農村金融發展構想

李順發

摘要：中國脫貧攻堅成為中國共產黨對全世界的莊重承諾。要發展農村金融，怎樣才能保本微利？已成為當前各金融機構支農發展的重大難題。未來農村金融會有些什么變化，新的亮點在哪里，怎樣方能有效支持農村金融發展？筆者從住房需求、經營需求、消費需求、金融支付等方面進行探討，提出了農村金融發展的構想、風險防范措施及農村金融發展的構想，為新時代農村金融發展提供參考。

關鍵詞：農村金融 構想

近年來，中國脫貧攻堅成為中國共產黨對全世界的莊重承諾。要發展農村金融，怎樣才能保本微利？已成為當前各金融機構支農發展的重大難題。未來農村金融會有些什么變化，新的亮點在哪里，怎樣方能有效支持農村金融發展？是本文探討的問題。

一、農村金融發展的現狀

農村金融服務機構主要有農村信用社、郵政儲蓄銀行、農業銀行、村鎮銀行等，其中信貸業務經營機構主要是信用社、農業銀行、郵儲銀行等。當前農民獲貸占比過低，預計獲得金融信貸支持家庭比例不超過30%，相比城市約80%的家庭獲得信貸支持，比例明顯過低。城市居民獲得信貸支持的主要原因是住房貸款占比高（包括公積金貸款），農村特別是貧團地區農民大多無法獲得住房貸款支持。存在原因主要是缺少抵押物、借款人收入不穩定、金融機構服務不到位等問題。

貸款品種方面。農村貸款大多是生產經營性貸款，比如經營類貸款、種養殖業貸款等，農業銀行、農村信用社有惠農小額貸等產品。住房及消費貸款較少，原因是農村建房貸款無審批、規劃等手續，農民消費能力不足等。

從農村金融支持產品來看，農業銀行有惠農E貸、農民安家貸等信貸產品;農村信用社有農戶小額貸款、致富通;郵儲銀行有農戶小額貸、農易貸等產品。

農村貸款主體方面。目前，農村貸款支持對象主要是種養殖戶及個體經營戶。在擔保方式上，目前貸款抵押資產有房地產、林權、承包經營權等。針對貧困戶，各地均成立擔保基金或設立農擔擔保等方式，個別地區對貸款風險實行政府承擔70%、金融機構承擔30%的方式，但由于政府資金有限，擔保效果不夠理想。

二、當前農村金融發展存在的主要問題

（一）住房信貸基礎薄弱

一方面，農村不少地區住房缺少規劃，建設標準不統一、不規范。另外，一些地方農村住房地處偏遠，銀行放貸成本高，評估難度大。第三，農村住房使用土地為宅基地，屬集體所有，根據擔保法及民法典，不能辦理抵押登記，導致農村住房難以獲得個人住房貸款審批。

（二）生產經營貸款融資難

農村經營農業生產、加工、銷售，基本上為種養殖業、林業等，投入產出效率低，受天氣等自然條件、技術及市場環境影響大，抗風險能力弱。同時，農業生產周期過長，部分農產品收獲期在5年以上，如重樓、八角、橡膠、油果等，商業銀行對此類生產經營無合適的信貸產品。其它方面，不少農業企業經營財務不規范，一部分農業企業通過個人賬戶核算，商業銀行在貸款調查、貸后管理中難以甑別，增加了商業銀行貸款操作難度。

（三）消費性金融占比低

由于農民獲得貸款渠道單一。汽車消費、教育、家裝、旅游等消費貸款占比較低，僅對貧困戶辦理助學貸款等少部分消費金融。加之受中國傳統文化影響，農民因收入不穩定，對糧食等物資更愿意有備無患，不愿意嘗試“寅吃卯糧”的消費觀。

（四）金融支付科技化不高

當前，農村支付現金占比較高，對支付寶、微信及各金融機構的電子支付使用率不高，與城市差距明顯。特別是偏遠地區，工資、銷售款大多采用現金完成，影響農村支付效率。

（五）經營規模化水平低

1978年，第一輪農村承包體制改革讓農村經濟走向快速發展的道路，經過多年發展，在鄉村振興的新時期，農戶土地、林權等小、散的特點對農業生產經營規模化、專業化形成嚴重制約。同時，受農業基礎設施投入不足、農業企業資金實力不足等因素影響，農業生產的規模化水平低。

（六）產品銷售渠道單一

當前，云南農產品銷售主渠道是生產戶——收購商——批發商——生產企業——批發商——商戶——消費者這一產業鏈上下游流動模式。由于銷售渠道單一，中間環節過多，形成農產品價格失真。由于價格不透明，大部分利潤被中間商賺到，生產者僅獲得少部分利潤。

