袁博

[摘 要]隨著我國經濟與科技的不斷發展，人們的生活水平得到了提高，我國社會家庭收入也逐漸提高，越來越多的大眾家庭開始考慮金融投資以及財富管理，希望能夠通過合理的理財手段實現家庭資產的增值，為自己與家人獲取更高的經濟利益。然而，目前我國的家庭財富管理情況并不理想，存在亞健康的情況，同時在理財與投資方面也體現出較大的風險性，很多家庭對于理財投資的理念并不了解，這就會導致家庭財富管理出現較大的風險，對于個人理財也會造成一定的影響。文章將從城市家庭財富管理整體處于亞健康狀態、借力專業財富管理機構做好家庭資產多元化配置以及踐行普惠金融為家庭財富保駕護航三個方面進行相關論述，以供參考。

[關鍵詞]家庭財富管理;普惠金融發展;理財投資

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.12.044

1 前言

理財不僅應該滿足家庭或者個人對于財務自由的權利，同時還應該重視對人們財產安全的保障。隨著我國經濟水平的提升，各銀行推出了不同的家庭理財金融產品，面對各式各樣的金融理財產品，家庭以及個人應該認清自己資產的真實情況，并以此為依據進行理財產品的選擇，才能夠實現經濟效益的最大化。面對復雜多變的金融環境，個人與家庭都應該增強對投資金融的認知，這樣才能夠實現有效的金融理財，進而提升家庭的經濟利益，促進社會的和諧發展。

2 城市家庭財富管理整體處于亞健康狀態

通過對相關統計數據的分析得出，我國當前城市家庭的財富管理情況整體呈現出亞健康的狀態，以下具體分析導致城市家庭財富管理水平低下的原因。

其一，當前我國城市家庭中普遍存在住房資產占比過高的情況，這樣就會導致固定資產擠壓金融資產配置。根據相關的調查數據顯示，我國家庭中住房資產占比高達77.7%，而同期的美國家庭占比只有34.6%，除此之外，我國家庭中金融資產的占比僅為11.8%，而同期的美國家庭金融資產占比高達42.6%，由此可見，房產的占比較大，嚴重擠壓了金融資產的配置。其二，大多數家庭在考慮投資理財時求穩心理較為嚴重，并不能夠接受任何本金上的損失，對于剛性兌付的要求比較高，希望能夠在不承擔較大風險的情況下獲取更大的經濟效益。其三，我國大多數家庭能夠接受的銀行理財產品的回報周期都比較短，換句話說，中國家庭對于理財缺乏長期合理的規劃。在能夠被家庭所接受的銀行理財產品中，選擇回報周期為三個月的占比為35.8%，選擇回報周期為3～6個月的占比為37.2%，選擇回報周期為6～12個月的占比為33.5%。也就是說，多數家庭能夠接受的回報周期都是一年以下的。[1]其四，我國家庭選擇的投資品類較為單一，缺乏多樣性。根據相關的調查數據顯示，我國大約有67.7%的家庭只擁有一種或者一類投資品，而大約22.7%的家庭擁有兩種投資品，剩下10.6%左右的家庭會采取多種投資品結合的理財方式。其五，當前我國家庭商業保險的參保率存在偏低的情況，根據調查結果能夠知道，全國只有不到15%的家庭成員擁有商業保險，同時受到我國傳統理念的影響，家庭中更加愿意為未成年子女進行投保，但是卻忽視了對家庭主要成員的保障。在不多的商業投保數據中，10～18歲成員的參保率是最高的。最后，我國家庭對于投資理財普遍存在較多的法律問題，除了居民對理財的意識問題之外，人們對于金融理財的管理也存在漏洞，這樣就會導致我國家庭金融投資理財發展緩慢。同時，很多家庭對于金融投資理財的觀念是較為保守和傳統的，這樣也會造成我國金融投資理財發展的滯后，難以形成對我國經濟現實的全面認知，同時也缺乏相應法律的保障。[2]

