踐行支付為民理念 推動移動支付創新

遼寧省位于東北地區南部，南瀕黃海、渤海，以鴨綠江為界與朝鮮隔江相望，總面積14.86萬平方公里。下轄14個地級市，常住人口4351.7萬人，城鎮人口2963.9萬人，占常住人口的比重為68.11%。遼寧省是新中國最為重要的重工業基地之一，“一五”時期，新中國156個重大項目中24個落在遼寧，全國17%的原煤、27%的發電、60%的鋼產自遼寧，第一爐鋼、第一架飛機、第一艘巨輪等1000多個新中國工業史上“第一”都誕生在遼寧，因此遼寧也有“新中國工業的搖籃”“共和國長子”的美譽。

截至2019年末，遼寧省發行銀行卡1.86億張。其中，信用卡0.29億張，借記卡1.57億張。省內ATM共計2.02萬臺，商戶128.42萬戶，消費清算交易總筆數4.36億筆，同比增長52.54%，交易總金額1.28萬億元，同比增長19.12%。

五舉推動支付、經濟向縱深發展

發揮中國人民銀行主導作用，帶領各參與方合力推進。其一是通篇布局、明確目標。中國人民銀行沈陽分行（以下簡稱“人行沈陽分行”）行領導高度重視移動支付便民工程（以下簡稱“便民工程”）工作，第一時間組織相關人員認真學習領會中國人民銀行總行會議精神，梳理工作要求，明確工作目標，推動以“云閃付”App為核心，符合銀行卡行業聯網通用標準的二維碼、手機閃付、銀行App等各類移動支付產品的協同發展。遼寧省首批示范城市共有三座，分別是沈陽、大連和營口。人行沈陽分行不僅對示范城市便民工程工作進行詳細部署，還對其他城市也要求按示范城市標準開展建設工作。

其二是政策保障、凝聚合力。為做到有的放矢，人行沈陽分行在與轄內中國銀聯遼寧分公司（以下簡稱“遼寧銀聯”）、主要商業銀行溝通了解移動支付發展情況后，制定并下發了《遼寧省移動支付便民示范工程實施方案》（沈銀辦發﹝2017﹞228號）。同時，組織全轄各市中國人民銀行、商業銀行、支付機構召開便民工程推動現場會，統一共識、明確目標、凝聚合力。要求各單位提高站位，將便民工程作為“一把手”工程來抓，圍繞便民、利民、惠民的服務宗旨，同部署、同落實、同考核，將移動支付推廣建設工作納入年度考核指標體系，為便民工程順利開展提供堅實組織保障，堅持共建、共商、共享原則，避免惡性競爭。人行沈陽分行就便民工程共有5次發文，不斷提升便民工程建設目標和工作要求，推動移動支付由示范城市擴展到其他地市，并向縣域及農村地區縱深發展。在人行沈陽分行的指導下，各市中國人民銀行充分調動起來，通過會議、發文、培訓、調研等形式，將便民工程各項要求灌輸到縣域中國人民銀行和轄內各商業銀行、支付機構，并組織實施，取得顯著成效。

其三是爭取支持，協調攻堅。多次向地方政府報告便民工程開展情況，就重點場景提請政府支持。如向沈陽市政府金融工作辦公室提交了《關于推進沈陽地鐵、公交領域應用金融標準移動支付的函》，通過爭取政府支持，化解了項目落地難的困境，使得公共交通、公用事業繳費、“云閃付”繳稅、交通繳罰等項目順利實施。

其四是組織培訓，督導落實。組織對中國人民銀行市（縣）支行和金融機構的培訓，強調便民工作的重要意義以及對各行增加發卡量、活卡率及客戶黏性的作用，提升金融機構參與的積極性。介紹便民工程最新進展和銀聯一系列工作計劃，以及 “十大應用場景” 拓展方案，引導拓寬多方合作空間;提出加強統籌和內部考核、層層落實工作任務、合理安排進度、完成商戶移動支付受理功能改造、建立持續的收銀員培訓機制和受理環境巡檢機制、加強信息報送和溝通協調機制等具體要求;指派專人負責督查每一階段、每一環節的工作落實與推進情況，與銀聯派駐代表和各銀行機構指定聯絡人溝通協調，隨時關注工作進展情況。工作組深入一線，進行走訪、督查和全面指導，有效地提升了全轄的重視程度，確保了便民工程建設工作扎實推進。

