發展農村銀行卡業務以全面提升農村金融支付服務水平的探究

摘要：現如今金融業是經濟發展的重要行業，而銀行則是作為溝通金融業和客戶之間的橋梁，在當前想要大力推進農村的金融支付業務，就必須要推一進農村銀行卡業務的建設，進而實現農村支付體制的進一步發展。在本文當中，主要就當前農村銀行卡業務建設推進農村金融支付水平做出相關的建議。

關鍵詞：農村;銀行卡業務;金融支付

一、前言

現如今農村經濟的發展離不開金融業的幫助，所以應當重視金融支付體系在農村的建設，推動農村金融支付體系進一步的發展，幫助農村進步提升消費水平并且優化當前的資源配置。根據我國的政策要求，農村金融服務質量水平是當前金融機構服務于三農工作的重點。因此要加大農村金融業的建設，銀行卡作為主要的金融產品，推進銀行卡業務能夠幫助農村金融支付服務水平得到進一步的發展，從而有助于形成健全的農村支付體系。

二、發展農村銀行卡業務的策略

（一）加快創新銀行卡并拓展其應用范圍

現如今農村銀行在農民工銀行卡這一方面已經獲得了一定的成效，所以在穩固這一部分的基礎之上，還需要擴大對于銀行卡的宣傳，并進一步提升農村銀行的服務質量以及加強當前的業務管理能力等等。與此同時，在進行銀行卡品種設計時，還要根據農村的相關政策融合更多的內容，比如農民的低保和醫保，相關的扶貧貸款以及政府頒發的各種補貼。讓農村銀行卡實現多種功能，拓展銀行卡的服務領域，同時也提高了銀行卡的服務層次。

創新支付渠道。當前的支付渠道已經不再局限于銀行業務點，手機和電話支付業務現如今也在蓬勃發展。根據官方數據顯示，當前農村居民基本上可以實現一人一部手機，并且從當前的手機支付業務試點工作來看也取得了一定的成效。因此應當拓展當前農村的手機與電話支付業務，提高金融支付服務水平。

完善信用卡管理制度。根據當前金融業的發展趨勢，想要增加國內的需求就需要發展我國的農業經濟，因此金融起就應當提高金融支付服務水平，發揮自身在農村金融發展當中的作用，堅持農業特色的信用卡服務，遵循“單次核定、控制余額、循環周轉、隨用隨貸”的基本原則，根據農業經濟的特性，并結合鄉鎮企業信貸的特點，推行出適合農村經濟的金融業服務，比如將農業小額貸款相關的保險業務和信用卡合并為農村信用卡業務，為農村經濟的主體免去不必要那么麻煩，進而推動農村經濟的發展。

匹配政策扶持。政府當前為了實現農村經濟的進一步發展，制定了相關的政策進行扶持，推動農村機構參與到其中，進一步建設農村的支付市場。并且在實際工作當中要考慮到農村經濟的特性，進而降低銀行卡卡費收費的標準。與此同時還要營造銀行卡業務順利開展的環境，解決和完善當前催收欠收以及呆賬銷賬等農村信用卡的問題。

（二）加大財政支持促進受理市場建設發展

銀行卡辦理環境是發展農村銀行卡業務的前提和基礎。雖然在當前的農村銀行卡市場還不夠完善，不過在政府財政的幫助之下，農業銀行卡受理市場已經得到了進一步的拓展，現如今一些農村地區也配備了相關的優惠措施，比如在一些地方針對特殊的農戶建立起專門的補貼政策，可以由縣政府和銀行卡客戶共同分擔一定的手續費用。除此以外，這些財政補貼政策并非是無限制的，一般會控制在縣級政府的財政承受能力之內，制定相應的封頂金額。

（三）積極推廣農村信用卡消費信貸業務

在當前的農村銀行卡業務當中，并沒有信用卡信貸消費的功能。這是因為銀行在發放信用卡時，都是需要遵循相應的條件才能向客戶發放信用卡，也就是滿足具有穩定收入來源和固定的居所以及相關的學歷要求才能達到獲得信用卡的條件。但是大部分的農戶是無法達到以上條件的，所以在農村銀行當中無法辦理信用卡，也無法享受到信用卡業務服務。這是因為農戶的消費水平不同于城市的消費水平，遇到農忙的季節農戶就會產生資金短缺的問題，因此，農戶會去銀行辦理短期的抵押貸款。不過借貸所能夠獲取的額度較低，并且辦理的周期也比較長，因此對農戶的資金運用產生不利的影響。現如今在實踐當中，信用卡額度已經超過了抵押貸款的額度，并且信用卡借貸如果在循環周期內還清的話還能夠得到免息優惠，并且辦理的周期也比較短，十個工作日內就可以完成辦理工作。同時各個銀行也具有免擔保發放信用卡措施，極大的簡化了信用卡辦理流程。

因此，農戶遇到季節性資金短缺問題時，不僅可以選擇抵押貸款，還可以辦理更加便捷的信用卡業務，在當地政府的政策支持下，享受更加優惠的農村信用卡消費信貸業務。

（四）根據市場規模不同采用差別定價策略

銀行卡手續費可以根據當地農業經濟情況和市場規模而采取差別定價策略。考慮當地農戶的主要行業情形以及當地的銀行卡受理環境，在POS機上根據實際情況制定不同的回傭手續費策略。影響差別定價的首要因素是規模，這里的規模要素不僅僅是指客戶所處的經營規模，還包括銀行所在地的經濟與行業規模，要對這兩方面規模進行綜合考察，進而完成區別定價。并且在整個定價的過程當中，需要細分商戶類型這樣才能夠將定價做到更為合理。與此同時，還要加強當前的銀行卡功能和使用宣傳力度，可以在現場幫助農村用戶完成操作，對整個操作流程進行現場指導，不僅可以幫助農戶加強對銀行卡的認識，還可以讓他們在使用銀行卡時變得更為放心。并且在整個農村銀行卡業務建設過程當中也離不開專業人才的幫助，所以金融機構需要制定優惠措施，引進相關的銀行卡專業人才，并加強相應的培訓，促進農村銀行卡業務的發展，提升農村地區金融支付服務水平。

三、結束語

發展農村金融業有助于農村經濟的進一步發展，所以要加強當前的農村銀行卡業務，連接起農戶和金融機構之間的關系。堅持當前銀行卡在農村特色服務的基礎之上，還要加強創新工作并拓展相關的功能，進而提升銀行卡的業務。并且還可以開展信用卡業務，幫助農戶解決資金短缺問題，實現經濟進一步發展。同時還要配合好當地政府的政策，健全金融服務體系，根據當地實際情況對手續費實行差別定價，并且開展宣傳工作推進農村銀行卡業務，提升金融支付水平。

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新疆天山農村商業銀行股份有限公司劉珊