新冠疫情下農村商業銀行支持小微企業融資問題研究

王森 林德發

【摘? 要】新冠疫情對我國經濟造成了極大沖擊，其中由于小微企業抗風險能力較弱，受到的沖擊更為明顯。農村商業銀行作為小微企業融資的主要推行者，其為中國的小微企業融資的繁榮作出了重要貢獻，但是農村商業銀行資金實力較弱、業務研發能力不足、管理經驗缺乏等原因，一方面導致小微企業融資的開展深度不足，另一方面也使得農商行近幾年的發展陷入停滯。論文對新冠疫情對小微企業及農商行的影響、農商行支持小微企業融資的困境和優勢3方面進行分析，并提出相應的對策。

【Abstract】The COVID-19 epidemic has had a great impact on China's economy， and the impact on small and micro enterprises has been more pronounced due to their weak risk resistance. As the main promoter of small and micro enterprises' financing， rural commercial banks have made important contributions to the prosperity of small and micro enterprises' financing in China. However， due to the weak capital strength， insufficient business development capability and lack of management experience of rural commercial banks， the development of small and micro enterprises' financing is not deep enough on one hand， and the development of rural commercial banks has been stagnant in recent years on the other hand. This paper analyzes the impact of COVID-19 on small and micro enterprises， the difficulties and advantages of rural commercial bank in supporting small and micro enterprises' financing， and proposes corresponding countermeasures.

【關鍵詞】新冠疫情;農村商業銀行;小微企業;融資問題

【Keywords】COVID-19 epidemic; rural commercial bank; small and micro enterprises; financing problem

【中圖分類號】F832.4;F276.3? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）10-0100-03

1 引言

新冠疫情對我國的經濟沖擊是全方面的，導致2020年第一季度GDP同比下降6.8%，同時國家統計局調查全國城鎮調查失業率達到了5.9%。隨著我國經濟中抗風險能力較差、吸納就業能力較強的小微企業在疫情沖擊下陷入倒閉潮，必然會增大我國的就業壓力，進而為我國疫情后的經濟復蘇蒙上陰影。

小微企業是經濟活力的重要源泉，其在推動經濟增長、促進就業增加、活躍市場競爭、激發創新活力等方面具有重要作用。然而在新冠疫情沖擊下，我國經濟長期積累的風險隱患有所暴露，小微企業經營難、融資難問題有所加劇，這為我國經濟在新冠疫情后的復蘇蒙上了一層陰影。小微企業在為我國經濟活力的提升和就業的保障方面具有重要地位，要在新冠疫情后較好地實現“六穩”目標，增強小微企業在新冠疫情下的抗風險能力是必要的，所以不斷深化小微企業金融服務、深入開展小微企業融資服務是推動我國金融供給側結構改革、增強金融服務實體經濟能力的重要方向，而農村商業銀行無疑需要在這中間扮演重要角色。

截至2020年底，我國已有農村商業銀行1539家，總資產規模達到43.74萬億元，占全部銀行業金融機構的13.27%，其中排名前十的農村商業銀行資產規模均突破3400億元，其中重慶農商行作為最大的農商行，其資產規模超過了1.1萬億元。無論從數量還是資產規模上看，我國的農村商業銀行都具有推行小微企業融資的能力，然而實際上，我國農村商業銀行并沒有很好地充當小微企業融資推行的領導者，反而因為管理不規范事件的頻發導致外界對農商行形成了不好的預期，致使農商行支持小微企業融資的功能沒有很好地發揮，這里面既有農商行自身缺乏管理經驗、業務研發能力弱等內部原因，也有小微企業信息披露程度低、抗風險能力弱、財務數據不規范等外部原因。

論文對新冠疫情對小微企業及農商行的影響、農商行支持小微企業融資的困境和優勢3方面進行分析，并提出相應的對策。

2 新冠疫情的影響

2.1 新冠疫情對小微企業的影響

新冠疫情爆發在春節前后，其對春節零售和餐飲沖擊較大，這是小微企業的集中領域。其對小微企業的沖擊主要表現在以下幾個方面：首先，由于新冠疫情前對春節銷售的樂觀估計，導致零售和餐飲領域的小微企業在春節前進行了囤貨，當新冠疫情爆發后銷售不暢，而小微企業作為議價能力較弱的一方，往往無法實現有效退貨，進而對其造成較大損失;其次，小微企業實力較弱，無法在疫情期間建立可靠的消毒和配送體系，導致其在遭受疫情沖擊的同時還要受到大中型企業擠壓業務的沖擊;最后，新冠疫情可能會改變居民消費方式，在家點外賣、自己做飯、網上訂貨可能越來越被人們所接受，而這與小微企業的業務模式截然相反，消費方式的改變將會對小微企業造成更長期的沖擊。

