地方政府對普惠金融發展的影響研究

修禹竹

【摘? 要】普惠金融作為提高人民生活質量、改善民生、推動社會和諧發展的重要金融手段，得到了各級政府的極大重視，使普惠金融在中國得到了非常大的發展。論文采用個例研究的方法，以吉林省作為研究對象，以吉林省普惠金融的發展現狀為切入點，重點討論了地方政府對普惠金融發展的影響，旨在充分發揮普惠金融激活經濟活力的作用，切實提高我國金融服務水平。

【Abstract】As an important financial means to improve people's quality of life， improve people's livelihood， and promote the harmonious development of society， inclusive finance has received great attention from governments at all levels， and inclusive finance has achieved great development in China. The paper adopts a case study method， taking Jilin Province as the research object， taking the development status of inclusive finance in Jilin Province as the starting point， and focusing on the influence of local governments on the development of inclusive finance， aiming to give full play to inclusive finance to activate the economy and effectively improve the level of financial services in China.

【關鍵詞】普惠金融;政府;吉林省

【Keywords】inclusive finance; government; Jilin Province

【中圖分類號】F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）10-0103-03

1 引言

自黨的十八屆三中全會提出要發展普惠金融以來，我國出臺了一系列推動普惠金融迅速發展的政策，為提高低收入人群的生活水平以及城鄉統籌發展作出了巨大貢獻。但是，在社會實踐中也暴露出了許多問題，本文以吉林省為例，通過分析吉林省普惠金融發展中產生的問題，以地方政府對普惠金融發展的影響為研究視角，從而進一步推動普惠金融問題的解決以及持續發展。

2 普惠金融理論基礎概況

2.1 普惠金融的概念

所謂普惠金融，指的是基于可負擔的成本，以為小微企業、農民等社會群體提供有效、適當的金融服務的行業概念。普惠金融是聯合國于2005年提出的，它提出的目的是為社會的弱勢貧困群體提供有效的金融服務。普惠金融這一概念所提出的背景是受系統性金融危機的影響，21世紀初，亞洲、非洲或者歐洲的一些國家出現了大范圍的失業人群，低收入人群迅速擴大。具體來說，普惠金融的“普惠”二字，是理解普惠金融與一般金融服務區別的關鍵。“普”即普遍，是指普惠金融的范圍廣泛，社會金融服務體系所能容納的經濟主體較多，從而使金融服務的服務范圍擴大到整個社會，破除了以往金融服務是某些階層的專利的理念。而“惠”字代表著優惠，或者公益。雖然為社會貧困群體和弱勢群體、貧困地區等提供金融基礎設施服務在一定程度上所需要的成本是比較低的，但是，這同時意味著普惠金融所能為資本主體帶來的收益是非常少的。

2.2 普惠金融體系的概念

普惠金融體系，又可以稱為包容性金融體系，是在開展普惠金融服務的基礎上，將普惠金融整體化、體系化，與政府的相關財政政策關聯起來的有機整體。普惠金融體系建立的目的是將社會的低收入人群、貧困人口統一納入社會保障體系中，并且以金融的方式開展融資、扶貧工作。其中，小額信貸和微型金融是金融機構為低收入群體所提供的主要金融服務。普惠金融體系提出的背景是世界上的許多國家的貧困群體并沒有儲蓄賬戶，從而為家庭的金融安全造成不可預見的威脅。因此，相關部門為使這一部分人群參與到社會的金融體系中，量身定做產生了普惠金融體系，將信貸管理機制、金融基礎設施建設和差別化監管體系納入其中，為普惠金融的全面深入發展開拓基礎。