3 借力專業財富管理機構做好家庭資產多元化配置

針對我國城市家庭財富管理呈現出的“亞健康”狀態以及多種影響因素，家庭以及個人更加應該加強自身的金融投資管理意識，改變當前亞健康的管理狀態。但是對于缺乏金融投資以及財富管理經驗的家庭來說，很難在錯綜復雜的金融投資環境中找到適合自己的投資理財方案，與其將自己看作是“散戶”在金融市場中單打獨斗，不如主動借力專業的財富管理機構，讓出一部分利益進而提升自己的整體效益，同時還能夠有效提升家庭財產的風險應對能力。隨著家庭財富管理理念的不斷提升與轉變，資產配置的概念已經深入人心，合理的資產配置不僅能夠有效分散金融投資風險，同時還能夠為家庭以及個人獲取穩定的收益，這樣的投資策略能夠體現出投資理財風險性、流動性以及收益性的完美平衡，受到了廣泛的認可。然而著眼于我國國內的金融投資市場，始終存在資產配置服務不完善的問題，大多數國內銀行提供的專業資產配置服務只面向私人銀行級別的客戶。對于普通的家庭來說，很難得到服務機會。文章將以建設銀行為例，具體介紹其財富管理中的資產配置服務。

建設銀行緊跟時代發展的腳步，召開普惠金融戰略啟動大會，設立與完善了財富管理體系，并在專業化理財服務方面進行了一些探索與嘗試，全面推進普惠金融戰略實施，全力提升普惠金融服務能力。首先，對于不同資產狀況的家庭與個人，銀行會充分考慮客戶不同的理財需求，由于不同的客戶對于財富健康的理解會存在較大的差異，因此銀行推出了資產分層服務，建立和完善了資產分層服務的標準，這樣就能夠較為精確地為中國家庭與個人提供財富管理以及金融投資的方案。建設銀行將小微、雙創、扶貧、涉農等各項業務連接起來，連點成線，由線成面，集眾智、匯眾力，高起點開局，高定位起步，以普惠金融戰略，謀求高質量發展，全面譜寫新時代服務實體經濟的新篇章。建設銀行順應國家戰略導向和經濟發展大勢，在鞏固好傳統優勢的同時，提出普惠金融戰略，進而實行市場調整，拓展戰略腹地與闊地;提出住房租賃戰略，與普惠金融戰略一道，形成戰略縱深;提出金融科技戰略，形成戰略支持。三大戰略融合原有優勢，連接外部市場，服務社會民生，體現了大國金融重器的使命與擔當。其次，建設銀行全面發力普惠金融，在經營體制機制建設、產品服務創新、系統科技運用、服務網絡搭建等方面持續創新，成效顯著，具備了普惠金融戰略化發展的條件。盡管我國在2018年出現了較大的金融市場波動，增加了財富管理以及金融投資的難度，但是銀行能夠未雨綢繆，對市場發展的前景進行研究，能夠做到因時而變，在把握市場發展機遇的同時也能夠提升自己的投資風險規避效果。最后，針對普惠金融客戶“缺信息”“缺信用”等特點，建設銀行借助模型設計、數據積累與系統開發，創新建立起有別于銀行傳統業務的“數據化、智能化、網絡化”服務新模式：首創小微企業評分卡，突破小微企業融資服務中的信息、信用“瓶頸”;依托“新一代”優勢，率先實現數據信息集成，精準“畫像”;首推“小微快貸”全流程線上融資，截至2018年4月末，累計為28萬小微企業提供2800多億元貸款支持，贏得廣泛認可，形成了特色化的產品體系。針對雙創、扶貧、涉農等銀行傳統模式下較難惠及的“長尾”客戶，建設銀行持續探索創新，逐步形成特色化的普惠金融產品體系：依托科技創新中心、創業創新金融中心等專業平臺，整合政府、產學研及各類金融機構的資源和力量，創新“FITO·飛拓”等綜合服務，助力雙創，進一步拓展普惠金融服務渠道，搭建線上線下、快捷便利的“智慧銀行”生態網絡，這樣就能形成個人客戶智能資產配置的新格局，開展家庭財富管理的新時代。[3]

4 踐行普惠金融為家庭財富保駕護航

4.1 銀行理財服務要走專業道路

銀行理財服務必須保持專業性，只有專業性的理財服務才能夠被更多的家庭與個人所接受和認可。根據相關的調查數據能夠知道，對于“家庭最希望銀行側重的服務領域”項目中，排名靠前的服務為存取款、繳費以及轉賬，緊接著就是理財投資服務與家庭資產配置服務。專業技術水平能夠體現出銀行機構的能力，獲得更多家庭的信任，只有專注財富管理領域的精細化發展，建立專業的財富管理與資產配置團隊，不斷優化服務流程，構建專業的服務系統，才能夠提升綜合金融服務的專業性與可依賴性。

