個貸強制捆綁銷售保險近60億元，光大銀行被銀保監(jiān)會點名通報！

邢莉

2月3日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于光大銀行侵害消費者權(quán)益情況的通報》。

通報指出，銀監(jiān)會消保局對光大銀行服務(wù)收費、理財產(chǎn)品適當性及消保情況檢查中，發(fā)現(xiàn)該行存在短信營銷宣傳混淆自營和代銷產(chǎn)品、適當性管理落實不到位、個貸業(yè)務(wù)與保險產(chǎn)品強制捆綁等6項違規(guī)問題。

其中，個貸業(yè)務(wù)與保險產(chǎn)品強制捆綁一項，涉及北京、上海等8家分行，截至2019年6月末，該業(yè)務(wù)累計貸款金額59.56億元。

近年來，銀行“捆綁銷售”保險公司保單屢禁不止，監(jiān)管對貸款捆綁保險條款的檢查及處罰在不斷加強。

個貸強制捆綁銷售保險，涉8家分行

光大銀行與某財險公司合作開展的“聯(lián)合I貸”和小額無抵押貸款業(yè)務(wù)未區(qū)分消費者信貸風險水平和授信狀況，限定承保機構(gòu)、強制捆綁搭售保險，嚴重侵害消費者自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

銀保監(jiān)會在通報中舉例稱，2019年4月，光大銀行總行零售業(yè)務(wù)部開辦了小額無抵押貸款業(yè)務(wù)，主要面向穩(wěn)定受薪人士和小微企業(yè)客戶，該類客群多數(shù)有房產(chǎn)、車輛或有社保、壽險保單記錄。

除借款保證保險外，該類客群應有權(quán)利選擇其他增信方式，但該業(yè)務(wù)借款人的授信準入條件僅為“已向相關(guān)保險公司投保個人貸款保證保險”，未區(qū)分借款人信貸風險水平和授信狀況，強制捆綁借款人購買指定財險公司的保證保險。該業(yè)務(wù)涉及北京、上海等8家分行，截至2019年6月末，該業(yè)務(wù)累計貸款金額59.56億元。

上述行為違反了《中國銀監(jiān)會關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導意見》等規(guī)定。

銀監(jiān)會消保局稱，光大銀行上述違規(guī)行為，侵害了消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)等基本權(quán)利，銀監(jiān)會消保局已要求其進行整改。

針對通報，2月4日光大銀行表示， 對于通報指出的問題，光大銀行高度重視，自覺正視、誠懇接受監(jiān)管部門意見和批評，該行已按照監(jiān)管要求，逐條制定整改措施，并完成整改。

捆綁銷售屢禁不止，監(jiān)管力度不斷加碼

銀行“捆綁銷售”保險公司保單，容易使消費者在沒弄清楚狀況的情形下“被購買”保險，從而引發(fā)各種矛盾糾紛，不僅侵害了百姓利益，也有損于相關(guān)金融機構(gòu)的形象。

11月21日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于部分銀行保險機構(gòu)助貸機構(gòu)違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本典型問題的通報》（以下簡稱“《通報》”），披露了多家金融機構(gòu)存在違規(guī)收取費用、銷售保險等問題。

通報中提及，平安保險（集團）下屬平安普惠與興業(yè)銀行合作發(fā)放小微企業(yè)普惠型貸款，強制捆綁銷售保險，收取高額服務(wù)費。興業(yè)銀行依賴第三方合作渠道獲客，忽略對合作方收費情況及綜合融資成本的評估。

例如，某客戶2019年5月貸款本金為382萬元，期限3年，貸款利率7.6%，采取等額本息還款方式，興業(yè)銀行預計收取貸款利息46.40萬元，中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司預計收取保險費16.34萬元，平安普惠融資擔保有限公司預計收取擔保費4538元和服務(wù)費81.14萬元，年化綜合融資成本達22.16%。其中，平安普惠融資擔保有限公司收取費用占綜合融資成本的56.53%。

由此可見，平安普惠在與興業(yè)銀行合作開展普惠型貸款業(yè)務(wù)時，強制捆綁銷售中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司借款保證保險，未提供其他增信方式或其他保險公司產(chǎn)品供客戶選擇，侵害了消費者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

近兩年，監(jiān)管對貸款捆綁保險條款的檢查及處罰在不斷加強。

2019年，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于開展銀行違規(guī)涉企服務(wù)收費專項治理工作的通知》，決定自2019年6月起開展銀行違規(guī)涉企服務(wù)收費專項治理工作，其中銀行違規(guī)涉企服務(wù)收費檢查要點包括以貸轉(zhuǎn)存或存貸掛鉤情況、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品情況、違規(guī)收取市場調(diào)節(jié)價服務(wù)費用情況、只收費不服務(wù)或其他質(zhì)價不符行為情況等。

2020年6月，銀保監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、發(fā)展改革委、財政部、人民銀行、市場監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知》有關(guān)規(guī)定，切實維護貸款企業(yè)知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，不得利用市場優(yōu)勢地位附加不合理條件、強制捆綁銷售、轉(zhuǎn)嫁成本、違規(guī)收費，變相增加小微企業(yè)隱性融資成本。

一位股份行銀保業(yè)務(wù)從業(yè)人員告訴《金融理財》，“之所以加強了監(jiān)管力度，主要是由于隨著銀行的保險任務(wù)增加，這種違規(guī)搭售的情況也比較多，增加了小微企業(yè)和商戶的融資成本。”