移動大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中的應(yīng)用探析

編者按：移動大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的結(jié)合已經(jīng)不僅僅是一種時代趨勢，而是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)隨處可見的現(xiàn)象。目前，移動大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的應(yīng)用仍然是一個相對新鮮的探索領(lǐng)域，在機遇多如牛毛的同時，也面臨著諸多挑戰(zhàn)。文章首先介紹了移動大數(shù)據(jù)的概念與特點;之后對移動大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)結(jié)合的重要意義以及應(yīng)用領(lǐng)域進(jìn)行了分析;在此基礎(chǔ)上，探析了目前互聯(lián)網(wǎng)金融中移動大數(shù)據(jù)的應(yīng)用存在的問題與挑戰(zhàn)，最后提出了相應(yīng)的解決與改進(jìn)措施，以期促進(jìn)移動大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的更好結(jié)合。

移動大數(shù)據(jù)的概念與特點

移動大數(shù)據(jù)，主要是指以移動互聯(lián)網(wǎng)為媒介，從移動用戶終端的應(yīng)用過程中獲取的海量數(shù)據(jù)流，并在合理時間內(nèi)對其進(jìn)行管理、處理和分析，使之成為能為人類所解讀的數(shù)據(jù)資訊的總稱。目前，學(xué)術(shù)界對于移動大數(shù)據(jù)沒有統(tǒng)一的定義，也沒有系統(tǒng)性的分類。從移動大數(shù)據(jù)的典型應(yīng)用領(lǐng)域來看，可以將移動大數(shù)據(jù)分類分為娛樂內(nèi)容領(lǐng)域、服務(wù)生活領(lǐng)域、購物消費領(lǐng)域、互聯(lián)協(xié)作領(lǐng)域、其他領(lǐng)域等。在移動大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，數(shù)據(jù)作為一種生產(chǎn)要素而存在，被初步應(yīng)用于商業(yè)、金融、醫(yī)療、公安辦案、農(nóng)業(yè)、工業(yè)等領(lǐng)域。

移動大數(shù)據(jù)的特點主要包括：第一，信息覆蓋范圍廣，數(shù)據(jù)規(guī)模巨大。根據(jù) IDC 報告顯示，2018 年，全球數(shù)據(jù)大致是 33ZB，而到 2025 年，預(yù)計能增長至 175ZB，這些數(shù)據(jù)都是由多種移動客戶端產(chǎn)生的綜合性數(shù)據(jù)。

第二，處理速度快。面對規(guī)模巨大的移動大數(shù)據(jù)，要想提高利用效率，就必須提高處理的綜合速度，因此移動大數(shù)據(jù)還具有數(shù)據(jù)處理速度快的特點。

第三，數(shù)據(jù)類型豐富、真實性強、可用度高。移動大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)類型包括文字、圖片、音頻、視頻、交易數(shù)據(jù)信息等，更加接近實時數(shù)據(jù)。其中，部分?jǐn)?shù)據(jù)具有非結(jié)構(gòu)化特點，需要通過適合的模型系統(tǒng)進(jìn)行分析處理，才能充分發(fā)揮移動大數(shù)據(jù)的價值。

移動大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的影響

移動大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的滲透無處不在，幾乎可以涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)現(xiàn)有的一切經(jīng)濟(jì)活動。通過使用移動大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實現(xiàn)了金融工具的創(chuàng)新和金融技術(shù)的創(chuàng)新以及金融服務(wù)的創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新方面，移動大數(shù)據(jù)具有基礎(chǔ)驅(qū)動的作用。隨著移動終端設(shè)備越來越普及，移動大數(shù)據(jù)體量越來越大，使用傳統(tǒng)技術(shù)手段處理的效率不佳。而結(jié)合移動信息處理技術(shù)，則能夠?qū)崿F(xiàn)信息采集、傳輸以及處理的集中化，提高了移動大數(shù)據(jù)處理的精細(xì)化程度與處理效率，為金融技術(shù)創(chuàng)新提供了有利條件。移動大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融分析理念有效融合，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)使用新的技術(shù)手段提供了保障，以及多層次、多維度分析的可能性，有利于實現(xiàn)個性化金融服務(wù)，對客戶的分類更科學(xué)和實用，從而提升金融服務(wù)的效率與質(zhì)量。新生移動大數(shù)據(jù)應(yīng)用公司以及傳統(tǒng)金融行業(yè)部門通過使用大數(shù)據(jù)技術(shù)實施金融創(chuàng)新，也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了巨大的改變，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展有著十分重要的推動作用。