2.3 普惠金融的作用

首先，普惠金融能夠促進儲蓄資金的增加與安全。中國資本市場的一個突出特點就是中國居民更傾向于將資金存入銀行，對于收入較低的群體來說尤為如此。但是，這種做法的突出缺陷就是收益較低，且對于貧困地區來說，金融安全也是重要問題。貧困地區的金融基礎設施較為落后，無法保證用戶的資金安全，從而導致一部分居民選擇自我儲蓄的方式。而普惠金融則提供了更多的金融投資渠道，居民可以通過分散投資，以在保證資金安全的前提下獲得更大收益。

其次，普惠金融有助于擴大投資。隨著資本市場的進一步深入，我國居民也逐漸增加了對于金融的理解，將原本以單純儲蓄作為投資手段轉化為收益更高的金融投資。在這一過程中，信息不對稱是產生金融風險的主要原因。普惠金融則通過解決這一問題，減小了投資者的風險，增加了投資者的信心。除此之外，普惠金融還可以保障資金安全，從而將更加多元化的投資手段擴展到更多領域。

3 吉林省普惠金融的發展現狀

自制定《吉林省推進普惠金融發展行動計劃（2017—2020年）》以來，吉林省普惠金融的發展取得了顯著成效，包括完善多元農村金融組織體系、提升金融服務質量以及不斷優化農村金融基礎設施等。吉林省已經基本形成了以政策型銀行為主體，以商業銀行為輔的金融體系。為推動特色產業鏈發展，幫助龍頭企業通過鏈式金融服務貸款84.5億元，幫助農戶8萬戶以上，同時幫助1.7萬以上建檔立卡的貧困戶擺脫貧窮。除此之外，吉林省政府推動構建“五位一體”開發模式，累積在備耕期間發放貸款8000萬元以上。但是，吉林省在發展普惠金融方面仍然存在一些不足，群眾金融知識缺乏、可行融資渠道較少、金融服務發展不均衡等問題仍帶來了嚴重阻力。

3.1 群眾金融知識缺乏

群眾的金融知識直接關系著吉林省普惠金融在實際情況中能夠產生的效果。

一方面，本文在調研過程中對當地居民所了解的金融概念，包括銀行、存貸款利率、互聯網金融等基礎概念進行調查，所得出的結論是相當一部分居民對于以上提到的金融基本概念沒有任何認識。具體來說，對于存貸款利率等一些日常使用的金融知識，居民大多存在一些基礎的理解，但是，對于金融知識，如網上銀行、手機銀行、基金、投資等，所能理解的居民就相對較少。

另一方面，本文還可以得出的結論是，居民對金融知識的掌握程度與居民的收入水平以及地區發展狀況存在正相關性聯系。但總體上看，大部分人對于金融仍然存在較大的知識盲區。

3.2 可行融資渠道較少

融資渠道過于狹窄是目前吉林省普惠金融普及的重要障礙。居民的融資渠道，指的是居民獲取資金的融資方式。而在實際情況中，本文調查發現，大部分情況下，居民在缺少資金時，普遍想到或者采用的方法是向熟人，也就是親朋好友借款，除此之外，一些非正規的民間借貸機構也是居民所選擇的主要對象。而正規的銀行等融資渠道，則在居民的常規借款活動中出現的頻率較低。

一方面，這種情況與上述提到的融資對象缺乏金融知識有著較大聯系，居民對于從正規金融渠道進行借款的程序、手續和流程等不甚了解，對于金融機構的信任程度較低。

另一方面，正規的金融機構，如商業銀行等，由于小額貸款的收益與成本不相符合，并沒有為低收入群體進行融資的動力，且這種渠道所需要的抵押物和擔保人要求較高，低收入群體一般無法滿足。總體而言，可行融資渠道較少導致了吉林省的一些地區居民融資困難，無法及時解決用錢難題，進一步形成了越來越貧困的惡性循環。

