俄羅斯提升國(guó)民金融素養(yǎng)的經(jīng)驗(yàn)與啟示

羅紅光 李萬超

自20世紀(jì)90年代初以來，金融產(chǎn)品的種類不斷豐富且日益復(fù)雜化，一方面拓寬了提高個(gè)人經(jīng)濟(jì)福祉的工具范圍，另一方面也對(duì)個(gè)人金融素養(yǎng)提出更高的要求。從國(guó)內(nèi)情況來看，近些年發(fā)生的金融欺詐、P2P卷款跑路、裸貸、校園貸等惡性事件充分說明，我國(guó)國(guó)民金融素養(yǎng)亟待進(jìn)一步提升。俄羅斯通過實(shí)施金融掃盲國(guó)家戰(zhàn)略，將金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系，積極發(fā)揮各方合力，開展形式豐富的主題活動(dòng)，并借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)積極開展線上金融教育，取得較好成效。俄羅斯的經(jīng)驗(yàn)做法可為我國(guó)改革相關(guān)政策體系、進(jìn)一步有效提升我國(guó)國(guó)民金融素養(yǎng)提供有益參考。

俄羅斯提升國(guó)民金融素養(yǎng)的主要經(jīng)驗(yàn)做法

實(shí)施金融掃盲國(guó)家戰(zhàn)略，加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃和引導(dǎo)。俄羅斯已將金融掃盲上升為國(guó)家戰(zhàn)略，并于2011年7月啟動(dòng)“金融掃盲五年計(jì)劃”，斥資1.13億美元提升國(guó)民金融素養(yǎng)，主要用于開展金融知識(shí)普及活動(dòng)、編撰相關(guān)教材和宣傳材料、開展金融素養(yǎng)相關(guān)研究、培訓(xùn)教師和志愿者等。其中，政府從聯(lián)邦預(yù)算撥出8800萬美元， 其余由世界銀行貸款提供支持。2017年9 月，俄羅斯又進(jìn)一步實(shí)施《2017～2023 年俄羅斯聯(lián)邦金融掃盲戰(zhàn)略》，旨在進(jìn)一步提升俄羅斯的全民金融素養(yǎng)，并重點(diǎn)關(guān)注學(xué)生、老年人、殘障人士和中低收入群體。按照計(jì)劃，俄羅斯將逐步把金融素養(yǎng)課程納入國(guó)民教育體系，編制面向不同年齡段學(xué)生的金融素養(yǎng)教材，對(duì)相關(guān)教師、志愿者和媒體記者等開展針對(duì)性的培訓(xùn)，為不同目標(biāo)群體組織適當(dāng)?shù)幕顒?dòng)等。該戰(zhàn)略由俄羅斯財(cái)政負(fù)責(zé)推動(dòng)實(shí)施，俄羅斯央行、俄羅斯教育和科學(xué)部等相關(guān)部門共同配合推進(jìn)。整個(gè)計(jì)劃分為兩個(gè)階段，第一階段為2017～ 2019年，第二階段為2020～2023年。