2.2 新冠疫情對農村商業銀行的影響

農村商業銀行與小微企業是唇亡齒寒的關系，小微企業融資是農村商業銀行的主營業務，當小微企業受到沖擊而導致經營不善時，農村商業銀行也必然會受到沖擊。除了由于小微企業受到沖擊而對農村商業銀行產生的連帶效應之外，新冠還直接對農村商業銀行產生影響。一方面，由于新冠疫情下人員無法自由外出，這導致農村商業銀行需要外出的信貸評估業務受到較大影響，使農商行在疫情期間無法有效地發放新貸款;另一方面，由于春節假期的延長，致使農商行吸收存款受阻，同時使得基金業務、保險業務等需要線下服務的業務受到較大沖擊。

3 農商行深化小微企業融資業務的困境

3.1 內部原因

大部分農村商業銀行由農村信用社轉制而來，其在掌握農村信用社的數據的同時通過轉制擴大了資金規模，但是現在農村商業銀行技術研發與應用能力普遍不足。這主要有3個方面的原因：首先，農村商業銀行普遍對技術研發信心不足，或高估研發難度，或低估研發收益，導致在進行技術研發上缺乏執行力;其次，農村商業銀行大部分由農村信用社轉制而來，缺乏進行技術研發的經驗與人才;最后，農村商業銀行的人員構成復雜，基層高學歷人才缺乏，導致對金融科技的應用進展緩慢。

農村商業銀行由于基層從業人員專業素養較低，缺乏系統的產品研發體系，缺乏高素質的專業產品研發人才，導致產品研發能力較弱成為農村商業銀行普遍存在的問題。產品研發能力較弱導致農村商業銀行將發展目標主要集中在自然人身上，通過模仿大型商業銀行的產品來對自然人的存款、保險、理財需求進行滿足，由于村鎮潛在的存款、保險、理財需求一直無法得到滿足，農村商業銀行的出現很好地滿足了這些需求，實現了業績的快速增長，但是村鎮自然人的存款、保險、理財市場并不大，無法支撐農村商業銀行的持續發展。而其較弱的產品研發能力也無法滿足多變的小微企業的需求，農商行2016-2019年連續4年的增速持續下滑也從側面證明了這一點。

3.2 外部原因

農村商業銀行深化小微企業融資業務困難重重除了銀行方面原因之外，小微企業財務數據不規范、信息披露不充分、抗風險能力較弱等也是重要因素。

小微企業普遍存在財務數據不規范、信息披露不充分等問題。小微企業的客戶以自然人和小微企業居多，彼此之間普遍存在財務數據不規范、信息披露不充分等問題，導致農村商業銀行無法通過對上下游企業的咨詢獲知小微企業的經營信息，也就無法對小微企業進行風險評估，無法進行深層次的金融服務。

小微企業由于資金實力較弱、管理經驗不足、所處行業競爭激烈等原因，其抗風險能力較弱，受經濟波動影響較大，當經濟環境不好時可能導致其無法按時還本付息，進而形成不良貸款，增加農商行的不良貸款率。因此，商業銀行普遍會對其收取更高的風險溢價，這與小微企業盈利能力較弱的現狀產生直接沖突，一方面導致商業銀行普遍對小微企業惜貸的現象存在，另一方面小微企業也往往不愿意選擇銀行貸款。

4 農商行深化小微企業融資業務的優勢

雖然農村商業銀行深化小微企業融資業務具有眾多短板，但是相對于大中型商業銀行和金融科技公司，其也有獨特的優勢，主要表現在以下幾個方面：

農村商業銀行位于鄉鎮區域，具有人熟、地熟、情況熟的信息優勢，對客戶的需求具有更直接的感受，也更容易研發出與需求匹配度較高的產品。農商行由于信息優勢的存在可以提供比大中型商業銀行體驗更好的產品與服務，而相對于金融科技公司，農商行具有區域覆蓋率高的優勢。

農村商業銀行扎根于鄉鎮，其需求到決策之間的傳遞速度更快，決策鏈條更短，對用戶需求的響應更加及時，可以更快地研發出符合客戶需求的產品。而且農商行在由農村信用社改制之后，成為獨立的法人機構，其具有審批快、研發周期短、推廣環節少等明顯優勢。

農商行業務資金規模小，業務范圍窄，這讓農商行具有產品研發快、產品優化快、產品推廣快的優勢，相比于大中型商業銀行需要面對大中小城市、大中小企業、高中低凈值客戶群，其業務線綿長，涉及面廣，決策環節復雜。而且大中型商業銀行往往并不把鄉鎮作為其產品研發與優化的重點，造成鄉鎮企業與個人往往對大中型銀行的金融產品與服務評價不佳，這為農村商業銀行的發展提供了空間。農村商業銀行可以發揮其人熟、地熟、情況熟與船小好調頭的優勢，推出更能滿足鄉鎮企業和個人的金融產品與服務，與大中型商業銀行形成差異性競爭的格局。