發揮銀企主渠道作用，帶動便民工程建設順利推進。其一是發揮各參與方合力宣傳作用，讓百姓感受“我知道”。 在便民工程項目推進過程中調動各參與方積極性，充分利用電視、廣播、報紙、微信、電子屏等渠道進行宣傳，在商超、菜場等各大場景內布設廣告位，投放宣傳物料。以銀行網點為依托，開展廳堂營銷、社區營銷和商戶營銷，積極向供需雙方宣傳和推介移動支付業務。推動各市中國人民銀行開展移動支付主題宣傳月活動，將各類宣傳營銷推向高潮，做到了宣傳廣覆蓋。由于移動支付減輕了商戶的收銀壓力，提高了客流量，商家也積極參與宣傳，從而使全省百姓廣泛知曉銀行業移動支付業務。

其二是發揮銀聯優惠政策驅動作用，讓百姓感覺“我喜歡”。一是鼓勵銀行機構攜手銀聯緊緊圍繞民生所需，推出一系列營銷激勵活動。例如“云閃付”的“1分錢乘公交”“1元購”，商圈的“滿100元減30元”購物享“6.2折”，街區的“滿20元減10元”“滿10元減5元”，菜場的“滿6元減3元”“滿5元減2元”等多種方式的大力度滿減活動以及隨機立減等鋪底營銷活動。再如“銀聯62節”“雙12”節日營銷、“云閃付”旺季營銷、支付應用商圈聯合營銷、“云閃付”App推廣主題月等活動，覆蓋了出行、購物、餐飲、醫療、娛樂等各大場景;二是借助中國銀聯持續開展的系列活動，如“高速五折”“2019紅包”等進行宣傳獲客。各類營銷激勵政策的實施，使全省百姓在獲得安全、便捷支付體驗的同時，獲得了實實在在的優惠，極大地增強了移動支付市場吸引力，從而推動了有效客戶數的快速增長。

其三是發揮示范銀行帶頭作用，讓百姓感到“我方便”。加強組織領導，在發揮系統推進整體合力的同時，充分發揮示范引領作用。一是選定有意愿、有能力的銀行作為示范銀行;二是指導示范銀行創建便民工程工作報告廳，實景展示已實現的各大移動支付場景，供各單位直觀體驗、交流學習，共同提高場景建設能力;三是充分發揮地方法人銀行自主決策快、與地方政府部門溝通順暢的優勢，順利攻破公交、醫院、校園、菜場等多個重點便民場景。為保障社會民生，促進地方經濟發展作出了突出貢獻，使全省百姓在出行、購物、就醫等多個領域切實感受到便利。

發揮支付服務助力脫貧作用，帶動工程建設向縱深發展。為進一步深化普惠金融、促進城鄉金融服務一體化發展，落實2019年初中國人民銀行總行“把便民工程擴大到全國范圍，包括縣域及以下地區”的工作要求，人行沈陽分行下發了《關于進一步推進遼寧縣域地區移動支付便民工程建設工作的通知》（沈銀辦發 ﹝2019﹞ 168號），明確了2019年底前實現50%的縣域建成移動支付便民示范縣（以下簡稱“示范縣”）的工作目標。文件下發后，各市中國人民銀行高度重視示范縣建設工作，分別制訂本地示范縣建設目標，細化工作任務，因地制宜制訂示范縣建設工作機制。各市支付科長組織縣域支行和收單機構定期召開業務培訓會和工作部署會，解讀“168號文件”精神，通報工作進展，部分城市主管行長深入一線，親自指導示范縣建設工作，及時協調處理建設過程中的各類問題，為按期完成示范縣建設目標打下堅實基礎。為保障示范縣建設工作各項目標落實到位，人行沈陽分行制定了《關于開展移動支付便民工程示范縣驗收工作的通知》（沈銀支付函〔2019〕82號）和《關于開展移動支付便民工程示范縣抽檢驗收工作的通知》（沈銀支付函〔2020〕3號），并成立3個巡檢工作組，逐個城市開展現場巡檢驗收工作。巡檢工作組實地抽檢了其中17個示范縣，巡檢率達52%，巡檢商戶合格率達100%。自“168號文件”下發后，遼寧省縣域地區“云閃付”App注冊用戶數3個月內新增34.6萬戶，增幅達28.45%。2020年底共建成示范縣33個，占全部縣域的82.5%。其中改造助農取款服務點4988個，占全部11585個行政村的43.06%，使農民群眾可以就近享受移動支付帶來的便捷。據統計，遼寧省助農取款服務點交易量顯著提升，2020年1-9月清算交易筆數為543.25萬筆，較2017年全年的7.84萬筆提升了68倍;2020年1-9月清算交易金額為15.11億元，較2017年全年的0.56億元提升了26倍。

