銀保監會進一步規范銀行互聯網貸款，單筆貸款合作方出資不得低于30%

邢莉

2月20日，銀保監會辦公廳發布《中國銀保監會辦公廳關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》（下稱《通知》），要求商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，應嚴格落實出資比例區間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。

《通知》稱，為推動商業銀行有效實施《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），進一步規范互聯網貸款業務行為，促進業務健康發展，經銀保監會同意，現就有關事項通知如下：

一、落實風險控制要求。商業銀行應強化風險控制主體責任，獨立開展互聯網貸款風險管理，并自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環節，嚴禁將貸前、貸中、貸后管理的關鍵環節外包。

二、加強出資比例管理。商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，應嚴格落實出資比例區間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。

三、強化合作機構集中度管理。商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，與單一合作方（含其關聯方）發放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%。

四、實施總量控制和限額管理。商業銀行與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額不得超過本行全部貸款余額的50%。

五、嚴控跨地域經營。地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。無實體經營網點、業務主要在線上開展，且符合銀保監會其他規定條件的除外。

六、本通知第二條、第五條自2022年1月1日起執行，存量業務自然結清，其他規定過渡期與《辦法》一致。銀保監會及其派出機構按照“一行一策、平穩過渡”的原則，督促商業銀行對不符合本通知要求的互聯網貸款業務制定整改計劃，在過渡期內整改完畢。鼓勵有條件的商業銀行提前達標。

七、銀保監會及其派出機構可根據轄內商業銀行經營管理、風險水平和業務開展情況等，在本通知規定基礎上，對出資比例、合作機構集中度、互聯網貸款總量限額提出更嚴格的審慎監管要求。

八、外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司開展互聯網貸款業務參照執行本通知和《辦法》要求，銀保監會另有規定的，從其規定。

中國銀保監會有關部門負責人就《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》答記者問：

為有效實施《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），進一步規范互聯網貸款業務行為，促進業務健康發展，銀保監會辦公廳近日印發了《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》（以下簡稱《通知》）。日前，銀保監會有關部門負責人就《通知》相關問題回答了記者提問。

一、出臺《通知》的背景是什么？

銀保監會高度重視互聯網貸款業務平穩健康發展，于2020年7月頒布實施《辦法》，初步建立了商業銀行互聯網貸款業務制度框架?！掇k法》合理界定了互聯網貸款內涵及范圍，并就貸款風險管理、合作機構管理、消費者保護等方面提出了具體要求。主要包括：規定互聯網貸款業務授信審批、合同簽訂等核心風控環節應當由商業銀行獨立開展，要求商業銀行將共同出資發放貸款納入限額管理，按照收益風險匹配、適度分散等原則選擇合作機構，加強集中度風險管理等。

《辦法》發布以來，在引導商業銀行規范開展互聯網貸款業務、促進商業銀行提升風險管理能力上起到了積極作用。同時，監管部門也發現，各機構執行效果和整改力度存在差異，特別是在獨立實施核心風控環節、加強合作機構管理等方面，部分機構的互聯網貸款業務行為與《辦法》要求仍有一定差距，存在風險隱患。

為進一步貫徹落實中央關于規范金融科技發展的部署和要求，強化《辦法》執行效果，監管部門在聽取多方意見的基礎上，結合實際情況充分研究論證，認為有必要根據《辦法》第62條的規定，進一步細化審慎監管要求、統一監管標準。一方面，進一步強化獨立風控要求，督促商業銀行落實風險控制主體責任，自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環節，嚴禁將關鍵環節外包。另一方面，對商業銀行與合作機構共同出資發放貸款的出資比例、集中度、跨地域開展業務等事項，細化提出監管標準，引導商業銀行進一步規范互聯網貸款行為，促進業務健康發展。

二、《通知》明確了商業銀行與合作機構共同出資發放貸款的出資比例要求，主要考慮是什么？

商業銀行與合作機構共同出資發放貸款，有利于各類機構間優勢互補、提高效率。但在實踐中，個別銀行存在信貸風險管理薄弱、與合作方權責利不對等等情況和問題，損害了互聯網貸款業務健康、可持續發展的根基。

為營造公平展業、良性競爭的市場秩序，引導商業銀行按照風險共擔、互利共贏的原則，審慎開展與各類機構的合作，《通知》在《辦法》基礎上細化了出資比例區間管理要求，提出了量化標準，即商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。

