商業銀行持續推進脫貧攻堅金融服務的探討

張 衛

中國建設銀行股份有限公司濱州分行 山東 濱州256600

1 商業銀行持續推進脫貧現狀

金融扶貧是扶貧開發的重要內容,綜合考慮各種時代發展因素,金融進入扶貧攻堅領域對促進我國全面發展具有戰略性意義,可以產生多層次的溢出效應。第一方面,金融扶貧能夠推動傳統的“輸血式”扶貧朝“造血式”扶貧方向轉變。金融貸款機制對市場規律更加重視,可以進一步促進貧困地區的造血功能,轉變貧困地區人民“你幫我脫貧”的思想。在發放貸款以及使用貸款的時候,金融扶貧可以精確到貧困地區甚至是個人,有效降低貧困戶貸款門檻,解決貧困戶貸款難的問題。另一方面,金融扶貧是一種市場行為,其具體工作的開展需要達到精準和誠實的要求,因此需要進一步提高貧困地區人民的誠信意識,優化并完善貧困地區信用信息建設,從而達到凈化金融環境的效果。

脫貧攻堅是一項偉大的工程,其中精準扶貧是脫貧攻堅的核心,需要全社會人民的積極參與。早在2016年-2017年,中國人民銀行先后出臺了《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》、《關于進一步推進普惠金融發展的通知》等幾項金融扶貧的文件,從而將大量金融資源積極引導至貧困地區。截止到2019年3月,國內精準扶貧貸款余額大概在7126億元左右,大概有1938萬貧困戶人口接受了金融扶貧服務;同時產業精準扶貧貸款余額在1.17萬億元左右,進而帶動了約797萬左右貧困人口[1]。

2 商業銀行持續推進脫貧攻堅金融服務的思考

2.1 不斷創新金融產品和模式,促進金融市場新活力 國家將脫貧攻堅工作納入了“五位一體”布局以及“四個全面”戰略布局,將之作為實現第一個百年奮斗目標的核心任務。金融扶貧手段進一步增加了扶貧投入力度,是脫貧攻堅到人到戶政策體系的重點內容,作為金融系統重要的組成成分,商業銀行在脫貧攻堅的道路上應當承擔起相應的責任。并且還要有客觀地認識,單純依靠市場機制是難以推進金融扶貧工作的,商業銀行尤其是大型的國有銀行需要增強自身的使命感,深度強化責任擔當,主動承擔責任,站在政治的角度做好扶貧工作。

商業銀行應該結合貧困地區的實際情況,通過“供給領先型”的金融模式,針對貧困戶融資能力與融資需求,探索并開發出相符的信貸產品,要保證所開發的信貸產品具備普惠性特點,同時還要將貸款的可得性以及針對性凸顯出來。其次,要在原有的扶貧模式基礎上進行創新,進一步推動貧困地區市場主體參與,商業銀行、政府、貧困戶等各方合理進行分工,協調合作促進共同發展。商業銀行可以通過批量操作、集中授信的方式降低成本比提升效率,增強金融市場的凝聚力和議價能力,帶動金融市場產業發展和經濟增長。貧困地區企業在商業銀行的支持下可以進一步擴大生產規模,為地方貧困戶提供更多的工作機會,進一步實現企業發展、行業培育以及拓寬貧困戶增收渠道等多重功能[2]。

2.2 加強資源合理配置,深化改革扶貧工作 商業銀行要向貧困地區提供幫助,幫助貧困地區吸引獲得金融資源。商業銀行要幫助貧困地區打破惡性循環,不但可以將金融資源直接注向貧困地區,還可以大力增強金融基礎建設,培養城鄉對接平臺,強化貧困地區長期吸引金融資源的能力。其次,商業銀行還可以幫助貧困地區提高應用金融科技的能力,可以通過搭建科技應用平臺的方式,將金融科技的優勢充分發揮出來,進一步對貧困地區技術水平進行強化,盡量避免貧困地區技術應用時的各種阻礙因素,確保將金融科技的作用充分發揮出來。

扶貧工作的實踐表明,將“輸血式”扶貧轉變為“造血式”扶貧,能夠從根本上解決貧困問題。實際上,“造血式”扶貧是為了打通城鄉要素的一條流動渠道,讓貧困地區生產要素自由流動,保證貧困地區土地與其它資源按照市場規則獲得合理配置。并且,通過金融精準扶貧可以促進貧困地區、金融市場、貧困戶脫貧間的深度融合,進一步提高貧困地區的發展動力。采用多種金融服務精準扶貧切實解決貧困地區貸款難的問題,循環信貸扶貧資金,強化貧困地區再生產力,完善并優化產業機構,加強資源的合理配置,促進貧困地區經營規模、組織規模生產以及規范經營,降低生產經營過程中存在地風險[3]。

