陜西農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持的制約因素及解決路徑

陳長民 賈萬金

摘要：農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，可以激活農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的潛力，有效紓解農(nóng)民工就業(yè)壓力，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，催生民生改善和社會和諧穩(wěn)定。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)離不開金融支持。從陜西省的情況看，全省金融支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)取得了顯著成效，但還存在金融機構(gòu)貸款供給與農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金需求不匹配、創(chuàng)業(yè)擔保難度大、農(nóng)村信用環(huán)境有待優(yōu)化、農(nóng)民工自身創(chuàng)業(yè)資源稟賦不足等制約因素。為此，需通過加大政府的引導扶持與融資支持、提高金融機構(gòu)服務能力、健全創(chuàng)業(yè)擔保制度、優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境、推進創(chuàng)業(yè)培訓及為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供人才支持等路徑予以解決。

關(guān)鍵詞：返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè) 金融支持 制約因素 解決路徑

*基金項目：陜西省軟科學研究計劃項目《陜西返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資環(huán)境評價與對策研究》（2020KRM153）；陜西省社會科學基金項目《陜西金融精準扶貧效率評價與對策研究》（2017D018）；陜西省教育廳科研計劃項目《互聯(lián)網(wǎng)視角下陜西金融精準扶貧模式與路徑研究》（18JK0983）。

農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，可以激活農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的潛力，有效紓解農(nóng)民工就業(yè)壓力，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，催生民生改善和社會和諧穩(wěn)定。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)離不開金融支持。探討陜西農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持問題，對制定更為合理的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持對策、提高農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)水平從而推動陜西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有強烈的現(xiàn)實必要性。

一、陜西省農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持的實踐與成效

陜西省農(nóng)民工監(jiān)測報告數(shù)據(jù)顯示，2019年陜西農(nóng)民工總?cè)藬?shù)766.7萬人，其中1980年以后出生的新生代農(nóng)民工人數(shù)占比54.4%。據(jù)陜西省人力資源與社會保障廳數(shù)據(jù)，截至2018年底，陜西農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)總?cè)藬?shù)48.1萬人，創(chuàng)辦企業(yè)25.84萬個，累積投資資金414.4億元，相比2010年分別增加1.4倍、1.7倍和7.1倍。陜西農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的行業(yè)領(lǐng)域分布較廣且分散，涉及農(nóng)林牧副漁業(yè)、居民服務、修理和其他服務業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、餐飲業(yè)等十幾個行業(yè)，其中從事種植、養(yǎng)殖和以此為基礎(chǔ)的特色旅游業(yè)占比30%以上。創(chuàng)業(yè)類別仍以勞動密集型產(chǎn)業(yè)為主。

（一）農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持的實踐

近年來，陜西省先后出臺了一系列金融支持政策與措施鼓勵農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，如《農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)創(chuàng)業(yè)行動方案》（2014-2020）、《陜西省人民政府辦公廳關(guān)于支持農(nóng)民工等人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的實施意見》、《陜西省推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）實施方案》、《陜西省創(chuàng)業(yè)貸款信用鄉(xiāng)村試點辦法》、《關(guān)于實施創(chuàng)業(yè)擔保貸款支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》、《陜西省創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施辦法》、《關(guān)于進一步用好創(chuàng)業(yè)擔保貸款支持脫貧攻堅的通知》等。2020年5月，陜西省人社廳、財政廳和農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步推動返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)工作的若干意見》，進一步從融資支持等方面發(fā)力推動返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

