保險到如今——香濤筆記體小說

中國的土地上出現保險，是貿易發展的內在需要，是中外交流的自然而然。直到幾百年后，中國試圖加入WTO，保險業的開放仍然那么自然而然地最先、最大敞開開放的大門。這是一種宿命，也是行業特性使然。中國的保險毫無疑問，屬于舶來品，所以它與世界聯系最緊密。這是一種商業機制，也更像一條紐帶，它把古老的變幻的中國與世界連在一起，歷經百年風雨，似乎暗淡過，但一經開始，就再沒有完全斷開。

讓人好奇的是，中國保險業從無到有，再到現如今可以說得上是發展得方興未艾，這期間到底經歷了哪些故事？恐怕也只有親歷者，以及足夠了解這段歷史的人才能把故事講述得生動且透徹。作者香濤是資深行業官員，熟稔中國保險業的成長史，他在百忙之中奮筆疾書才有這一筆記體小說的問世。他作為故事的講述者，把那些具有代表性的事件，把那些精彩的片段按照歷史的脈絡整理成集，以小說的形式娓娓道來，講述了中國保險業自19世紀到如今的發展歷程。《金融理財》摘錄了《保險到如今》中的第十一篇《復蘇在春天》，之后會持續刊登后續的文章以饗讀者。

第十一篇 復蘇在春天

1978年，被中國人認為是具有里程碑意義的一個年份。

人們所熟知的那個巨變的身影，至今仍然被保留在首都北京京西賓館西會議樓三層第一會議室里。一切如昨。墻上那副“自力更生艱苦奮斗”的標語，蒼勁有力，仿佛就佐證著一種力量和精神；那只頗具有時代風格的、居高臨下懸掛在會議室正中央的掛鐘，滴答滴答走動著，它見證了不平凡的歲月，也留給今天人們無盡的思考；簡潔的座椅，已經有了年頭，幾十個春夏秋冬默默地據守著，仿佛仍然在述說著，述說著那次會議上一個偉人撥云見日般的聲音。

如今各種紀錄片里，會頻繁出現召開于斯年冬天的中國共產黨十一屆三中全會。因為這次實在不同尋常的會議，確立了中國改革開放的總方針。也正是在這一重要歷史背景下，轉過年來的2月春節前后，從財政部分家、單獨成為正部級單位的中國人民銀行召開了首次全國分行行長會議，用了近一個月的時間完成各項重要精神的傳達和來年工作部署。就是在這個會上，剛剛擔任中國人民銀行行長的革命先烈李大釗的兒子李葆華傳達了國務院重要批示，即批準《中國人民銀行行長會議紀要》，作出“逐步恢復國內保險業務”的重大決策。

一切都在這個春天開始了。

歷史的巧合，有時候實在難以解釋。李大釗同志當年有這樣的格言：“凡事都要腳踏實地去作，不弛于空想，不騖于虛聲，而惟以求真的態度作塌實的工夫。以此態度求學，則真理可明，以此態度作事，則功業可就。”豈知今天他與同輩先烈所開創的共產主義事業，在兒輩手中繼承發揚；他所倡導的求真務實的精神，又一次印證在中國保險業的復興上面。難能可貴的是主持這項工作的，乃其子。

1979年11月，全國保險工作會議召開，會議總結了新中國保險工作的歷史經驗，制定了新時期保險工作的方針和任務，并對1980年恢復國內保險業務的具體工作做了安排。從“行業意愿”轉變為“國家意志”，就這樣，在中國保險業停辦20年后，幾近寥落、命垂一線的一個行業更生了，我國保險業隨即進入恢復發展階段。

描述上個世紀八十年代中國保險業復業的歷程，是像原中國人民保險公司總經理秦道夫這樣的老同志們的一大樂事，晚年的這些“老保險”所津津樂道的，正是那一段激情燃燒的時光，他一口濃重的東北腔總是滔滔不絕，聽者往往會沉浸其中。

這段難忘的時光大約持續了十年。期間，中國保險業的復蘇顯示了令人驚詫的生命力和魄力。筆者把它概括為幾個變化：一是從行業獨家經營的時代跨入多家競爭的時代；二是外資保險進入中國保險市場；三是多種所有制保險機構登臺亮相；四是規范保險市場的立法框架初步搭建。

變化甚是了得！從歷史的進程看，西方國家出現這類變化和事實往往要醞釀和籌辦上百年的光景，而中國開放的大門一經打開，保險行業的海綿效應和彎道超車，就給國人帶來無限驚喜，迸發出了耀目的光彩！

