脫貧攻堅與鄉村振興有效銜接的 金融探索與實踐

姚新

摘 要：為著力破解鄉村振興實施過程中金融改革難題，湖北省十堰市鄖陽區充分發揮在金融扶貧工作中的經驗優勢，持續改革創新，做優金融服務，在助力脫貧攻堅與鄉村振興的有效銜接上做出了有益的探索和實踐。

關鍵詞：脫貧攻堅;鄉村振興;銜接;普惠金融

一、做好金融扶貧，確保接得住

一是持續加大放貸力度。雖然湖北省十堰市鄖陽區已于2020年實現脫貧摘帽，但是為全面鞏固脫貧成果，該區保持扶貧小額信貸放貸力度不減，對符合條件的建檔立卡貧困戶和邊緣戶應貸盡貸。2020年，新發放扶貧小額信貸5854筆、29155萬元，累計發放扶貧小額信貸3.81萬戶次、10.32億元，累計戶貸率91%，帶動發展特色產業80萬畝，貧困人口全部達到脫貧標準。

二是積極應對疫情影響。鄖陽區開展“金融特別行活動”“金融穩保百千萬”等一系列服務疫后經濟重振行動。第一，充分發揮人民銀行兩個新貨幣政策工具激勵引導作用，截至目前，已對區內兩家地方法人金融機構發放延期還本激勵金386.69萬元，為479家普惠型小微企業辦理延期還本付息業務，金額合計38669萬元。對兩家地方法人金融機構發放零利率信用貸款205.64萬元。第二，對到期的扶貧小額貸款應展盡展，目前已展期2545筆12511萬元。第三，區內金融機構讓利實體經濟力度空前。全區9家銀行業金融機構共為企業讓利5600萬元，降低貸款利率100BP～300BP。截至2020年年底，全區銀行業金融機構賬面利潤2.24億元，比2019年同期減少0.82億元，在貸款增長的同時，利潤同比減少，金融機構讓利實體經濟效果明顯，企業融資成本顯著降低，有效幫助了鄖陽企業紓困解難，保障了鄖陽疫后經濟重振。

三是努力做好銜接工作。為推進全面脫貧與鄉村振興有效銜接，鄖陽區成立鄉村振興金融服務領導小組，制定工作方案，召開專題會議。利用電視臺、網站、新媒體等渠道加強鄉村振興金融服務政策宣傳，引導區內金融機構積極主動與農業農村局、電商辦等單位合作。主動對接多主體、多元化鄉村振興金融需求，實現金融服務對象從貧困戶向所有農戶、市場主體、國有農投企業的轉變。金融產品涵蓋領域從產業扶貧向“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”20字要求項目領域轉變，先行試點，再全面鋪開。目前已在柳陂、鮑峽等6個鄉鎮30個村開展試點工作。

二、優化金融服務，確保貸得出

一是提高金融服務水平。鄖陽區在原有金融扶貧區、鎮、村三級金融服務體系基礎上，加強硬件設施建設，著力把村級金融工作站打造成“社區銀行”，銀行信貸員下村精準對接農村實際和群眾需求，以“農戶貸款不出村，只進一扇門，只跑一趟腿”為目標，打通普惠金融“最后一公里”。截至2021年2月末，鄖陽區共設立銀行網點67個，助農取款服務點467個。鄉鎮金融服務覆蓋率達100%，行政村金融服務覆蓋率100%。

二是大力推廣科技金融。鄖陽區充分支持區內金融機構推廣科技金融。第一，針對“三農”群體缺乏有效抵押物、信用評估難度大等痛點，應用大數據、區塊鏈技術構建多維度信用管理體系和風控模型，突破傳統的信用識別和授信方式，降低信息搜集、甄別和評估成本。第二，通過發展手機銀行App、微信銀行等新型電子支付渠道，大大降低金融服務的門檻，讓村民能夠隨時隨地辦理金融業務。第三，依托金融科技，搭建涉農資金監管平臺，將服務延伸至涉農賬戶管理、資金管理、資金結算，以及向平臺涉農對象提供金融服務等。中行鄖陽支行的中銀E農通三資管理服務平臺，已在五峰鄉進行試點，在疫情期間采取遠程視頻等方式提供線上金融服務，向農戶發放貸款184萬元。

三是創新推進整村授信。鄖陽區充分發揮金融機構點多、面廣、群眾基礎扎實的優勢，推進整村新型授信模式。金融機構直接將辦公地點移到村里、農戶家，利用空暇時間，在村委會的配合下，逐村、逐戶開展普惠簽約工作。多渠道批量獲取農戶基礎數據，批量建檔生成預授信白名單、優選優質信貸載體、提供利率優惠、隨借隨還的金融服務。農行鄖陽支行目前已整村授信建檔行政村51個，建檔農戶6700戶，發放農戶貸款27戶、540萬。