在實踐中，陜西省不斷增強農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的金融服務。主要表現(xiàn)在：一是鼓勵銀行、保險公司、期貨公司、小額貸款公司和擔保公司等金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務，為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工提供針對性金融服務。擴大抵押擔保范圍，積極開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點，從信用鄉(xiāng)村建設(shè)與創(chuàng)業(yè)擔保貸款管理等方面，增強農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)擔保貸款可得性，加大農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款力度。二是積極建設(shè)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)示范縣、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)園區(qū)，引領(lǐng)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，為不同類型的創(chuàng)業(yè)者提供創(chuàng)業(yè)引導，為初始創(chuàng)業(yè)者提供資金幫助。三是加大陜西省農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)財政補貼和稅費減免力度。2019年，陜西省關(guān)于進一步做好穩(wěn)就業(yè)工作的意見提出，將農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)一次性創(chuàng)業(yè)補貼從3000元增加到5000元，對于返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)場地租賃費用和水電費提供50%財政資金補貼。取消不合理收費，對于符合政策規(guī)定的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)，享受政府稅收減免政策。2020年疫情期間，對于有返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)意愿的農(nóng)民工優(yōu)先辦理擔保貸款，給予充分的創(chuàng)業(yè)服務支持。

（二）農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持的取得成效

陜西省從提升農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融服務可得性，推進普惠金融服務體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融市場環(huán)境，增加農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)擔保貸款等多方面加大對農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持，目前已取得巨大成效。

這些成效主要表現(xiàn)在：一是全省信用鄉(xiāng)村建設(shè)、扶持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人數(shù)、發(fā)放農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)擔保貸款等方面均取得較快發(fā)展。延安市延川縣和安塞縣是首批創(chuàng)業(yè)擔保貸款信用鄉(xiāng)村建設(shè)試點縣，也是首批信用鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)擔保貸款獲得者，此后信用鄉(xiāng)村建設(shè)在全省其他各市快速發(fā)展。截至2019年，西安市累積建成信用鄉(xiāng)村44個；咸陽市累積建成信用鄉(xiāng)村39個，發(fā)放農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)擔保貸款總計1.9萬筆，累積金額達16.78億元，帶動1.8萬農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)；漢中市建成信用鄉(xiāng)村37個，扶持4.5萬農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，平均每年發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款超過5億元。二是返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)示范縣、創(chuàng)業(yè)園區(qū)示范作用引領(lǐng)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)效果顯著。截至2018年底，陜西已經(jīng)建成省級農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)示范縣35個，省級農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)園區(qū)18個，提前完成2020年建成農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)示范園區(qū)10余個政策目標，有效帶動了省域農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。與此相聯(lián)系，全省專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、合作社數(shù)量分別達到10萬戶、6萬家和4萬個，主要農(nóng)產(chǎn)品加工轉(zhuǎn)化率達70%左右。目前，全省已建成農(nóng)民創(chuàng)業(yè)孵化示范基地140個，省級農(nóng)民創(chuàng)業(yè)孵化示范基地17個，并對獲得省級創(chuàng)業(yè)孵化基地的給予50萬到100萬元的獎補。三是通過推動農(nóng)產(chǎn)品進城、改善農(nóng)村創(chuàng)業(yè)環(huán)境等方式，鼓勵陜西省農(nóng)村青年通過電子商務創(chuàng)業(yè)就業(yè)，激勵了一批陜西新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

二、陜西省農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持面臨的制約因素

陜西省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)村居民可支配收入以及農(nóng)村金融水平均相對較低，制約了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。從金融支持角度來看，陜西農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主要面臨以下制約因素。

（一）金融機構(gòu)貸款與農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金需求不匹配

陜西省現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)可供選擇貸款不能滿足各種形式農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)對金融的多樣化需求，金融機構(gòu)貸款與農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金需求不匹配。一是農(nóng)村金融機構(gòu)貸款期限與農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。以農(nóng)村信用社為例，農(nóng)村信用社貸款多以小額短期信用貸款為主，貸款期限多在一年以下，而農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)多以農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)為主，生產(chǎn)、銷售周期一般超過一年。對于創(chuàng)業(yè)企業(yè)來說，創(chuàng)業(yè)初期盈利能力較差，很難在創(chuàng)業(yè)第一年就可以歸還銀行貸款。二是農(nóng)村金融機構(gòu)貸款與農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金需求額度不匹配。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金需求量通常比較大，一般在10萬元以上，部分創(chuàng)業(yè)資金會超過50萬元。而作為資金供給的主力，農(nóng)村信用社聯(lián)合社以信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和抵押貸款為主的貸款產(chǎn)品，貸款額度一般都控制在10萬元以下，不能有效滿足農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的資金需求。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點少，正規(guī)金融機構(gòu)貸款供給不足