——人保迅速發展。國內保險業恢復后的中國人民保險公司為國務院直屬局級經濟實體，注冊資本金為20億元， 獨家經營幾乎所有保險業務。這家國字頭的保險機構，在國內業務恢復后的10年間迅速擴展，10年后分支機構已達2866個， 從業人員達到7.9萬人。駐外機構增加到了54個， 與100多個國家和地區的1000多家保險公司、再保險公司及經紀公司建立了分保關系，在世界主要港口委請了300多家貨損檢驗和理賠代理人。1980-1988年間國內保險業務年均增幅高達54.6%，涉外業務也達到了30.9%，全部業務年均增長48.6%。

實事求說，如此高速發展的美妙時光，令保險業成為當時社會上“吃香”的行業，福利好、待遇高。利潤豐厚的人保，當年決心要建一所現代化氣魄的辦公樓，后來經過撮合，中國銀行總行與人保總公司合建了位于北京西二環阜成門立交橋西南的金融大廈，樓頂擺布的是中行行標，樓下位于二環路一側的樓裙鑲嵌著人保總公司的司標。這座大廈曾經是北京少有的帶有西方巧克力建筑風格的現代化大廈，算得上是當年北京改革開放的一個地標。這個大廈建筑質量非常好，中國銀行總行直到西單的中銀大廈竣工才搬離，而中國人保以后又在這里分業，直到成立中國保險監督管理委員會。如今經過這里，抬眼張望有點滄桑的大廈，老人保的員工大概會五味雜陳。

——新疆辦保險，打響第一槍。1986年7月15日，中國人民銀行根據當年中央8號文件關于“農場要積極試行農牧業保險制度，動員小農場參加保險”的精神，批準在新疆設立“新疆生產建設兵團農牧業生產保險公司”，注冊資本金1億元，業務范圍為經營兵團農場內部農業保險。該公司的成立在當時被視作“打響了中國保險體制改革的第一槍”。

歷史難以預料，連想象最豐富的的詩人也望塵莫及。首先打破國內保險獨家經營的，竟然是位于偏遠邊疆的一家保險機構。顯然成立這個保險機構的初衷，是為了支持邊疆畜牧業發展。無意中，它改寫了歷史。這個機構后來歷經波折，幾番易手，最后定名為中華財產保險公司，以及帶有集團性質的的中華保險控股和中華財險、中華壽險母子機構。

——市場有了第二，天下不再獨尊。1987年恢復后的交通銀行經國務院批準，開始設立保險部。1991年4月24日， 為規范業務，分業經營，交通銀行在保險部的基礎上組建了中國太平洋保險公司，成為第二家全國性、綜合性保險公司，注冊資本金為10億元人民幣。

“平時注入一滴水，難時還你太平洋”。這個保險企業成立，使得中國保險市場人保、平安、太保三足鼎立漸成格局。帶有海派經營風格的太平洋保險，成為國內保險的重要力量。

——馬明哲敢吃螃蟹，“平安”巨輪啟程。1998年3月21日，深圳平安保險公司在改革開放前沿深圳蛇口成立，成為中國第一家股份制保險公司。同年5月27日平安保險公司正式對外營業。1992年9月，平安保險公司更名為“中國平安保險公司”，注冊資本金為8億元。中國第三家全國性、綜合性保險公司誕生。

——股權多元化，保險成了市場。1994年10月22日，天安保險股份有限公司獲準開業。該公司為區域性保險公司，業務活動范圍、機構設置區域、股東注冊地均限于長江三角洲， 注冊資本金為2億元。該公司為中國第一家由企業出資組建的股份制保險公司。緊隨天安保險之后，1995年1月3日，與天安保險相似的另一家區域性保險公司大眾保險股份有限公司也在上海成立。

——“回老家”，友邦夢圓上海灘。1992年7月，世界保險巨頭美國國際保險集團董事長格林伯格致函中國人民銀行，申請在上海設立分公司。兩個月后， 中國人民銀行批復了其申請，該上海分公司被定名為“美國友邦保險公司上海分公司”。美國友邦成為改革開放后第一個進入中國保險市場的外資保險公司，并率先將個人保險營銷引入中國。

——《保險法》誕生，保險復業達到高潮。國內保險業務恢復后的十幾年間，中國保險業和保險公司的規范主要依據《中華人民共和國經濟合同法》（1981年12月13日）、《中華人民共和國財產保險合同條例》（1983年9月1日） 和《保險企業管理暫行條例》（1985年3月3日）。這些法規對傳統計劃經濟下剛剛起步的保險市場的發展起到了積極的規范和促進作用，但隨著中國保險市場的發展，這些法規已經不適應市場經營管理的需要。1991年10月19日，中國人民銀行經研究決定，成立《保險法》起草小組。該小組由10人組成，原中國人民保險公司董事長兼總經理秦道夫任組長。經過近3年反復征求意見，五易其稿，1995年2月21日，國務院將《保險法（草案）》提交人大常委會審議。1995年6月30日上午，第八屆人大常委會第十四次會議通過了《中華人民共和國保險法》（簡稱《保險法》，并于同年10月1日起施行。新中國成立以來第一部保險法的正式頒布和施行，標志著中國保險業進入有法可依、依法經營、依法監管的新階段。