大數(shù)據(jù)背景下移動大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融投資領(lǐng)域的應(yīng)用

移動大數(shù)據(jù)在信用評級和風(fēng)控方面的應(yīng)用

在金融領(lǐng)域，移動大數(shù)據(jù)可以用于信用管理，對客戶進(jìn)行信用評級。例如，金融機構(gòu)可以使用移動大數(shù)據(jù)技術(shù)，采集與分析客戶移動終端的信息數(shù)據(jù)，分析客戶償還能力與償還意愿，從而對客戶進(jìn)行信用評級，做出對客戶是否發(fā)放貸款以及貸款發(fā)放數(shù)量等的確定。作為信用評價的重要途徑，還可以利用移動大數(shù)據(jù)建立客戶信用評價模型，金融機構(gòu)通過模型對客戶進(jìn)行信用的評價、評估，選出信譽好、償還能力強的用戶，作為主要貸款發(fā)放對象，也可以通過移動大數(shù)據(jù)的使用，科學(xué)處理不良資產(chǎn)，及時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，為金融風(fēng)險控制提供必要的措施。

移動大數(shù)據(jù)在輔助投資決策方面的應(yīng)用

移動大數(shù)據(jù)在輔助投資決策指定方面有著十分重要的價值。在傳統(tǒng)投資決策模式下，主要參考財務(wù)報表、營業(yè)收入以及最近幾年的盈利狀況等為投資決策提供依據(jù)。而對于一些缺乏更多財務(wù)類信息的新經(jīng)濟(jì)企業(yè)，通過移動大數(shù)據(jù)技術(shù)將各種非傳統(tǒng)信息集合起來，作為風(fēng)險評價的數(shù)據(jù)依據(jù)，建立分析模型，可以為投資決策提供輔助。例如，通過對用戶在各電商平臺的消費數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，有利于了解用戶的消費偏好、對投資產(chǎn)品的偏好等數(shù)據(jù)信息，建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫，通過技術(shù)處理進(jìn)行綜合分析，評估各方面風(fēng)險，為投資決策提供重要的依據(jù)。根據(jù)杭州數(shù)行科技對 2021 年一季度消費數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)一季度消費整體回暖。其中，餐飲收入恢復(fù)速度略慢，對于餐飲行業(yè)的投資行為而言，是非常值得參考的信息，需要更加謹(jǐn)慎決策。而網(wǎng)絡(luò)消費在疫情防控期間迅速擴(kuò)散下沉，社區(qū)團(tuán)購、直播帶貨等處于高速發(fā)展期，且下沉區(qū)域?qū)⑦M(jìn)一步釋放消費能力，對于相關(guān)行業(yè)的投資者而言，考慮移動大數(shù)據(jù)提示的行業(yè)整體發(fā)展動態(tài)，有助于進(jìn)行更加理性且符合行業(yè)發(fā)展規(guī)律的投資決策。

移動大數(shù)據(jù)在投資決策方面的應(yīng)用，包括單一類型數(shù)據(jù)的使用和綜合類信息數(shù)據(jù)的使用。首先，單一類型數(shù)據(jù)的使用。通過移動大數(shù)據(jù)技術(shù)，對信息進(jìn)行挖掘處理，抓取并對有價值的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。例如，通過對人流數(shù)據(jù)的采集與分析，可以更好地了解一二線城市的房地產(chǎn)交易熱度，觀察各地的購房情況，對房產(chǎn)等相關(guān)投資決策提供參考。據(jù)杭州數(shù)行的分析，發(fā)現(xiàn)近6個月以來，天津購房熱度小幅下降，蘇州、南通是江蘇省的優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)購置城市，其購房熱度保持平穩(wěn)。其次，綜合類信息數(shù)據(jù)使用。可以通過收集和整合移動大數(shù)據(jù)，對采集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，運用機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)算法、數(shù)據(jù)可視化、統(tǒng)計學(xué)方法等信息技術(shù)挖掘有價值的信息，分析企業(yè)、行業(yè)發(fā)展趨勢，為投資決策提供輔助。

移動大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域應(yīng)用的挑戰(zhàn)和風(fēng)險

移動大數(shù)據(jù)前沿技術(shù)的發(fā)展和數(shù)據(jù)規(guī)模的不斷增長，為其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用提供了有力的支撐，同時也帶來了挑戰(zhàn)和風(fēng)險。

