商業銀行金融科技發展的困境及其對策

摘要：金融科技為商業銀行的轉型提供了新思路，這也是金融科技受到高度關注的原因所在。在金融科技的帶動下，商業銀行正在轉變自己的發展格局，在種種挑戰接踵而至的背景下，如何促進自身的升級，并在相應的對策下使自己的發展與時俱進，成為時下商業銀行發展的重要研究內容。因此，商業銀行應該注重與金融科技公司建立良好的合作關系，走向合作共贏的新階段。商業銀行如果能夠在這一時期以最快的速度把握住這一發展機遇，將使自身的發展乘勢而上，不僅能加速轉型，還能在新一輪的市場競爭中占據制高點。因此，在研究問題的基礎上，給出相應的解決對策，這也是研究工作的最終目的。

關鍵詞：商業銀行 金融科技 困境 對策

The dilemma of fintech development of commercial Banks and its countermeasures

GAO Cong

（Shanxi Water Conservancy Vocational and Technical Institute， Taiyuan， Shanxi Province 030032 China）

Abstract： Financial technology （shortened to Fintech） provides a new thinking for the transformation of commercial banks， which is the reason why fintech has attracted attention. Commercial banks are transforming the growth model， which is driven by fintech. Under the background of various coming challenges， how to promote their own upgrading and maintain development with the times under the corresponding countermeasures become an important research content of the development of commercial banks. Therefore， commercial banks should pay attention to establishing a good cooperative relationship with fintech companies and reaching a new stage of win-win cooperation. If commercial banks can seize the development opportunity at the fastest pace in this period， they will make their own development ride on the momentum， not only accelerate the transformation， but also occupy the commanding height in a new round of market competition. Therefore， on the basis of the research problem， corresponding solutions are given， which is also the ultimate goal of the research work.

Key Words：Commercial banks; Fintech; Dilemma; Countermeasures

金融科技的發展震動了整個金融行業，使商業銀行長久以來的穩定發展出現了新的生機，同時也使其面臨著新的挑戰。對于商業銀行來說，現階段是一個非常時期，在金融科技尚未從本質上改變金融活動之前，需要加速自身與科技的融合進程，借助與科技的不斷融合，使先進的技術能夠成為金融領域新的生產力，從而快速地提高服務效率，進一步促進商業銀行的轉型。

1.金融科技給商業銀行帶來的影響

1.1凸顯出傳統商業銀行的局限性

金融行業在過去的發展中，一直沒有外在因素的刺激，因此逐漸形成沒有競爭關系的發展模式。在長期穩定的發展中，雖然沒有大的挑戰，但也沒有與時俱進的創新形式，最終導致業務模式單一、內部工作效率低下、客戶辦理業務不方便等問題。金融科技被研發出來之后，傳統銀行的這些問題變得十分突出，同時也顯現出其在運營成本上的劣勢。除此之外，金融科技可以讓人們在手機客戶端進行一些基本的業務操作，突破了傳統模式下營業廳和地理位置上的限制。不僅如此，還降低了實體網點的建設數量，使經營模式脫離了對物理網點的依賴。此外，員工在新的工作模式下，工作變得更加便捷高效[1]。

1.2使傳統商業銀行擁有了外部壓力

金融科技給客戶提供了便捷、高效的體驗，是傳統模式下前所未有的，在其以客戶為中心的發展理念下，得到了廣大用戶的高度認可，進而迅速擁有了市場，并強勢占有了大部分傳統商業銀行的市場。比如，近些年較為強勢的余額寶業務，通過高收益率吸引了大量的資金流，并借助多樣的支付活動，比如返現、領紅包等，增加客戶使用滿意度，通過這些先進又新穎的形式搶占了大量市場。除此之外，其將大量資金用于理財、投資、消費等，進一步站穩了其在金融領域的地位，成為最具代表性的金融服務平臺。金融科技在傳統銀行中產生的影響不僅僅是人們通常看到的業務辦理模式方面的改變，對銀行與客戶的關系、風險管控等方面也產生了巨大影響。這樣的震動在傳統銀行發展史上是前所未有的，同時，也促使商業銀行進入新的運營模式，迎來百年歷史上的新變革。這也意味著商業銀行正在不斷地科技化及創新化，金融科技企業以人工智能的方式，通過多種渠道沖擊著傳統銀行運營商的固定局面[2]。例如，人們利用手機客戶端就可以進行便捷的支付行為;利用軟件APP等就可以實現消費借貸。利用先進的計算機技術，給客戶提供更加便捷的金融服務，極大地提升了服務的響應速度。同時，利用大數據分析能夠快速、準確地發現金融領域的欺詐行為，其速度是人工無法比擬的。