3.3 金融服務發展不均衡

近年來，吉林省的普惠金融政策推行迅速，也建立了相關的試點地區和模范案例等。但是，金融服務發展不平衡仍是一個重大問題。進一步說，吉林省的金融服務，包括一些金融資源、金融基礎設施等存在地區上的分布不平衡問題。具體來說，吉林省的金融服務在經濟發達地區集中，而對于一些經濟發展較為落后的地區，金融資源就比較缺乏。其中，吉林省金融服務發達的地區主要集中在大城市，如長春等地，而金融服務相對缺乏的地區則主要分布在廣大的農村地區。雖然近年來，國家出臺了一系列政策扶持農村發展，推動鄉村振興，商業銀行等金融機構也下派了一些鄉鎮級別的分支機構，但是，根本上商業銀行還是遵循逐利原則而大部分留在城市。而在國家的鼓勵政策下，新型農業迅速發展壯大，但是在進一步發展的過程中卻面臨著嚴重的資金不足問題。因此，日益壯大的農業所需要的資金與供給不能滿足之間的矛盾越來越明顯，廣大農民難以達到商業銀行的貸款條件，農業的進一步發展也因此受到阻礙。

4 地方政府對普惠金融發展的影響

4.1 提供財政支持，發揮促進作用

由于普惠金融的收益率相對較小，因此，政府的財政支持便顯得尤為重要。政府的財政對普惠金融發展的影響主要體現在以下幾個方面：

第一，降低普惠金融開展的成本。政府主要通過減稅政策，為金融機構提供普惠金融服務減免稅費，從而在稅務方面給予開展普惠金融服務的金融機構一定優惠，從而達到降低普惠金融業務成本的目的。

第二，實施激勵政策。通過補貼金融機構，根據金融機構開展普惠金融業務的數量和規模給予金融機構一定的補貼，激勵金融機構開展普惠金融。

第三，降低金融風險。政府通過大范圍推廣農業政策性保險，同時鼓勵金融產品創新，在一定程度上加強金融計劃的信貸支持力度，從而在一定程度上減小了普惠金融機構的損失程度和風險。

第四，均衡資源配置。政府可以通過使用貨幣政策工具，從而推動資金等生產要素向農村地區的相關產業傾斜，進一步引導金融服務向低收入群體傾斜，從而實現普惠金融的真正普及。

4.2 推動市場建設，推動多元發展

市場永遠是推動一個行業發展的主要力量，政府在對普惠金融進行調控時，必須注重發揮市場的主導作用，鼓勵市場競爭，同時加強市場監管，從而避免出現金融壟斷的情況，保證普惠金融的市場屬性，這樣才能避免普惠金融成為少數人的專利，與普惠金融的實際目的和宗旨相違背。因此，政府應當放低普惠金融市場準入門檻，不斷增加普惠金融服務市場的主體數量，從而加強市場競爭，推動金融產品及服務的更替與創新，鼓勵普惠金融市場的多樣化趨勢，在市場規律的持續作用下，形成一個多層次、全方位、多領域的普惠金融體系。同時，政府在這個過程中還需要規范民間借貸行為，在一定程度上降低民間借貸的風險，使民間借貸和普惠金融之間相互促進，共同發展。

4.3 加強金融基建，保障體系建設

基礎設施建設在這個普惠金融行業的發展過程中處于非常重要的地位，也是發展普惠金融的必要條件。政府可以通過完善支付體系，針對如農村地區、偏遠地區等一些欠發達地區，大范圍普及金融機構網點，針對當地的情況，因地制宜設計金融產品，提高金融產品的適應度，使一些低收入人群，包括農民、貧困群眾等，也能夠享受到金融服務的便利。除此之外，為金融服務加強一些相關的基礎設施建設也是必要的，包括電力、交通、通訊以及網絡等，加強普惠金融業務的安全性，提高居民融資的信心，從而為普惠金融的發展奠定基礎，創造良好條件。