數(shù)據(jù)顯示，2018年陜西省包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社在內(nèi)總計農(nóng)村金融機構(gòu)3007個，農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員29644人。全省共有1005個鎮(zhèn)、1618萬農(nóng)村居民，平均每鎮(zhèn)不足3個農(nóng)村金融機構(gòu)，每萬人擁有農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員不足19人。中國人民銀行西安分行的數(shù)據(jù)資料顯示，2013年以來，除村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員增幅較大外，陜西省農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行與農(nóng)村信用社個數(shù)幾乎保持不變，從業(yè)人員人數(shù)增長率不足2%。由于農(nóng)村居民收入相對較少、儲蓄能力低，商業(yè)銀行不愿在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，導致農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點少、專業(yè)人才稀缺。同時，保險公司、期貨公司、擔保公司、小額貸款公司等金融機構(gòu)主要經(jīng)營目標和業(yè)務依然是城市，在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務較少。2015年以來，陜西小額貸款公司數(shù)量維持在270家，包括貸款數(shù)量、從業(yè)人員等增長緩慢。

陜西農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)貸款供給不足，缺乏針對農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的貸款融資產(chǎn)品。據(jù)中國綜合社會調(diào)查發(fā)布的數(shù)據(jù)，在966個返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工中，61.18%的農(nóng)民工使用個人積累資金創(chuàng)業(yè)，17.18%的人從非正規(guī)金融機構(gòu)獲取創(chuàng)業(yè)資金，從混合融資渠道獲得創(chuàng)業(yè)資金的農(nóng)民工占比10.97%，從正規(guī)金融機構(gòu)獲得創(chuàng)業(yè)資金的返鄉(xiāng)農(nóng)民工僅占10.66%。由此可見，多數(shù)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工依靠個人積累資金創(chuàng)業(yè)，融資較少。另據(jù)北京大學社會調(diào)查中心公布的2018年中國家庭追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，相當一部分農(nóng)村家庭都有銀行貸款被拒經(jīng)歷，在接受調(diào)查的149戶陜西農(nóng)村家庭中，有66戶有銀行貸款被拒經(jīng)歷，占比44%。大部分農(nóng)村家庭選擇親戚朋友借款，放棄銀行貸款，金融需求約束嚴重。接受調(diào)查的農(nóng)村家庭中，124個家庭有民間借貸經(jīng)歷，占總?cè)藬?shù)83%，有76%的農(nóng)村家庭因生產(chǎn)經(jīng)營需要資金，超過50%農(nóng)戶需要銀行、信用社貸款，體現(xiàn)了農(nóng)村家庭強烈的資金需求。農(nóng)村家庭首選借款對象中，從親戚朋友、父母子女借款占比接近60%，以銀行為首選借款對象家庭的只占21%，還有15%的家庭不知道從哪里進行借貸；作為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金貸款的主體，陜西農(nóng)村信用社聯(lián)合社通過多渠道對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)提供貸款資金，但針對農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款支出比重較小。