凝聚各方合力，共同推動(dòng)金融掃盲工作。一是加強(qiáng)與國(guó)際組織的協(xié)作。2008 年，俄羅斯財(cái)政部出資1500萬美元建立俄羅斯金融知識(shí)和金融教育信托基金，并交由世界銀行和經(jīng)合組織負(fù)責(zé)管理，就加強(qiáng)金融掃盲能力建設(shè)提供經(jīng)驗(yàn)分析和政策指導(dǎo)。2010年，俄羅斯與世界銀行就合作開展“金融教育與金融素養(yǎng)”項(xiàng)目達(dá)成協(xié)議，世界銀行向俄羅斯政府發(fā)放2500萬美元貸款，用于提升俄羅斯國(guó)民的金融素養(yǎng)，重點(diǎn)聚焦學(xué)生和中低收入群體。二是建立金融素養(yǎng)提升協(xié)會(huì)。2019年5月，俄羅斯央行聯(lián)合19家金融市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立金融素養(yǎng)提升協(xié)會(huì)。該協(xié)會(huì)旨在支持提升全民金融素養(yǎng)的倡議，推動(dòng)民眾積極參與普及金融知識(shí)的各類志愿活動(dòng)， 以及遴選和培訓(xùn)志愿者。三是攜手非營(yíng)利性組織開展面向社工的培訓(xùn)。俄羅斯央行與俄羅斯國(guó)立管理大學(xué)、俄羅斯志愿者聯(lián)盟合作，啟動(dòng)旨在提升社工金融素養(yǎng)的項(xiàng)目，由受培訓(xùn)的社工將金融知識(shí)傳遞給受其照顧的人。四是加強(qiáng)與學(xué)校的協(xié)作。2018年11月，俄羅斯央行和俄羅斯聯(lián)邦政府財(cái)政大學(xué)簽署協(xié)議，共同致力于提升金融素養(yǎng)，雙方將聯(lián)合舉辦針對(duì)學(xué)齡兒童、學(xué)生和志愿者等不同人群的金融教育活動(dòng)，并舉辦奧林匹克主題競(jìng)賽和天才青年比賽等活動(dòng)。五是與圖書館和教育機(jī)構(gòu)等開展合作。俄羅斯央行與著名的互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站“Baba Deda”聯(lián)合開發(fā)“金融文化課”，并依托各地的教育機(jī)構(gòu)和圖書館面向老人開展專題培訓(xùn)，幫助他們了解如何獲取銀行服務(wù)和利用現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)規(guī)避金融欺詐。六是俄羅斯央行與銀行網(wǎng)點(diǎn)、公共服務(wù)中心、工會(huì)、駕校、郵局、公交公司等開展合作，將宣傳資料放置在不同場(chǎng)所，利用這些場(chǎng)所人員流動(dòng)大的優(yōu)勢(shì)，積極對(duì)外普及金融知識(shí)。七是發(fā)揮志愿者的積極作用。俄羅斯央行通過官方網(wǎng)站等方式對(duì)外招募志愿者，對(duì)志愿者進(jìn)行培訓(xùn)，并按照所學(xué)專業(yè)等個(gè)人背景情況安排合適的任務(wù)，使志愿者參與到金融掃盲工作中去。

將金融素養(yǎng)課程納入國(guó)民教育體系， 提升金融教育的覆蓋面和有效性。2016年9月，俄羅斯央行與俄羅斯聯(lián)邦教育和科學(xué)部簽署合作協(xié)議，共同致力于開展金融掃盲工作，并首次將金融素養(yǎng)相關(guān)知識(shí)納入10～11年級(jí)的義務(wù)課程。2017年4月， 俄羅斯央行與俄羅斯聯(lián)邦教育和科學(xué)部簽訂路線圖文件，將金融素養(yǎng)相關(guān)知識(shí)納入俄羅斯教育機(jī)構(gòu)開辦的課程。目前，俄羅斯央行編寫的《金融知識(shí)手冊(cè)》已被列入俄羅斯聯(lián)邦教育部為俄羅斯學(xué)校推薦的聯(lián)邦出版物清單，金融素養(yǎng)課程在普通教育和中等職業(yè)教育的各個(gè)年級(jí)均已開設(shè)，俄羅斯29000所（約70%）的中學(xué)已經(jīng)開設(shè)金融掃盲課程，并逐步向大學(xué)等高等教育階段推廣。

開展形式豐富的主題活動(dòng)，多渠道提升國(guó)民金融素養(yǎng)。一是定期開展全俄金融掃盲周和全俄儲(chǔ)蓄周等活動(dòng)。每年3 月，俄羅斯央行及其分支機(jī)構(gòu)定期舉辦全俄金融掃盲周活動(dòng)。每年10月，俄羅斯央行舉行全俄儲(chǔ)蓄周活動(dòng)，引導(dǎo)群眾合理理財(cái)、關(guān)注個(gè)人資金安全。二是開展主題夏令營(yíng)活動(dòng)。創(chuàng)始于1925年的克里米亞A r t e k國(guó)際兒童夏令營(yíng)是原蘇聯(lián)時(shí)期最有名的青少年夏令營(yíng)，俄羅斯央行于2017年10月與其達(dá)成合作協(xié)議，共同致力于提升兒童的金融素養(yǎng)。目前， 這一模式逐漸向俄羅斯境內(nèi)的Ok e an、O r l y o n o k和S m e n a等夏令營(yíng)復(fù)制和推廣。三是組織金融素養(yǎng)奧林匹克競(jìng)賽。2 0 0 4 年以來， 俄羅斯金融消費(fèi)者保護(hù)聯(lián)盟、國(guó)家金融市場(chǎng)與管理研究所、股票市場(chǎng)與管理研究所、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和公益監(jiān)督局一直定期聯(lián)合舉辦金融素養(yǎng)奧林匹克競(jìng)賽。四是舉辦金融素養(yǎng)競(jìng)賽。為了進(jìn)一步提升學(xué)生的參與熱情， 在2018/2019學(xué)年，俄羅斯教育部將該競(jìng)賽列為二級(jí)競(jìng)賽，競(jìng)賽獲勝者和獲獎(jiǎng)學(xué)生在考取大學(xué)時(shí)能夠獲得加分。五是舉辦全俄金融教育志愿者大會(huì)、公開講座、好點(diǎn)子基金提案遴選活動(dòng)、金融素養(yǎng)教學(xué)方法競(jìng)賽、面向媒體記者開展金融掃盲競(jìng)賽、向公眾免費(fèi)開放俄羅斯銀行博物館等。