鼓勵支付創新，推動創新支付產品落地遼寧。其一是小微企業卡。為落實中國人民銀行總行關于配合做好小微企業服務暨強化服務小微企業專屬銀行卡產品創新有關工作要求，助力普惠金融發展，人行沈陽分行積極引導遼寧銀聯推廣小微企業卡。2019年年初，人行沈陽分行組織召開了小微企業卡培訓會，會議邀請中國銀聯專家，現場就小微企業卡推出的背景、主要特點和功能、風控體系和配套服務等內容向遼寧省各發卡銀行相關業務部門負責人進行了詳細介紹。2019年9月1日，錦州銀行成功發布遼寧轄內第一張小微企業卡，成為全國首家發行小微企業卡的城商行;遼寧農信于2019年10月8號在全國首發農信體系內的第一張小微企業卡。

其二是鄉村振興卡。為響應中央鄉村振興戰略精神，貫徹落實中國人民銀行等五部委聯合發布的《關于金融服務鄉村振興的指導意見》有關要求，為涉農生產的支付結算、資金信貸和農業信息化建設等重要需求提供解決方案，人行沈陽分行引導遼寧銀聯面向農村地區農戶、農產品經紀人、農村合作社等涉農主體發行了鄉村振興卡產品。2019年9月10日，農業銀行遼寧省分行在葫蘆島市建昌縣成功發行第一張鄉村振興卡。

多措并舉抗擊疫情，促進消費提振經濟。面對突如其來的疫情，人行沈陽分行組織全省各商業銀行、支付機構、遼寧銀聯，上下一心，積極貫徹落實中國人民銀行總行疫情期間各項工作部署，主要開展以下工作：

其一是積極聯絡政府相關部門合作抗疫。及時與省金融局、省商務廳、省營商環境建設局、省文旅廳、沈陽市文旅局溝通防疫健康碼推廣、政務一網通辦平臺賦能、促進商貿企業復工復產、提振消費等方面開展合作。一是利用“云閃付”App在金融體系內的強大影響力、龐大的用戶數量，以及銀聯后臺的大數據服務能力，幫助政府和防疫部門展示“健康碼”，快速響應國家和地方政府對疫情防控相關的指示要求，有效推進疫情防控和復工復產工作。二是充分發揮“云閃付”用戶資源優勢，開通遼寧政務服務專屬版塊，擴充政務服務渠道，支持在線社保查詢、醫保查詢、個稅查詢、公積金查詢、交罰查詢等政務服務功能。三是面向受疫情影響較大的百貨、餐飲、生鮮、藥房、便利店等商貿企業，組織各商業銀行和遼寧銀聯共同投入營銷資源，與有意愿進行營銷合作的商戶，以消費優惠券為主要優惠形式，開展生活場景營銷返利活動。2020年3月24日，遼寧省商務廳就消費券發放等事宜，下發了《關于印發<提振信心 促進商業消費的指導意見>的通知》（遼商市場〔2020〕9號），明確了消費券通過“云閃付”App發放等相關事宜。

其二是開展線上營銷活動。為應對疫情期間封閉管理要求，組織遼寧銀聯、各支付機構聯合多家生鮮購物平臺，開通“云閃付”在線購物功能，并配套滿減優惠活動，滿足公眾疫情期間購菜需求。

其三是開通乘車掃碼信息登記服務。為科學防控新冠肺炎疫情，應錦州、盤錦、本溪等城市公交公司需要，引導各商業銀行和遼寧銀聯緊急開通乘車掃碼登記個人信息服務，方便及時溯源乘車相關密切接觸者，保障乘客安全健康出行。

移動支付實現三大突破

其一是實現了移動支付業務量穩增長。在各參與方共同努力下，遼寧省“云閃付”App注冊用戶由2017年末的192.62萬戶，增至2019年末的821萬戶，增幅達326.22%。支付月均活動用戶125.44萬戶。2019年，銀聯二維碼和手機閃付清算交易筆數同比分別增長343%和19.59%;銀聯二維碼和手機閃付活動商戶數同比分別增長357%和76%。