2.商業銀行金融科技發展中面臨的問題與挑戰

2.1發展較為落后，與非金融公司具有明顯差距

分析當下的金融科技市場不難發現，非金融機構在科技領域已經處于領先地位，而且其優勢非常明顯。如京東金融、阿里巴巴等互聯網企業，在市場的占有率上具有絕對的優勢，而且是比較強大的實力型競爭對手。這些非金融機構在科技領域起步較早，極大地帶動了金融科技的發展，甚至可以說是金融科技上的先驅者。相比之下，由于商業銀行固守長久以來的運營模式，在金融科技領域起步較晚，同時，其內部管理模式也導致商業銀行在該方面的改革遲遲沒有得到推進。這就造成其在金融科技發展水平與市場占有率上都失去了競爭優勢。除此之外，在其內部員工的配備上，也比不上非金融機構的科技人才資源。這就進一步拖延了商業銀行在金融科技方面的創新發展，使得其不得不借助外部科技公司，制定符合自身的科技產品，中間的溝通環節又進一步拖延了科技化的進展。對此，商業銀行應該提高資金的投入力度，注重發展自身的金融科技，爭取縮短競爭差距。憑借自己長久以來在金融領域的實力，盡快趕上競爭對手，并重新占據金融市場上的優勢。

2.2認識不到位，發展思維轉變緩慢

新時期，科技在不斷發展變化的過程中已深入到各行各業。但商業銀行尚未確定金融科技的發展方向，而且受固有思維的影響，部分人員甚至存在抵觸新事物的傾向，不能以敞開的心態和發展的眼光看待金融科技給金融市場帶來的變化。在商業銀行領域，科技與金融行業的關聯性還沒有被充分認識到。金融科技更側重于技術的應用，能夠很好地處理數據，甚至追蹤數據的來源，可以極大地提升商業銀行的效率。此外，傳統的商業銀行雖然在發展思路上有所調整，盡最大的努力適應市場的發展變化，但是由于自身科技知識的儲備量較少、行業跨度較大，導致經驗上的不足。總之，大部分商業銀行的發展思路依然處于試探階段，在金融科技的應用上處于初級的發展時期。

2.3商業銀行缺乏自己的科技人才團隊

非金融機構在金融領域的發展給商業銀行帶來了前所未有的沖擊，使得商業銀行的競爭力量不再單純來源于同行業，而是來自互聯網領域的商業巨頭。可見，商業銀行正處在非常激烈和殘酷的市場競爭中，但面對這樣殘酷的現實，商業銀行的科技人才儲備嚴重落后于非金融公司。商業銀行的工作人員還是以金融業務辦理業務人員為主。目前沒有足夠的金融科技人才作為支撐，更是缺乏擁有互聯網思維的人才。因此，需要商業銀行看到自己在科技人才上的嚴重缺失，需要在內部建立相關的獎勵機制，構建自己的金融科技團隊。

2.4商業銀行將面臨新的風險問題

將新興科技運用到商業銀行領域，勢必會帶來技術使用上的壓力，而這也是商業銀行革新過程中必然面臨的問題。但就金融領域的特殊性來說，需要在風險出現前就及時解決，避免造成重大的財務損失。從商業銀行的客戶角度看，他們最為重視的也是安全問題。所以需要商業銀行在發展過程中加強平臺的管理，提高商業銀行的風險把控能力，讓客戶在使用金融科技的過程中能夠放心、安心。同時，這也是商業銀行持續、穩定、健康發展的關鍵所在[3]。

3.商業銀行金融科技發展的幾點對策

3.1注重金融科技的創新

就目前的社會發展形勢來看，在商業銀行領域應用新興的科學技術必將推動商業銀行的轉型，促使其進入新的發展階段。為了更好地使用金融技術，商業銀行可以在其發展過程中采取以下措施。首先，提高硬件和軟件技術，利用區塊鏈的優勢，提高商業銀行的競爭力。金融科技要想得到更好的發展需要以基礎設備為支撐，而區塊鏈技術有助于商業銀行結合自身的發展特點，增強市場競爭力[4]。其次，在數據管理工作上不斷優化，使數據生態系統得到進一步的完善。結合銀行領域的特殊性，即在交易上的頻繁度要高于其他行業，所以商業銀行對數據的處理速度有更高的要求，這就需要進一步設置統一的數據模型，結合政府的相關政策和行業的相關規定，規范數據的管理。最后，商業銀行需要注重核心技術的研發，使自己在金融技術發展的過程中能夠擁有過硬的實力。同時，商業銀行應該時刻關注新技術的發展趨勢，并逐漸做到引領金融技術。借此，提升自己的綜合競爭能力，縮小與非金融行業之間的差距。與此同時，商業銀行還需要提升自身積累和運用數據的能力，進一步打造數據生態鏈[5]。