借助網(wǎng)絡(luò)普及金融知識(shí)，拓展金融知識(shí)宣傳教育的時(shí)空范圍。一是建立專門的網(wǎng)站。2017年8月31日，俄羅斯銀行開發(fā)的普及金融知識(shí)、提升全民金融素養(yǎng)的網(wǎng)站Fincult.info正式對(duì)外開放。網(wǎng)站設(shè)置了貨幣、信貸、銀行卡等常規(guī)板塊，方便訪問者依據(jù)自身需求點(diǎn)看學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí); 設(shè)置欺詐板塊，分類介紹不同的欺詐形式和防范方法;同時(shí)網(wǎng)站還設(shè)有教學(xué)板塊， 為教師和志愿者準(zhǔn)備大量的教材、參考資料等。此外，俄羅斯央行還在Facebook和Twitter網(wǎng)站上注冊(cè)官方賬戶，對(duì)外普及金融知識(shí)。二是開設(shè)網(wǎng)絡(luò)課程。俄羅斯央行借助網(wǎng)絡(luò)推出金融知識(shí)在線課程，涵蓋儲(chǔ)蓄、防止網(wǎng)絡(luò)欺詐、各種金融工具、保險(xiǎn)、稅收、養(yǎng)老金等多種內(nèi)容。三是開展全俄在線金融素養(yǎng)測(cè)試。2018年以來，俄羅斯央行先后舉辦了兩次全俄在線金融素養(yǎng)測(cè)試，吸引數(shù)十萬俄羅斯民眾參與。

我國(guó)提升國(guó)民金融素養(yǎng)的措施及現(xiàn)狀

我國(guó)提升國(guó)民金融素養(yǎng)的措施

近年來，我國(guó)一直積極采取措施提升國(guó)民金融素養(yǎng)。早在2013年，中國(guó)人民銀行就已聯(lián)合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)研究制定《中國(guó)金融教育國(guó)家戰(zhàn)略》。2015年，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，提出建立金融知識(shí)普及長(zhǎng)效機(jī)制，要求教育部將金融知識(shí)普及納入國(guó)民教育體系，切實(shí)提高國(guó)民金融素養(yǎng)。2016年，國(guó)務(wù)院又發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，明確提出要加強(qiáng)金融知識(shí)普及教育，推動(dòng)部分大中小學(xué)積極開展金融知識(shí)普及教育，鼓勵(lì)有條件的高校開設(shè)金融基礎(chǔ)知識(shí)相關(guān)公共課。

在國(guó)務(wù)院統(tǒng)一指導(dǎo)推動(dòng)下，各相關(guān)部委結(jié)合自身職責(zé)積極采取措施提升全民金融素養(yǎng)。例如，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)積極開展集中性金融宣傳教育， 定期舉辦“金融知識(shí)普及月”“小微企業(yè)金融知識(shí)普及教育”“普及金融知識(shí) 守住‘錢袋子”等活動(dòng)，組織編寫《金融知識(shí)普及讀本》，建設(shè)金融基礎(chǔ)知識(shí)類開放課。教育部通過修訂義務(wù)教育課程和普通高中課程，強(qiáng)化金融素養(yǎng)內(nèi)容的設(shè)置， 目前正在探索把金融知識(shí)融入職業(yè)教育， 并通過健全社區(qū)教育辦學(xué)網(wǎng)絡(luò)提高老年人的金融素養(yǎng)。

