新舊重疾險產品切換，對消費者有何影響

胡志挺

新規范未將甲狀腺癌剔除，而是將它根據疾病嚴重程度進行了分級，并按照輕重程度進行分級賠付。

近段時間重疾險賣得火熱，各家公司推出了擇優理賠政策，對重疾險的銷售幫助非常大。所謂擇優理賠，就是在重疾險新舊定義規范上，哪個更有利于消費者，賠付時就按哪個賠。

不過，自2月1日起，這一在健康險業務總保費中占比近60%的產品過渡期結束，新舊重疾險產品正式切換。

根據中國保險行業協會與中國醫師協會發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》（下稱新規范），自2021年2月1日起，簽訂的保險期間主要為成年人（十八周歲及以上）階段的重大疾病保險合同應當符合新規范，各公司不得繼續銷售基于舊規范開發的重疾險產品。

與舊規范相比，新規范在原有25種重疾定義范圍的基礎上，新增了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重度疾病，完善擴展為28種重度疾病。

同時，首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。以往，輕癥并無統一定義，相應的賠付比例也多由保險公司自行決定。

關于輕癥賠付比例上限，新規范對三種輕度疾病保險金額比例上限確定為30%。保險公司在其重大疾病保險產品中新增新規范外的輕度疾病，相應的保險金額由保險公司自行合理設定。

值得注意的是，被戲稱為“喜癌”的甲狀腺癌歷來是重疾險中各界關注的一大重點。

就當下而言，甲狀腺癌往往治療費用較低且治愈率較高。對于此前買了重疾險產品的消費者來說，若甲狀腺癌一旦確診，都是100%賠付的，這也意味著或許治療花費幾萬元，獲得的賠付可能達幾十萬元。

在新規范中，并未將甲狀腺癌剔除，而是將它根據疾病嚴重程度進行了分級，并按照輕重程度進行分級賠付。

在舊規范中屬于除外責任不予賠付的部分早期惡性腫瘤，本次也是依據上述分級原則，納入了新規范“惡性腫瘤——輕度”，如包括黑色素瘤以外的未發生淋巴結和遠處轉移的皮膚惡性腫瘤、TNM分期為T1N0M0的前列腺癌等疾病。

從這一角度來說，對消費者的保障更加全面了。

此外，新規范還根據最新醫學進展，擴展對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術等8種疾病的保障范圍，完善優化了嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

就新重疾險價格而言，國盛證券研報認為，由于中小公司當前產品定價較為激進，而隨著償付能力監管趨嚴，預計中小公司新重疾產品整體價格將提升10%～20%;大型公司由于定價更為謹慎，預計價格略有下降，價值率保持相對穩定，重疾競爭格局有所優化。

不過，中國精算師協會有關負責人此前指出，從價格上看，對于主流重疾險產品，如果在相同保障責任的前提條件下，重疾險產品價格會略有下降，對于定期重疾險產品，部分年齡段的價格會有明顯下降。總體上看，重疾表修訂使重疾險產品價格更加科學合理。

摘編自澎湃網