2.3 提高貧困戶內生發展動力 進一步強化金融供給側結構性改革需要深入貫徹并落實新的發展觀念,在原有的金融服務功能的基礎上進行強化,要摸清金融服務的特點,堅持服務實體經濟、服務人民的基本原則。站在金融業的角度考慮,共享性、經濟性、社會性的深度融合是未來的趨勢,做好金融扶貧、發展普惠金融能夠進一步推動金融供給側結構性改革。商業銀行要準確地抓住社會民生的難點和痛點,確保將更優質、更有效的惠普金融服務提供給社會,特別是要對小微企業以及三農金融服務進行改進,保證貧困地區的金融供給量、質量以及效率。商業銀行要盡快解放思想,跳出傳統思想禁錮的圈子,創新脫貧攻堅綜合金融解決方案,為貧困地區培育出內生性的脫貧能力,進而避免“數字貧困”現象的出現。

商業銀行之所以能夠將建檔立卡貧困戶這一核心對象牢固把握在手里,并根據建檔立卡貧困戶特點開展扶貧工作,這里面既關系到了資金的投入,又關系到風險的防控工作,從而幫助貧困地區樹立責任意識和市場意識,將被動脫貧變成主動脫貧。首先,產業要立足于貧困地區獨特的資源天賦,發展休閑農業、農村旅游等產業,進一步提高產業在市場上的競爭力,促進新型農業結構與貧困人口互相融合,在原有的扶貧產業的基礎上,推動新型經營主體發展,通過對產業鏈進行延伸,加速產業融合,提升產品增加值從而讓貧困戶享受到增值收益。

2.4 利用互聯網模式擴大金融扶貧綜合服務性 商業銀行可以通過應用互聯網技術開展金融扶貧工作,保證貧困戶享受金融服務時的成本有所下降,讓貧困戶更容易獲得金融服務。具體可以做到以下幾點:(1)搭建互聯網平臺,提高貧困地區使用效率,并通過線上的方式建立廣泛性交易模式,在商業銀行的引導之下,幫助貧困地區建立相對穩定的供求關系,強化貧困地區信息服務建設。(2)貧困戶群體存在一定的年齡差異,因此商業銀行要進一步完善非現金支付體系以及現金支付體系。以老年人群體為例,老年人普遍有使用現金的習慣,商業銀行必須根據老年人的需求,將取款點保留下來。(3)主要針對已經成為平臺用戶的貧困戶群體,商業銀行將提供信貸支持,在傳統的信貸模式上進行深化,將信貸服務與互聯網金融服務緊密聯合起來并應用到實踐當中,提高貧困地區金融服務的覆蓋面積以及融資的可得性,促進扶貧開發與互聯網金融之間的深度融合,進一步降低金融扶貧的扶貧成本[4]。

2.5 促進多元產業發展 促進多元化產業發展,要重視產業層次的提升,保證扶貧工作的整體效益和質量,充分落實防止返貧現象的出現。具體可以做到以下幾點:(1)充分考慮貧困地區獨特的資源天賦,開展特色化養殖項目、旅游休閑項目,提高產業在市場上的競爭力,推進新型農業結構與貧困人口進行融合。(2)建立在原有的扶貧基礎之上,推動新型產業發展,對農業產業鏈進行延伸,加速產業融合,從而提升產品增值,保證貧困戶可以享受增值收益,打造以農戶為核心的產業結構,推動貧困戶與現代化產業發展的有效結合。(3)重視創新服務模式,從而滿足貧困戶對金融服務的需求。在脫貧攻堅的決勝時期,貧困戶的愿望也隨之發生變化,因此對金融的需求也應該發生對應的變化,要求商業銀行在原有的服務模式、產品模式的基礎上進行創新。

圖1 產業金融扶貧階段

3 結語

金融扶貧是脫貧攻堅工作中重要的內容之一,也是國家重點關注的對象。新時代背景下,將金融扶貧融入到脫貧攻堅戰略中,能夠幫助我國貧困戶擺脫現有的困境。金融扶貧的出現,對于傳統的“輸血式”扶貧模式具有推動作用,進一步賦予了我國貧困地區造血能力,改變了貧困地區人民傳統的“你幫我扶貧”的思想。