移動大數據在互聯網金融業中的應用探析

編者按：移動大數據與互聯網金融業的結合已經不僅僅是一種時代趨勢，而是互聯網金融業隨處可見的現象。目前，移動大數據在互聯網金融業的應用仍然是一個相對新鮮的探索領域，在機遇多如牛毛的同時，也面臨著諸多挑戰。文章首先介紹了移動大數據的概念與特點;之后對移動大數據與互聯網金融業結合的重要意義以及應用領域進行了分析;在此基礎上，探析了目前互聯網金融中移動大數據的應用存在的問題與挑戰，最后提出了相應的解決與改進措施，以期促進移動大數據與互聯網金融業的更好結合。

移動大數據的概念與特點

移動大數據，主要是指以移動互聯網為媒介，從移動用戶終端的應用過程中獲取的海量數據流，并在合理時間內對其進行管理、處理和分析，使之成為能為人類所解讀的數據資訊的總稱。目前，學術界對于移動大數據沒有統一的定義，也沒有系統性的分類。從移動大數據的典型應用領域來看，可以將移動大數據分類分為娛樂內容領域、服務生活領域、購物消費領域、互聯協作領域、其他領域等。在移動大數據領域，數據作為一種生產要素而存在，被初步應用于商業、金融、醫療、公安辦案、農業、工業等領域。

移動大數據的特點主要包括：第一，信息覆蓋范圍廣，數據規模巨大。根據 IDC 報告顯示，2018 年，全球數據大致是 33ZB，而到 2025 年，預計能增長至 175ZB，這些數據都是由多種移動客戶端產生的綜合性數據。

第二，處理速度快。面對規模巨大的移動大數據，要想提高利用效率，就必須提高處理的綜合速度，因此移動大數據還具有數據處理速度快的特點。

第三，數據類型豐富、真實性強、可用度高。移動大數據的數據類型包括文字、圖片、音頻、視頻、交易數據信息等，更加接近實時數據。其中，部分數據具有非結構化特點，需要通過適合的模型系統進行分析處理，才能充分發揮移動大數據的價值。

移動大數據對互聯網金融領域的影響

移動大數據在互聯網金融行業的滲透無處不在，幾乎可以涵蓋互聯網金融機構現有的一切經濟活動。通過使用移動大數據，互聯網金融行業實現了金融工具的創新和金融技術的創新以及金融服務的創新。在互聯網金融領域的技術創新方面，移動大數據具有基礎驅動的作用。隨著移動終端設備越來越普及，移動大數據體量越來越大，使用傳統技術手段處理的效率不佳。而結合移動信息處理技術，則能夠實現信息采集、傳輸以及處理的集中化，提高了移動大數據處理的精細化程度與處理效率，為金融技術創新提供了有利條件。移動大數據與互聯網金融分析理念有效融合，給互聯網金融行業使用新的技術手段提供了保障，以及多層次、多維度分析的可能性，有利于實現個性化金融服務，對客戶的分類更科學和實用，從而提升金融服務的效率與質量。新生移動大數據應用公司以及傳統金融行業部門通過使用大數據技術實施金融創新，也給互聯網金融行業帶來了巨大的改變，對我國互聯網金融行業發展有著十分重要的推動作用。

大數據背景下移動大數據在互聯網金融投資領域的應用

移動大數據在信用評級和風控方面的應用

在金融領域，移動大數據可以用于信用管理，對客戶進行信用評級。例如，金融機構可以使用移動大數據技術，采集與分析客戶移動終端的信息數據，分析客戶償還能力與償還意愿，從而對客戶進行信用評級，做出對客戶是否發放貸款以及貸款發放數量等的確定。作為信用評價的重要途徑，還可以利用移動大數據建立客戶信用評價模型，金融機構通過模型對客戶進行信用的評價、評估，選出信譽好、償還能力強的用戶，作為主要貸款發放對象，也可以通過移動大數據的使用，科學處理不良資產，及時進行風險預警，為金融風險控制提供必要的措施。

移動大數據在輔助投資決策方面的應用

移動大數據在輔助投資決策指定方面有著十分重要的價值。在傳統投資決策模式下，主要參考財務報表、營業收入以及最近幾年的盈利狀況等為投資決策提供依據。而對于一些缺乏更多財務類信息的新經濟企業，通過移動大數據技術將各種非傳統信息集合起來，作為風險評價的數據依據，建立分析模型，可以為投資決策提供輔助。例如，通過對用戶在各電商平臺的消費數據進行采集，有利于了解用戶的消費偏好、對投資產品的偏好等數據信息，建立相應的數據庫，通過技術處理進行綜合分析，評估各方面風險，為投資決策提供重要的依據。根據杭州數行科技對 2021 年一季度消費數據的分析，發現一季度消費整體回暖。其中，餐飲收入恢復速度略慢，對于餐飲行業的投資行為而言，是非常值得參考的信息，需要更加謹慎決策。而網絡消費在疫情防控期間迅速擴散下沉，社區團購、直播帶貨等處于高速發展期，且下沉區域將進一步釋放消費能力，對于相關行業的投資者而言，考慮移動大數據提示的行業整體發展動態，有助于進行更加理性且符合行業發展規律的投資決策。

