關于數字貨幣對金融行業的影響分析

摘要：本文先是對數字貨幣的概念進行論述，然后對數字貨幣的優勢進行分析，最后指出了數字貨幣對金融行業發展的影響，望文中所述觀點，對推動數字貨幣背景下的我國金融行業發展，有些許啟迪。

關鍵詞：數字貨幣;金融;影響

引言

數字貨幣是近年來興起的新型貨幣形式，它打破了延續千年的以貴重物品（黃金、白銀等）、紙幣等為交易籌碼的方式，對于當前社會發展產生了重要影響，尤其是金融行業，影響更是深遠，因此，下文中將對相關問題進行探究，希望對于推動數字貨幣及金融行業的健康發展，有所幫助。

一、數字貨幣及金融行業相關概述

1、數字貨幣

法定數字貨幣是一種加密數字串，是由一個國家央行或貨幣當局發行的，其可替代紙幣進行商品、服務等消費項目。就目前情況而言，數字貨幣大體可以分為三類，其一是虛擬貨幣，這里所指的虛擬貨幣是互聯網高度發展的產物，一般存在于虛擬游戲世界中，其二是用真實法定貨幣購買，但不可兌換真實貨幣的數字貨幣，如在一些游戲等網絡軟件當中，用法定貨幣充值來換取虛擬貨幣，并以虛擬貨幣購買虛擬產品及服務等，其三是按照一定的算法來計算出一定的兌換比率使虛擬貨幣可以直接用來購買、贖回真實物品或者兌換真實法定貨幣來購買虛擬物品以及真實服務，例如比特幣。

2、金融行業

金融行業一般稱之為金融業，它是以經營金融商品為主的特殊行業，包括銀行業、保險業、信托業、證券業等，都屬其范疇內，它們存在一個共同特征，即中心化，且模式單一固定，規模龐大，另外，金融業涉及領域十分廣泛，如會計、保險、審計、投資、證券、銀行學等等。

二、數字貨幣的優勢

數字貨幣的出現，讓交易變得更加輕松，推動了經濟的發展，這主要是由于數字貨幣具有交易成本低、速度快、效率高等諸多優勢，其有傳統的交易方式，存在本質區別，它不需要借助第三方或本人親自出現，并且采用去中心化來清理數據和結算數據，使交易更加便捷。

時至今日，在日常的生活當中，我們依然可以用手中的真實貨幣換取商品，但在國際交易當中，由于各國之間的運算匯率不同，導致了跨境交易出現了結算障礙問題，且效率較低，手續費高昂，而以數字貨幣中的虛擬貨幣作為交易媒介，則可以很好的解決這一問題，虛擬貨幣可以實現各國貨幣在虛擬交易平臺上的網絡平臺可以發布內部的貨幣，將現實中的商品用該虛擬貨幣進行標價買賣。進而解決跨境結算難題。

三、數字貨幣對金融行業的影響

基于分布式分類賬技術進行價值交換的分散機制改變了金融市場基礎設施所依賴的總額和凈額結算的基本設置。分布式分類賬的使用也會給交易、清算和結算帶來挑戰，因為它能促進不同市場和基礎設施中傳統服務供應商的非中介化。這些變革可能對零售支付體系以外的市場基礎設施產生潛在影響，如大額支付體系，證券結算體系或交易數據庫。數字貨幣和基于分布式分類賬的技術如果被廣泛使用，就會對金融體系現在的參與者特別是銀行的中介作用帶來挑戰。銀行是金融中介，履行代理監督者的職責，代表存款人對借款人進行監督。通常，銀行也開展流動性和到期轉換業務，實現資金從存款人到借款人的融通。如果數字貨幣和分布式分類賬被廣泛使用，任何隨后的非中介化都可能對儲蓄或信貸評估機制產生影響

傳統商業銀行無法像數字貨幣一樣具有成本低、高安全性的特點，所以將采取輕資產的方式來謀利。例如，貸款咨詢，設計貸款產品，風險評估等即使產品推出也是由客戶來決定是否貸款。從而使傳統銀行賺取咨詢費等為銀行取得利益。一旦數字貨幣區塊鏈技術普及，那么只會使大部分儲蓄用戶將資產儲蓄到區塊鏈，而少部分偏好投資風險低的客戶將會繼續使用傳統商業銀行進行貸款業務辦理和儲蓄業務。目前傳統的證券交易流程復雜、繁瑣。傳統證券交易基本流程就是先開戶，委托買賣（要對委托人的身份，委托的證券名稱，賣出的證券數量，委托書的基本內容等），委托執行（證券公司對委托書內容，證券數量，證券出價方式，買賣雙方進行核實），成交，最后清算結算。而數字貨幣中的區塊鏈可以實時記錄交易者身份、證券發行量等相關重要信息，而且還能讓發行證券的上市公司了解到本公司的證券發行量。區塊鏈憑借公開、透明、可追蹤的特性基本上排除了內部交易、電子暗箱操作的可能性。數字貨幣對證券業還有一個好處就是，減少了證券行業人員的日日夜夜的計算整理大數據，可以很短時高效地完成清算，防止交易延遲和風險，提高了證券交易的效率，使證券交易更便捷、信息傳遞更準確和流暢。數字票據是結合區塊鏈技術和票據屬性、法規、市場，開發出的一種全新的票據展現形式，與現有的電子票據體系的技術架構完全不同。數字票據既具備電子票據的所有功能和優點，又融合了區塊鏈技術的優勢，成為了一種更安全、更智能、更便捷、更具前景的票據形態。

結束語

綜上，數字貨幣作為電子貨幣形式的替代貨幣，它的出現，成為了加速經濟流通的重要力量，然而，其也對傳統金融業帶來了巨大影響，因此，在當前背景下，數字貨幣仍需對不足之處加以完善，而金融業，要想擺脫其負面影響，也要在產品研發及金融技術方面多做努力，只有這樣，才能促進兩者的和諧、健康發展。

參考文獻

[1]宋爽.金融治理視角下的數字貨幣[J].銀行家，2020（4）

[2]李彥松.數字貨幣的金融風險及其防范[J].環渤海經濟瞭望，2019（3）

作者姓名：

王庚鑫，出生日期：1999年11月11日，性別：男，籍貫：山西長治?，專業：金融學，學校：遼東學院

（遼東學院?遼寧?丹東?118000）