其二是實現了移動支付社會效益再提升。移動便民支付的普及應用，既解決了購物過程中客戶、商戶面臨的收付款找零、假幣識別、衛生安全等諸多不便，也減輕了中國人民銀行和金融機構之間貨幣存取流通、殘損幣回收的壓力，提高了支付結算效率，有效提升了公共服務檔次，給百姓帶來更加高效的出行、購物、就醫等生活支付體驗。幫助商戶在收費、統計等方面實現了自動化管理，減少了社會現金流通量。經測算，智慧公交項目減少現金流通量36%，同時增加了百姓公交出行人次，減少了私家車帶來的環境污染，緩解了道路擁堵。

其三是實現了便民場景廣覆蓋。首先，交通出行取得重要進展。全省地鐵已實現全覆蓋;公交除撫順、鐵嶺、本溪外，其余地市城區公交均開通受理移動支付，共計1.2萬余臺公交車。縣域除康平、海城、本溪、桓仁、鳳城、綏中6縣外，其余縣域公交均開通受理移動支付，開通占比為85%。高速方面，中國銀聯與遼寧省交投集團于2018年合作上線了“ETC+智能支付”智慧通行項目，成為全國最早實現高速公路移動支付受理的地區之一，交通部路網中心在沈陽召開了現場會，對銀聯合作項目給予充分肯定。目前，遼寧省所有人工收費口已全部能夠受理銀聯手機閃付和二維碼。

其次，菜場、零售、連鎖等場景拓展成效顯著。地利生鮮、新隆嘉、新天地超市、滿寶餛飩等10家門店以上的重點連鎖商戶已實現全覆蓋，全省涉及271個連鎖品牌，1萬余家門店。2020年拓展重點為3家門店以上的小型連鎖商戶。

再次，校園、稅務、加油、醫院等場景穩步推進。已實現省內過半數高校、三甲醫院“云閃付”線下受理和“云閃付”App在線掛號、繳費。“云閃付”App支持稅費在線繳納。省內中石油、中石化3271個加油站受理終端完成升級改造。2020年3月24日，錦州社保繳費正式上線“云閃付”App支付渠道。從此，錦州地區140余萬社保參保人員無需往返銀行網點，通過“云閃付”即可繳納社保費，在繳費便利的同時，也緩解了銀行網點壓力。待項目進入穩定運行期后，將向全省進行推廣。

最后，“云閃付”App內容不斷優化。持卡人可通過“云閃付”App實現所有發卡銀行在線信用卡還款、余額查詢、轉賬等金融服務，還可以繳納水、電、燃氣等各類費用123項，特別是上線了“云閃付”App在線繳納黨費項目（黨費通），使黨員繳納黨費更加安全、便捷。截至發稿，人行沈陽分行機關黨委等17家單位開通黨費通業務。

三點工作感受

創新和安全在支付體系發展中相輔相成不可偏廢。從監管角度來看，監管不應一味盲目鼓勵創新，因為市場主體從利益出發，創新的動力很強，但是不會從整體考慮問題，個體創新沖動不一定會對市場形成安全的環境，需要監管者從全局角度做一些工作。監管者應該有安全的偏好，市場主體是創新的偏好，兩者形成有機的協調。監管應該平衡創新和安全的關系。從長期實踐來看，未雨綢繆比亡羊補牢更重要，因為支付結算涉及的是千家萬戶的資金安全、財產安全。比如電信詐騙，可能幾千元損失背后就是一條生命的隕落。另外，還應關注支付行業壟斷格局的形成對支付市場安全的影響。網絡經濟條件下，強者恒強、弱者愈弱的馬太效應更為明顯。如何防止這類機構濫用市場地位，形成“大樹底下不長草”的局面，如何解決通過排它性的關聯服務、捆綁銷售、交叉補貼、價格歧視等，從而抑制中小機構創新發展，影響支付服務市場健康持續發展，對這些問題的研究至關重要。

便民工程要爭取全社會的理解和支持。便民工程作為金融普惠的重要舉措之一，是中國人民銀行總行全面推進符合銀行卡行業聯網通用標準的移動支付發展，提升銀行業在零售支付領域競爭力的一項戰略決策。但在便民工程的推廣初期，金融標準進入重點便民領域時阻力重重，溝通成本高、落地項目少，而改變現有支付收款現狀會觸動一些利益方和既有格局。同時，部分商業銀行對這項業務，自上而下的重視程度逐步衰減。而且移動支付受理功能改造需要人力、時間、財力和資源的投入，受成本制約，金融機構并不積極，移動示范商圈、示范街區、活躍商戶改造過程中存在觀望等待現象。