這一標準是根據當前商業銀行互聯網貸款業務開展的實際情況，經充分調研測算確定的，同時也考慮到與《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》的相關規定保持一致，避免監管套利。

三、《通知》對商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的集中度管理提出了哪些要求，主要考慮是什么？

為促進商業銀行提高精細化管理水平，防范合作機構風險向銀行體系傳染，《辦法》對商業銀行開展互聯網貸款提出了限額管理及合作機構集中度管理要求。其中，《辦法》第53條明確提出，商業銀行應當按照適度分散的原則審慎選擇合作機構，避免對合作機構的過度依賴；第54條規定，商業銀行應將與合作機構共同出資發放貸款總額納入限額管理，并加強共同出資發放貸款合作機構的集中度風險管理。

但在實踐中，各商業銀行對上述規定的理解和把握存在差異，個別機構的集中度管理和限額管理落空。為進一步樹立審慎經營導向，促進銀行切實落實監管要求、不斷提升自身信貸管理和風險防控能力，《通知》細化明確了集中度風險管理和限額管理量化標準。一方面，商業銀行與合作機構共同出資發放貸款，與單一合作方發放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%。另一方面，商業銀行與合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額，不得超過本行全部貸款余額的50%。

上述規定，既能夠促進商業銀行進一步實現互聯網貸款業務的適度分散，避免過度依賴單一合作機構的集中度風險，同時為互聯網貸款業務健康發展充分預留了空間。

四、《通知》為何禁止地方性銀行跨區域經營？

立足本地市場、服務本地客戶是地方性銀行經營發展的基本定位，也是監管部門一以貫之的監管導向。但近年來，個別地方性銀行利用互聯網技術拓展業務區域，嚴重偏離定位，盲目無序擴張，帶來較大風險隱患。

針對這一問題，監管部門始終高度重視，在各個領域均加強了對地方性銀行跨區經營的規范整改工作。在人民銀行不久前公開征求意見的《商業銀行法（修改建議稿）》中，也明確作出區域性商業銀行不得跨區域展業的規定。同時，《辦法》第62條也專門提出，監管機構可對跨注冊地轄區業務提出審慎性監管要求。

按照上述精神和工作部署，《通知》進一步明確嚴控互聯網貸款跨地域經營，強調地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應當服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。同時，《通知》也充分考慮部分機構的實際情況，對無實體經營網點、業務主要在線上開展，且符合監管機構其他規定條件的機構，豁免適用上述規定。

五、《通知》的出臺對消費者是否會產生影響？

金融活動應當始終堅持以人民為中心的發展方向，切實保護消費者合法權益。《通知》在起草過程中充分體現了既要依法加強監管、切實防范金融風險，又要維持長尾客戶和小微企業金融服務連續性的導向。一方面，《通知》提出的各項要求，有利于商業銀行遵循市場化、法治化原則，實現互聯網貸款業務的高質量發展。從長遠來看，商業銀行互聯網貸款業務持續規范，有利于增強對實體經濟發展和消費升級的支持力度，不斷滿足小微企業和居民日益增長的融資需求。另一方面，監管部門在督促商業銀行按照《通知》有序開展整改過程中，也會積極引導各機構維護存量業務的連續性，不增加客戶融資成本、不降低客戶服務質量和標準。

六、《通知》將信托公司納入適用范圍，有什么考慮？

從整體看，目前信托公司開展互聯網貸款業務已具有一定規模，其中部分業務也借助于相關合作機構進行。為統一監管標準、避免監管套利，同時推動信托公司加強相關業務風險防控，按照“對同類業務、同類主體一視同仁”的原則，《通知》此次明確信托公司參照執行《辦法》和《通知》的相關規定。

七、《通知》的過渡期如何設置？

為確保商業銀行有序整改、平穩過渡，充分保證現有互聯網貸款業務的連續性，維護客戶合法權益，《通知》合理設置了過渡期，總體上與《辦法》銜接一致，具體分兩階段執行，同時鼓勵有條件的機構提前達標。

對于集中度風險管理、限額管理的量化標準，監管部門將按照“一行一策、平穩過渡”的原則，督促指導各機構在2022年7月17日前有序整改完畢。對出資比例標準和跨地域經營限制，實行“新老劃斷”，要求新發生業務自2022年1月1日起執行《通知》要求，允許存量業務自然結清。