雙創(chuàng)背景下河南省小額擔(dān)保信貸發(fā)展路徑優(yōu)化研究

蘇益莉

【摘? 要】雙創(chuàng)背景下，小額擔(dān)保貸款的發(fā)展成為一項(xiàng)與時(shí)俱進(jìn)、兼具實(shí)踐和應(yīng)用價(jià)值、不斷推進(jìn)和調(diào)整的一項(xiàng)工作。論文立足“威脅和機(jī)遇”并存的時(shí)代背景，對(duì)目前河南省小額擔(dān)保貸款的發(fā)展進(jìn)行深入分析，從現(xiàn)狀中剖析其存在的問(wèn)題，繼而對(duì)雙創(chuàng)背景下河南省小額擔(dān)保貸款的發(fā)展給出具體的優(yōu)化路徑，使其在不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下均能持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】雙創(chuàng);小額擔(dān)保信貸;威脅與機(jī)遇

【Abstract】Under the background of innovation and entrepreneurship， the development of micro guaranteed loan has become a work that keeps pace with the times， has both practical and application value， and is constantly promoted and adjusted. Based on the background of the coexistence of "threats and opportunities"， this paper makes an in-depth analysis of the current development of micro guaranteed loans in Henan Province， analyzes the existing problems from the current situation， and then gives a specific optimization path for the development of micro guaranteed loans in Henan Province under the background of innovation and entrepreneurship， so as to make it sustainable and stable development in different economic environments.

【Keywords】innovation and entrepreneurship; micro guaranteed credit; threats and opportunities

1 引言

“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的時(shí)代背景為小額擔(dān)保信貸的發(fā)展奠定了良好的發(fā)展環(huán)境，后更名為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。面對(duì)省內(nèi)嚴(yán)峻的就業(yè)形式，小額擔(dān)保貸款仍是解決河南就業(yè)創(chuàng)業(yè)問(wèn)題的一項(xiàng)重要金融支持和保障舉措。綜合國(guó)內(nèi)諸多學(xué)者對(duì)我國(guó)該項(xiàng)政策的研究發(fā)現(xiàn)：其主要結(jié)合時(shí)代背景和實(shí)地調(diào)研就該項(xiàng)政策的發(fā)展程度進(jìn)行不同領(lǐng)域的研究，從政策“成長(zhǎng)階段”時(shí)注重管理、運(yùn)行模式的完善著手，再到政策“初成熟”階段對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)和成效評(píng)價(jià)的研究，以及到近年來(lái)結(jié)合時(shí)代發(fā)展，更多從就業(yè)創(chuàng)業(yè)角度結(jié)合不同地區(qū)的現(xiàn)實(shí)情況對(duì)該項(xiàng)政策進(jìn)行創(chuàng)新和調(diào)整等[1]。本文則就此次突發(fā)性事件“新冠疫情”對(duì)河南省雙創(chuàng)工作的打擊，引起河南省關(guān)于突發(fā)性公共事件對(duì)就業(yè)創(chuàng)業(yè)和社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生的負(fù)面影響的重視。因此，在“機(jī)遇和挑戰(zhàn)”并存的環(huán)境下，調(diào)整和優(yōu)化相關(guān)金融政策支持對(duì)減緩?fù)话l(fā)性公共事件對(duì)我們生活、工作的沖擊，增強(qiáng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的韌性，保持社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

2 河南省目前就業(yè)創(chuàng)業(yè)概況及小額擔(dān)保貸款的運(yùn)作情況

一人創(chuàng)業(yè)，多人就業(yè)，扶持創(chuàng)業(yè)可以釋放更多崗位，促進(jìn)就業(yè)。目前，河南省的就業(yè)形式仍然嚴(yán)峻，自2014-2017年城鎮(zhèn)新增就業(yè)人員穩(wěn)定，到2020年新增就業(yè)人員僅有122.59萬(wàn)人，下滑了約15.3%，河南省就業(yè)形式依然嚴(yán)峻。雙創(chuàng)工作的開展離不開核心條件：資金。目前，就“雙創(chuàng)”工作開展的主要資金渠道仍是“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”。河南省小額擔(dān)保貸款目前運(yùn)作情況如下：

首先，在政策上，各地要加強(qiáng)對(duì)豫政〔2018〕41號(hào)文件的宣傳，提高政策知曉度。持續(xù)深入推進(jìn)“放管服”改革，出臺(tái)《河南省普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》等一系列政策加大支持。另外，隨著發(fā)展，政策也要適時(shí)調(diào)整，其中《河南省普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》做好了“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”政策的無(wú)縫銜接。