4.4 建立征信體系，降低金融風險

政府的征信體系建設也是政府政策影響金融體系的重要監管手段。

第一，政府通過個人信用賬戶，可以對使用金融服務的個人進行信用評級;第二，針對中小微企業等市場主體，政府采用信用檔案的形式，從而實現個性化的中小微企業融資服務，為中小微企業融資提供更多幫助;第三，在個人和中小微企業征信服務的基礎上，建立起金融系統征信體系，實現大范圍內的金融系統信息共享，從而提高普惠金融的服務質量，降低普惠金融開展的風險，實現普惠金融的大范圍多層次推廣。

5 吉林省地方政府推動普惠金融發展的措施

5.1 加強金融教育，普及金融知識

金融與教育之間是息息相關、密不可分的關系。一方面，金融的發展可以提高居民生活水平，從而進一步提高居民的受教育水平。另一方面，金融的發展也依賴教育的發展，居民對于金融知識的掌握程度是居民享受金融服務的主要因素之一。因此，政府應當進一步普及金融教育，加強居民對于金融知識的了解，從而提高居民對金融機構以及投資的信心，減少普惠金融的普及難度。此外，政府也應當大力推廣教育保險、教育貸款等形式，從而盡量避免經濟原因導致失學的情況，保證教育機會的均等，從而在整體上提高教育水平，通過普及融資的手段實現教育扶貧，從而在根本上擺脫貧困。

5.2 發揮市場作用，減少政府干預

政府應當充分發揮市場在資源配置中的決定性地位，防止市場失靈，在市場主導的前提下進行適當的宏觀調控，從而更好地發揮市場作用。應當注意的是，政府不應當干涉金融機構的一些自身屬性，包括貸款的用途、金融機構的組成等。政府應當以彌補市場機制的不足作為政策要點，在市場失靈時及時找準市場定位。除此之外，政府在引導貧困群體與金融機構之間的交流上也發揮巨大作用。一方面，政府通過財稅、補貼等方式引導金融機構加大對于普惠金融的投入力度。另一方面，政府通過宣傳、服務等方式鼓勵社會的弱勢群體通過普惠金融的方式改善自身境遇，實現財務目標。

5.3 完善監管機制，規范市場環境

隨著互聯網技術的進一步發展與應用，越來越多的金融產品逐漸出現在市場上，其中最為主要的是數字金融產品。但是，由于數字金融仍在發展階段，各個平臺包括政府相關部門還在摸索創新中，這種情況下對金融機構進行監管成了難題。政府應當在總結數字金融的特點與屬性的基礎上，以鼓勵創新科技開發的原則，充分發揮政府在數據信息等方面的優勢，進行部門之間的聯合監管，組織專家聽證，進行適當合理的監管，從而進一步規范市場環境，使金融機構之間進行良性的競爭，優化金融市場競爭氛圍。

6 結語

普惠金融的發展與地方政府的政策、激勵與監管有著非常緊密的聯系。本文以吉林省為研究對象，指出了吉林省發展普惠的過程中存在的監管、基礎設施建設等方面的問題，分析了政府對普惠金融發展的影響，并在此基礎上提出了普及金融知識、完善監管機制等一系列可行措施，旨在推動普惠金融的進一步完善，發揮普惠金融惠及民生、促進發展的作用。

【參考文獻】

【1】左月華，張雨晗，王丹.政府推動、市場競爭與普惠金融發展——來自我國農村金融的實證分析[J].江蘇農業科學，2020，48（22）：316-323.

【2】趙晨芳.普惠金融視野下金融資源配置的困境及反思——以政府與市場的邊界為分析視角[J].牡丹江大學學報，2019，28（1）：10-13.

【3】魏思聰，董繼剛.政府對普惠金融發展的正外部性研究[J].天津商務職業學院學報，2019，7（5）：10-14.

【4】劉國平.淺析政府對普惠金融發展的支持[J].經濟研究導刊，2018（23）：151-152.

【5】闞曉西，易赟，鄭智新.政府在普惠金融中的職能邊界與作用體現[J].財政科學，2018，34（10）：20-24.