金融科技浪潮下商業銀行面臨的機遇與挑戰

摘要：近年來國內銀行業規模增長放緩，盈利能力有所下降，銀行經營壓力不斷增加。目前我國經濟處于新舊動能轉換區，銀行傳統的經營模式已愈發難以應對新的發展形勢，所謂“躺著賺錢”的時代已經結束，部分業務的轉型顯得尤為迫切，商業銀行面臨重大考驗。隨著新技術的逐步運用，金融創新模式和金融科技企業大量涌現，銀行業正在形成新的行業發展格局。在這一過程中商業銀行面臨哪些機遇與挑戰，金融和科技又是如何相輔相成以提升銀行業的服務質量與經營水平，值得深入研究。

關鍵詞：經濟轉型;商業銀行;金融科技浪潮

一、金融科技浪潮迭起

商業銀行的發展史是一部不斷變革的創新史，當今時代金融科技技術在全世界范圍內迅速興起，給銀行業的創新發展帶來了深遠影響。從1989年第一家直銷銀行英國米特蘭銀行成立，到當前的移動銀行、數字銀行和互聯網銀行發展的方興未艾。特別是以“數據”和“連接”為核心的智能化技術正在引領銀行未來的變革方向。

（一）金融科技的含義

金融科技從其英文名FinTech不難看出，是金融產品、服務與科技行業的動態融合。總體而言，它是新型金融或科技類企業利用信息科技手段對傳統金融業所提供的產品、服務進行革新，以及傳統金融業通過引入新技術對自身進行由內至外的改造，以提升金融服務效率。全球金融穩定理事會曾于2016年3月將“金融科技”初步定義為技術帶來的金融創新，它能創造新的業務模式、應用、流程或產品，從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式造成重大影響。

（二）金融科技的主要內涵及業務運用

1.移動互聯

移動互聯是基于移動終端和通訊網絡的連接，進行信息的獲取、發布和交互。簡單而言，移動互聯主要通過連接來對大數據進行獲取和傳遞。隨著移動設備和3/4G網絡的普及以及5G網絡的逐步到來，連接呈現出及時性、主體廣泛性、功能延展性的特點。移動互聯在金融業尤其是商業銀行的應用，主要包括電話銀行、網上銀行、手機銀行終端設備等，可以供客戶自助辦理查詢、轉賬、購買理財等多種業務。

2.大數據

大數據是指無法在可承受的時間范圍內用常規軟件繼續捕捉、管理和處理的數據集合，主要有數據規模大、流轉快、種類多、價值密度低等特點。大數據不僅會對銀行業務的各個環節產生革命性的提升，還將會成為銀行的核心資產之一，可以降低成本、細分客戶、優化決策，甚至催生新的產業、生態和模式，產生巨大的商業價值。 包括產品開發、銷售、中后臺數據管理和資管方面均可以利用大數據技術進行優化。

3.人工智能

簡單而言，人工智能指的是用機器來模擬人的身體和大腦，尤其是腦力勞動。對于商業銀行來說，人工智能主要用于信息收集與識別、信息綜合分析與預測、控制與結算等方面。按照商業銀行前臺、中臺和后臺的業務分類，人工智能至少可以運用在銀行的六大業務領域：前臺的智能支付、智能營銷、智能交易，中臺的智能風控和智能投顧，以及后臺的智能監管。

4.區塊鏈

區塊鏈技術是由利用塊鏈式數據結構來驗證與存儲數據、利用分布式節點共識算法來生成和更新數據、利用密碼學的方式保證數據傳輸安全所組成的智能合約來編程和操作數據的一種全新的分布式基礎架構與計算方式。區塊鏈技術目前在銀行領域應用主要集中在數字貨幣、支付結算和智能合約等階段，未來最有可能實現應用突破的主要集中在跨境支付、法定電子貨幣、票據市場和供應鏈金融四個領域。

5.云計算

云計算是基于互聯網的相關服務的增加、使用和交付模式，通常涉及通過互聯網來提供動態易擴展且經常是虛擬化的資源。金融行業充分利用大數據的關鍵是金融云，在信息技術的影響下，銀行服務越來越體現出服務零等待、支付隨身行、投資社交化的趨勢。云計算對資源的聚集和整合能力，對降低金融機構運營成本和推動產品創新等方面的作用日益明顯。

二、金融科技給商業銀行帶來的機遇

縱觀銀行業發展歷史，金融科技在銀行的發展中長期扮演重要的角色。20世紀50年代信用卡誕生，60年代銀行POS機、ATM機等逐步投入使用，90年代網銀技術隨著計算機的普及日漸成熟，而2010年后移動支付伴隨智能手機成為了新的發展潮流。我國目前在移動支付和網絡金融領域發展迅猛，而眾多的人口以及需求、習慣的變化，也為銀行發展金融科技奠定基礎。金融科技正在為銀行業務能力與經營績效的提升帶來如下的可能。

