移動大數據在互聯網金融業(yè)中的應用探析

編者按：移動大數據與互聯網金融業(yè)的結合已經不僅僅是一種時代趨勢，而是互聯網金融業(yè)隨處可見的現象。目前，移動大數據在互聯網金融業(yè)的應用仍然是一個相對新鮮的探索領域，在機遇多如牛毛的同時，也面臨著諸多挑戰(zhàn)。文章首先介紹了移動大數據的概念與特點;之后對移動大數據與互聯網金融業(yè)結合的重要意義以及應用領域進行了分析;在此基礎上，探析了目前互聯網金融中移動大數據的應用存在的問題與挑戰(zhàn)，最后提出了相應的解決與改進措施，以期促進移動大數據與互聯網金融業(yè)的更好結合。

移動大數據的概念與特點

移動大數據，主要是指以移動互聯網為媒介，從移動用戶終端的應用過程中獲取的海量數據流，并在合理時間內對其進行管理、處理和分析，使之成為能為人類所解讀的數據資訊的總稱。目前，學術界對于移動大數據沒有統(tǒng)一的定義，也沒有系統(tǒng)性的分類。從移動大數據的典型應用領域來看，可以將移動大數據分類分為娛樂內容領域、服務生活領域、購物消費領域、互聯協(xié)作領域、其他領域等。在移動大數據領域，數據作為一種生產要素而存在，被初步應用于商業(yè)、金融、醫(yī)療、公安辦案、農業(yè)、工業(yè)等領域。

移動大數據的特點主要包括：第一，信息覆蓋范圍廣，數據規(guī)模巨大。根據 IDC 報告顯示，2018 年，全球數據大致是 33ZB，而到 2025 年，預計能增長至 175ZB，這些數據都是由多種移動客戶端產生的綜合性數據。

第二，處理速度快。面對規(guī)模巨大的移動大數據，要想提高利用效率，就必須提高處理的綜合速度，因此移動大數據還具有數據處理速度快的特點。

第三，數據類型豐富、真實性強、可用度高。移動大數據的數據類型包括文字、圖片、音頻、視頻、交易數據信息等，更加接近實時數據。其中，部分數據具有非結構化特點，需要通過適合的模型系統(tǒng)進行分析處理，才能充分發(fā)揮移動大數據的價值。

移動大數據對互聯網金融領域的影響

移動大數據在互聯網金融行業(yè)的滲透無處不在，幾乎可以涵蓋互聯網金融機構現有的一切經濟活動。通過使用移動大數據，互聯網金融行業(yè)實現了金融工具的創(chuàng)新和金融技術的創(chuàng)新以及金融服務的創(chuàng)新。在互聯網金融領域的技術創(chuàng)新方面，移動大數據具有基礎驅動的作用。隨著移動終端設備越來越普及，移動大數據體量越來越大，使用傳統(tǒng)技術手段處理的效率不佳。而結合移動信息處理技術，則能夠實現信息采集、傳輸以及處理的集中化，提高了移動大數據處理的精細化程度與處理效率，為金融技術創(chuàng)新提供了有利條件。移動大數據與互聯網金融分析理念有效融合，給互聯網金融行業(yè)使用新的技術手段提供了保障，以及多層次、多維度分析的可能性，有利于實現個性化金融服務，對客戶的分類更科學和實用，從而提升金融服務的效率與質量。新生移動大數據應用公司以及傳統(tǒng)金融行業(yè)部門通過使用大數據技術實施金融創(chuàng)新，也給互聯網金融行業(yè)帶來了巨大的改變，對我國互聯網金融行業(yè)發(fā)展有著十分重要的推動作用。

大數據背景下移動大數據在互聯網金融投資領域的應用

移動大數據在信用評級和風控方面的應用

在金融領域，移動大數據可以用于信用管理，對客戶進行信用評級。例如，金融機構可以使用移動大數據技術，采集與分析客戶移動終端的信息數據，分析客戶償還能力與償還意愿，從而對客戶進行信用評級，做出對客戶是否發(fā)放貸款以及貸款發(fā)放數量等的確定。作為信用評價的重要途徑，還可以利用移動大數據建立客戶信用評價模型，金融機構通過模型對客戶進行信用的評價、評估，選出信譽好、償還能力強的用戶，作為主要貸款發(fā)放對象，也可以通過移動大數據的使用，科學處理不良資產，及時進行風險預警，為金融風險控制提供必要的措施。

移動大數據在輔助投資決策方面的應用

移動大數據在輔助投資決策指定方面有著十分重要的價值。在傳統(tǒng)投資決策模式下，主要參考財務報表、營業(yè)收入以及最近幾年的盈利狀況等為投資決策提供依據。而對于一些缺乏更多財務類信息的新經濟企業(yè)，通過移動大數據技術將各種非傳統(tǒng)信息集合起來，作為風險評價的數據依據，建立分析模型，可以為投資決策提供輔助。例如，通過對用戶在各電商平臺的消費數據進行采集，有利于了解用戶的消費偏好、對投資產品的偏好等數據信息，建立相應的數據庫，通過技術處理進行綜合分析，評估各方面風險，為投資決策提供重要的依據。根據杭州數行科技對 2021 年一季度消費數據的分析，發(fā)現一季度消費整體回暖。其中，餐飲收入恢復速度略慢，對于餐飲行業(yè)的投資行為而言，是非常值得參考的信息，需要更加謹慎決策。而網絡消費在疫情防控期間迅速擴散下沉，社區(qū)團購、直播帶貨等處于高速發(fā)展期，且下沉區(qū)域將進一步釋放消費能力，對于相關行業(yè)的投資者而言，考慮移動大數據提示的行業(yè)整體發(fā)展動態(tài)，有助于進行更加理性且符合行業(yè)發(fā)展規(guī)律的投資決策。