其次，就出臺(tái)的舉措上，為調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性，2019年底國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議要求，2020年實(shí)現(xiàn)普惠小微貸款綜合融資成本再降0.5個(gè)百分點(diǎn)。2020年以來(lái)確定的一系列強(qiáng)化普惠金融支持措施，包括增加面向中小銀行的再貸款再貼現(xiàn)1萬(wàn)億元，增加支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)額度5000億元等，為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步降低小微企業(yè)貸款利率提供貨幣政策支撐。

在創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款運(yùn)作方面，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款在助力大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)方面發(fā)揮了重要作用。但總體創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放量呈緩慢遞增趨勢(shì)，尤其2020年增速最快，受到疫情影響，河南省也從多種渠道加大對(duì)創(chuàng)業(yè)的扶持，使得2020年自主創(chuàng)業(yè)人數(shù)相比2019也有所增加，從帶動(dòng)和吸納就業(yè)人數(shù)上可看出，創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)效應(yīng)明顯，但其效應(yīng)在減弱。

3 雙創(chuàng)背景下河南省小額擔(dān)保貸款發(fā)展存在的問(wèn)題

3.1 貸款程序復(fù)雜，模式固化

據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，河南各地市、縣創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)模式、條件以及程序略有不同，但整體程序大致有：申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審核、發(fā)放。這一系列流程，辦理時(shí)間較長(zhǎng)，程序復(fù)雜，而且每個(gè)階段費(fèi)事費(fèi)力，有的甚至可能要跑很多次，當(dāng)然這種情況在河南縣域較為常見。目前很多地方已經(jīng)作出探索，如濮陽(yáng)市區(qū)，對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)行線上模式，這在如今“疫情常態(tài)化”存在的公共事件面前，也是一種打破固化、創(chuàng)新發(fā)展的做法。但是這種模式目前在河南僅部分地市級(jí)城市實(shí)行，未能實(shí)現(xiàn)全覆蓋。另外，申請(qǐng)貸款流程中，涉及部門眾多，且較為獨(dú)立，工作聯(lián)動(dòng)機(jī)制不足必然會(huì)拖延辦理流程，加大申請(qǐng)難度。

3.2 反擔(dān)保條件苛刻，貸款申請(qǐng)難

河南多地創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)反擔(dān)保人條件嚴(yán)苛，如洛陽(yáng)市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心要求反擔(dān)保人必須是行政事業(yè)單位，夫妻之間不能提供反擔(dān)保，其他各市也出現(xiàn)了類似的要求。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策與實(shí)際運(yùn)行存在差異。政策明確表示由財(cái)政部門設(shè)立擔(dān)保基金，委托擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作，分擔(dān)銀行擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也放寬反擔(dān)保條件，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的開展，但在河南各地市實(shí)際操作中擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求創(chuàng)業(yè)人員提供反擔(dān)保，且反擔(dān)保條件苛刻，創(chuàng)業(yè)人員本身經(jīng)濟(jì)和社會(huì)條件較差，如果能夠提供符合各地市要求的反擔(dān)保，那么其貸款可選擇渠道也會(huì)增加，如銀行貸款，不需要通過(guò)申請(qǐng)、調(diào)查、審核等一系列復(fù)雜程序申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。這在一定程度上加大了貸款申請(qǐng)工作難度。

3.3 銀行缺乏放貸動(dòng)力，削弱政策的執(zhí)行力

商業(yè)銀行的小額擔(dān)保貸款成本高，且當(dāng)前階段，疫情必然影響市場(chǎng)資金趨緊，銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加，因此，在這種情形下，該項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)諸多銀行更加沒有吸引力，尤其是資金規(guī)模、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)明顯的大型國(guó)有商業(yè)銀行，該項(xiàng)業(yè)務(wù)占比更是微乎其微。由此，政府主導(dǎo)下的該項(xiàng)業(yè)務(wù)在部分地區(qū)開始與銀行進(jìn)行捆綁，以及做一些“等價(jià)交換”的指向性業(yè)務(wù)等問(wèn)題出現(xiàn)，這些問(wèn)題的出現(xiàn)都不利于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。另外，部分創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款經(jīng)辦銀行出于對(duì)貸款安全性、效益性的考慮，只對(duì)符合商業(yè)性擔(dān)保和貸款條件的辦理創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，一定程度上限制了自主創(chuàng)業(yè)人員和就業(yè)人員的融資需求，甚至有些貸款的發(fā)放不能真正到達(dá)有需求的創(chuàng)業(yè)者手中，影響政策執(zhí)行的效果。