三、創新金融產品，確保用得好

一是圍繞產業發展提供資金支持。鄖陽區政府引導支持區內金融機構圍繞“1+2+N”（一個勞務經濟+香菇、襪業兩個主導產業+N個發展項目）產業模式提供資金支持。鄖縣農商行運用人行再貸款資金發放涉農貸款482戶、3.56億元，支小貸款532戶、2.32億元。農行鄖陽支行推出惠農E貸，滿足鄉村有致富意愿的非貧困農戶的經營融資需求。郵儲銀行鄖陽支行“助農貸”支持合作社、專業大戶發展產業，已發放50余筆0.25億元。中行鄖陽支行為區內農業產業龍頭企業昌欣香菇公司投放貸款3500萬元，并針對特色產業推出養殖貸、煙草貸、茶商貸等產品，全方面保障了產業發展的資金需要。

二是圍繞基礎設施提供資金支持。鄖陽區政府引導支持區內金融機構圍繞土地增減掛鉤、道路交通、新基建等項目，提供貸款支持。中行鄖陽支行抓住耕地指標交易窗口期，向聚鑫國資投放用于土地整理中長期貸款1.44億元;農行鄖陽支行審批支持漢江沿線美麗鄉村建設工程項目貸款5.85億元;湖北銀行鄖陽支行向區茂源農村供水公司發放水廠建設貸款0.5億元;鄖縣農商行推出包括美麗鄉村建設、鄉村“互聯網+”建設在內的服務鄉村振興戰略建設“八大工程”相關項目貸款，用于農村基礎設施建設，大力改善鄉村面貌。

三是圍繞生態宜居提供資金支持。鄖陽區政府引導支持區內金融機構圍繞環境保護、生態修復等推出一系列金融產品，支持鄉村生態建設。中行鄖陽支行針對漢江沿岸石料采掘區開展生態治理、修復的需要，向昌欣生態公司發放中長期貸款1.3億元;農行鄖陽支行推出了林業資源開發與保護中長期貸款3億元;湖北銀行鄖陽支行向漢江砂石公司發放漢江兩岸河道治理貸款2億元，為該區實現綠色發展生態宜居目標提供了強有力的資金支持。

四是圍繞生活富裕提供資金支持。鄖陽區政府引導支持區內金融機構圍繞改善民生、生活富裕設計一系列金融產品。農行鄖陽支行根據農村金融服務場景針對性設計了“存款+”等7大產品組合，包括滿足購房、購車需求等;湖北銀行鄖陽支行推出“月月息”“多得利”等產品，幫助儲戶產品保值增值;鄖縣農商行創新推出“掃碼流量貸”，通過手機銀行循環提款，隨借隨還，全面滿足村民金融需求。

四、構筑防控體系，確保還得上

一是依托大數據預警預判清收。堅持“風險在哪里，防控措施就跟進到哪里”。該區建立信息互聯互通機制，定期進行大數據比對分析，對即將到期的貸款，金融部門和主辦銀行提前3個月預警預判，做到早發現、早預警、早處置。建立提醒告知機制，鎮村干部戶戶走到，告知還款時間，了解還款能力，及時解決困難，排除潛在風險。

二是推廣“一張保單”升級版。區政府出資與人保財險鄖陽支公司簽訂協議，在原有“一張保單”為農戶提供從貸款擔保、人身意外、產業生產過程中的全方面風險保障的基礎上，繼續鞏固全區農村房屋及附屬設施、人員意外事故保險保障，重點關注留守兒童、留守老人、殘疾人等弱勢群體保險保障，切實關注突發性事故如電擊、溺水等造成人身傷殘死亡或三者受損事故保險保障。截至目前貸款逾期率為0，到期還款率為100%。

三是拓展“保險+期貨”運行模式。積極借鑒外地先進做法，創新農業保險產品，擴大“保險+期貨”范圍，針對特色農產品價格變化，建立多層次農業保險保障體系，為“三農”服務解除后顧之憂。人保財險鄖陽支公司積極與大連商品交易所對接，在鄖陽區試點開展價格指數保險，通過“保險+期貨”新的運行模式，有效利用保險與期貨的風險管理功能，降低農產品因價格波動帶來的市場風險。目前已采取此方式，為許多養殖大戶、貧困戶挽回由于豬飼料價格上漲所帶來的經濟損失50多萬元，切實保障了農戶貸款收益，降低了無法還款風險。

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（作者單位：中國人民銀行鄖陽支行）