三、未來農村金融創新模式探索

（一）住房金融信貸方面

城市以高樓為主的建筑模式在未來一段時期內不太可能會改變，而農村獨有、獨幢，依山而建、依水而立的風景是人民對美好生活的追求。未來的10—20年，隨著國家實施交通強國戰略，農村基礎設施不斷完善，農村環境優美、居住舒適的優勢必將給農村住房建設帶來跨時代的發展。同時，隨著新型裝配式建材的逐步推廣，美麗鄉村建設的啟動，農村建房將迎來又一輪發展高潮。而隨著農民收入的逐年穩定提高，住房貸款也將成為農村金融的主要品種之一。

隨著農民收入的逐步提高，未來30年內現有住房將逐步淘汰，受環保政策影響，農村住房必將由現在的混凝土方式演變為裝配式、可移動建筑方式。住房信貸可以采取以下方面解決：

一是貸款比率適當提高，城市住房一般按住房的70%進行貸款，裝配式可適當提高首付比例到4—5成等。

二是抵押擔保的問題，采取裝配式回購方式，利用裝配式建材（主要是鋼結構）可回收利用的優勢，貸款采取農戶信用保證及廠家回購方式，通過引入第三方解決貸款擔保難的問題，采用供應商回購方式，如不還貸款，供應商可將建材回購重復利用以保證金融貸款安全。

三是使用信用評級機構對地方信用進行評級，地方信用納入地方一把手工程來抓，全面推進誠信中國建設，政府在考核各地指標時增加信用村（鎮、縣等）考核指標，讓全社會形成誠信為本、違約可恥的社會主義核心價值觀。

（二）生產經營性信貸業務方面

根據經營時間合理確定貸款期限，如香蕉、重樓等種植周期較長的，對貸款期限進行延長。根據生產周期，針對農村經營的特點，采取靈活多樣的還款方式。未來5—10年，隨著央行數字貨幣的推出，所有金融資產的流動將更加透明化，貸款資金流向將更加合理，對貸款用途的監管將更為準確、便捷。經營性金融可采取以下模式：

1.產業帶動發展模式。重點培植產業發展新模式，通過線上貸款，以互聯網+模式，結合5G時代的產品應用，通過網絡金融發展互聯網金融業務。以北斗導航等新技術，對種植戶的產品進行系統監測。通過龍頭企業包銷模式，對農業產品進行訂單式生產，確保產品價格穩定，收入穩定。發生風險的由保險公司根據農業產品的風險進行賠付。

針對各地區產值規模較大的中藥材、特色農業等產業，采取公司+基地+農戶模式，通過產業鏈在信貸、支付結算等環節給予產業重點支持。制定保護價格，由相應訂單組織農業大戶、個體戶按生產消費需求統一標準進行種植，保證產品質量。在產品生產后按訂單價格進行收購，防止價格過高、過低從而影響種植戶及各經營、消費環節的利益。

2.政府征信模式。對財政實力強、有一定擔保能力的地區，采取政府征信模式。由政府對有生產經營需求的農戶形成初步意見，根據客戶征信情況，推動重點產業發展。

3.專業大戶模式。對農村生產經營能力突出，有技術、有經營能力的專業大戶、產業帶頭人、農場主等新型經營主體，重點采用農村生產經營貸款滿足信貸需求，按其年經營生產收入的70%核定授信額度。采用循環使用模式由客戶在授信額度內通過網銀或掌銀自助辦理，每年由客戶經理進行現場調查一次，對客戶經營變化較大的，進行授信額度調整。

（三）消費金融業務方面

一方面簡化貸款操作流程。對農村小額消費貸款業務，如5萬元以內的可簡化手續，客戶寫一個用途聲明可作為放款依據，不再詳細調查貸款用途，不需要發票、合同等繁雜資料。如助學貸款，憑錄取通知書及學生戶口冊，可給予辦理貸款，還款由家長及學生共同承擔。另一方面，完善農村社保、醫保等保障體系，提高農村收入穩定性，提高農村整體消費能力。

（四）金融支付需求方面

加快農村支付渠道建設，通過5G場景應用，將農村金融支付場景逐步向手機支付、無感支付過渡。重點采取整村推進模式，各商業銀行大力推廣電子渠道建設，政府層面加大數字貨幣的推廣。風險防范方面，重點打擊網絡犯罪、電信詐騙，提升網絡金融風險防控能力。