4 雙創(chuàng)背景下優(yōu)化河南省小額擔(dān)保貸款的發(fā)展路徑

4.1 創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款模式，多渠道搭建平臺(tái)

一是簡(jiǎn)化政策內(nèi)容里不必要的“形式化”步驟，不僅提高貸款人的辦事效率，而且使其他主體如商業(yè)銀行，執(zhí)行起來(lái)也更為簡(jiǎn)便，不煩瑣。適當(dāng)?shù)厝プ觥皽p法”，探索“一站式”服務(wù)，打造銜接的體系化制度。二是創(chuàng)新模式，搭建渠道和平臺(tái)。目前部分地市級(jí)探索了“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式，引入電腦端和手機(jī)端等諸多平臺(tái)和渠道。當(dāng)然，在部分縣域雖然也采取線上模式，但線上體系不完善，仍需貸款人多次線下完成。應(yīng)開發(fā)引入創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理系統(tǒng)，將工作流程模塊化，存檔查詢智能化，實(shí)現(xiàn)月度創(chuàng)業(yè)貸款情況的統(tǒng)計(jì)信息共享[2]。三是發(fā)揮地方性銀行“扎根地方、網(wǎng)點(diǎn)多、審批靈活”的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，避免了全國(guó)性商業(yè)銀行管理鏈長(zhǎng)、審貸權(quán)上收、單位管理成本較高，審批時(shí)間長(zhǎng)的弊端，更有利于提高放貸效率。

4.2 突破反擔(dān)保難困境，適當(dāng)放寬反擔(dān)保限制

為更好地推動(dòng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的工作，銀行也要“因地制宜”地對(duì)待當(dāng)?shù)夭煌暾?qǐng)者。例如，農(nóng)村和城市同樣適用一樣的反擔(dān)保條件，顯然，工作在農(nóng)村很難有效展開。因此，綜合考慮銀行面臨的“違約風(fēng)險(xiǎn)”和申請(qǐng)者及當(dāng)?shù)貤l件，建議可從以下著手：第一，對(duì)待鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的申請(qǐng)者，可適當(dāng)考慮對(duì)優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目實(shí)行免擔(dān)保機(jī)制。第二，對(duì)創(chuàng)業(yè)申請(qǐng)項(xiàng)目的收益和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量，劃分類別，對(duì)申請(qǐng)人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，劃分等級(jí)，綜合劃分類別和等級(jí)適當(dāng)降低反擔(dān)保條件。當(dāng)然，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較差的項(xiàng)目和申請(qǐng)者，銀行也要分階段監(jiān)管和評(píng)估。第三，在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，可借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)智能評(píng)估和監(jiān)測(cè)，確保貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)降到最低，推動(dòng)該工作的安全、長(zhǎng)期運(yùn)行[3]。

4.3 激發(fā)銀行放貸動(dòng)力，增強(qiáng)政策的執(zhí)行力

首先，從銀行角度考慮，有關(guān)部門對(duì)審貸人員的監(jiān)督力度加強(qiáng)，不能以業(yè)務(wù)的盈利程度區(qū)別對(duì)待，放松對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的審查及后續(xù)貸后服務(wù)和管理工作。更重要的是，堅(jiān)持審貸分離原則，針對(duì)貸款人提交的貸款用途，認(rèn)真審查，避免一些鉆創(chuàng)貸“低利率”空子的“偽需求者”，樹立銀行專業(yè)的態(tài)度，建立市場(chǎng)信譽(yù)度，帶動(dòng)整體業(yè)務(wù)的發(fā)展[4]。其次，從創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保牽頭人來(lái)看，也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到銀行在整個(gè)放貸中的重要性，加強(qiáng)對(duì)銀行該業(yè)務(wù)的貸后管理的同時(shí)，也要看到銀行的需求，激發(fā)銀行的放貸動(dòng)力。人社部門或地方政府應(yīng)客觀合理評(píng)判不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好和效益，不能“一刀切”地分解創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)[5]。只有真正認(rèn)識(shí)到主體的需求和特點(diǎn)，才能采取正確的舉措，提高政策的執(zhí)行力。

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