4.2 啟動銀行理財惠普金融戰略

除了堅持專業發展的道路之外，銀行還應該重視金融科技的發展，通過金融先進技術實現輕型銀行與數字銀行系統的構建。通過對當前家庭與個人使用銀行服務的調查結果來看，使用手機銀行以及網上銀行的家庭占比高達24.5%和19.3%，而對于年輕家庭來說，由于受到信息時代的影響，其最常使用的銀行服務形式就是手機銀行。在銀行財富管理中，人工智能能夠發揮極大的作用，同時也正在掀起一場科技革命，改革后的結果可能會直接顛覆當前銀行經營以及競爭的狀態。

因此，商業銀行在發展以及提供金融產品服務的同時，還應該注意科技與市場的變化規律，主動尋求進步與變化。除此之外，商業銀行還應該不斷推進銷售主導向服務主導轉型，實現人工驅動的科技服務轉型。建設銀行通過“互聯網+大數據”精準獲客，“新一代”精準營銷、自動審批，“貸后三大工具”系統智能機控、主動管控風險，依靠內外部數據信息整合直連，依靠大數據技術，依靠系統功能不斷完善，普惠金融業務流程效率不斷提高， 下一步，建設銀行還將繼續以金融科技為支撐，聚合客戶、接入場景、集成數據，打造面向市場和客戶的普惠金融交易與綜合服務平臺，構建普惠金融新模式和新生態。建設銀行以市場先行者、引領者、推動者的角色，主動探索多渠道、市場化手段發展“房子是用來住的、不是用來炒的， 長租即長住，長住即安家”的住房租賃業務新理念新模式，為客戶提供一系列住房租賃金融服務和解決方案來降低家庭中住房資產占比，提高個人家庭金融資產的配置，不斷拓展手機銀行渠道服務功能，提高普惠金融服務覆蓋面和效率。

4.3 為客戶提供全方位金融服務

商業銀行還應該加強銀保協同，這樣才能夠為客戶提供全方位的綜合金融服務。經過調查能夠知道，對于家庭購買保險的方式，大約有53.9%的家庭選擇通過保險公司的營銷員，占比排在第二位的則是銀行理財經理，由此可以看出，在求穩的心理驅使下，家庭會通過銀行經理進行保險的購買。比如廣發銀行成功實現了與中國人壽的深度融合協同，銀行就在客戶層面上獲得了極高的信任度，完善了銀行的客戶結構。除此之外，在資質層面，銀行與保險公司也能夠進行融合促進，提升彼此的綜合化服務能力。比如廣發銀行與中國人壽的協同發展能夠促進系統的開發與完善，進而推進資源的整合與應用，同時還能夠深化銀保合作項目，實現共贏。[4]

4.4 踐行普惠金融普及理財知識

我國很多家庭對于財產管理以及金融投資的認知不夠完善，因此，人們還應該踐行普惠金融，向大眾進行理財知識的普及與宣傳。通過調查能夠知道，我國很多家庭對自身的投資需求并不清楚，對于市面上推出的各種金融產品也缺乏相應的了解。在這樣的發展背景下，商業銀行應該主動承擔起宣傳理財管理以及普及理財知識的社會責任，并且能夠通過豐富的市場活動為客戶講解理財的原理與作用，提升客戶的理財意識，進而促進其家庭財產管理能力的提升。[5]

5 結論

綜上所述，隨著我國經濟的不斷發展，人們的收入水平也不斷提升，家庭與個人在進行財產管理以及金融投資時還存在一些問題，因此，商業銀行應該通過提高專業性、發展金融科技以及踐行普惠金融等方法為用戶提供精準的財產管理以及資產配置服務，促進社會的和諧發展。

參考文獻：

[1]賈自武.我國大眾家庭金融投資理財現狀分析及發展趨勢[J].長江技術經濟，2020，4（S1）：99-100.

[2]竺飛雄.淺談我國大眾家庭金融投資理財現狀及趨勢[J].職工法律天地，2019（6）：161.

[3]吳征.我國大眾家庭金融投資理財趨勢分析[J].商業經濟，2019，509（1）：166-167.

[4]楊廣杰.大眾家庭金融投資理財趨勢分析[J].商情，2018（14）：118.

[5]胡堅.淺析我國普通家庭金融投資理財現狀及趨勢[J].財經界（學術版），2018，496（22）：54.