被網貸“綁架”的年輕人

張靜

全國人大代表、廣州中院少年家事審判庭庭長陳海儀建議對小額網貸逾期年輕人可嘗試分級分類執行措施，“讓這些年輕人盡快擺脫債務，進入良性循環”。全國人大代表、四川省蒼溪縣白驛鎮岫云村黨支部書記李君建議加大網絡貸款監管整治力度。

這兩年，網貸正在“綁架”年輕人的話題屢屢在社交平臺成為熱搜。

“手機號就能借款，萬元日息低至一瓶水，還不上可分期……”極具誘惑的夸大宣傳正誘導年輕人打開過度借貸的“潘多拉魔盒”。

一組登上微博熱搜的數據顯示，全國1.75億“90后”中的86.6%都接觸過形形色色的信貸產品。

超前消費、超額消費已經成為許多年輕人的生活習慣。越來越方便的網絡消費信貸產品的出現，降低了消費者的貸款門檻，讓不少涉世未深、還款能力不足的年輕人背上債務，引發后續一系列負面影響。

千方百計“借錢給你”

近年來，互聯網公司紛紛加入互聯網金融業務，“流量+金融”模式成為主流。

對于廣大用戶來說，各類手機App里，借錢廣告隨處可見，尤其在下單支付的時候，不經意的“點點點”，很可能就開通了借錢通道并獲得了所謂“額度”。

據不完全統計，微信、支付寶、QQ、抖音短視頻、愛奇藝、騰訊視頻、百度地圖等常用手機應用均有“借錢”入口，有些入口設置巧妙，讓用戶想繞都很難繞開。

一個人日常生活場景所需的App，幾乎都能進入借錢通道。出門打車打開滴滴，彈出滴滴金融廣告;打開今日頭條看新聞，“我的錢包”中可以看到“1000元借1個月，每日利息0.3元”的借錢廣告;打開美團點外賣，在結賬時還會提醒用戶是否用美團月付結算，點開錢包即顯示貸款廣告;在美團購買套餐時，頁面彈出醒目的大字“這單再減2元”，立減兩元的前提是，要勾選“我已閱讀并同意《美團月付授信付款合同》”，并且在合同中寫明“用戶可使用本服務所獲得的貸款資金用于購買指定的商品或服務”;美圖秀秀中“我的錢包”也有“現金分期”“借錢”的通道，點進錢包就能看到“有錢更美好，最高100000元額度待領取”……

360借條， 度小滿、微眾銀行這些互聯網金融的年利率在18%-24%之間，覆蓋了大概2.4億借款人，360金融、樂信、趣店等網貸平臺的年利率則在24%-36%之間，覆蓋了大約4.3億借款人。

無論是社交類、電商類，還是生活類、內容類，流量巨頭們都不遺余力地引導他們的客戶切入金融場景，手機上各種App延伸的金融服務讓每個人借錢變得唾手可得。

從流量引向支付，進而借貸以及投資理財……是互聯網平臺與消費金融企業共同的目標和“套路”。

誰在App上貸款？

有多少人在用這些平臺貸款？

據58金融發布的《2020上半年消費金融接納度報告》顯示，電商類產品在分期人群中的滲透率高達79%。這些貸款產品，尤其受到“90后”“95后”以及“00后”年輕用戶的喜愛，“花明天的錢享受今天”已經成為部分年輕人的生活常態。

“年輕人群，生活消費基本上都在互聯網進行，對生活休閑類互聯網平臺黏度和信任度極大;還有在美團開店、在阿里開店的一些小微商家，也有短期資金周轉的訴求，這些小微業主也經常通過線上交易或線上申請，來獲得小額貸款?！敝袊鴧^塊鏈與產業金融研究院院長劉洋分析。

銀行貸款需要抵押物和擔保，手續相對復雜，而現在各種手機App則把申請門檻降到“地板”，隨便在線上填寫一些資料，幾千幾萬元的貸款就瞬間到手。借錢太容易的誘惑之下，一些年輕人借款的數額越來越大，甚至在各種平臺交叉借款，以貸養貸，生活被無節制的消費拖垮。

據統計，360借條，度小滿、微眾銀行這些互聯網金融的年利率在18%-24%之間，覆蓋了大概2.4億借款人，360金融、樂信、趣店等網貸平臺的年利率則在24%-36%之間，覆蓋了大約4.3億借款人。

2020年11月10日，“雙11”的前一天，“負債者聯盟”一詞沖上網絡熱搜。

在豆瓣的“網貸互助小組”與“負債者聯盟”小組里，深陷網貸泥潭的大部分是“90后”。他們有的欠了幾千，多的甚至欠了數百萬。小組的帖子里，“焦慮”“還不上了”“怎么辦”都是高頻詞匯?！跋M主義洗腦”和“創業失敗”被歸為最常見的欠貸原因。除此之外，有人借網貸參加網絡賭博，輸得血本無歸，或是借網貸買股票，虧空巨大。

分析人士認為，互聯網金融商業模式所試圖構建的一種超前消費、虛假富足生活的狀態，鼓勵無節制的消費甚至盲目創業的傾向，值得警惕。

金融創新需要陽光監管

在個人貸款方面，由于目前國內的個人征信體系還不夠完善，存在銀行無法滿足大學應屆畢業生、農民等一部分群體貸款需求的情況，小額信貸面對的正是這部分人群。小額貸款審批程序簡單，對于急于用錢，申請貸款難的小微企業、個體工商戶、農戶等，能提供便捷的資金融通服務。

但正是因為審批快，還款靈活，有高消費欲望的都市青年人逐漸取代小微業主等人群，成為小額貸款的主要用戶。

面對網貸亂象及其惡劣影響，國家屢次出重拳整治。

比如，2016年4月，教育部與銀監會聯合發布關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知，要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制。2017年9月，教育部發布明確取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。

校園貸被遏制后，又出現回租貸、求職貸、創業貸等“新馬甲”。這些借貸公司游走在灰色地帶，屢禁不止。

互聯網金融的本質仍然是金融服務，剛剛結束的中央經濟工作會議指出，“金融創新必須在審慎監管的前提下進行”，互聯網金融絕非國家金融監管的法外之地。針對網貸亂象，政府要負起監管職責，整頓網貸行業;互聯網金融企業也要堅守法律底線，不能借創新之名行高利貸之實。對于年輕人來講，要樹立正確的三觀，養成科學合理的消費習慣。