沒有房產抵押？知識產權也能貸款！

文/李延霞

“十四五”規劃和2035 年遠景目標綱要提出，完善金融支持創新體系，鼓勵金融機構發展知識產權質押融資、科技保險等科技金融產品。這意味著，越來越多的創新型中小微企業有望憑借知識產權獲得“真金白銀”，其發展壯大的融資渠道更豐富更多元。

專利也能換來銀行貸款

浙江臺州思特新能源科技有限公司董事長丁利賞沒想到，一份專利證明讓他拿到了300 萬元的銀行貸款。

“以前貸款都要把房產抵押給銀行，沒想到苦心研究多年取得的太陽能空調專利也能成為貸款依據。這不僅解決了業務發展的資金需求，也是對知識產權價值的認可，給我們這些一心搞創新的企業莫大鼓舞。”丁利賞說，最近他正忙著把節能環保型的太陽能空調在全國范圍內推廣。

廣東拉多美化肥有限公司是一間集新型肥料研發、制造、營銷、服務于一體的高新技術企業，也是國內最大的腐植酸鉀復合肥生產企業。這家技術型企業每年光是研發費用就有2000 萬元以上。2019 年初，這筆不菲的研發費用讓企業有點犯愁。這時，該公司董事長鄭連芳正好了解到廣州市南沙區“1+1+10+N”政策體系，即利用已獲得授權的專利進行質押融資，可在錢根較緊的時候為企業更便利爭取到融資貸款。鄭連芳決定試試看。由于初次試水，他們只是嘗試性地拿出兩項發明專利，在南沙區知識產權促進會的協助下，向建行提交知識產權質押融資申請。“想不到一周不到，我們的整個申請就完成了，而且兩項專利竟然可以拿到1700 萬元的貸款！”鄭連芳非常驚喜。

實施創新驅動發展戰略，離不開創新型中小微企業的發展壯大。但這些“輕資產”的企業，土地、房產等抵押物不足，在傳統信貸模式下，往往難以得到銀行青睞。

區別于以不動產作為抵押物向金融機構申請貸款的傳統方式，知識產權質押融資是指企業或個人以合法擁有的專利權、商標權、著作權等無形資產作為質押物，從銀行獲得貸款的一種融資方式。

銀保監會數據顯示，2020 年，銀行業金融機構知識產權質押融資業務累計發放貸款戶數5461 戶，同比增長34.34%；累計發放貸款金額592.59 億元，同比增長16.40%，知識產權質押融資惠及面穩步擴大。

知識產權質押融資的發展，離不開政策的引導支持。2019 年銀保監會出臺政策，鼓勵銀行機構通過單列信貸計劃、專項考核激勵等方式支持知識產權質押融資發展，并提高了該項業務的不良貸款容忍度。“政策出臺后，部分商業銀行在信貸政策和內部定價方面，明確向知識產權質押融資業務傾斜，部分商業銀行建立了知識產權質押融資差異化考評機制。”銀保監會有關部門負責人表示。

破解“登記難”“評估難”等質押融資痼疾

創新型中小微企業“家底薄”，研發投入時間長，知識產權質押融資是緩解資金緊張、加速知識產權市場轉化、提升企業競爭力的有效方式。但實踐中存在一些困難制約著此類業務的發展：從海量的知識產權中梳理出真正有獨立市場價值的知識產權十分困難；知識產權價值評估具有較強的專業性，商業銀行缺乏獨立評估的能力；知識產權處置變現缺乏成熟的市場等。

在各部門的共同努力下，一些痼疾正被逐步破解。“我們指導部分中小法人銀行機構形成小微科創企業專屬的 ‘兩看兩評’貸款調查和評估模式，通過‘看專利權成果轉化率、評價值’以及‘看產品市場占有率、評發展’，科學評判企業風險，著力破解評估難瓶頸。”浙江臺州銀保監分局局長曹光群表示，2020 年以來，轄內銀行機構通過自評估方式辦理知識產權質押融資占比達78%，為企業節約評估費用近2500 萬元。

圖/東方IC

據了解，針對長期以來困擾銀行和企業的質押登記繁瑣費時等問題，銀保監會會同國家知識產權局出臺政策，支持在浙江開展線上質押登記試點，提升融資效率和質押登記便利度。

曹光群表示，通過發展知識產權質押融資，中小銀行逐步探索設立科技支行，搭建科技信貸隊伍與業務模式，2020 年臺州四家科技支行平均貸款增速超過30%。同時，在知識產權質押融資的正向激勵下，科創企業積極投入創新、加強創新成果應用，形成良好的創新氛圍。

政策創新進一步破除相關障礙

盡管取得穩步發展，但整體來看，知識產權質押融資相較于傳統融資產品，對于商業銀行來說還處于摸索和熟悉階段。

“十四五”期間，如何進一步破除相關障礙，推動知識產權質押融資提質擴面？

銀保監會有關部門負責人表示，將指導銀行業金融機構根據自身業務特色和經營優勢，探索知識產權金融業務模式。加強對銀行開展自主評估能力建設、構建專業化人才隊伍的指導。引導銀行依托高新技術產業園區，重點支持創新型、科技型企業，爭取惠及更多知識產權密集的小微企業。

“要發揮政策創新對質押融資的支持作用。銀保監會將及時總結浙江試點經驗，會同國家知識產權局擴大在線質押登記試點范圍。同時積極研究探索地理標志質押融資。”該負責人表示。

推動知識產權質押融資發展，離不開配套支持政策。銀保監會有關部門負責人表示，要加快推動質押登記集中化、便利化，同時優化質物處置和風險分擔的外部環境。

“知識產權質物處置是目前制約知識產權質押融資發展的重要瓶頸。銀行業金融機構迫切希望打通這關鍵的‘最后一公里’。需要主管部門牽頭盡快構建統一的知識產權交易流轉平臺，通過統一交易平臺的信息優勢、效率優勢，發現質物價值、降低處置成本。同時，需要在有關地方政府現有風險分擔政策基礎上，構建知識產權質押融資風險分擔新模式。”銀保監會有關部門負責人表示。