第一，移動大數(shù)據(jù)的整體使用效率較低，潛在數(shù)據(jù)價值有待于進(jìn)一步挖掘。第二，移動大數(shù)據(jù)的使用和獲取方面，存在著較強的時效性，授權(quán)也是重要的問題之一，數(shù)據(jù)使用權(quán)利、資質(zhì)問題有待進(jìn)一步解決。第三，行業(yè)協(xié)同作用缺乏，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及行業(yè)企業(yè)之間，在數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)交換、使用方面缺乏有效性，不同行業(yè)數(shù)據(jù)共享存在一定困難。第四，法律法規(guī)不健全，缺乏有效的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，對許多問題和情況缺乏處理依據(jù)。第五，互聯(lián)網(wǎng)金融市場量級巨大，應(yīng)用的面很廣也是一個很大的挑戰(zhàn)。新時代經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融市場每天都在發(fā)生著變化，龐大的市場量級會帶來規(guī)模巨大的移動大數(shù)據(jù)。一方面數(shù)據(jù)應(yīng)用面非常廣，另一方面廣泛的應(yīng)用也會帶來不同程度的風(fēng)險，這些都是移動大數(shù)據(jù)應(yīng)用過程需要面對的挑戰(zhàn)。

移動大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域應(yīng)用的風(fēng)險規(guī)避措施

移動大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域應(yīng)用的風(fēng)險，可以采用以下幾種措施：

首先，在法律法規(guī)允許范圍內(nèi)，實現(xiàn)信息共享，提高數(shù)據(jù)的使用效率，加強各個平臺之間交流合作，有效解決移動大數(shù)據(jù)壟斷導(dǎo)致的信息不對稱問題，促進(jìn)移動大數(shù)據(jù)下的金融創(chuàng)新。規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)客戶信息管理，注重保護(hù)客戶隱私，如果銀行金融等機構(gòu)授權(quán)第三方數(shù)據(jù)分析公司進(jìn)行風(fēng)險預(yù)測與分析，則必須簽訂授權(quán)書，規(guī)定信息數(shù)據(jù)使用范圍，防范信息泄露，確認(rèn)第三方的資質(zhì)。

其次，完善相應(yīng)的法律法規(guī)，加大對移動大數(shù)據(jù)安全性的監(jiān)管力度。通過制定相關(guān)的法律法規(guī)，促使移動大數(shù)據(jù)能夠在保護(hù)用戶信息以及數(shù)據(jù)安全的基礎(chǔ)上，科學(xué)規(guī)范地被使用。個人信息、公司信息、銀行業(yè)金融業(yè)信息，必須嚴(yán)格遵守相關(guān)的法律法規(guī)，從信息保護(hù)角度，建立更為嚴(yán)格的信息使用與處理流程，同時加強對行業(yè)的整體管理，督促企業(yè)制定信息保護(hù)內(nèi)部制度。

第三，培養(yǎng)人才，打造優(yōu)質(zhì)復(fù)合型的人才團(tuán)隊。培養(yǎng)具有移動大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)知識與理念，并且有金融行業(yè)理論與實踐經(jīng)驗的人才，通過人才建設(shè)，促進(jìn)移動大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用不斷加強，促進(jìn)我國金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

結(jié)語

移動大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)有了初步的應(yīng)用，雖然目前尚未廣泛應(yīng)用，且對移動大數(shù)據(jù)的價值挖掘還有很大空間，但是移動大數(shù)據(jù)本身的發(fā)展?jié)摿薮螅軌驗榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來創(chuàng)新與變革發(fā)展。移動大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，讓傳統(tǒng)信用評級、風(fēng)險控制以及投資決策的模式有所變化，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與融合。值得關(guān)注的是，目前移動大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用仍然面臨著挑戰(zhàn)和風(fēng)險，要規(guī)避這些風(fēng)險，迎接挑戰(zhàn)，可以加強行業(yè)數(shù)據(jù)之間的共享，提高數(shù)據(jù)使用效率;完善法律法規(guī)，加強監(jiān)管力度;積極培養(yǎng)人才，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展，使移動大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域體現(xiàn)其深層價值，發(fā)揮更大的積極作用。

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作者簡介：許瑩璇（1997—），山西運城人，碩士研究生，現(xiàn)就讀于云南財經(jīng)大學(xué)商學(xué)院，主要研究方向為大數(shù)據(jù)與電子商務(wù)智能、社會化電商。