農村商業銀行相比于大中型商業銀行與金融科技公司具有更強的線下支撐能力。大中型商業銀行的業務重心在大中型城市，而金融科技公司更是主要聚焦于大城市，這導致大中型商業銀行與金融科技公司的線下支撐能力是不足的。而農村商業銀行由于本地化的優勢，其具有更強的線下支撐能力，也就在防風險、防欺詐等必須線下進行的業務具有獨特的優勢，也就能在風險防控方面具有更強的競爭力。

由于大中型商業銀行與金融科技公司業務中心的偏移，導致其在鄉鎮并不具有數據優勢，甚至存在一定的數據劣勢。而農商行一方面由于脫身于農村信用社，具有之前積累的大量數據，另一方面由于鄉鎮金融服務的缺乏，當地政府往往與農商行關系密切，也就讓農商行更容易獲取到一些真實性強、質量好、更新及時的政府數據，也就在客戶拓展與關系維護、風險防控等方面具有了獨特的優勢。

5 農商行深化小微企業融資業務的對策

5.1 加強與當地政府的合作

由于鄉鎮金融服務企業的缺乏，當地政府往往與農村商業銀行關系密切，并愿意幫助農村商業銀行的發展。農村商業銀行應該抓住這一獨特優勢，積極通過政府獲得真實性強、更新及時、維護充分的數據。通過政府的數據可以更好地獲知當地小微企業的潛在需求，并基于此進行更有針對性的產品研發，增強自身競爭力，也可以深挖小微企業融資空間，開展深層次的小微企業融資業務，提升金融服務實體經濟的能力。除此以外，農商行還可以利用政府的數據與資源，獲取更全面的小微企業經營信息，破解小微企業信息孤島問題，一方面可以更好地為小微企業服務，拓展小微企業融資業務的深度，幫助小微企業成長，另一方面可以降低農商行的貸款風險，降低農商行的風控成本，減弱農商行與小微企業之間的信息不對稱，一定程度上解決小微企業融資中產生的道德風險問題。

5.2 完善業務種類

農村信用社的業務種類普遍不全，由其發展出來的農村商業銀行也普遍存在此問題，這讓農商行往往缺乏滿足多樣化需求的能力。而小微企業的融資往往情況復雜，需求多樣，這導致農商行如果沒有完善的業務種類，就無法較好地滿足小微企業的需求。所以農商行需要建立完善的業務種類，不僅僅需要完善針對小微企業的業務種類，也需要完善針對個人的業務種類。盡管小微企業是農商行的業務核心，但是鄉鎮的個人金融業務市場需求長期被大中型銀行所忽視，其潛藏著眾多未被滿足的需求，農商行可以基于自己人熟、地熟、情況熟的優勢，為鄉鎮的個人用戶提供高匹配性的、高體驗性的個人金融產品與服務，打造農商行的另一增長引擎。

農商行業務種類的完善需要從2個方面出發：一方面，通過對大中型商業銀行的業務種類進行研究，模仿建立完善的業務種類，實現從無到有的突破;另一方面，通過對本地情況的摸索、總結，并基于獨特的數據優勢，完善滿足本土化需求的業務種類，從而實現從全到專的突破。通過標準化、專業化的業務建設，來促進農商行對小微企業融資的深層次拓展。

5.3 增強產品研發能力

產品研發是現代企業競爭力的核心，是實現自身長遠發展的必要條件，是差異化競爭的必由之路。農商行對自身積累數據的挖掘，對本土個性化需求的滿足，對規模小、決策鏈短的優勢的發揮，都必須建立在強大的產品研發能力上。只有擁有了強大的產品研發能力，才可以基于自身數據與政府數據發掘出市場的潛在需求，發現農商行新的盈利增長點;只有擁有了強大的產品研發能力，才可以創造出有效滿足本土個性化需求的產品，才能夠在發現新需求時及時調整產品方向，并快速提供能夠滿足新需求的新產品。

農商行產品研發能力的提升需要從以下幾個方面入手：首先，拋棄畏難思想，不高估產品研發的難度，不再走以往一味模仿大中型商業銀行產品的老路;其次，合理評估產品研發對農商行盈利的帶動能力，不低估產品研發的收益，通過產品研發帶動農商行的盈利發展;最后，建立適合進行產品研發的管理體系，完善現代管理體系。

5.4 加強人才建設

人才是一個企業得以長遠發展的基礎，農商行完善管理體系、提升產品研發能力、完善業務種類都需要大量專業人才的參與。農商行加強人才建設可以從以下幾個方面入手：首先，需要積極從社會和學校中選取高素質的專業人才進入農商行的隊伍;其次，積極組織企業內培訓，積極從企業內選拔人才;最后，做好人才儲備管理，建立人才數據庫，及時進行人才補充。

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