（五）整合農村資產，提升資產使用效率

針對當前農村產業發展小散差的特點，以農村土地整合、政府統一規劃、龍頭企業帶動、產業基金助推、農戶土地入股分紅并在入股企業就業等方式，實現產業化、現代化。改變傳統企業租地、建廠，企業與農戶無關聯，企業生存和發展與農戶無關，企業與農戶存在對立等狀況，將企業與農戶捆綁成一個利益共同體。對現有的荒地、集體用地、自留地、承包地等進行統一規劃，推動連片種養殖業發展。通過產業基金+農業龍頭企業+農戶入股等方式，構建農戶與企業利益共同體，提升經營效益。

通過當前農村“三資”產權改革推動農村資產高效整合。國家建立長期的產業發展規劃，利用互聯網、大數據提升農產品生產透明度。按一縣一業的思路，精細化全國農產品生產、加工、銷售全產業鏈規劃，促使其協調發展。一方面，讓生產產品能保供應;另一方面，確保生產產品價格穩定，最終實現生產與消費雙方協調、可持續發展。通過國家戰略，對農村資產進行綜合治理，實現規模化、精細化生產，提高農業生產力。

（六）以互聯網+模式，實現個性化、訂單式農業發展

隨著居民生活的變化，人們對美好生活的向往將成為新常態。美好生活需要美好食物，為此，無公害、無農藥等環保食品逐步成為人民生活的美好需求。隨著物流不斷發展、農村基礎設施的改善及大數據時代來臨，訂單式農業將逐步走進千家萬戶。

舉例來看，每個城市（縣城）成立互聯網門戶網站，個人通過手機APP下訂單。每個家庭喜歡吃什么地方的蔬菜、肉、大米、油等食品，通過手機APP定制下一年訂單計劃并支付訂金。相關地區企業及個體根據訂單量開展生產，產品收獲后通過物流送達。農戶（企業）生產產品，通過網絡視頻可監控，將生產中施藥、施肥、采摘等過程讓消費者明白，實現個性化、訂單式生活服務。

四、農村金融的風險與防范措施

一是信用風險。社會層面，主要通過政府構建誠信體系完成。對信用較好的地區，將采取利率優惠，產業基金助推。在全社會開展誠信體系建設，加大對失信人員處罰力度。

各地以縣為單位，設立農業產業化擔保基金，對金融支持地方產業發展形成風險的給予一定比例補助。在金融機構方面，通過訴訟方式催收，對拒不還款實施信用懲戒。

二是產業風險。農業產業發展受自然環境變化影響大，通過開展農業保險、互助公益基金等方式分散風險。比如倡導每人捐贈1元食品安全風險基金，全國14億人，每年可建立14億元風險金，對損失較大的地區由風險公益金進行補償。

三是操作風險。對住房、產業信貸方面的風險，通過百度地圖等依托5G應用新技術手段，通過衛星照片開展客戶調查，減少人工現場調查環節，確保經營真實性，防范虛假經營風險。

五、未來農村金融發展的展望

（一）以科技引領，網絡金融必將成為發展必然

5G時代的來臨，必將給互聯網金融發展帶來新的機遇。未來必須依托網絡金融業務、5G等科技手段實現金融創新。在貸前調查、貸后管理中，逐步通過衛星數據做好網絡基礎調查代替現有人工現場調查，各商業銀行通過網絡金融服務廣大農村市場。

（二）以客戶為中心，搭建全國農產品價格與供應數據平臺

建設全國農產品大數據平臺。通過電子商務、銀行掌銀、網銀等電子化產品，幫助客戶銷售全國各地特色農產品，讓農產品交易價格市場化、透明化。同時，搭建訂單式農業銷售平臺，在每個縣建立線上線下結合的電商服務平臺，讓訂單式農業走入千家萬戶，讓體驗式銷售、購物逐步成為現實。通過農產品產業鏈將生產企業、批發商（電商）、消費者聯為一個整體，為廣大客戶提供便捷、安全、高效的金融服務。

（三）讓返鄉創業、鄉村養老等生活模式逐步回歸本源

隨著鄉村振興戰略的實施，鄉村交通、醫療、互聯網等基礎設施日趨完善，部分人口將從城鎮向農村反向遷移。特別是隨著鄉村旅游、美麗鄉村計劃的逐步實施，部分老年人將從城鎮向農村轉移。農村金融將迎來新的機遇。同時農村富裕是未來中國政治經濟發展的必由之路，也只有農村小康才是全面小康。隨著農民收入的增長，鄉村振興戰略的成功實施，農村金融也將迎來新發展。

參考文獻：

[1]中華人民共和國擔保法.

[2]中華人民共和國民法典.

作者單位：中國農業銀行股份有限公司文山分行