（一）拓展客源范圍，延伸業務鏈條

相對于傳統的線下獲客，互聯網具有用戶和渠道入口的巨大優勢，利用金融科技，商業銀行能夠有效突破地理限制，提升觸達及連接用戶的能力。金融科技的本質是把握或激發用戶需求，創造服務場景、發現或重塑客戶關系，實現客群、渠道、產品、交互及周轉頻次等全方位的價值創造。同時金融科技幫助銀行留住客戶，創造反復提供服務、延伸服務鏈條、擴大服務覆蓋面、加速服務循環的機會，找到雙方共贏點。

（二）優化服務體驗，增強用戶黏性

在交易和服務體驗環節，金融科技能為改善客戶服務提供新的解決方案。借助互聯網信息技術，商業銀行和客戶雙方不受時空限制，可以通過網絡平臺更加快捷地完成信息甄別、匹配、定價和交易，使客戶感受到全新體驗。業務可在線上完成，操作流程標準化，用戶不再需要排隊等候，業務處理速度快，實現了為用戶提供全天候、跨市場、跨地區的服務，還可以針對不同用戶推出個性化產品和服務，提升用戶滿意度。

（三）提升技術實力，變革運營模式

金融科技為商業銀行帶來了全方位的運營模式變革機會。在支付清算方面，移動網絡支付已經成為主流支付方式，要求商業銀行積極推動數字賬戶快速融入社交、旅游、消費等生活場景，提升用戶使用便利性。在融資借貸方面，“去中介化”的網絡融資理念已經逐漸被大眾理解并接受，商業銀行需要搭建融資平臺，對接投融資需求，重構借貸業務模式以獲取新的競爭力。在理財服務方面，成熟技術降低了行業門檻，使網絡理財放量增長，銀行可借助自動投顧變革傳統的服務方式，將服務客戶擴展至大眾市場。

（四）整合交易渠道，構建多元體系

互聯網金融服務已經深刻改變了用戶的偏好，占領了大量用戶入口。在零售業務上，網絡金融服務能夠幫助客戶迅速自如地實現資產轉移;在對公業務上，新興科學技術和金融產品加速優質客戶的“脫媒”，可選融資渠道的增多將導致存量信貸資產質量下降。在此背景下，物理網點數量優勢及服務方式已無吸引力，銀行必須構建以網絡支付為基礎、移動支付為主力，實體網點、電話支付、自助終端、微信銀行等為輔助等多渠道融合的服務體系。

（五）深挖數據潛力，強化風控水平

新型金融信息技術能夠解決銀行信息不對稱及風控難題，依靠其底層的海量數據，對其挖掘分析提供充分的參考信息，并依托線上模式，逐漸形成一套行之有效的策略。通過挖掘客戶信息、形成細致的客戶分群和誠信評級，立體評定客戶的行為特征。同時，商業銀行通過大數據、人工智能等技術，對多維度數據信息進行全面挖掘，搭建信用風險管理系統，可有效甄別逾期、不良賬戶等風險，優化風險管理水平。

三、金融科技浪潮下商業銀行面臨的挑戰

（一）金融市場環境發生深刻變化

金融科技的發展給商業銀行所處的市場環境帶來了變化。 第一，金融科技的推進正在改變消費者的消費預期與消費習慣，并對商業銀行經營產生影響。第二，金融領域的競爭格局由商業銀行與其他商業銀行競爭的傳統格局轉變為商業銀行與其他商業銀行和金融科技公司雙重競爭的新型競爭格局。同時商業銀行與金融科技公司之間的競爭關系將趨于激烈。

（二）傳統業務領域受到新型科技公司沖擊

近年來各類互聯網科技公司相繼向金融領域轉型發展，尤其是在支付領域、無擔保消費貸款、共同基金等方面發展迅猛，擠占了商業銀行的傳統業務特別是零售業務份額。

互聯網金融企業有著收集和分析用戶數據的便利，加之其數據挖掘技術運用嫻熟，基于用戶數據的精準分析以及注重服務的企業文化使得用戶體驗日益完善，得以在金融行業的競爭中立足。這些金融科技平臺利用用戶數據不斷構建起理財、投資平臺等全方位金融服務平臺，將服務滲透到基金和保險代銷、信貸及資產管理等各個領域，給商業銀行帶來巨大沖擊。