部分地區(qū)也結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際開展一系列富有成效的實(shí)踐。例如，上海、廣州等地將金融教育納入地方中小學(xué)課程設(shè)置， 編制《理財(cái)教育系列讀書》和《金融理財(cái)知識(shí)教育讀本》等教材。中國(guó)人民銀行海口、西寧等分支機(jī)構(gòu)與地方教育部門積極合作，推動(dòng)多所學(xué)校將金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系。浙江教育廳與地方證監(jiān)部門加強(qiáng)合作，將金融知識(shí)納入教材。

此外，一些高校也積極參與到提升國(guó)民金融素養(yǎng)的工作中來。例如，中國(guó)教育科學(xué)院中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心正在積極開發(fā)面向青少年的金融教育課程標(biāo)準(zhǔn)，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)聯(lián)合地方證監(jiān)部門編寫《國(guó)民金融教育之青少年五德財(cái)商系列》教材，并在一些中小學(xué)試用。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育研究中心聯(lián)合興全基金舉辦財(cái)經(jīng)素養(yǎng)訓(xùn)練營(yíng)，四川大學(xué)商學(xué)院舉辦中國(guó)學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)論文征集大賽。2017 年，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)還首次在自主招生報(bào)名條件中設(shè)置財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的有關(guān)要求。

我國(guó)國(guó)民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

2017年、2019年，中國(guó)人民銀行開展了兩次消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查問卷，《2019 年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》顯示， 我國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)平均分為64.77， 比2017年提高1.06分。整體上，消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平略有提高，并且在金融素養(yǎng)核心要素的各個(gè)方面都有不同程度提高，區(qū)域金融素養(yǎng)水平不均衡的現(xiàn)象有所減弱;但從2019年調(diào)查結(jié)果的絕對(duì)值看，很多方面仍有較大欠缺，區(qū)域、人口結(jié)構(gòu)上的差異依然存在。低收入、低學(xué)歷、非就業(yè)、老少等群體的金融素養(yǎng)狀況仍需進(jìn)一步提升。

與俄羅斯比較來看，當(dāng)前我國(guó)在提升國(guó)民金融素養(yǎng)方面仍存在著以下問題：金融教育國(guó)家戰(zhàn)略行政層級(jí)不高;政府部門與國(guó)際組織、國(guó)內(nèi)高校和非營(yíng)利性組織等開展合作不足;在將金融知識(shí)引入課堂方面，沒有形成權(quán)責(zé)明確、密切配合的體制機(jī)制;為提升國(guó)民金融素養(yǎng)所開展的活動(dòng)仍然形式手段單一、數(shù)量有限、影響力不足等。

啟示及建議

堅(jiān)持戰(zhàn)略引領(lǐng)，持續(xù)更新完善提升金融素養(yǎng)國(guó)家戰(zhàn)略。我國(guó)應(yīng)進(jìn)一步提高對(duì)提升國(guó)民金融素養(yǎng)問題的重視程度，將其上升到關(guān)乎經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融穩(wěn)定和國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力的高度，持續(xù)更新完善金融素養(yǎng)國(guó)家戰(zhàn)略，從國(guó)家層面進(jìn)行總體規(guī)劃、統(tǒng)一安排和系統(tǒng)推進(jìn)。同時(shí)，借鑒俄羅斯經(jīng)驗(yàn)，通過制定提升金融素養(yǎng)的五年計(jì)劃或路線圖等形式，將提升金融素養(yǎng)國(guó)家戰(zhàn)略的總體目標(biāo)進(jìn)行分解，分階段有序推進(jìn)，確保穩(wěn)步提升國(guó)民金融素養(yǎng)。

凝聚各方合力，有效發(fā)揮不同主體的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。一是進(jìn)一步明確央行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、教育部等相關(guān)部委的責(zé)任，建立提升金融素養(yǎng)的部際聯(lián)席機(jī)制，形成各有所司、密切配合的體制機(jī)制。二是與世界銀行、經(jīng)合組織等國(guó)際組織加強(qiáng)合作，有效發(fā)揮其國(guó)際化視角和多年積累的經(jīng)驗(yàn)， 為我國(guó)戰(zhàn)略設(shè)計(jì)、體制安排和政策制定等提供指導(dǎo)。三是與學(xué)校、志愿者協(xié)會(huì)加強(qiáng)聯(lián)系與合作，發(fā)揮他們?cè)诮逃嘤?xùn)、志愿者招募和管理等方面的優(yōu)勢(shì)，為開展金融教育和金融知識(shí)普及活動(dòng)奠定基礎(chǔ)。四是與圖書館、金融機(jī)構(gòu)等加強(qiáng)合作，利用場(chǎng)地和人流等優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育。