移動大數據在投資決策方面的應用，包括單一類型數據的使用和綜合類信息數據的使用。首先，單一類型數據的使用。通過移動大數據技術，對信息進行挖掘處理，抓取并對有價值的信息數據進行分析。例如，通過對人流數據的采集與分析，可以更好地了解一二線城市的房地產交易熱度，觀察各地的購房情況，對房產等相關投資決策提供參考。據杭州數行的分析，發現近6個月以來，天津購房熱度小幅下降，蘇州、南通是江蘇省的優質房產購置城市，其購房熱度保持平穩。其次，綜合類信息數據使用。可以通過收集和整合移動大數據，對采集到的數據進行處理，運用機器學習、深度學習算法、數據可視化、統計學方法等信息技術挖掘有價值的信息，分析企業、行業發展趨勢，為投資決策提供輔助。

移動大數據在互聯網金融領域應用的挑戰和風險

移動大數據前沿技術的發展和數據規模的不斷增長，為其在互聯網金融領域的應用提供了有力的支撐，同時也帶來了挑戰和風險。

第一，移動大數據的整體使用效率較低，潛在數據價值有待于進一步挖掘。第二，移動大數據的使用和獲取方面，存在著較強的時效性，授權也是重要的問題之一，數據使用權利、資質問題有待進一步解決。第三，行業協同作用缺乏，互聯網金融機構以及行業企業之間，在數據共享、數據交換、使用方面缺乏有效性，不同行業數據共享存在一定困難。第四，法律法規不健全，缺乏有效的法律法規進行規范，對許多問題和情況缺乏處理依據。第五，互聯網金融市場量級巨大，應用的面很廣也是一個很大的挑戰。新時代經濟發展迅速，互聯網金融市場每天都在發生著變化，龐大的市場量級會帶來規模巨大的移動大數據。一方面數據應用面非常廣，另一方面廣泛的應用也會帶來不同程度的風險，這些都是移動大數據應用過程需要面對的挑戰。

移動大數據在互聯網金融領域應用的風險規避措施

移動大數據在互聯網金融領域應用的風險，可以采用以下幾種措施：

首先，在法律法規允許范圍內，實現信息共享，提高數據的使用效率，加強各個平臺之間交流合作，有效解決移動大數據壟斷導致的信息不對稱問題，促進移動大數據下的金融創新。規范銀行業金融機構客戶信息管理，注重保護客戶隱私，如果銀行金融等機構授權第三方數據分析公司進行風險預測與分析，則必須簽訂授權書，規定信息數據使用范圍，防范信息泄露，確認第三方的資質。

其次，完善相應的法律法規，加大對移動大數據安全性的監管力度。通過制定相關的法律法規，促使移動大數據能夠在保護用戶信息以及數據安全的基礎上，科學規范地被使用。個人信息、公司信息、銀行業金融業信息，必須嚴格遵守相關的法律法規，從信息保護角度，建立更為嚴格的信息使用與處理流程，同時加強對行業的整體管理，督促企業制定信息保護內部制度。

第三，培養人才，打造優質復合型的人才團隊。培養具有移動大數據基礎知識與理念，并且有金融行業理論與實踐經驗的人才，通過人才建設，促進移動大數據在互聯網金融領域的應用不斷加強，促進我國金融業創新發展。

結語

移動大數據在互聯網金融領域已經有了初步的應用，雖然目前尚未廣泛應用，且對移動大數據的價值挖掘還有很大空間，但是移動大數據本身的發展潛力巨大，能夠為互聯網金融行業帶來創新與變革發展。移動大數據在互聯網金融領域的應用，讓傳統信用評級、風險控制以及投資決策的模式有所變化，促進了互聯網金融創新與融合。值得關注的是，目前移動大數據在互聯網金融領域的應用仍然面臨著挑戰和風險，要規避這些風險，迎接挑戰，可以加強行業數據之間的共享，提高數據使用效率;完善法律法規，加強監管力度;積極培養人才，促進我國互聯網金融創新與發展，使移動大數據在金融領域體現其深層價值，發揮更大的積極作用。

參考文獻：

[1]邊鵬.面向金融業的平臺大數據共享[J].中國金融，2021（12）：72-74.

[2]鄺志雯.大數據在金融領域中的應用[J].中國市場，2021（09）：197-198.

[3]龐慧.淺談大數據時代銀行客戶信息收集[J].經濟管理文摘，2021（14）：169-170.

[4]金芳，齊志豪，梁益琳.大數據、金融集聚與綠色技術創新[J].經濟與管理評論，2021，37（04）：97-112.

[5]田昆，孫權，許靚.大數據時代市場化個人征信行業個人信息保護問題淺析[J].征信，2021，39（07）：46-50.

[6]張敏，吳亭，李雨新.基于大數據技術的企業風險管理研究[J].中國注冊會計師，2021（06）：22-28.

作者簡介：許瑩璇（1997—），山西運城人，碩士研究生，現就讀于云南財經大學商學院，主要研究方向為大數據與電子商務智能、社會化電商。