（三）農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)擔保難度大

農(nóng)民工通過正規(guī)金融機構(gòu)獲取創(chuàng)業(yè)擔保貸款難度大，首先表現(xiàn)為缺乏有效擔保物。作為創(chuàng)業(yè)擔保的房屋抵押、物品質(zhì)押、信用擔保、企業(yè)擔保與基金擔保中任何一種方式，農(nóng)民工都難以實施；銀行貸款規(guī)定，個人貸款需以政府行政與企事業(yè)單位有穩(wěn)定較高收入的人員做擔保的要求，大多數(shù)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工也難以達到。其次表現(xiàn)為創(chuàng)業(yè)貸款申請程序復雜且耗時長。申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款需要提交身份證、就業(yè)失業(yè)登記證、工商營業(yè)執(zhí)照（經(jīng)營許可證）、創(chuàng)業(yè)計劃書等。創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請需要依次通過社區(qū)服務站、街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動保障服務所、（縣）人社部門、擔保機構(gòu)、經(jīng)辦銀行層層審批，耗時費力，創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工難以適從。

（四）農(nóng)村信用環(huán)境有待優(yōu)化

截至2018年底，陜西省建成信用查詢網(wǎng)店總計234個，自助信用查詢機器264臺，出具個人征信報告201.5萬份，建立農(nóng)戶信用檔案626萬戶。雖然近年來陜西省重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，但因農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)薄弱，很多農(nóng)戶的農(nóng)村信貸需求主體信息沒有能夠進入到征信系統(tǒng)中，尤其是農(nóng)戶信用檔案建立進程緩慢，整體水平較低，借貸雙方信息不對稱；由于正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)資金供給缺乏，形式多樣的民間借貸，甚至民間非法集資、高利貸等問題比較普遍；民間借貸風險大，金融監(jiān)管成本高且相對落后。這些在很大程度上制約了農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化。

（五）農(nóng)民工自身創(chuàng)業(yè)資源稟賦不足

返鄉(xiāng)農(nóng)民工自身創(chuàng)業(yè)資源稟賦不足，主要表現(xiàn)在：一是受教育程度不高，金融知識尤其匱乏。在受訪的83戶返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)陜西農(nóng)民工中，初高中、高職文化程度人數(shù)占總?cè)藬?shù)85%以上，本科及以上受教育水平人數(shù)極少。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工大多是基層員工，僅學到極為有限的專業(yè)技能和管理知識，政府組織的培訓大多以生產(chǎn)技術(shù)培訓為主要內(nèi)容，缺乏系統(tǒng)的金融知識培訓，農(nóng)民工金融知識儲備不足，對相關(guān)政策理解不到位。二是創(chuàng)業(yè)資本積累不足，尤其是新生代農(nóng)民工家庭收入有限，創(chuàng)業(yè)資金短缺，直接制約其返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的順利進行。三是部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)具有典型的謀生性，一些人存有“小富即安”的小農(nóng)意識，難以實現(xiàn)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的持續(xù)性。

三、化解陜西農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融支持制約因素的路徑

（一）加大政府對農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的引導扶持與融資支持

一是政府投資建設(shè)信息平臺，結(jié)合地方資源稟賦，推介有前景的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的特色優(yōu)勢項目，克服創(chuàng)業(yè)內(nèi)容和形式同質(zhì)化、創(chuàng)業(yè)生命周期短現(xiàn)象，提升農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的效能。二是建立政府創(chuàng)業(yè)投資引導基金，激發(fā)金融機構(gòu)支持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的內(nèi)生動力，吸引相關(guān)的金融機構(gòu)、投資機構(gòu)、企業(yè)和其他社會資金聯(lián)合建立農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)天使基金、風投基金，為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)拓寬直接融資的渠道。三是對農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)進行多元化的金融支持。政府應以財政貼息、稅收優(yōu)惠等政策措施，對行業(yè)發(fā)展前景好的農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)初始資金支持，對其已經(jīng)運行的創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供經(jīng)營資金支持；對農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)吸納就業(yè)困難人員、建檔立卡貧困勞動力就業(yè)的，按規(guī)定給予社會保險補貼，符合條件的可參照新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體支持政策給予金融支持；對優(yōu)秀的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工，采取以獎代投的方式，支持做大做強；對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)失敗的農(nóng)民工，按規(guī)定提供社會救助和就業(yè)扶持。四是加強資金的監(jiān)督管理，為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供經(jīng)營風險保障。