推進(jìn)擴(kuò)面增品，擴(kuò)大金融教育覆蓋面和相關(guān)活動(dòng)的品類。在開展金融教育方面，盡快編制面向不同階段學(xué)生的金融基礎(chǔ)知識(shí)教材，并將其納入國(guó)民教育體系。同時(shí)，在教材的設(shè)計(jì)方面要考慮不同年齡段學(xué)生的需求和特點(diǎn)，確保設(shè)計(jì)出的教材能被學(xué)生接受和喜愛。為了更好地對(duì)學(xué)生加強(qiáng)金融教育，還應(yīng)為授課教師編制教師用書，持續(xù)提供相應(yīng)的繼續(xù)教育。在開展金融知識(shí)普及活動(dòng)方面，充分借鑒俄羅斯的經(jīng)驗(yàn)做法，除了要繼續(xù)堅(jiān)持開展“金融知識(shí)普及月”等現(xiàn)有品牌活動(dòng)，還要積極探索主題夏令營(yíng)、金融素養(yǎng)競(jìng)賽和在線金融素養(yǎng)測(cè)試等活動(dòng)，不斷增加活動(dòng)品類， 提升活動(dòng)效果。

持續(xù)創(chuàng)新形式，用好用足各種新興科技手段。一是建立專門的金融知識(shí)普及網(wǎng)站。借鑒俄羅斯經(jīng)驗(yàn)，建立類似于Fincult.info的網(wǎng)站，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況和民眾需求，匯總呈現(xiàn)關(guān)于銀行、保險(xiǎn)、證券和各種金融新業(yè)態(tài)的知識(shí)，方便民眾一站式學(xué)習(xí)金融知識(shí)。同時(shí)，考慮在網(wǎng)站上設(shè)置反欺詐板塊，及時(shí)提醒新近出現(xiàn)的欺詐形式，教授民眾掌握基本的反欺詐要領(lǐng)。二是用好用足各種新興科技手段，緊跟潮流普及金融知識(shí)。在利用好微博、微信公眾號(hào)等平臺(tái)基礎(chǔ)上，利用網(wǎng)易公開課等慕課平臺(tái)開展線上授課，利用抖音、快手等平臺(tái)招募和培育線上金融知識(shí)普及員等，進(jìn)一步提升金融知識(shí)普及效果。

（作者單位：中國(guó)人民銀行喀左縣支行，中國(guó)人民銀行沈陽分行）

全球視線月度資訊

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中加雙邊本幣互換協(xié)議再次展期

1月13日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行與加拿大銀行（即加拿大中央銀行）續(xù)簽了雙邊本幣互換協(xié)議，互換規(guī)模為2000億元人民幣，協(xié)議有效期五年，經(jīng)雙方同意可以展期。

新任美國(guó)總統(tǒng)推出新冠疫情救助提案

1月20日，美國(guó)當(dāng)選總統(tǒng)拜登正式宣誓就任美國(guó)第46任總統(tǒng)，并提出一項(xiàng)1.9萬億美元的新冠救助提案，將增加失業(yè)救濟(jì)，并向家庭直接發(fā)放現(xiàn)金支票。

東盟通過《東盟數(shù)字總體規(guī)劃2025》

1月22日，首次東南亞國(guó)家聯(lián)盟數(shù)字部長(zhǎng)系列會(huì)議于21日至22日以視頻方式舉行。會(huì)議通過《東盟數(shù)字總體規(guī)劃2025》，旨在推動(dòng)?xùn)|盟數(shù)字發(fā)展與合作。

IMF最新預(yù)測(cè)2021年全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)5.5%

1月26日，IMF發(fā)布最新一期《世界經(jīng)濟(jì)展望》，預(yù)測(cè)2021年全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)5.5%，2021年中國(guó)GDP增速達(dá)8.1%。IMF估計(jì)，2020年全球經(jīng)濟(jì)萎縮3.5%，2020年中國(guó)GDP增長(zhǎng)2.3%，為全球唯一實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)的主要經(jīng)濟(jì)體。

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美聯(lián)儲(chǔ)維持寬松貨幣政策

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