隨著遼寧省便民工程建設的逐步深入，遼寧銀聯聯合全省銀行業金融機構和支付機構，加大了“云閃付”App宣傳力度，有效提升了行業認知和大眾群體接受度，商戶和用戶活躍度顯著提高。進而提升了銀行機構對新的支付形式帶動中間業務量增加的認知。同時，通過移動支付示范商戶優惠激勵措施，按照政府主導和市場引導的工作方式，推進與各行業的密切結合，推動移動支付與便民金融服務的結合，有效突破重點便民場景，打造“云閃付”示范商圈和示范商戶。通過建立持續的收銀員培訓機制，有效提升了收銀員受理移動支付的技能和積極性。

進一步夯實便民工程金融普惠作用。便民工程可有效解決移動支付發展不平衡問題，讓移動支付更多元、更便利、更安全，關系到銀行業以及收單行業的業務流程再造、服務提升和長遠發展，是一項民生保障工作，是落實國務院印發的《推進普惠金融發展規劃（2016-2020）》的重要舉措，對推動智慧城市建設和數字普惠金融具有促進作用。經過兩年多的便民工程建設工作，遼寧省各重點場景，特別是公共交通、連鎖便利店、生鮮超市等便民場景覆蓋率顯著提升，為方便百姓生活，提升移動支付用戶使用黏性起到積極作用。下一步，應逐步嘗試拓寬支付覆蓋領域，將便民工程繼續向文旅、醫療、政務等領域擴展，同時夯實已拓展場景，進一步做深做透，確立在重點場景的比較優勢。 同時，持續完善App使用功能，優化操作流程，整合比較優勢，力爭將“云閃付”App打造成為中國銀行業的App門戶。

未來想法和思路

深耕重點便民支付場景。以公交場景全覆蓋為工作目標，人行沈陽分行將組織金融機構加強與交通管理部門和運營單位溝通協調，共同研究實施策略，加大資源投入，全面推進公共交通場景全覆蓋。發力零售、餐飲、文娛、旅游、校企園區、電商、在線教育等“云閃付”便民支付場景，構建重點場景資源共建、共享機制，避免各機構間惡性競爭，最終形成存量場景資源互通共享、增量場景資源聯合共建的和諧氛圍。

繼續推進農村地區便民工程建設。推動縣域及以下地區全面達到2019年遼寧省示范縣建設標準，并在此基礎上，每個城市至少打造一個移動支付引領縣，樹立縣域地區移動支付業務推廣標桿，滿足更廣泛人民群眾的移動支付服務需求。以移動便民支付為契機，在全面提升農村支付環境建設工作效用的基礎上，不斷推動新型支付在普惠金融發展中的拓展性實踐。通過移動支付、小微企業卡、鄉村振興卡等創新支付產品，以及重點場景手續費協商定價、系統及終端改造補助等形式，推動便民工程在農村地區快速覆蓋，使得農民也能夠享受到更加優惠、便利的普惠金融服務。

加大“云閃付”App支持力度。組織各商業銀行、支付機構，加大黨政機關、事業單位、大中型國企接入“云閃付”黨費通等功能推廣力度。同時鼓勵各商業銀行將本行存量公繳、交罰等行業繳費資源向“云閃付”App開放，不斷完善“云閃付”App線上移動支付受理環境。持續優化政務服務一網通服務內容。結合疫情后政府服務線上發展趨勢，借助產業各方力量，引入政務服務內容。實現繳稅、社保征繳、財政非稅等業務場景輸出到“云閃付”并露出。

加強對收銀員的技能培訓。“云閃付”作為新的支付App，推廣過程需要商家和收銀員的有效配合，加強對收銀員的技能培訓，能在消費者支付時引導使用“云閃付”，這就要求收銀員熟練掌握 “云閃付”App 的使用方法和各商業銀行提供的優惠補貼活動。因此，通過對收銀員推廣工作制定激勵政策，有助于在前端市場推動銀聯卡用戶向“云閃付” App 用戶的轉化，全面布局與消費者接觸的“第一戰線”，形成用戶規模效應。

開展好便民工程是改善遼寧老工業基地金融營商“軟環境”的有力保障。人行沈陽分行將繼續加快推進便民工程建設工作，積極響應地方政府號召，努力開創遼寧振興發展新局面。

作者系中國人民銀行沈陽分行支付結算處處長

責任編輯：葛辛晶

（《金卡生活》編輯部根據2020年11月12日中國人民銀行沈陽分行支付結算處處長蘇存做客中國銀聯“移動支付便民工程優秀經驗分享系列直播”內容整理而成，已經授課人審閱，回播內容可以在支付學院App上觀看）