng)村居民及企業(yè)實際需求，更新設(shè)計理念。金融機構(gòu)可以針對現(xiàn)有消費信貸產(chǎn)品，對農(nóng)村市場數(shù)據(jù)進行分析，充分了解農(nóng)村居民經(jīng)營生產(chǎn)情況和消費結(jié)構(gòu)，深入挖掘其實際消費信貸需求，設(shè)計出符合農(nóng)村居民實際需要的消費信貸產(chǎn)品。如農(nóng)村居民在經(jīng)營生產(chǎn)過程中，購買生產(chǎn)設(shè)備，耗費了大量資金，金融機構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)村居民的固有生產(chǎn)設(shè)備的價值，在設(shè)計消費信貸產(chǎn)品時，可以將農(nóng)村居民的生產(chǎn)設(shè)備作為抵押物，納入消費信貸產(chǎn)品申請條件內(nèi)容中。另一方面，基于本地農(nóng)村實際情況，借鑒其他金融機構(gòu)成功經(jīng)驗。金融機構(gòu)可以借鑒國內(nèi)外其他金融機構(gòu)的消費信貸產(chǎn)品研發(fā)經(jīng)驗，對本地農(nóng)村居民經(jīng)營生產(chǎn)方式和發(fā)展現(xiàn)狀展開調(diào)查，對調(diào)查數(shù)據(jù)進行合理分析，從而將國內(nèi)外消費信貸產(chǎn)品研發(fā)經(jīng)驗與本地農(nóng)村實際經(jīng)營生產(chǎn)情況相融合，設(shè)計出符合農(nóng)村居民實際需要的消費信貸產(chǎn)品。例如預(yù)期收益抵押貸款。農(nóng)村政府建立相關(guān)的公益性平臺，農(nóng)村居民可以將果業(yè)、漁業(yè)以及茶業(yè)等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)預(yù)期產(chǎn)生的七成收益轉(zhuǎn)讓給該平臺，由該平臺為農(nóng)村居民做擔(dān)保，農(nóng)村居民可以向本地金融機構(gòu)進行貸款。

（二）基于客戶消費用途創(chuàng)新產(chǎn)品種類

現(xiàn)階段，有部分金融機構(gòu)針對農(nóng)村市場推出了一些新型消費信貸產(chǎn)品，如農(nóng)戶聯(lián)保消費信貸、動產(chǎn)質(zhì)押貸款等。第一，依據(jù)農(nóng)村居民經(jīng)營生產(chǎn)情況，更新抵押物種類。金融機構(gòu)針對農(nóng)村發(fā)展情況，利用本地資源合理收集農(nóng)村居民及企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)數(shù)據(jù)，對農(nóng)村居民及企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)工具、土地收益等情況進行分析，設(shè)計出以生產(chǎn)工具、土地收益為抵押物的消費信貸產(chǎn)品，例如土地使用權(quán)、倉單等質(zhì)押貸款的消費信貸產(chǎn)品。第二，基于農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)，對消費信貸產(chǎn)品期限和還款方式進行調(diào)整。金融機構(gòu)在設(shè)計農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品過程中，應(yīng)突破傳統(tǒng)以賺取息差的消費信貸還款方式，根據(jù)市場供需情況適當增加消費信貸還款方式，如分期定額、按年還本付息等。另外，在產(chǎn)品期限方面，應(yīng)按農(nóng)村居民實際情況，附加必要延長期，使消費信貸產(chǎn)品期限和還款方式更加人性化[3]。第三，貸款方式靈活，可多種產(chǎn)品組合。金融機構(gòu)在設(shè)計消費信貸產(chǎn)品時，要考慮農(nóng)村居民及企業(yè)不同需求，推行產(chǎn)品組合，滿足多樣化需求。一是創(chuàng)新貸款方式，金融機構(gòu)可以推出多種產(chǎn)品組合，如“專業(yè)合作擔(dān)保貸款+農(nóng)戶聯(lián)保貸款”，擔(dān)保方式包含抵押、質(zhì)押等多種方式，貸款期限不超過兩年。如此一來，農(nóng)村居民的貸款利息相對有所減少，在產(chǎn)品選擇上可以按照自身實際需要選擇合適的消費信貸產(chǎn)品及產(chǎn)品組合。

（三）增強農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品協(xié)同服務(wù)

金融機構(gòu)在設(shè)計消費信貸產(chǎn)品過程中，不僅要設(shè)計出符合農(nóng)村居民及企業(yè)實際需要的消費信貸產(chǎn)品，還應(yīng)增強產(chǎn)品相關(guān)協(xié)同服務(wù)，從而進一步促進農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展。其一，豐富抵押物種類，簡化信貸評估過程。除個人征信外，抵押物也是信貸評估構(gòu)成要素之一。金融機構(gòu)應(yīng)基于固有信貸評估體系，拓展信貸評估內(nèi)容，增加抵押物種類。將經(jīng)營生產(chǎn)設(shè)施、房屋、耐用消費品和土地承包經(jīng)營權(quán)等資產(chǎn)納入抵押范疇。其二，創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品推廣方式。金融機構(gòu)消費信貸推廣工作人員在進行消費信貸調(diào)查走訪過程中，應(yīng)向農(nóng)村居民及企業(yè)講解消費信貸產(chǎn)品知識，宣傳消費信貸政策，使消費信貸理念深入人心。同時，還可以加強與本地企業(yè)及政府部門合作，定期開展消費信貸產(chǎn)品知識講座，舉辦“合理信貸、改變?nèi)松钡戎黝}活動，讓來訪的農(nóng)村居民使用微信、qq等新媒體平臺對活動內(nèi)容進行轉(zhuǎn)發(fā)，增加活動熱度，達到良好的推廣效果。

結(jié)語

綜上所述，金融機構(gòu)在設(shè)計消費信貸產(chǎn)品時，要基于農(nóng)村實際發(fā)展情況，了解農(nóng)村居民及企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)需求，與時俱進更新產(chǎn)品設(shè)計理念。在產(chǎn)品種類方面，要推出多種產(chǎn)品組合，滿足多樣化需求。同時，還應(yīng)注重產(chǎn)品推廣，積極開展線下活動，深化農(nóng)村居民消費金融意識，以促進農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展。

參考文獻

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