看當年英雄輩出，究竟多少豪情故事？

“國營”保險企業光環不再。歷史地看，中國人保作為共和國保險業的長子，承擔了太多的責任和使命。與此同時，也具備了當時國有企業的通病。復業之后，人保迅速成為國內首屈一指的保險公司，盡享壟斷的福利。當時人保各機構屬于社會上福利較好的單位，工資高、獎金豐厚、經營壓力很小，能進保險公司工作，成為很多人難以實現的夢想。但是企業人員臃腫，辦事效率低下，專業人才匱乏，凡是“國企病”人保也沒能幸免。一直到90年代，人保公司在無憂無慮中等來了市場的激烈競爭，也等到了對自身改革的痛下決心。

馬明哲的雄心壯志。1985年年初，時任蛇口工業區勞動人事處派調配一組組長馬明哲，去參加一個研討會。重要的與會者是聯合國勞工署考察團。在這次會議上，勞工署一位副署長針對蛇口工業區實行的社會保障資金管理方式提出了自己的看法，“按國際慣例，這筆錢由獨立的實體來管理”。這位戴眼鏡、頭發花白的專家詳細陳述了這種管理方式的好處。蛇口盛行之風是革新、突破。聯合國勞工署副署長等專家的意見很快被采納，招商局社會保險公司的招牌很快掛了起來。它全權接管了蛇口工業區勞動人事處的社保相關職能，“退休金改為由社保公司統一運作”。具體負責籌謀此事的馬明哲，一年后由社保公司經理助理升任副總經理，全面主持社保公司工作。然而而立之年的馬明哲經常犯愁，社保公司已經成立，匯聚了工業區大量的統籌資金，如果遇上通貨膨脹嚴重的時候，這筆錢放在銀行里肯定要貶值。投資實業也不是很理想，回報率低，二是資本變現能力差。于是馬明哲帶領下的蛇口社保公司準備辦商業保險，解決沉淀資金貶值的難題。然而，風聲剛出來，當地人保公司出來按照規定叫停。折騰到最后，“馬明哲”們明白了，辦商業保險，必須要有執照，而這個執照不是當地政府可以發放的，必須成立成立專門的商業保險公司來操作這個事情，而要成立新性質的公司，非中國人民銀行總行審批不行，問題要到北京解決。此后發生的故事就廣為流傳了，馬明哲百折不撓，在陳慕華、袁庚等同志關心下，多次到人民銀行總行申請和拜訪，甚至到司局級干部家門口等幾個小時。功夫不負有心人，有心人沖破了傳統觀念的約束和固有制度的限制，拿到了商業保險公司的批籌文件。

“跑街小姐”的故事。那個年代，保險業開始走進普通人的生活。漸漸的，一個保險業特有的名詞出現在人們的嘴邊，以及影視劇中。“跑街小姐”反映了當時保險業的一種營銷體制，也就是日后為保險業發展立下汗馬功勞的個人營銷體制。以友邦保險、平安保險為先行者引入的個人營銷體制，通過大量營銷員的個體銷售，第一次走街串戶、進樓入巷向百姓推銷人身保險，徹底顛覆了以人保國有企業為象征的保險業“坐商”的印象，年輕的保險營銷員用勤勉、執著和彬彬有禮，給社會留下了深刻印象，給百姓不一樣的新鮮感受。特區的一些年輕人，正式靠著從事保險推銷，賺取了人生第一桶金。八一電影制片廠女編輯劉宏偉寫出了《跑街小姐》電影劇本，講述一批大學生畢業后選擇了保險行業，通過幾年的奮斗，把一個剛剛在中國興起并隨著中國經濟發展過程中一起成長壯大的新行業，使保險能被人們接受并深入人心的曲折創業過程的一部青春勵志電視劇。可以說，第一次在銀幕上出現了保險從業者的形象。以后又陸續出現了《爸爸叫紅旗》等優秀保險題材的電視劇。

應該說，中國保險業的復業，來得迅捷，沒有發生拖泥帶水的情形，這在當時撥亂反正大局面下，實屬不易。同時在復業之后，在幾年的時間里就出現了別開生面的局面，無論是改革發展的廣度還是深度，無論是表層次的機構數目增加，還是深層次的所有制多元化，都展現了一個行業在那個年代所少有的改革勇氣和開放魄力。