移動大數據在投資決策方面的應用，包括單一類型數據的使用和綜合類信息數據的使用。首先，單一類型數據的使用。通過移動大數據技術，對信息進行挖掘處理，抓取并對有價值的信息數據進行分析。例如，通過對人流數據的采集與分析，可以更好地了解一二線城市的房地產交易熱度，觀察各地的購房情況，對房產等相關投資決策提供參考。據杭州數行的分析，發(fā)現近6個月以來，天津購房熱度小幅下降，蘇州、南通是江蘇省的優(yōu)質房產購置城市，其購房熱度保持平穩(wěn)。其次，綜合類信息數據使用?？梢酝ㄟ^收集和整合移動大數據，對采集到的數據進行處理，運用機器學習、深度學習算法、數據可視化、統(tǒng)計學方法等信息技術挖掘有價值的信息，分析企業(yè)、行業(yè)發(fā)展趨勢，為投資決策提供輔助。

移動大數據在互聯網金融領域應用的挑戰(zhàn)和風險

移動大數據前沿技術的發(fā)展和數據規(guī)模的不斷增長，為其在互聯網金融領域的應用提供了有力的支撐，同時也帶來了挑戰(zhàn)和風險。

第一，移動大數據的整體使用效率較低，潛在數據價值有待于進一步挖掘。第二，移動大數據的使用和獲取方面，存在著較強的時效性，授權也是重要的問題之一，數據使用權利、資質問題有待進一步解決。第三，行業(yè)協(xié)同作用缺乏，互聯網金融機構以及行業(yè)企業(yè)之間，在數據共享、數據交換、使用方面缺乏有效性，不同行業(yè)數據共享存在一定困難。第四，法律法規(guī)不健全，缺乏有效的法律法規(guī)進行規(guī)范，對許多問題和情況缺乏處理依據。第五，互聯網金融市場量級巨大，應用的面很廣也是一個很大的挑戰(zhàn)。新時代經濟發(fā)展迅速，互聯網金融市場每天都在發(fā)生著變化，龐大的市場量級會帶來規(guī)模巨大的移動大數據。一方面數據應用面非常廣，另一方面廣泛的應用也會帶來不同程度的風險，這些都是移動大數據應用過程需要面對的挑戰(zhàn)。

移動大數據在互聯網金融領域應用的風險規(guī)避措施

移動大數據在互聯網金融領域應用的風險，可以采用以下幾種措施：

首先，在法律法規(guī)允許范圍內，實現信息共享，提高數據的使用效率，加強各個平臺之間交流合作，有效解決移動大數據壟斷導致的信息不對稱問題，促進移動大數據下的金融創(chuàng)新。規(guī)范銀行業(yè)金融機構客戶信息管理，注重保護客戶隱私，如果銀行金融等機構授權第三方數據分析公司進行風險預測與分析，則必須簽訂授權書，規(guī)定信息數據使用范圍，防范信息泄露，確認第三方的資質。

其次，完善相應的法律法規(guī)，加大對移動大數據安全性的監(jiān)管力度。通過制定相關的法律法規(guī)，促使移動大數據能夠在保護用戶信息以及數據安全的基礎上，科學規(guī)范地被使用。個人信息、公司信息、銀行業(yè)金融業(yè)信息，必須嚴格遵守相關的法律法規(guī)，從信息保護角度，建立更為嚴格的信息使用與處理流程，同時加強對行業(yè)的整體管理，督促企業(yè)制定信息保護內部制度。

第三，培養(yǎng)人才，打造優(yōu)質復合型的人才團隊。培養(yǎng)具有移動大數據基礎知識與理念，并且有金融行業(yè)理論與實踐經驗的人才，通過人才建設，促進移動大數據在互聯網金融領域的應用不斷加強，促進我國金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

結語

移動大數據在互聯網金融領域已經有了初步的應用，雖然目前尚未廣泛應用，且對移動大數據的價值挖掘還有很大空間，但是移動大數據本身的發(fā)展?jié)摿薮?，能夠為互聯網金融行業(yè)帶來創(chuàng)新與變革發(fā)展。移動大數據在互聯網金融領域的應用，讓傳統(tǒng)信用評級、風險控制以及投資決策的模式有所變化，促進了互聯網金融創(chuàng)新與融合。值得關注的是，目前移動大數據在互聯網金融領域的應用仍然面臨著挑戰(zhàn)和風險，要規(guī)避這些風險，迎接挑戰(zhàn)，可以加強行業(yè)數據之間的共享，提高數據使用效率;完善法律法規(guī)，加強監(jiān)管力度;積極培養(yǎng)人才，促進我國互聯網金融創(chuàng)新與發(fā)展，使移動大數據在金融領域體現其深層價值，發(fā)揮更大的積極作用。

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作者簡介：許瑩璇（1997—），山西運城人，碩士研究生，現就讀于云南財經大學商學院，主要研究方向為大數據與電子商務智能、社會化電商。