3.2打造高水平的金融科技人才隊伍

商業銀行要想在金融科技上有所發展，需要注重打造自己的金融科技團隊。因此，商業銀行在加快科技化發展的過程中，需要建設高水平的人才隊伍，投入財力和精力培養金融科技人才，并通過各種渠道招聘相關的專業人士。同時，也可以將內部的員工發展為金融科技領域的人才，讓該領域的精英能夠匯集到自己的團隊中，使商業銀行能夠擁有一支經驗豐富、理論知識扎實的金融科技隊伍。與此同時，商業銀行需要下大力度，加快引進信息安全方面相關的軟件產品和硬件產品，使金融科技中的關鍵環節能夠被建立起來，強化金融業務信息化的網絡安全。另外，金融科技人才要擁有提升大數據安全性和個人隱私性的能力，借此保護金融數據，提升金融數據的安全性，打擊數據竊取、篡改等違法行為[6]。

3.3建立激勵約束機制，激發金融科技人才的創新熱情

在新形勢下，商業銀行需要以金融科技作為發展的重要手段。因此，商業銀行需要采取適當的手段，在內部建立相關的獎勵機制。這樣一方面可以提升全體員工對金融科技的認同，促進他們更多地使用金融科技產品;另一方面，在獎勵政策的激勵下，金融科技人才能夠獲得更大的動力進行科技創新的研發。針對后一方面，商業銀行可以采取以下措施：首先，商業銀行要為金融科技人才出臺專門的獎勵政策，并且監督其能夠落實到實際，真正地讓科技人才得到相關的獎勵;其次，要想更好地激發科技人才的創新意識，需要讓職位頭銜等非物質獎勵和物質獎勵同行，為在商業銀行發展過程中做出杰出貢獻的員工提供更大的發展空間[7]。通過這樣的獎勵約束機制，營造商業銀行內部員工的金融科技創新氛圍，使其內部形成良好的與時俱進的思想，調動全體員工的金融科技創新熱情。

3.4實現數據整合共享，做好風險防控

商業銀行在發展過程中一直面臨著各種各樣的風險問題。在金融科技普及的當下，商業銀行同樣也面臨著這樣那樣的風險。這些風險不管是大是小，都會對商業銀行的金融科技發展造成一定的威脅。因此，商業銀行需要在可持續發展的前提下，提升金融科技數據整合共享的安全性，做好風險防控工作。首先，要重視金融征信系統的完善程度，強化信息安全、金融等有關部門人員的風險防控意識，使他們在應用金融科技進行數據整合共享時，具備風險預測能力，從而為商業銀行在打擊金融犯罪以及處置緊急狀況時，提供重要的保障。其次，商業銀行要充分利用大數據進行分析和自動化決策，將區塊鏈等新技術應用到金融科技的客戶端，使其能夠服務于客戶。在客戶使用的過程中，能夠提供便捷的服務，提升客戶體驗的滿意度，進而降低運營成本，并借助數據反饋的信息科學預測客戶行為，防范欺詐等犯罪行為。除此之外，商業銀行在內部要積極滲透人工智能等新技術的應用，借此提升內部工作效率，提高風險管理水平。

4.結語

綜上所述，隨著信息科技的不斷發展，金融領域也發生著巨大的變革，使得商業銀行不得不向金融科技方向發展。商業銀行要想在此時期實現歷史性的改變，就得與金融科技公司相聯合，并且不斷建立內部的金融科技人才團隊，逐漸提升自身的科技競爭力。在金融科技應用的過程中，需要注重防范金融風險，保證客戶信息的安全，有效提升金融科技在商業銀行領域的服務能力。

參考文獻

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[3]吳成頌，汪翔宇.市場競爭、商業銀行金融創新與銀行業系統性風險——基于14家商業銀行的實證研究[J].經濟與管理評論，2020，35（2）：118-127.

[4]蘇州市農村金融學會課題組，沈彬彬，祝小詩.金融科技背景下商業銀行數字化轉型發展路徑探索[J].現代金融，2021（7）：11-12.

[5]劉詠珩.金融科技發展背景下商業銀行轉型策略研究[D].天津：天津商業大學，2021.

[6]何銳.金融科技對我國商業銀行的影響及對策思考[J].納稅，2021，15（30）：171-172.

[7]肖臻照.商業銀行發展金融科技的策略研究[D].武漢：中南財經政法大學，2020.

作者簡介：高聰（1989—），女，碩士，中級經濟師，研究方向為商業銀行業務發展、金融人才培養等。