（二）提高金融機構(gòu)對農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的服務能力

一是擴大農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)服務的覆蓋面。發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)作為實現(xiàn)農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的載體作用，探索“互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)業(yè)企業(yè)+信貸”新路徑，充分利用金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點、手機銀行等金融服務工具，增加陜西省農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金可獲得性。二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。鼓勵銀行、保險機構(gòu)、期貨公司等金融機構(gòu)根據(jù)陜西省農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)實際創(chuàng)新金融產(chǎn)品，尤其是探索相適應的信貸產(chǎn)品，增加在期限、額度上與農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)經(jīng)營相匹配的貸款品種，積極開發(fā)相關(guān)保險品種。三是.優(yōu)化信貸流程。推進聯(lián)合審批和“一站式”服務機制，盡可能降低審批門檻，為創(chuàng)業(yè)者提供信貸、結(jié)算、代理、咨詢和風險管理等多樣化的金融服務。

（三）健全農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)擔保制度

一是以政府財政資金為擔保資金主要來源，建立農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)擔保基金，落實創(chuàng)業(yè)擔保貸款優(yōu)惠政策，對符合條件的返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息加大支持力度。二是深化政府、金融機構(gòu)以及農(nóng)擔公司的合作對接，為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供信用擔保，著力解決返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工與金融機構(gòu)之間信息不對稱和貸款困難問題。三是積極推進農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)戶住房財產(chǎn)權(quán)等進行抵押貸款，在風險可控的情況下，可以適當放寬銀行貸款抵押范圍。四是探索建立創(chuàng)業(yè)孵化基地、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)園區(qū)推薦免擔保機制，對信用鄉(xiāng)村推薦的借款人，可免除反擔保。五是為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)投資提供風險擔保，使其減少或規(guī)避因非理性的認知、跟風、簡單重復、沖動和盲目性創(chuàng)業(yè)帶來的風險。

（四）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

一是發(fā)揮金融機構(gòu)在信用體系建設(shè)中的核心作用，建立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工信息庫和經(jīng)濟檔案，完善其誠信臺賬管理。二是構(gòu)建大數(shù)據(jù)增信機制，嘗試提供與推廣“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”網(wǎng)絡(luò)信用貸款產(chǎn)品，為解決創(chuàng)業(yè)缺乏有效抵押擔保財產(chǎn)等難題營造信用環(huán)境。三是規(guī)范民間金融市場，依法治理高利貸等不合理民間資金借貸，規(guī)范小額貸款公司貸款業(yè)務，消除高利率貸款等對農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)經(jīng)營和投資收益的制約影響，為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供良好的信用環(huán)境。

（五）推進農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)培訓，為返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供人才支持

一是加大農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)扶持與優(yōu)惠政策的宣傳、解讀工作，增強農(nóng)民工的政策意識和創(chuàng)業(yè)的內(nèi)生動力。二是政府牽頭設(shè)立農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)專項培訓基金，加大多種形式的培訓投入。結(jié)合返鄉(xiāng)農(nóng)民工的技能特長、創(chuàng)業(yè)項目特點和市場需求，采取遠程培訓、網(wǎng)絡(luò)培訓、農(nóng)民夜校等靈活多樣的創(chuàng)業(yè)培訓形式，以及依托電商平臺實施智慧農(nóng)業(yè)、品牌推廣等培訓項目服務，著力提高返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)技能和創(chuàng)業(yè)水平，開拓其視野，培養(yǎng)其創(chuàng)業(yè)意識、機會識別能力、駕馭市場和抵御風險的能力。三是應對農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)教育培訓的實體單位及個人給予補貼、獎勵。通過具有吸引力的薪酬獎勵制度，吸引高素質(zhì)的人才，尤其是金融人才，為返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供人才支持。

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（作者單位：西安財經(jīng)大學經(jīng)濟學院）

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