（三）各類經營風險顯著上升

銀行是經營貨幣業務的特殊機構，對于安全性要求極高。作為依托于信息技術開展的新型業務，其穩定性、連續性、風險管理的有效性等均高度依賴于信息技術系統的穩定與通暢運轉，然而這在目前還是難以完善的，商業銀行的經營將面臨眾多風險考驗。

1.數據風險

金融科技加大了數據的集中程度，使得銀行機構之間關聯性增強，數據交互和協同作用會造成原本分散的風險呈現集中爆發的趨勢。

2.信用風險

金融科技發展促進了銀行業務從線下到線上的延伸，而在互聯網上交易雙方的虛擬身份加大了銀行對身份和交易確認的難度，造成信息不對稱。同時不法分子可能會通過惡意交易等行為攻擊銀行，造成漏洞。

3.外部風險

銀行業在使用新型信息操作系統的過程中，需要承擔因系統不穩定或操作失誤而造成損失的外部風險。同時，銀行業在與外部金融科技企業緊密合作時，也要面對因第三方合作機構的問題而造成風險的可能性。

（四）新型專業化人才儲備不足

作為新型的銀行運作模式，金融科技的各類業務均與傳統銀行模式有著很大不同，要使其運轉順暢，需要具有與傳統銀行業務不同思維模式的人才來實現。然而目前國內銀行人員的學歷背景主要是經濟、金融、管理類，從金融科技發展情況來看，商業銀行發展金融科技需要的是既懂科技又懂金融的復合型人才，這在目前是非常稀缺的。

四、商業銀行科技金融未來發展方向及措施

我國具有龐大的人口基數和市場規模，在金融科技的第三方支付和網絡融資等方面占據領先地位。加上商業銀行自身所具有龐大客戶群及各類金融經營牌照等業務資質，構成了我國商業銀行發展金融科技的天然優勢。為適應金融科技發展的浪潮，商業銀行應將以下作為切入點，加速推進金融科技發展。

（一）樹立科學發展理念，重塑合理組織架構

金融科技發展思維與傳統商業銀行經營發展的思維有所不同，更側重于技術的融合應用，以重塑平臺、重塑數據和重塑服務，全面實現數字化轉型。有鑒于此，商業銀行必須轉變金融科技發展理念，審時度勢，科學發展，以全新發展思路及時調整自身經營策略。

商業銀行應結合金融科技的發展特點，參考國內外同業機構經驗，綜合本行經營資源及客戶資源，對整個金融科技發展架構和發展策略進行頂層設計。繼而進行相關業務領域的轉型架構設計，為加速商業銀行在金融科技領域的戰略布局提供可行性發展方案。

（二）加快金融科技應用，強化與外部企業合作

商業銀行應根據自身稟賦，在研究、試驗和商用等領域加大投入，加強常規技術更新與應用技術創新，實現技術資源的有效配置。另外還應以資金投入或提高激勵的方式積極引入相關成果或項目，并通過改造、吸收，使相關技術得到有效轉化，打造發展金融科技的核心競爭力，實現跨越式發展。

如今新型金融科技公司如雨后春筍，其中很多都具備強勁的技術實力與市場競爭力。銀行需加強與金融科技公司的外部合作，實現優勢互補，共同開拓市場以實現共贏。在合作過程中，要充分利用金融科技公司獨特的商業模式和科技創新研究能力，以此填補自身服務和產品鏈條的空白，形成協同效應。

（三）構建人才培養體系，強化風險控制能力

發展金融科技迫切需要加強科技創新人才、信息技術人員的招募和培養。商業銀行可以通過應屆生招募以及在職員工培養，大力培養集金融業務知識與信息技術能力于一身的互聯網金融復合型人才。同時營造有利于金融科技人才集聚的環境，在政策和考核、績效等方面給予傾斜。另可通過改革激勵機制，引進外部優秀的金融科技人才。

銀行還需要加強規范化、預見式管理，控制金融科技所存在的衍生風險。金融科技的發展使金融風險更具隱蔽性和交叉傳染性，需要前瞻評估并提前防范。在評估金融科技系統性風險的基礎上，構建持續跟蹤的金融風險動態預警、監測機制，不斷提高金融科技常態化監測和風險識別水平，以便將風險隱患盡可能消滅在萌芽狀態，降低自身損失。

結語：

作為商業銀行，必須及早認識以區塊鏈、移動互聯、大數據等為代表的新興金融科技在推動我國經濟轉型升級、優化生產和生活方式、創新商業模式的重要引擎，積極擁抱改變，開展金融科技創新，依托現有的試點網點覆蓋網絡和更為廣泛的電子渠道，實現銀行本身的轉型升級和可持續發展。

參考文獻：

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